Kaj za vas pomenijo višje obrestne mere? - Učinki in kako se pripraviti

Od leta 2016 pa ciljna stopnja počasi, a vztrajno raste. Do sredine leta 2018 je bilo to ponovno skoraj do 2% - stopnja, ki je po zgodovinskih standardih še vedno nizka, a se približuje običajnemu ozemlju - in Zvezne rezerve so predlagale, da bo še več pohodov.

Ko se ciljna stopnja zvišuje, se zvišujejo tudi obrestne mere za druge izdelke, od kreditnih kartic do varčevalnih računov. To pa bo vplivalo na številne stvari, ki jih počnete kot potrošnik - od odprtja bančnega računa do nakupa stanovanja. Tukaj je pregled, kaj bi morali pričakovati, ko se obrestne mere še naprej zvišujejo in kaj lahko storite, da se na to pripravite.

Učinki višjih obrestnih mer

Višje obrestne mere lahko na različne načine vplivajo na vaše življenje. Spremenijo stroške izposoje, varčevanja, nakupa stanovanja ali vlaganja denarja. Ti spremenljivi stroški bodo posledično vplivali na vedenje milijonov potrošnikov, kot ste vi, kar bi lahko sčasoma spremenilo smer gospodarstva kot celote.

Izposojanje denarja

Najbolj očiten učinek višjih obrestnih mer je, da je izposojanje denarja dražje. Grafikoni iz zveznih rezerv kažejo, da so se obrestne mere za stanovanjska posojila, avtomobilska posojila in zlasti kreditne kartice zvišale, odkar je Fed leta 2016 začel zvišati ciljno stopnjo.

Zvišanje obrestnih mer je posebna težava, če imate dolg na kreditni kartici, saj za razliko od večine posojil kreditne kartice nimajo fiksne obrestne mere in roka. Ko se bodo obrestne mere zvišale, se bodo povečale tudi obresti za ves dolg, ki ste ga nabrali, ko so bile obrestne mere precej nižje. Vaše mesečno plačilo bo postalo vedno težje izpolnjevati, izplačilo salda pa bo trajalo dlje.

Tu je primer, kako bi to lahko vplivalo na vas. Študija, ki jo je leta 2018 objavil Experian, kaže, da ima povprečen Američan stanje na kreditni kartici 6.354 dolarjev. Ob obrestni meri 12,31%, povprečna v avgustu 2016, bi najnižje plačilo tega salda znašalo 125 USD. Do avgusta 2018 pa se je povprečna obrestna mera zvišala na 14,14% in zvišala minimalno plačilo za 66 dolarjev. To pomeni, da višje obrestne mere povprečnega potrošnika že stanejo 792 dolarjev na leto - in ta znesek se bo le povečeval, ko se bodo stopnje še naprej zvišale.

Kreditne kartice niso edina vrsta dolga, na katero vplivajo višje stopnje. Obrestne mere se bodo povečale tudi za hipoteke z nastavljivo obrestno mero ali ARM-ji, ki bi si plačila težje privoščili. Po Motley Fool-u bo vsako 0,25-odstotno zvišanje obrestne mere za 200.000 ameriških dolarjev mesečno plačilo prispevalo približno 27 dolarjev, kar bo znašalo 324 dolarjev na leto. Če se stopnje v naslednjih 10 letih zvišajo za skupno 5%, bi se lahko mesečno plačilo končalo za približno 50% višje, kot je bilo, ko ste prvič najeli posojilo.

Dobra novica je, da se vsako posojilo s fiksno obrestno mero, ki ga trenutno imate, na primer hipoteka, zvezno študentsko posojilo, avtomobilsko posojilo, ne bo povečalo, ko se bodo obrestne mere zvišale. Vaša stopnja in vaša plačila bodo ostala popolnoma enaka. Če pa boste morali v prihodnosti najeti novo posojilo s fiksno obrestno mero, boste za to posojilo plačali več obresti, kot bi danes.

