Kaj je dobra bonitetna ocena - razumevanje bonitetnih ocen in razponov

V večini primerov je najlažje ugotoviti zdravstveno stanje kredita, če si ogledate boniteto, številčno vrednost, ki odraža matematično analizo vašega dolga, zgodovino plačil, obstoj zastavne pravice ali drugih sodb ter druge statistične podatke ki jih zbirajo kreditni biroji. Z drugimi besedami, vaš bonitetni rezultat je kompaktna, poenostavljena različica vaše celotne kreditne zgodovine, vse skupaj v eno tridesetmestno številko.

Če niste prepričani, kakšen je vaš kreditni rezultat, ga lahko brezplačno preverite s kreditnim sezamom.

Zakaj potrebujete dobro kreditno sposobnost?

Pomembnosti dobrega kredita ni mogoče podceniti. Od pomoči pri pridobitvi posojila do kvalifikacije za odlično službo, vam dobro posojilo olajša življenje in poceni.

V očeh posojilodajalcev, delodajalcev, zavarovalnih zastopnikov in številnih drugih oseb in subjektov stanje vaše kreditne sposobnosti predstavlja, kako odgovorni ste in celo kako etični ste. Na primer, posojilodajalci pregledajo vašo kreditno oceno, da ugotovijo ne samo vaše sposobnosti, ampak tudi vašo pripravljenost za odplačilo posojila. Zavarovalnice posameznika z dobro bonitetno oceno vidijo kot nekoga, ki je vreden zaupanja in ima manj verjetno, da bo zagrešil zavarovalne goljufije. Celo mnogi delodajalci vodijo bonitetni pregled, da ugotovijo, ali je kandidat verjetno odgovoren. (Upoštevati pa je treba, da imajo delodajalci dostop le do spremenjene različice vašega kreditnega poročila, ki izpusti nekatere osebne podatke, vključno s številkami vašega računa in letom rojstva.)

Slaba kreditna sposobnost vam lahko prepreči, da bi mogli kupiti dom, delati v določenih panogah, zato vas bo stalo sveženj višjih obrestnih mer in pristojbin. Če pa razumete, kaj boli vašo bonitetno oceno, se lahko potrudite, da popravite slabe navade in izboljšate bonitetno oceno.

Nasvet za profesionalce: Zgodovina plačil na računih za komunalne storitve običajno ni upoštevana v bonitetni oceni. Ko se prijavite za brezplačen račun pri Experian Boost, bodo začeli uporabljati ta pravočasna plačila. Končni rezultat bo višji kreditni rezultat, ko bodo ta plačila izvedena pravočasno.

Tri glavne kreditne agencije

Experian, Equifax in TransUnion

Obstajajo tri glavne kreditne agencije, ki večini zainteresiranih strank zagotavljajo informacije o potrošniških kreditih (vključno s kreditnimi točkami): Equifax, Experian in Transunion. Vsaka poročevalska agencija zbira podatke o vaši kreditni zgodovini iz različnih virov, vključno s posojilodajalci, najemodajalci in delodajalci ter drugimi viri. To vključuje javne evidence, trenutna in pretekla posojila, vašo zgodovino plačil in druge podatke. Nato ocenijo vašo uspešnost z lastniškim sistemom točkovanja in dosežejo bonitetni rezultat.

Ker lahko vsaka agencija dostopa do različnih informacij in ima svojo formulo za izračun vaše kreditne sposobnosti, ni redko, da ima nekdo tri različne bonitetne ocene.

Razumevanje kreditnih točk

Vaš kreditni rezultat je trimestna številka, ki predstavlja stanje vaše kreditne sposobnosti. Če poznate svoj rezultat, lahko dobite občutek, kako posojilodajalci, zavarovalne agencije in zainteresirani delodajalci gledajo na vaš kredit:

Odličen kredit: bonitetna ocena nad 800

Če je vaš kreditni rezultat nad 800, imate izjemno dolgo kreditno zgodovino, ki ni omejena s stvarmi, kot so zamude pri plačilih, računi za zbiranje, zastavne pravice, sodbe ali stečaji. Ne le, da imate več uveljavljenih kreditnih linij, ampak imate ali ste imeli izkušnje z več različnimi vrstami kreditov, vključno z obročnimi posojili in revolving kreditnimi linijami. Na splošno imate stabilno delovno zgodovino, običajno z enim podjetjem.

