Kaj krije zavarovanje lastnikov stanovanj in koliko potrebujem?

Ne morete izbrati, katere kategorije želite - na voljo je šest različnih komponent zavarovanja lastnikov stanovanj, ki so vse potrebne, o čemer bomo razpravljali v nadaljevanju.

Vendar pa lahko glede na svojo lastnino, vrsto doma in finančno blazino izberete stopnjo pokritosti za vsako kategorijo, da dobite načrt, ki vam najbolj ustreza, hkrati pa obdržite stroške.

Kaj varuje zavarovanje lastnikov stanovanj pred?

V večini standardnih pravilnikov boste pokriti zaradi škode na vašem domu in njegove vsebine ter odgovornosti za nesreče, ki se zgodijo na vaši lastnini. Kot lastnik stanovanja je pomembno, da prevzamete zavarovanje ne samo pred škodo na sami hiši, temveč tudi na vsebini hiše, če bi se kaj zgodilo, na primer požar ali poplava.

Na splošno boste sklenili tudi zavarovanje odgovornosti za zaščito v primeru, če v nesreči na vaši lastnini poškoduje ali poškoduje kdo drug ali njihova lastnina. Brez zavarovanja bi lahko končali s tožbo, vloženo proti vam osebno. Prav tako bi bila dobra ideja dodajanje kritja zavarovanja odgovornosti krovne odgovornosti.

Koliko zavarovanja potrebujete?

Stopnjo zavarovanja lastnikov stanovanj, ki jo boste potrebovali pri zavarovanju lastnikov stanovanj, običajno določajo 3 stvari:

1. Zaščita premoženja
Odvisno od stopnje premije, ki jo izberete, boste morali v primeru nesreče plačati več ali manj iz svojega žepa. Če imate večjo finančno blazino, boste morda lahko izbrali nižjo premijo, ki bo zagotovila manj finančne pomoči ali imela večji odbitek. Če imate veliko premoženja, ki bi lahko postalo v tožbi, boste morda želeli izbrati višjo stopnjo zavarovanja odgovornosti za zaščito teh sredstev, če vas tožijo..

2. Zahteve posojilodajalca
Če imate hipoteko, lahko posojilodajalec zahteva zavarovanje lastnikov stanovanj. Na splošno je minimalno kritje znesek hipoteke, tako da lahko hipotekarna družba povrne preostali znesek, če pride do katastrofalnega dogodka, kot je požar na domu in je hiša popolna izguba. Očitno je, da bo večje kritje pomenilo, da vam bo zavarovanje lahko koristilo kot tudi vaši banki.

3. Zahteve glede politike
Za zavarovanje lastnikov stanovanj lahko vaša zavarovalnica zahteva, da kupite posebne vrste kritja, na primer poplavno zavarovanje, če živite na območju, nagnjenem proti poplavam..

Vrste kritja zavarovanja lastnikov stanovanj

Obstajajo štiri osnovne vrste kritja za lastnike stanovanj, ki so v nadaljevanju razčlenjene na šest ločenih vrst pokritosti spodaj. Stopnje pokritosti, ki jo potrebujete za teh šest različnih področij, so odvisne od izračunov premij.

1. Škoda premoženja

To zajema škodo na vašem domu, na primer zaradi ognja, vetra ali toče. Na splošno se stroški popravila nad odbitkom pokrijejo, ko zavarovalnica ugotovi, da je škoda pokrita. V nekaterih pravilnikih škoda zaradi dogodkov, kot sta poplava ali potres, ni vključena, zato boste morali kupiti posebno kritje, da pokrijete škodo iz teh dogodkov in se pripravite na naravne nesreče..

Vaša zavarovalnica bo razdelila vaše kritje glede škode na premoženju na tri ločene kategorije, na splošno pa boste lahko izbrali ravni kritja za vsako kategorijo:

Pokrivanje A je običajno vaša najvišja in najpomembnejša pokritost, saj zajema vse, kar vključuje vaše stanovanje ali fizično zgradbo vašega doma. Vključuje osnovno strukturo doma, talne obloge, strešne kritine, vrata, omare, aparate, svetlobne napeljave in še veliko več. Če si predstavljate, da je bil vaš dom nenadoma obrnjen na glavo, bi bilo vse, kar je ostalo na svojem mestu in se ni premaknilo, štelo za del vaše ponudbe pokrova A. Kuhinjski aparati in podložke / sušilniki so včasih zajeti pod pokrovom A.

Pomembno je preveriti, ali imate „široko“ obliko kritja A ali „vse nevarnosti“ kritja A. Ne pozabite, da "vse nevarnosti" ne pomeni, da ste zajeti za vse, temveč da ste zajeti za vse, razen za predmete, ki so posebej izključeni v pravilniku.