Prihraniti denar

Povišanje obrestnih mer je, da bo varčevanje postalo bolj donosno. Ko denar naložite na varčevalni račun, ga v bistvu posojate banki - zato vam pomagajo višje obrestne mere, tako kot škodijo posojilojemalcem. V času recesije so bile obrestne mere tako nizke, da sploh niso bile v koraku z inflacijo, zato ste denar dobesedno izgubili z ohranjanjem gotovine v banki. Toda zdaj, ko se obrestne mere zvišujejo, bi lahko hranjenje denarja v banki znova pospravilo denar v žep, namesto da bi ga odneslo.

Trenutno je povprečna obrestna mera na osnovnem varčevalnem računu še vedno precej nizka - manj kot 0,1%, poroča Bankrate. Nekatere spletne banke ponujajo stopnje, ki znašajo kar 2,1%. To še vedno ni tako visoka kot stopnja inflacije, ki jo je ameriški Ministrstvo za delo julija 2018 izračunalo na 2,4%, vendar se že približuje. In ker CNBC poroča, da spletne banke trenutno "zvišujejo obrestne mere, da bi prehitevale ena drugo", bi lahko zlog denarja na enem od teh računov v enem letu postal donosen..

Razlika v eni ali dveh odstotnih točkah obresti lahko zelo vpliva na spodnjo mejo gospodinjstva. Podatki iz raziskovanja potrošniških financ Zveznih rezerv kažejo, da povprečni znesek prihrankov ameriške družine znaša 40.200 dolarjev. Če bi ta znesek na bančnem računu zaslužil 0,1% v 10 letih, bi dobili samo 404 USD obresti. Zvišajte pa obrestno mero na 2,1%, vaše obresti pa se v desetih letih povzpnejo na več kot 14 000 USD.

Nakup domov

Če ste razmišljali o nakupu hiše v bližnji prihodnosti, bi vas lahko višje obrestne mere vplivale na dva načina. Slaba novica je, da bodo obresti za vaš hipotekarni kredit višje. Po podatkih FED-a se je povprečna obrestna mera za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero med avgustom 2017 in avgustom 2018 dvignila za 0,75%. Če nameravate vzeti hipoteko v višini 200.000 dolarjev, se bo ta sprememba še povečala na razliko približno 87 USD v mesečnem plačilu.

Kljub temu pa se obrestna mera za vašo hipoteko izkaže za višjo, kot bi bila pred letom dni, morda celotno plačilo ne bo. To je zato, ker se z rastjo obrestnih mer cene stanovanj dejansko znižujejo. Višje obrestne mere ljudi manj zanimajo, da postanejo lastniki stanovanj, zato morajo prodajalci stanovanj znižati cene, da privabijo kupca.

Po podatkih Zillowa se povprečna vrednost ameriških domov neprestano povečuje od leta 2012. Med junijem 2016 in junijem 2017 se je povprečna cena dvignila z 200.000 na 217.000 dolarjev, kar je 8,5-odstoten dobiček. Če bi cene še naprej rasle po tej stopnji, bi povprečno stanovanje do junija prihodnje leto stalo 235.445 dolarjev - namesto tega pa Zillow napoveduje, da bo znašalo le 231.000 dolarjev.

Še en dejavnik, ki ga je treba upoštevati, je, kako drag bo nakup doma glede najema. Kadar je manj ljudi zainteresiranih za nakup domov, to pomeni, da najame več ljudi, kar ponavadi poveča stroške najema. Torej, četudi je prihodnje leto nakup stanovanja dražji, kot je bil letos, bi to lahko vseeno predstavljalo cenejšo alternativo kot najem.

Vlaganje

Zvišanje obrestnih mer lahko vpliva tudi na vaše naložbe. Lažje kot prej boste zaslužili dober donos na relativno nizko tvegane naložbe, kot so CD-ji, zakladniški vrednostni papirji, skladi denarnega trga in druge vrste obveznic. Na primer, od avgusta 2017 do avgusta 2018 se je obrestna mera za enoletno državno blagajno z 0,36% povečala na 2,31%, poroča Fed.

Vendar pa je ulov. Ko se obrestne mere za različne vrste obveznic povečujejo, dejanske cene padajo. Ko obveznice plačajo več, je več ljudi zainteresiranih za njihov nakup, večje povpraševanje pa cene znižuje. To pomeni, da če že imate nekaj obveznic in jih želite prodati, preden zrejo, jih boste dobili manj.