Preprosto povedano, ste posojilojemalec A + v očeh vseh velikih in majhnih posojilodajalcev in ne boste imeli težav z zagotavljanjem posojila po vaši izbiri. Bodite pripravljeni na sprejemanje najboljših obrestnih mer, pogojev odplačevanja in najnižjih razpoložljivih provizij. Zavarovalnice ljubijo ljudi, kot ste vi, saj so prepričani, da boste svoje premije plačevali pravočasno in praktično ne predstavljajo tveganja za zavarovalne goljufije. Poleg tega te imajo bodoči delodajalci radi, ker si dokazal, da sta zate izrednega pomena osebna in finančna odgovornost.

Zelo dobro: Kreditne ocene med 750 in 800

Če je vaš kreditni rezultat med 750 in 800, imate dolgo in razpoznavno kreditno zgodovino, ki prikazuje odgovorno zgodovino plačil in zmožnost odgovornega ravnanja z več vrstami kreditov. Pravzaprav vas večinoma štejemo za enake standarde kot posojilojemalce z odlično kreditno zgodovino, le da imate morda višje razmerje med dolgom in prihodkom..

V očeh posojilodajalcev, zavarovalnic in delodajalcev ste prav tako dobri kot vsi z odličnimi krediti in boste večinoma deležni enake obravnave na rdeči preprogi. Na koncu boste imeli zelo dobro posojilo za nekatere najboljše ponudbe v mestu.

Dobro: Kreditne ocene med 700 in 750

Imeti dobro kreditno sposobnost pomeni, da ste si ustvarili trdno kreditno zgodovino in si prizadevali za vzdrževanje svojih računov v dobrem stanju - vendar pa lahko nekje v vaši preteklosti pride do zamude pri plačilu ali dveh. Stvari se včasih zgodijo, vendar niso nič, s čimer se ne bi mogli spoprijeti. Morda ste imeli prijavljen račun o zbirki, vendar ste ga plačali. In veste, da imate nekaj dodatnega dolga na kreditni kartici, vendar ste se zelo potrudili, da ga boste imeli pod nadzorom.

Na splošno posojilodajalci ne bodo imeli težav posojati denar nekomu, kot ste vi. Vaš dober bonitetni rezultat vam bo prinesel konkurenčne obrestne mere in nizke honorarje, vendar zagotovo ne tako dober, kot bi ga lahko dobili z nekaj več točkami. Prav tako ne boste imeli težav z zavarovalno polico za vsako potrebo, vendar bi morali pričakovati, da bodo vaše premije nekoliko višje kot za tiste z odličnimi ali celo zelo dobrimi krediti.

Poleg tega vaš dober kredit ne sme negativno vplivati ​​na vašo sposobnost, da se zaposlite.

Pošten kredit: kreditne ocene med 650 in 700

Imeti pošteno kreditno sposobnost pomeni, da ste v preteklosti že zadeli nekaj naletnih hitrosti. Zamudna plačila, računi za zbiranje in morda celo starani javni zapisi ustrezajo vaši kreditni zgodovini. Ali pa morda preprosto imate preveč dolga.

Ne glede na razlog za oceno, ki je nižja od zvezd, boste težje poiskali posojilodajalca, ki je pripravljen najeti posojilo, še posebej, če je nizka kreditna ocena posledica počasnih plačil. Posojilodajalcu boste predstavljali večje tveganje neplačila, zato boste morali posojilo zavarovati z predplačilom ali z opredmeteno osebno lastnino (sicer imenovano "zavarovanje"), preden se bo ponudba za posojilo razširila..

Poleg tega bo zelo težko pridobiti nezavarovano revolving posojilo. Zavarovalnice se bodo ponavadi zvišale za zavarovalne police za osebe iz vaše kreditne kategorije zaradi možnosti neplačevanja premij ali večjega od povprečnega tveganja za zagrešitev zavarovalnih goljufij. Nekatere zaposlitve morda niso na voljo prosilcem s poštenimi posojili, na primer delovna mesta v finančnem sektorju.

Imeti pošteno posojilo pomeni, da imate nekaj dela, da se vrnete v dobro finančno formo. Nujno morate sprejeti ukrepe, da preprečite dodatno škodo na svojem kreditnem poročilu in se vrnete na pot do dobrega finančnega zdravja. Z znižanjem dolga na kreditni kartici, zagotavljanjem, da boste vsak mesec pravočasno plačevali račune in izplačevali morebitne odprte zbirke, se bo vaša kreditna ocena v naslednjih treh do šestih mesecih dovolj premaknila, da se boste vrnili v področje dobre kreditne ocene.

