Kaj je kreditno poročilo - Kako pridobiti brezplačno letno kreditno poročilo
Preverjanje vašega kreditnega poročila mora biti redna postavka na vašem seznamu finančnih opravkov, saj vam lahko pokaže, kako drugi vidijo vašo kreditno sposobnost, in vas opozori na morebitne napake v kreditnem poročilu ali krajo identitete. Pogovarjali se bomo o tem, zakaj je vaše kreditno poročilo pomembno, kdaj bi morali razmisliti o njegovem preverjanju in kako lahko dobite svoje brezplačno kreditno poročilo prek portala AnnualCreditReport.com.
Kaj je kreditno poročilo?
Tri vaše agencije zbirajo podatke za vaše kreditno poročilo: Experian, TransUnion in Equifax. V njih so razvrščena vsa vaša pretekla in sedanja posojila, na primer avto posojila, hipoteke in študentska posojila, kot tudi vse odprte kreditne linije, kot so kreditne kartice (tudi če nimate stanja).
Prav tako navajajo podatke o računih, ki so šli v zbirke, kot tudi vložitve javnih evidenc, na primer stečaj ali izključitev. Poleg tega navajajo, kdo je v zadnjih dveh letih poizvedoval o vašem kreditu, na primer podjetje za kreditne kartice ali drug posojilodajalec.
Vsaka agencija nato te podatke združi v izčrpno poročilo in izračuna vašo kreditno oceno. Ta enotna številka, ki se med podjetji nekoliko razlikuje, deluje kot takojšen povzetek vaše kreditne sposobnosti. Potencialnim posojilodajalcem omogoča, da vidijo, kako ste ravnali s kreditom v preteklosti, in določijo, ali bi vam morali podaljšati kredit in po kakšni obrestni meri.
Razlogi za preverjanje vašega kreditnega poročila
Če račune plačujete versko in ste previdni pri svojih osebnih podatkih, morda ne mislite, da morate preveriti svoje kreditno poročilo. Vendar bi se motili. V idealnem primeru bo vaše kreditno poročilo vsebovalo točno tisto, kar pričakujete. A prepogosto to ni tako.
1. Napake v kreditnem poročilu
Pomembno je, da poskrbite, da se o nobenih elementih ne poroča napačno in da vsi dolgovi in računi dejansko pripadajo vam. Lahko bi na primer ugotovili, da ste še vedno pooblaščeni uporabnik na mamini kreditni kartici, ki je bila postavljena pred desetimi leti in ni bila nikoli zaprta. Čeprav bi to morda pomagalo vašemu kreditu, bi ga zdaj lahko bolelo.
Poleg tega se lahko v vašem poročilu pojavijo netočnosti, na primer, če je zaprta kreditna kartica prijavljena kot odprta ali če je omejitev vaše kreditne kartice prikazana kot nižja. Napake v kreditnem poročilu lahko negativno vplivajo na vašo kreditno oceno, vendar jih je mogoče odpraviti brezplačno. Če ne občasno preverite svojega kreditnega poročila, ne boste vedeli, ali obstajajo napake.
2. Preprečite krajo identitete in goljufije
Poleg morebitnih napak vas lahko preverjanje vašega kreditnega poročila opozori na morebitne goljufije. Morda niti ne veste, da ste bili žrtev kraje identitete, dokler ne potegnete kreditnega poročila in najdete nekaj, česar ne bi smeli biti. Če ne preverite svojega kreditnega poročila, bi lahko ugotovili goljufijo, ko začnete prejemati zbirke, telefonske klice o dolgu, ki ni niti vaš.
Tatovi identitete izkoristijo dejstvo, da razmeroma malo ljudi pazi na svoje zasluge. Na primer, lahko kreditno kartico v vašem imenu odpre nekdo drug, ki nakaže velik saldo, vendar plača mesečni minimum, da vas ne bi opozoril na goljufijo. V takšnih razmerah bi lahko dolg dobesedno obstajal leta, ne da bi bili ti kakšni modrejši.
Zavedajte se, da veliko kraje identitete storijo prijatelji, družina in znanci, ki imajo neposreden dostop do vaših osebnih dokumentov. Ta vrsta tatvin običajno traja dlje časa, z ekstremnimi zneski dolga.
