Kaj pomeni biti bogat? - Določitev bogastva glede na dohodek, neto vrednost in življenjski slog

Morda bi ena oseba rekla, da je milijon dolarjev dovolj, da si obogatel, drugi pa, da je potrebnih 10 milijonov. Drugi bi dali odgovore, ki sploh niso bili izraženi v dolarjih. Rekli bi, da bogastvo pomeni imeti veliko hišo, čoln in zasebni curek - ali pa morda le udoben dom in dobro zdravstveno zavarovanje.

Resnica pa je, da vsi ne vemo, kaj pomeni "bogat", ker to pomeni različne stvari za različne ljudi. In če je postajanje premoženja eden vaših osebnih finančnih ciljev, je pomembno razmisliti, kaj vam bogastvo pomeni. Morate imeti jasno predstavo o tem, kako izgledajo vaše sanje o bogastvu - kakšen bogat človek želite biti - preden boste lahko izmislili načrt, kako to sanje uresničiti.

Bogatstvo kot dohodek

Ko Američani govorijo o tem, da so premožni, se pogosto osredotočijo na to, da imajo visok dohodek. Na primer, med demonstracijami Okupirajmo Wall Street, so protestniki vzklikali miting "Mi smo 99%" - oddaljili smo se od prvih 1% zaslužkarjev, ki so po podatkih Inštituta za ekonomsko politiko (EPI) domov prinesli povprečje v višini 1,3 milijona dolarjev v letu 2012. To je skoraj 30-krat toliko kot povprečni dohodek preostalih 99% Američanov, tako da se ta skupina kot nezaslišano bogata sprva ne zdi tako velika..

Vendar pa obstaja nekaj težav s to opredelitvijo bogastva. Najprej je povprečni dohodek za najvišjih 1% poševen še manjši odstotek, ki dosega izredno visoke dohodke, ki znašajo več deset milijonov letno. Prag dohodka za najvišjih 1% - znesek dohodka, ki ga potrebujete za vključitev v to skupino - je precej nižji 385.195 USD, navaja EPI.

Res je, da je to še vedno precej v primerjavi s 43.713 dolarji, kar je povprečni dohodek za ostalo ameriško prebivalstvo. Vendar je ta številka za vso državo - v določenih državah je zaslužek najvišjih 1% lahko precej večji ali veliko nižji. V Arkansasu je na primer vsakdo, ki ima dohodek več kot 228.298 dolarjev, del državnega prvega odstotka, medtem ko je v Connecticutu ta presežek 677.608 dolarjev.

To je dolga pot do razlage, zakaj vidite veliko argumentov glede tega, koliko dohodka je treba, da bi bil res bogat. Na primer, leta 2010, ko je predsednik Obama predlagal zvišanje davkov za družine z dohodki, ki presegajo 250.000 dolarjev, je Fiscal Times trdil, da bi se v številnih delih države štiričlanske družine v resnici težko spopadle s temi dohodki. Družina si med davki, stanovanjem, hrano, prevozom, stroški varstva otrok in izobraževanja ter drugimi izrednimi dogodki nikoli ne bi mogla privoščiti luksuza, kot so zasebne šole, počitniški dom, članstvo v klubu ali oblikovalska oblačila - z drugimi besedami, življenjski slog ki jo večina ljudi povezuje z besedo "bogat". Sčasoma sta se predsednik in Kongres dogovorila o dogovoru, ki je povišal davke samo na družine z dohodki več kot 450.000 dolarjev, s čimer so dejansko postavili novo barko za to, kar je treba, da bogati Amerika.

Vendar preprosto prilagajanje presežka ne obravnava največje težave pri uporabi dohodka za določitev bogastva: če imate visok dohodek in porabite vsak peni tega, na koncu prihranite nič. To pomeni, da če nenadoma izgubiš službo, ki ti zagotavlja ves ta dohodek, čez noč postaneš zlomljen, ne preostane ti nič drugega kot živeti. Takšen negotov položaj, kakršen bi vas lahko z eno samo spremembo popeljal iz udobnega življenja na rob bankrota, ideja bogastva večine ni.