Slab kredit: bonitetne ocene med 600 in 650

Imeti slab kredit ni prijetna izkušnja. V preteklosti ste imeli več težav s krediti, najverjetneje so vključevali zgodovino plačil na enem ali več računih. Najverjetneje ste imeli tudi račun ali dva v zbirkah in bi morda imeli stečajni postopek.

Izjemno težko bo najti posojilodajalce, ki bi vam ga želeli posojati brez pomembnega položnice ali zavarovanja s premoženjem za zavarovanje posojila pred neplačilom. Zavarovalne agencije bodo za vas še vedno podpisale zavarovalne police, vendar bodo izdelki omejeni in bodo kupcem z boljšimi ocenami stali bistveno več kot enaki izdelki. Morda imate tudi višje stroške avtomobilskega zavarovanja.

Nekateri delodajalci - zlasti tisti iz finančne, obrambne, kemične in farmacevtske industrije - vas ne bodo zaposlili, če ne boste zgradili ali vzdrževali trdnih kreditov. Lahko verjamejo, da predstavljate nadpovprečno tveganje kraje ali goljufije zaposlenih, kar bi lahko celo otežilo zamenjavo delovnega mesta ali napredovanje pri trenutnem delodajalcu.

Slab kredit vam pomeni, da je čas, da zavihate rokave in se prepričate o svojem trenutnem finančnem stanju. Čeprav za vaš trenutni položaj morda niste krivi sami - zaradi izgube delovnega mesta, bolezni ali drugih nepredvidenih okoliščin - ste odgovorni, da sprejmete potrebne ukrepe, da spremenite smer, na kateri ste. Dobro si oglejte, kje ste v življenju, in naredite potrebne ukrepe, da spremenite trende, ki so privedli do vaše slabe ocene.

Zelo slabo: Kreditne ocene pod 600

Če imate zelo slabo kreditno sposobnost, ste več kot verjetno zamudniki več kot enega računa. Imate aktivne račune za zbiranje in verjetno imate v svoji datoteki vsaj eno sodbo, zaseg ali stečaj. Če imate kreditne kartice, jih izplačate ali izklopite zaradi neplačila.

To je tako slabo, kot to dobi, saj bo to imelo veliko negativnih učinkov na vaše življenje. Posojilodajalci, razen tistih, ki so specializirani za posojanje posojilojemalcem s slabim kreditom, vas ne bodo odobrili za noben posojilni izdelek, tudi če lahko zagotovite velik polog ali zavarovanje, zavarovalne agencije pa vas bodo verjetno zavrnile na podlagi tveganj, ki jih pozirati. Pogosto vas delodajalci, ki preverjajo vašo kreditno sposobnost, ne bodo najeli, ne glede na to, ali obstaja še en primeren kandidat ali ne.

Slab kredit, ne glede na to, kako slab je, je še vedno začasen pogoj. Pozeta plačila bodo iz vaših evidenc izginila po sedmih letih, javni zapisi pa se bodo po 10.

Čeprav je težko biti potrpežljiv, vedite, da je čas na vaši strani, ko gre za reševanje slabih kreditov. Zdaj je čas, da začnete z dobrimi finančnimi odločitvami: pravočasno plačevati račune, izplačevati račune za zbiranje in se vzdržati dodatnega dolga. V samo nekaj letih se lahko poslovite od svoje slabe bonitetne ocene in pozdravite svet finančnih možnosti.

Končna beseda

Vaš kreditni rezultat je izjemno pomemben del vaše celotne kreditne datoteke, vendar je le en kos pite. Posojilodajalci, zavarovalnice in nekateri delodajalci bodo pri določanju vaše sposobnosti postavili veliko teže zdravju vaše kreditne sposobnosti.

Vendar pa v postopek odločanja prihajajo tudi drugi dejavniki. Če imate dobro do odličnega kredita, poskrbite, da boste sprejeli potrebne ukrepe, da ga zaščitite tako, da vsak mesec odplačujete posojila, se vzdržite dolga več dolga, kot je potrebno, in druge račune plačujete pravočasno, da se izognete zbirnim računom.

Če imate slab kredit, ne obupajte - zaplačajte svoj dolg, stremite k plačilu računov za zbiranje in vsak mesec začnite plačevati vse svoje račune.

Kaj bi predlagali za izboljšanje bonitetne ocene?