Učinek naraščanja obveznic na cene delnic je nekoliko težje napovedati. Teoretično bi morale, ko se obrestne mere dvignejo, cene delnic pasti, ker bo več ljudi namesto tega vlagalo v obveznice. Ko pa je CNBC pogledal, kaj se je dogajalo z borzo v prejšnjih obdobjih naraščanja obrestnih mer, je ugotovil, da so se v petih od šestih primerov cene delnic dejansko zvišale za znatne zneske. Tudi če obveznice postanejo boljša naložba v naslednjem letu ali tako, to ne pomeni nujno, da bodo zaloge slabše.

Gospodarska rast

Težje je še napovedati, kako bodo višje obrestne mere vplivale na celotno gospodarstvo. Po eni strani višje obrestne mere podjetjem dražje izposojajo denar, zato manj verjetno vlagajo v svoje poslovne podvige. Prav tako lahko poveča njihove stroške, saj plačajo več obresti za dolg, ki ga že imajo. Oba dejavnika lahko privedejo do tega, da podjetja počasneje rastejo, kar ima za posledico nižjo gospodarsko rast.

Poleg tega višje obrestne mere potrošnikom otežujejo izposojo denarja za večje nakupe. Hkrati jim postane bolj donosno, da svoj denar hranijo v banki. Zaradi tega bi lahko višje obrestne mere, vsaj kratkoročno, znižale potrošniško porabo, kar bi še bolj zaviralo gospodarstvo.

Jasno pa je, da višje obrestne mere gospodarstvu ne škodijo vedno. Članek CNBC trdi, da je bil glavni razlog, da so se zaloge v prejšnjih obdobjih naraščale tako dobro, „pospeševanje gospodarske rasti“. Dokumentacija iz leta Ecological Economics iz leta 2017, ki je proučevala obrestne mere in gospodarsko rast v štirih državah v 50-letnem obdobju, je pokazala, da se v resnici gospodarstvo bolj poveča, ko bodo obrestne mere visoke. Avtorji so trdili, da se obrestne mere običajno spremenijo kot odziv na gospodarstvo, ne obratno - kar kaže na to, da višje obrestne mere verjetno ne bodo upočasnile celotnega gospodarstva..

Vladni proračuni

Zlasti za ameriško gospodarstvo pa obstaja še en velik problem: obresti za velik državni dolg. Po podatkih ameriške zakladnice se je dolg v zadnjih 10 letih več kot podvojil in trenutno znaša 21,4 bilijona dolarjev. Vendar se je v istem obdobju obresti za dolg komaj zvišalo, kaže ta grafikon Zveznih rezerv. Nizke obrestne mere so pomagale ohraniti plačila nizka, tudi ko se je dolg povečal.

Vendar pa vse, kar se bo spremenilo. Glede na analizo CNBC je povprečni dohodek, plačan za državni dolg v preteklih letih, znašal okoli 5%. Če se obrestne mere spet dvignejo na to raven, CNBC napoveduje, da bodo do leta 2020 obresti na dolg najvišja postavka v zveznem proračunu, saj bodo porabile več kot polovico vseh davčnih prihodkov. Poleg tega bodo ta višja plačila obresti še povečala primanjkljaj zveznega proračuna, zaradi česar bo dolg - in plačila zanj - še hitreje rasla. Kongresni urad za proračun (CBO) napoveduje, da se bo državni dolg do leta 2048 dvignil na skoraj 1,5-kratnik velikosti bruto domačega proizvoda (BDP) - večji kot doslej..

Ni jasno, kaj bo to pomenilo za navadne Američane. Zvezna vlada bi lahko poskušala vrniti dolg pod nadzor z neko kombinacijo množičnih povišanj davkov ali drakonskih znižanj proračuna, ki bi lahko povzročila bolečino potrošnikom. CBO pravi, da bo Kongres dolg leta 2048 znižal na 41% BDP - njegova povprečna velikost v zadnjih 50 letih - bi zahtevala kombinacijo dodanih davkov in zmanjšanja porabe v višini 3% BDP vsako leto. In dlje ko bo kongres začel ukrepati, večje spremembe bodo morale biti.