Razbitje občutljivih dokumentov in sprejemanje drugih preventivnih ukrepov je gotovo koristno, vendar je skoraj nemogoče biti stoodstotno zaščiten. Če redno potegnete vsa svoja kreditna poročila, imate veliko možnosti, da zgodaj ujamete napake ali goljufive dejavnosti, nato pa lahko kreditno zamrznete, tako da nadaljnja škoda ne bo storjena.
Kdaj pridobiti svoje kreditno poročilo
Najpomembnejši čas za črpanje kreditnega poročila je nekaj mesecev, preden zaprosite za nov, velik dolg, na primer hipotekarno ali avtomobilsko posojilo. To je tako, da če obstajajo netočnosti v vašem poročilu ali nasprotja med poročili različnih birojev, boste lahko odpravili težave, preden jih bo posojilodajalec videl.
Še en primeren čas, da zahtevate kreditno poročilo, je, če ste pred kratkim zaprosili za kreditno kartico, posojilo, zaposlitev ali zavarovanje in so vam zavrnjeni na podlagi podatkov v vašem kreditnem poročilu. Po zakonu o poštenem kreditnem poročanju (FCRA) ste v teh okoliščinah upravičeni do brezplačne kopije.
Vendar pa lahko dobite samo poročilo agencije, ki ga je posredovala posojilodajalcu, ki je vašo prošnjo zavrnil. Če želite zahtevati to poročilo, imate 60 dni po prejemu pisma o zavrnitvi, navadno pa bo v pismu o zavrnitvi določeno navodilo, kako ga zahtevati od te agencije. Upravičeni ste tudi do brezplačnega poročila, če ste brezposelni in iščete službo, če imate dobro počutje ali če je vaše poročilo napačno zaradi goljufije ali kraje identitete.
Glede na to bi morali kreditno poročilo potegniti vsaj enkrat na leto.
Kako pridobiti brezplačna kreditna poročila
Najboljše mesto za pridobitev resnično brezplačnega kreditnega poročila je spletno na spletnem mestu AnnualCreditReport.com. To je storitev, ki jo nudi zvezna vlada. V skladu z Zakonom o poštenih in natančnih kreditnih transakcijah (zakon FACT) je vsaka oseba zakonsko pooblaščena za brezplačno kreditno poročilo enkrat na leto od vsake od treh družb, ki poročajo o kreditnem prometu. Druga spletna mesta vas bodo morda zaprosila, da se prijavite za „brezplačno preskusno različico“ za storitev spremljanja kreditne sposobnosti, da boste prejeli poročilo. Čeprav so te storitve lahko dragocene, upoštevajte, da ni nujno, da se za ogled svojega kreditnega poročila prijavite za enega.
Ko greste skozi AnnualCreditReport.com, boste morali izbrati državo, vnesti osnovne osebne podatke in nato izbrati eno od treh podjetij, s katerimi boste lahko povzeli svoje poročilo. Vsakih 12 mesecev lahko od vsakega podjetja prejmete eno poročilo.
Ko izberete podjetje, boste poslani na njihovo spletno mesto, da izpolnite svojo zahtevo. Navesti boste morali informacije, ki pomagajo preveriti vašo identiteto, na primer ime ulice, v kateri ste prej živeli, ali podjetja, ki je imelo določen račun, ki ste ga imeli v preteklosti. Ta vprašanja želijo preprečiti nezakonit dostop do vašega kreditnega poročila.
Ko poiščete postopek, izberete, ali želite pregledati in natisniti svoje kreditno poročilo na spletu ali vam ga bomo poslali po pošti. Če zahtevate kopijo po pošti, lahko traja do tri tedne. Ne pozabite hraniti svojega kreditnega poročila na varnem mestu, na primer v zaklenjeni omarici z datotekami ali na varnem, če se odločite, da kopijo hranite na papirju. Če shranite kopijo na trdem disku, preverite, ali je računalnik zaščiten z geslom in da imate nameščen trden varnostni paket pred hekerji in virusi.
Končna beseda
Nočete grdega presenečenja, ko zaprosite za posojilo za popoln avto ali dom svojih sanj. Prav tako ne želite izvedeti, da nekdo z istim imenom že leta uživa in poslabšuje vaše dobro posojilo. Tako se prepričajte, da veste, kaj je na vašem kreditnem poročilu in da je vse, kar je tam, natančno. Tudi najmanjše napake bi se lahko spremenile v velike težave na poti.
Kdaj ste zadnjič preverili svoje kreditno poročilo? Ste že kdaj našli napake ali lažne račune?