Bogatstvo kot neto vredno

Premožni vlagatelji - tisti z neto vrednostjo 5 milijonov dolarjev ali več - se navadno strinjajo, da dohodek ni najboljši način za določitev, kako bogat je človek. V raziskavi več kot 1.100 takih vlagateljev s strani Spectrem Group je le 6% vprašanih opredelilo "bogate" glede na trenutni dohodek osebe. Namesto tega je večina dejala, da bi morala opredelitev "bogati" odvisna od neto vrednosti osebe - celotnega finančnega premoženja te osebe, zmanjšane za zapadle dolgove osebe.

Kljub temu pa se bogati vlagatelji strinjajo, da je mogoče bogastvo opredeliti glede na določeno vrednost dolarja, pa se ne strinjajo glede tega, kakšna naj bi bila ta številka. Ko je Spectrem vlagatelje natančno vprašal, koliko denarja je potrebno za to, da človek postane bogat, so dali odgovore, ki segajo od enega do več kot 5 milijonov dolarjev. In druge študije vlagateljev kažejo, da tudi tisti, ki so dosegli te stopnje bogastva, ne mislijo nujno, da so bogati - predvsem zato, ker se njihova pričakovanja širijo skupaj s prihodki.

Razumevanje neto vrednosti

Ekonomisti se v raziskavi Spectrem na splošno strinjajo z vlagatelji, da je neto vrednost najboljši način za določitev bogastva. Vendar poudarjajo, da neto vrednost ne gre samo za tisto, kar imate v lasti - temveč tudi tisto, kar ste dolžni. Če želite izračunati svojo neto vrednost, seštejete vsa sredstva - denar v banki, naložbe, hišo, avto in podobno - in nato odštejete vse svoje dolgove, od posojil študentov, do neplačanih zaostalih davkov.

To pomeni, da oseba z zelo ekstravagantnim življenjskim slogom - ogromna hiša, več modnih avtomobilov, oblikovalska oblačila in razkošne zabave - ni nujno bogata z neto vrednostjo. Če bi bili hiša in avtomobili vsi plačani z zajetnimi posojili, bi bil dejanski kapital osebe - znesek, ki pripada tako imenovanemu lastniku - lahko precej nizek. Lahko bi bilo celo negativno, če bi se hiša ali avtomobili pocenili, kupcu pa bi bilo na voljo posojilo. Omara, polna dizajnerskih oblačil, ne glede na to, koliko stanejo nakup, verjetno ni pomembno bogastvo in velika zabava - tudi res odlična - sploh ni bogastvo.

Nasprotno pa ima človek, katerega življenjski slog se zdi skromen, dejansko veliko vrednost. Klasičen primer je investitor Warren Buffett. Čeprav ga njegova neto vrednost več kot 60 milijard dolarjev uvršča med najbogatejše ljudi na planetu, Investopedia poroča, da še vedno živi v isti hiši v Omahi, ki jo je kupil za 31.500 dolarjev leta 1958. Prezira luksuzne avtomobile, svojo drugo poroko pa je praznoval v 2006 v 15-minutni zasebni slovesnosti v domu njegove hčerke.

Nasvet za profesionalce: Ko se prijavite na račun osebnega kapitala, boste imeli dostop do nenehnega posodabljanja izračuna neto vrednosti.

Ocenjevanje neto vrednosti

Čeprav se vlagatelji široko strinjajo, da je neto vrednost najboljše merilo bogastva, se pogosto ne vidijo kot premožne, tudi če njihovi milijonski ukrepi merijo na milijone. Poročilo družbe za upravljanje bogastva UBS iz leta 2013 je ugotovilo, da je le 28% vlagateljev z neto vrednostjo med milijonom in petimi milijoni dolarjev odgovorilo "da" na vprašanje: "Ali se vam zdi premožen?" Tudi med vlagatelji z več kot pet milijonov dolarjev je le 60% dalo pozitiven odgovor.