V politiki lastnikov stanovanj so številne izključitve, ki se jih mnogi ne zavedajo. Najpogostejša izključitev je obraba in kvarjenje. Če streha pušča zaradi starosti ali pa se stara vodovodna cev zlomi, politika ne bo plačala za popravilo strehe ali pritrditev cevi. (Domača garancija verjetno bi, vendar vaše zavarovanje ne pokriva starosti.) Vendar pa zavarovanje lastnikov stanovanj običajno plača nastalo škodo na vodi zaradi nezgode. Ponovno lahko obstajajo nekatere politike, ki to kritje v celoti zavračajo, vendar bodo mnogi plačali za nastalo škodo na vodi zaradi nezgode in obrabe..

Nekaj ​​posebnih pomislekov: Številni pravilniki lastnikov domov ne plačujejo škode zaradi plesni privzeto. Izključeno je, vendar bodo mnogi pravilniki vrnili omejeno količino kritja. Številni pravilniki omogočajo kritje do 10.000 USD zaradi škode, ki je izključno ki ga povzroča plesen. Naj vam regulator ne pove, da ni pokrit ali da ima omejitev, ker je bila vpletena plesen. Če je škoda zaradi vode že nastala, bo pokrita pod splošno mejo pokritosti A in ne pod mejo plesni.

Ne pozabite tudi, da okvirne hiše na splošno niso pokrite zaradi škode s termiti.

Pokrivanje B zajema vse „druge strukture“, razen vašega doma, ki niso pritrjene od doma. To vključuje lope, ograje, ločeno garažo, taščo, ki ni pritrjena na isti temelj kot dom, in katero koli drugo zgradbo na vaši posesti, ki ni pritrjena z glavnega temelja.

To je eno izmed manj pomembnih pokrov, vendar še vedno nosi veliko odgovornost. Pogosto je območje, kjer je večina ljudi premalo zavarovana. Če na svojo posest namestite drago novo ograjo ali novo delovno garažo, poskrbite, da boste povečali kritje B na zavarovanje lastnikov stanovanj. To je območje, kjer bo v naravni nesreči kot orkan marsikdo ugotovil, da njihovo zavarovanje pokriva njihovo glavno stanovanje ustrezno, vendar ne bo pokrilo celotne škode na obrobnih strukturah.

Pokrivanje C zajema vso vašo osebno lastnino. Vse, kar bi vzeli s seboj, ko se premikate, se v svetu zavarovanja šteje za vašo osebno last.

Na žalost je to pogosto področje, kjer veliko ljudi konča brez zadostne pokritosti in se tega sploh ne zaveda. Velike nesreče, kot so izgube vode, požari, orkani in druge velike izgube, bodo dobro pokrile vašo osebno lastnino. Vendar politika lastnikov stanovanj pogosto omeji skupno vrednost dolarja na določene kategorije osebne lastnine in velikokrat omeji nekatere predmete na znesek, ki ga je mogoče kriti, če pride do vloma ali tatvine.

Za nekatere drage predmete, kot je velika količina nakita, jih morate imeti ločeno ocenjene in nakit naj bo dodan v vašo politiko. Številni pravilniki bodo tudi omejili znesek, ki ga lahko prejmete, če so ukradli porcelan, puške ali gotovino, najbolj pa omejijo pokritje ukradenih plovil ali prikolic.

Ko dodate to ločeno kritje, boste imeli popolno kritje do ocenjenega zneska, na splošno brez odbitka in se mu lahko zgodi skoraj vse, kar vam bo povrnjeno. To je tudi mesto, kjer boste želeli doplačati za pridobitev nadomestnih stroškov nepremičnine ali pa bo zavarovalnica povrnila samo trenutno tržno vrednost. Navsezadnje ni zabavno, če vam ukradejo petletni računalnik, ki je danes vreden približno 3 $!

Kljub temu pa ne boste dobili tega ločenega kritja, tvegate, da boste zanj veljali omejitev, če bo ukradena, pogosto celo do 1.000 USD. Običajna politika lastnikov stanovanj brez dodatnih potrdil prav tako ne bo razširila pokritja za izgubo dragega osebnega premoženja. Obstaja veliko jezen kupcev, ki šele po izgubi poročnega prstana ugotovijo, da njihov nakit ni pokrit. Če imate dragi nakit ali druge drage predmete, ki se zlahka izgubijo ali ukradejo, se prepričajte, da obvestite svojega zavarovalniškega agenta in dobite ustrezno kritje k svoji politiki.

2. Dodatni življenjski stroški

Pokrivanje D je vaše dodatno kritje življenjskih stroškov. To krije stroške, ki bi vam lahko nastali, če ne bi mogli živeti v svojem stanovanju dlje časa, ker je bil poškodovan zunaj bivalne zgradbe, če je bil poškodovan in se zdaj gradi, ali če se ne želite vrniti v območje po naročilu vlade (na primer, če so na območju divji požari).