Načrtovanje višjih obrestnih mer

Kot lahko vidite, bodo učinki višjih obrestnih mer verjetno mešani. Nekateri bodo prizadeli spodnjo vrstico potrošnikov, drugi pa bodo to izboljšali. Zmogljivi potrošniki bodo ugotovili, kako kar najbolje izkoristiti pozitivne učinke, kot so boljša donosnost prihrankov in naložb, obenem pa zmanjšati pomanjkljivosti, kot so višja plačila dolga. Tu je nekaj nasvetov, kako višje obrestne mere spremeniti v svojo korist.

Odplačilo dolga

Ljudje z veliko dolga na kreditnih karticah bodo največji hit zaradi višjih obrestnih mer. Torej, vaš prvi korak, da se pripravite na višje stopnje, bi moralo biti čim hitreje odplačilo vseh dolgov na kreditni kartici. Plačilo dolga na kreditni kartici, ki vam zaračuna 20% obresti, je kot zaslužek 20% naložbe, brez davka. To je boljši donos, kot ga boste dobili od katere koli druge naložbe.

Če želite hitreje odplačati svojo kreditno kartico, poiščite načine, kako zmanjšati svoje stroške in odšteti dodatni denar na svoj dolg. Če še nimate gospodinjskega proračuna, je zdaj čas, da ga opravite, z "odplačilom dolga", ki je zapisan kot postavka. Nato poiščite načine za zmanjšanje drugih proračunskih kategorij, kot so stanovanje, gospodarske javne službe, prevoz, varstvo otrok, trgovina z živili in zabava. Če ne morete vsak mesec odšteti velikega zneska, lahko svoj dolg odpravite z dolžniškim sneženjem - odvzamete lahko majhne vsote, ki vam pridejo vsak mesec in jih dodate na plačilo s kreditno kartico.

Izogibajte se novemu dolgu

Poleg vaših kreditnih kartic so dolgovi, ki jih že imate - na primer avtomobilska posojila ali študentska posojila - verjetno posojila s fiksno obrestno mero, ki ne bodo naraščala. Vendar bodo vsaka nova posojila, ki jih boste vzeli od tega trenutka dalje, z višjimi obrestnimi merami, kar jih bo otežilo odplačevanje. Torej, vredno je iskati načine, kako se izogniti prevzemu novega dolga, če lahko.

Na primer, če potrebujete nov avto, poglejte, ali lahko avto kupite z gotovino in se izognete posojilnici. Če želite prihraniti denar, razmislite o nakupu rabljenega avtomobila ali o izbiri novega avtomobila, ki je manjši in cenejši. Oglejte si ne samo predhodne stroške avtomobila, ampak tudi resnične stroške, da ga boste imeli na dolgi rok. Oglejte si spletna mesta, kot sta Edmunds in KBB, da najdete modele, ki ponujajo najboljše vrednosti.

Visoka izobrazba običajno stane veliko več kot avto, vendar je še vedno nekaj načinov za plačilo fakultete brez študentskih posojil. Če začnete načrt varčevanja na šolah čim prej, vam lahko pomaga prihraniti denar za financiranje izobraževanja vašega otroka - ali svojega. Stroške izobraževanja na univerzi lahko tudi zmanjšate tako, da izberete nižjo skupnost ali celo brezplačno šolo, zaslužite štipendije ali pa vzamete dodatne razrede, da se hitreje diplomirate. Mogoče je tudi, čeprav ne enostavno, delati skozi šolo in na ta način plačati vse ali del šolnine.

Zaklenite obrestne mere

Če morate nujno prevzeti nov dolg, je zdaj najprimernejši čas, medtem ko so stopnje še vedno precej nizke. Glede na ValuePenguin je obrestna mera za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero v obdobju od 1971 do 2017 znašala 8,21%, zaradi česar je trenutna povprečna stopnja 4,53%, kot jo je podala Federal Reserve, videti precej dobro. Prepričajte se le, da ste izbrali hipoteko s fiksno obrestno mero, da boste lahko to stopnjo zaklenili v času trajanja posojila.