Na vprašanje, kaj bi bilo dejansko potrebno, da postanejo bogati, so ti vlagatelji dali različne odgovore. Približno 16% je bogastvo opredelilo glede na določeno stopnjo neto vrednosti - raven, ki jih večina verjetno ne bo dosegla. Vendar je najpogostejši odgovor daleč naenkrat ta, da bogastvo pomeni, da "nima finančnih omejitev za dejavnosti." Z drugimi besedami, ti multimilijonarski vlagatelji ne mislijo, da so bogati, saj si ne morejo privoščiti, da bi delali dobesedno vse, kar bi želeli.

Po tej definiciji, kako bogati ste, ni odvisno samo od tega, koliko denarja imate - odvisno je tudi od tega, kaj želite početi. Če želite samo skromen, udoben življenjski slog, kot je Warren Buffett, za dosego tega ne potrebujete nikogar blizu neto vrednosti Warrena Buffetta. Če pa želite glamurozno življenje Buffettovega kolega milijarderja Donalda Trumpa, bi morali imeti srečo v velikosti Trumpa, da to podprete.

Primerjava neto vrednosti

Drug razlog, da se ljudje z več kot milijonom dolarjev neto ne počutijo vedno kot premožni, je to, da imajo vsi ljudje, s katerimi se družijo, ravno toliko denarja - ali več. Po kalkulatorju neto vrednosti pri Shnugi Personal Finance, ki temelji na podatkih zveznih rezerv, so ti milijonarji premožnejši od 90% vseh Američanov. Po svetovnem seznamu bogatih pa so celo bogatejši v svetovnem merilu z več denarja kot 99,44% vseh ljudi na svetu.

Vseeno pa je v raziskavi iz leta 2015, ki jo je izvedel CNBC, 84% milijonarjev označilo za srednji ali višji srednji razred, medtem ko je le 9% reklo, da so višji ali bogati. Po mnenju strokovnjakov za bogastvo je najverjetnejši razlog za to ta, da se milijonarji ne primerjajo s tujino ali ostalim svetom - gledajo le na svojo družbeno skupino. Tudi med Američani z neto vrednostjo 5 milijonov dolarjev - kar jih uvršča med 0,8% v ZDA in 0,06% na svetu - le 11% sebe opisuje kot bogate.

Ker se milijonarji in celo večmilijonarji očitno ne štejejo za bogate, se lahko vprašate, koliko mislijo, da je v resnici potrebno, da bi bili bogati. Kot piše v spletnem dnevniku Wealth Report Wall Street Journal, se zdi, da je najpogostejši odgovor v anketah dvakrat toliko denarja, kot ga imajo trenutno - ne glede na to. Tisti, ki zaslužijo 100.000 dolarjev na leto, menijo, da je potrebno vsaj 200.000 dolarjev na leto, da so bogati; tisti z neto vrednostjo 3 milijone dolarjev menijo, da je potrebnih 6 milijonov dolarjev.

Torej, ko gre za neto vrednost, odgovor na vprašanje: "Koliko vas bogati?" zdi se še eno vprašanje: "V primerjavi s kom?" Če želite biti med najbogatejšimi 1% na vsem svetu, potrebuje 770.000 USD neto vrednosti (v nasprotju s prihodki); biti v najbogatejših 1% v ZDA zahteva približno 8 milijonov dolarjev neto vrednosti. Toda dokler boste še naprej gledali navzgor in ne navzdol - če se primerjate z bifeji Warrena sveta - bo bogastvo vedno videti, da je nekje nedosegljivo. Z drugimi besedami, čeprav vas lahko milijon dolarjev ali več v primerjavi z večino ljudi naredi, ni nobene posebne številke, ki bi vas lahko naredila čutiti bogat.