To je uporabno le v okoliščinah, ko se je zgodila nesreča ali naravna nesreča, in ne, če je na primer vaš dom v nujnih obnovah. Glavna stvar, ki si jo je treba zapomniti pri tem kritju, je, da zavarovalnica plača samo "razumne stroške" za začasno nastanitev in dodatne življenjske stroške. Vaš pravilnik bo določil, kako dolgo lahko uveljavljate to ugodnost in koliko lahko prejmete na dan povračila. Vaša zavarovalnica bo ocenila, koliko je zavarovana vaša hiša, nato pa ugotovila, kakšna bi bila primerljiva najemnina za podobno stanovanje.

Če imate zavarovan dom za 500.000 dolarjev, vas bodo poskušali postaviti v dom podobne velikosti s primerljivimi udobji, ki ga najemajo v razponu od 3.500 do 4.500 dolarjev na mesec. Če je vaš dom zavarovan le za 150.000 dolarjev, vas bodo poskušali postaviti v manjši dom ali mestno hišo in plačati približno 1500 do 2000 dolarjev najemnine.

Prav tako politika krije stroške, kot so obroki, plačali pa boste le znesek nad običajnimi stroški. Torej, če običajno za hrano porabite 150 dolarjev na teden, vendar živite v hotelu in porabite 300 dolarjev na teden za hrano, saj nimate kuhinje za kuhanje, vam bo zavarovalnica povrnila 150 dolarjev, ne 300 dolarjev.

3. Osebna odgovornost

Pokrivanje E (osebna odgovornost, telesne poškodbe in materialna škoda) zajema vas in vaše družinske člane pred tožbami, ki vključujejo telesno škodo ali premoženjsko škodo. Zajema vas tudi, če povzročite škodo na premoženju drugega.

Vaša zavarovalnica vas bo branila pred tožbami, ki spadajo pod pogoje vaše police in plačevala morebitne sodbe do zneska, določenega v vaši polici. To bi uporabili, če bi na primer vaš pes ugriznil obiskovalca, ki vas nato toži, ali če slučajno potrkate po dragi vazi svojega soseda; kritje se ne uporablja, če so tožbe povezane z avtomobilom (npr. zahtevki za prometne nesreče) ali poslovno povezane.

4. pokritje medicinskih plačil

Pokrivanje F plača zdravstvene stroške vsakogar, ki je na vaši posesti ali na območju, ki je neposredno ob njeni bližini, na primer poškodovan ali uličica. To bi uporabili, če bi nekdo padel na vaš pločnik in potreboval zdravniško pomoč, vendar vas ni tožil. Glede na raven kritja, ki ga izberete, so ta plačila običajno omejena na določene zneske.

Vendar to kritje ne velja za vas ali vaše družinske člane ali druge ljudi, ki živijo v hiši; je samo za obiskovalce. Prav tako ne zajema namernih dejanj ali česar koli, kar je povezano z vašim domačim poslovanjem.

Nadomestitvena vrednost v primerjavi z dejansko denarno vrednostjo

„Nadomestna vrednost“ in „dejanska vrednost denarja“ sta dva različna načina, ki jih bodo zavarovalnice uporabile za določitev zneska plačila zavarovancem:

Vrednost nadomestitve se nanaša na povračilo za obnovo ali zamenjavo poškodovanih predmetov ali struktur na način, podoben prejšnji gradnji. Če bi imeli veliko, drago okno, ki je bilo razbite in ste vložili zahtevke za zavarovanje lastnikov stanovanj, bi nadomestna vrednost pomenila, koliko bi plačala zavarovalnica, da bi jo nadomestila z drugim velikim oknom istega oblikovanja ali podobne kakovosti in trajnosti . Če je vaš kavč uničen v hišnem požaru, bodo plačali za nakup novega kavča, ki je podoben.

Dejanska denarna vrednost, po drugi strani pomeni, da vam bo zavarovalnica povrnila denar za zamenjavo kavča, plačala pa vam bo le toliko, kolikor je bil kavč vreden v času, ko je bil uničen. (Razlika se nanaša na amortizacijo.) Podobno bi lahko vaše razbito okno zamenjali z različico slabše kakovosti, saj bi okno po namestitvi zmanjšalo vrednost..

V nekaterih situacijah vam lahko zavarovalnica plača dejansko denarno vrednost neposredno, nato pa, ko zamenjate artikel in vam priskrbi potrdilo, ki prikazuje stroške zamenjave, vam zavarovalnica povrne preostali strošek..

Končna beseda

Ali ste pred kratkim preverili zneske pravil o lastnikih stanovalcev in se prepričali, da zneski kritja ustrezajo vrednosti vašega doma in premoženja? Kakšno posebno pokrivanje nosite za nakit ali drugo lastnino?