Če imate trenutno hipoteko z nastavljivo obrestno mero, razmislite o refinanciranju hipoteke, da jo pretvorite v posojilo s fiksno obrestno mero. Glede na pogoje vašega novega posojila morda ne boste prihranili denarja z mesečnim plačilom takoj, vendar boste veseli, da ste to storili, če obrestne mere dosežejo 7%, 8% ali celo dvoštevilčne števke.

Prihranite več

Bolj višje obrestne mere so, da bo ohranjanje denarja v banki postalo veliko bolj donosno. Na žalost še nismo čisto tam. Finančni strokovnjak Ric Edelman v pogovoru s CNBC ugotavlja, da so banke "odgovor na spremembe ciljne stopnje zveznih skladov, da" hitro spuščajo obrestne mere in jih počasi zvišujejo ". Stopnje bodo zato verjetno morale naraščati še kar nekaj časa, preden bo povprečni bančni račun začel plačevati več kot plačilo.

Vendar pa je od tega pravila nekaj izjem. Nekatere spletne banke že plačujejo stopnjo okoli 2%, številne banke pa ponujajo CD-je po stopnjah od 2,5% do 3%. Zastirka s CD-ji je, da vaš denar povežejo od kjer koli od šestih mesecev do petih let - torej, če se obrestne mere še naprej zvišujejo, se bo vaš denar obdržal po subparni obrestni meri.

Če se želite izogniti tej težavi, se držite kratkoročnih CD-jev. Bankrate pravi, da če imate za naložbo 10.000 dolarjev, lahko na enoletni CD dobite kar 2,6%. Če so obrestne mere od enega leta višje, jih lahko preprosto prestavite na novo zgoščenko po višji stopnji.

Naredite matematiko o lastništvu doma

Kot je navedeno zgoraj, bodo višje obrestne mere mešane posledice na potencialne kupce domov. Hipotekarne obrestne mere bodo višje, a cene stanovanj bi lahko bile tudi nižje - najemnina pa bi lahko postala tudi dražja.

Zaključek je, da ni možnosti, da bi dobili široke zaključke, ali je nakup ali najem hiše boljša izbira. Številke za svoje območje boste morali drobiti, če želite ugotoviti, kaj je boljše. Orodja, kot je kalkulator najemnine in nakupa podjetja Zillow, vam lahko pomagajo pri matematiki, vendar morate pogledati tudi cene najemnin za vaše območje, da ugotovite, koliko hiše lahko dobite za dano mesečno plačilo. Če se odločite, da je nakup stanovanja prava izbira za vas, izberite hipoteko s fiksno obrestno mero, da boste lahko zaklenili svojo stopnjo, preden se obrestne mere še dvignejo.

Prav tako je smiselno odložiti tako velik polog, kot ga lahko razumno upravljate. Z znižanjem zneska, ki si ga morate izposoditi, dobite najboljše iz obeh svetov: izkoristite znižanje cen stanovanj, ne da bi se zaradi višjih stopenj preveč namočili. Denar za polog lahko dobite z več istimi triki in orodji, ki bi jih uporabili za izplačilo stanja na kreditni kartici.

Premislite svoje naložbe

Zvišanje obrestnih mer lahko oteži vaše naložbene odločitve. Obveznice bodo ponudile višje donose, hkrati pa se bodo znižale njihove cene, kar vam lahko škodi, če svoje obveznice prodate, preden bodo zapadle. To je posebna težava pri dolgoročnih obveznicah, saj se lahko zataknete, če zaslužite relativno nizko stopnjo ali vnovčite po nižji ceni.

Eden od načinov za reševanje te težave je držanje kratkoročnih obveznic. Finančni svetovalec Aash Shah v pogovoru s Kiplingerjem predlaga izgradnjo "obvezniške lestvice": zbirke obveznic, ki zapadli v rednih presledkih. Na primer, lahko bi kupili obveznice z zapadlostjo pri treh mesecih, šestih mesecih, enem letu in dveh letih. Ko te obveznice dospejo, jih lahko preusmerite v dolgoročne obveznice, ki naj bi do tega trenutka plačevale več.