Bogatstvo kot življenjski slog

Če definiranje "bogatega" glede na določen znesek dolarja - bodisi za dohodek bodisi za neto vrednost - resnično ne deluje, je morda bolj smiselno, da ga definiramo z vidika življenjskega sloga. Tako je storil The Washington Post leta 2012, ko je za predsednika kandidiral multimilijonar Mitt Romney. Trdilo je, da so celo tisti, ki so se posmehovali Romneyju kot nobenega bogataša, ki ni razumel problemov vsakdanjih Američanov, na skrivaj želel imeti takšno življenje, kot ga ima, skupaj z veliko hišo, kupom domišljijskih avtomobilov in garažo z dvigalo za premikanje teh avtomobilov.

Kot kaže, pa mnogi ljudje - tudi ljudje z visoko neto vrednostjo - ne razmišljajo o življenjskem slogu bogate osebe. Večina bogatih vlagateljev, ki jih je leta 2014 raziskala skupina Spectrem Group, je dejala, da nimajo čolna, niso kupili nakita v vrednosti več kot 10.000 dolarjev na leto in nikoli niso porabili več kot 50.000 dolarjev za avto. Edini luksuz, ki ga je večina anketirancev priznala, da so uživali, so dragi dopust, pri čemer jih je 60% za pot porabilo vsaj 10.000 USD letno.

Očitno je, da je nekaj bogatih ljudi - vrst Donalda Trumpa -, ki radi živijo bliskovit življenjski slog, z najboljšimi oblačili, avtomobili in denarjem za hrano, ki ga lahko kupijo. Obstajajo pa tudi drugi - tipi Warrena Buffetta -, ki se raje osredotočajo na druge, manj oprijemljive koristi bogastva.

Tej vključujejo:

• Varnost. Ko je Spectrem bogate vlagatelje vprašal, kaj pomeni biti bogat v Ameriki, je bil najbolj priljubljen odgovor, ki ga je izbralo 80% anketirancev, "več varnosti". Ljudje, ki se finančno borijo, porabijo vsak peni - ali morda celo več - samo plačujejo vsakodnevne račune in ena sama velika nesreča - na primer avtomobilska nesreča ali resne zdravstvene težave - bi jih zlahka pripeljala v bankrot. Za razliko od tega se lahko premožni ljudje počutijo samozavestne pri ravnanju s čim, od hišnega požara do dolgotrajne izgube službe.
• Udobje. V raziskavi UBS iz leta 2013 je 10% vlagateljev izjavilo, da je njihova ideja bogastva "zagotavljanje udobnega življenjskega sloga" - ne samo zase, temveč tudi za prihodnje generacije družine. Namesto glamuroznega Trumpovega življenja si prizadevajo za udoben življenjski slog bifeja, s preprostimi užitki, kot so televizijski športi in domače jedi.
• Čas. Govorilo se je, da je čas denar, in ena najpomembnejših stvari, ki jo denar lahko stori za vas, je, da vam kupimo več prostega časa. Ekonomist 19. stoletja Thorstein Veblen je v svoji znameniti knjigi "Teorija razreda prostega časa" trdil, da so bili današnji aristokrati tisti, ki so si lahko privoščili, da bi svoj čas namenili rekreaciji in ne delu. Ista ideja se je pokazala tudi v anketi UBS, v kateri je 10% vprašanih izjavilo, da njihova ideja o bogastvu "nikoli več ne sme delati."
• Svoboda. Morda je najširša možna definicija bogastva tista, ki sta jo v Victorju Hansenu in Robertu G. Allenu izrazila v "Minutami milijonar": "Bogatstvo je svoboda." To je verjetno ideja bogastva, ki so jo imeli vlagatelji v raziskavi UBS, ko so rekli, da bogastvo "nima finančnih omejitev za dejavnosti." Biti bogat pomeni svobodo opravljati tako, kot hočeš - delati pri svojem delu, ki ga imaš rad, ne da bi se moral skrbeti, koliko plača, ali se popolnoma odpovedati delu, da bi zasledoval kakšen drug interes, ne da bi si s tem želel zaslužiti.

Bogatstvo kot življenjsko zadovoljstvo

Zdi se, da pri milijonarjih, ki sta jih raziskali UBS in Spectrem, bogastvo ne gre samo za to, koliko denarja imate, ali celo za to, kar počnete z njim. Dohodek, neto vrednost in življenjski slog so vsi načini merjenja bogastva, vendar niso tisti bistvo bogastva. Prava točka bogastva je svoboda, ki vam jo lahko prinese. Bogatstvo pomeni biti sposoben preživeti dneve po svoji izbiri, namesto da delaš, da zaslužiš več denarja ali skrbi, koliko že imaš.

Če gledamo na ta način, bogastvo pomeni življenjsko zadovoljstvo - sposobnost živeti takšno življenje, ki te osrečuje. Najpomembnejše pri tovrstnem bogastvu je, da vam ni treba biti milijonar, da ga dosežete - raje morate imeti dovolj, da izpolnite svoje osebne potrebe. Če lahko živiš življenje, ki te zadovolji z dohodkom le 15.000 dolarjev na leto, potem je 15.000 dolarjev na leto vse, kar je potrebno, da postaneš bogat.

Možno je celo, da lahko v nekaterih primerih preveč denarja dejansko otežuje življenje. V anketi Spectrem je na primer približno tretjina vprašanih dejala, da je življenje bogate osebe "brezskrbno", vendar je celo večje število - bližje 40% - označilo kot "zapleteno". Medtem ko je 28% reklo, da bogastvo prinaša "več sreče", jih je enako število reklo, da pomeni "večjo odgovornost" - in le 20% jih je povedalo, da bogastvo prinaša "več zabave".

Za nekatere ljudi se morda celoten postopek zaslužka, vlaganja denarja in sledenje, koliko imajo, spremeni v samo sebi namen. Vanj se tako vpijejo, da izgubijo vpogled v resnični namen bogastva, ki ti prinese zadovoljstvo.

Ena bogata oseba, ki očitno ni padla v to past, je - še enkrat - Warren Buffet, ki je nekoč v intervjuju dejal, da je "vrhunski luksuz resnično tisto, kar radi počnete vsak dan." Z drugimi besedami, ni treba, da ste milijonar, da bi bili bogati - preprosto morate živeti življenje, ki ga izberete.

Končna beseda

Kot vidite, ima bogastvo veliko različnih pomenov. Če torej želite biti bogati, morate najprej ugotoviti, kaj vam pomeni "bogat". Ko to veste, lahko ugotovite najboljši način za dosego tega cilja.

Če je vaš ideal bogastva, da prinesete določen znesek dohodka, lahko poiščete delovna mesta, ki prinesejo to količino dohodka, in nato določite, kaj morate storiti, da se lahko kvalificirate za ta delovna mesta. Ogledate si lahko tudi načine, kako priti do dodatnega dohodka z naložbami ali z začetkom stranskega podjetja. Če želite imeti določeno stopnjo neto vrednosti, začnite krčiti nekaj številk - ugotovite, koliko morate prihraniti vsak mesec in koliko morate zaslužiti z naložbami, da dosežete ta cilj v določenem času.

Če so vaše sanje živeti življenjski slog bogate osebe, razmislite, kateri vidiki tega življenja vam najbolj ustrezajo. Pozanimajte se po tem, kakšne posebne lastnosti bogastva si želite - lastiti veliko hišo ali čoln, obleči se v oblačila visoke mode ali preživeti mesece po svetu. Nato začnite iskati informacije o tem, kako lahko sanje živite ob razumnem osebnem proračunu. Oblačila, potovanja in celo hiše so lahko za vaše manj, če veste, kje iskati.

In končno, če so vaše sanje o bogastvu sanje o svobodi - živeti življenje, ki vam je resnično pomembno, brez skrbi za denar - potem začnite s tem, da ugotovite, kako izgleda vaše idealno življenje. Na primer, če imate službo v sanjah, vendar ne prinese veliko denarja, jo lahko še vedno imate, če lahko samo ugotovite, kako zmanjšati življenjske stroške do golih kosti. Morda za vas življenje resnično bogatega življenja pomeni porabiti manj, ne več.

Kako izgledajo vaše sanje o bogastvu?