Kar zadeva zaloge, njihove cene ne bodo nujno padle, toda CNN pravi, da bodo verjetno postale bolj nestanovitne. To ne pomeni, da bi morali v celoti izstopiti iz zalog, vendar je vredno oceniti toleranco do tveganja in prilagoditi svoje stanje zalog, obveznic in drugih naložb. Če se vam vse to zdi preveč zapleteno, se posvetujte s finančnim svetovalcem, ki vas bo vodil skozi postopek.

Načrt za težke čase

Težko je predvideti, kako bodo naraščajoče obrestne mere vplivale na gospodarstvo kot celoto. Lahko bi ga upočasnili, kar bi lahko vodilo v drugo recesijo ali pa bi bilo ravno obratno. Tudi naraščajoče obresti za državni dolg bi lahko povzročile višje davke in znižanje proračuna, vendar ne vemo, ali se bo to zgodilo ali kdaj.

V tej situaciji je najboljši nasvet: "Upam na najboljše, a pripravite se na najslabše." Tu je nekaj splošnih nasvetov, ki vam bodo v pomoč pri pripravi na težke čase:

• Odplačilo dolga. Kot že omenjeno, je plačilo dolga s kreditne kartice še posebej pomembno, saj vas ščiti pred naraščajočimi obrestmi. Vendar pa bo odplačevanje drugih dolgov, četudi gre za posojila s fiksno obrestno mero, sprostilo tudi dohodek, kar je vedno koristno.
• Povečajte prihranke v sili. Kakršen koli finančni grobi obliž, kot je izguba zaposlitve, vam bo škodoval veliko manj, če imate sklad za nujne primere. Zaženite sklad za nujne primere, če ga še nimate, in če ga imate, ga poskusite zbrati. Zaposlitve je težje najti v recesiji, zato ohranjanje slabih stroškov šest ali celo dvanajst mesecev ni pretirano.
• Zmanjšajte svoje stroške. Manj denarja boste potrebovali za življenje, lažje ga boste dobili, ko bodo težki časi. Poiščite svoj proračun in poiščite skrite predloge proračuna, ki jih lahko razrežete. Denar, ki ga prihranite, lahko gre v smeri odplačevanja dolga ali povečanega prihranka, s čimer je ta nasvet dobitna.
• Dobro zavarovanje. Končno se prepričajte, da imate dovolj zavarovanja, da se zaščitite pred večjimi finančnimi izgubami. Zagotovo bi morali imeti zdravstveno zavarovanje, pa tudi avtomobilsko zavarovanje, če imate lastno vozilo in zavarovanje lastnika stanovanja, če imate hišo. In če so drugi ljudje odvisni od vašega dohodka, je življenjsko zavarovanje koristno za zaščito vaše družine.

Končna beseda

Gospodarstvo je vedno težko predvideti. Trenutno se obrestne mere zvišujejo, vendar vedno obstaja možnost, da se ne bodo nadaljevale, ali pa se ne bodo zvišale toliko, kot pričakuje večina ljudi. Če se bo gospodarstvo v enem letu ali tako zmanjšalo na poti, bi lahko Zvezne rezerve odklonile pohodne stopnje ali jih celo obrnile..

Dobra novica je, da vam bo večina pomoči, ki jo lahko naredite za pripravo višjih obrestnih mer, še vedno v pomoč, tudi če se stopnje ne bodo stalno dvigovale. Odplačevanje dolga s kreditne kartice je vedno koristno, saj prihranite ves denar, ki bo obrestoval. Če boste iskali bančni račun z višjim donosom, boste zagotovo dali v svoj žep nekaj dodatnega denarja, četudi ni toliko, kot bi si upali. Če se držite kratkoročnih naložb, lahko preprosto spremenite načrte, če začne gospodarstvo iti v drugo smer.

Izhodišče je, da nimate česa izgubiti z načrtovanjem vnaprej - in morda kar nekaj za pridobitev.

Kaj ste storili za pripravo višjih obrestnih mer? Kaj načrtujete v prihodnosti?