Kaj je CoreScore - novo kreditno poročilo od CoreLogic
CoreScore obljublja, da bo svoj rezultat temeljil na novem poročilu o potrošniških kreditih, ki bo pregledal "netradicionalne" podatke, ki morda niso vključeni v tradicionalno kreditno poročilo enega od treh glavnih kreditnih birojev: Equifax, Experian in TransUnion. Ob upoštevanju informacij, ki niso vključene v trenutna kreditna poročila, CoreLogic pričakuje, da bodo posojilodajalci - zlasti hipotekarni posojilodajalci - zagotovili popolnejšo sliko o vaših finančnih navadah.
Kaj spada v osrednji rezultat?
CoreScore naj ne bi konkuriral oceni FICO, ki je najpogosteje uporabljena metoda ocenjevanja potrošniških kreditov. Pravzaprav FICO deluje s CoreLogic za razvoj CoreScore-a. Nov rezultat naj bi dopolnil rezultat FICO: hipoteka poišče vaš rezultat FICO in tapne vaše kreditno poročilo CoreLogic, da bi našli CoreScore. CoreScore naj bi napovedoval, kam bo vodil vaš rezultat FICO, oba rezultata pa bosta skupaj ustvarila sliko vaših financ, ki vključuje možne trende.
Kako se razlikuje od FICO
Nekateri elementi, vključeni v CoreScore, ki niso vsi vključeni v vaš "navadni" rezultat FICO, vključujejo:
- Vloge za posojila na dan plačila
- Najemnina (zlasti zgrešena plačila, ki so šla v zbirke)
- Plačila z avtomobilom
- Davčne zastavne pravice in sodbe
- Zamujena plačila preživnine za otroke
Nekateri zgornji podatki, na primer avtomobilsko posojilo, so že prikazani v vašem kreditnem poročilu. Vendar ti podatki niso tako podrobni v tradicionalnem kreditnem poročilu. Navedena je evidenca vašega avtomobilskega posojila in koliko dolgujete, vendar zgodovina plačil morda ne bo. Poročilo CoreScore to spremeni.
Poleg tega poročilo CoreScore koplje v sodne evidence, da bi zagotovilo informacije o zamujenih otroških preživninah in drugih pravnih zadevah, kot so davčne zastave in sodne odločbe zoper vas. Pretekle finančne napake - tudi če živite večinoma "izven omrežja" - imajo večji vpliv na CoreScore.
Posodobljene informacije
CoreScore ne samo da upošteva več informacij, ampak tudi poročilo o potrošniških kreditih CoreLogic hitro navaja podatke. Na primer, nova hipoteka se 60 dni morda ne bo uvrstila v tradicionalno kreditno poročilo. Toda ista hipoteka se v poročilu CoreLogic, ki se uporablja kot del CoreScore-a, uporabi v samo 23 dneh.
Ljudje v CoreLogic nenehno kopajo po javnih evidencah, da bi našli najnovejše finančne podatke. Nato ga uporabijo, da sestavi potrošniški profil vaših navad, ki je podrobnejši kot doslej.
Prihodnje spremembe
V letu 2012 CoreLogic upa, da bo ocenil koristnost vključevanja vaše zgodovine plačil na račune za mobilne telefone in javne storitve. To pomeni, da bi lahko vaša nekreditna plačila postala reden del vašega kreditnega profila. Za tiste, ki plačajo pravočasno in želijo, da se te informacije vključijo, je ta razvoj pozitiven. Vendar bodo potrošniki z nizkim dohodkom, ki se spopadajo z izgubo delovnih mest in naraščajočimi računi, vključno s temi informacijami, le poslabšali.
Kako se uporabljata CoreScore in poročilo CoreLogic?
Zaenkrat se še natančno uporablja točkovalni način za oceno CoreScore-a, vendar bo rezultat predviden marca 2012. Čeprav uradni CoreScore še ni povsem pripravljen, bo ocena bonitetne ocene temeljila na CoreLogic, so že na voljo in nekateri hipotekarni posojilodajalci že uporabljajo kreditna poročila CoreLogic kot del kvalifikacijskega postopka.
Določitev odobritve in obrestne mere
Kreditno poročilo CoreLogic v kombinaciji s tradicionalnejšo bonitetno oceno ponuja dodaten vpogled v to, kaj se lahko zgodi, če se posojilojemalec odobri.
Kreditno poročilo vpliva tudi na obrestno mero, ki jo prejema posojilojemalec. Če vaše kreditno poročilo CoreLogic pokaže nekaj neugodnega, kar se morda ne odraža v oceni FICO, se posojilodajalec lahko odloči, da bo zvišal vašo obrestno mero. Višja obrestna mera za hipoteko v vrednosti sto tisoč dolarjev lahko močno spremeni, koliko plačate v času trajanja posojila.
Ocenjevanje potrošnikov in zaposlenih
Kreditno poročilo CoreLogic je trenutno na voljo več posojilodajalcem, CoreScore pa se trži tako za posojilodajalce kot za posojilodajalce. Tako kot so FICO oceno začele uporabljati zavarovalnice in tako kot vaše kreditno poročilo zanima nekatere delodajalce, CoreLogic upa, da bodo drugi začeli uporabljati CoreScore kot način za oceno potrošnikov. Poročilo o CoreLogic bi lahko zavarovalnice sčasoma uporabile za določitev premij za zdravstveno zavarovanje, delodajalci za določitev, ali vas bodo zaposlili za službo, in najemodajalci pa, da se odločijo, ali vam jih najamejo po pregledu.
Kako bo CoreScore vplival na vas?
Če imate trenutno razmeroma čisto kreditno evidenco, bi lahko z dodajanjem novih podatkov v CoreScoreu prišlo do informacij, ki prej niso bili upoštevani, kar bi lahko znižalo vašo skupno boniteto. Če se poskušate izogniti obvestilom z bleščečimi kreditnimi karticami in drugimi posojili, se lahko nenadoma znajdete »na mreži« zaradi intenzivnih iskanj javnih zapisov, ki jih izvaja CoreLogic. Za tiste, ki imajo malo kreditne zgodovine, a trden zapis o pravočasnih računih in najemninah, pa bi CoreScore lahko izboljšal njihovo kreditno situacijo.
Na večino ljudi bo CoreScore verjetno negativno vplival, saj predstavlja še en poskus zapletenih finančnih interakcij in zmanjšanja na eno samo število.
Kljub temu, da vam bo CoreScore morda ne bo pomagal ali pokvaril možnosti odobritve kredita, bi to lahko stalo več denarja. CoreScore, ki nakazuje, da imate večje možnosti neplačila, četudi imate spodobno oceno FICO, lahko privede do višjih obrestnih mer in več porabljenih za provizije. In če se zavarovalnice, ponudniki mobilnih telefonov in najemodajalci odločijo za uporabo CoreScore-a, bi lahko videli povečanje premij in varnostnih vlog.
Če delodajalci uporabijo kreditno poročilo CoreLogic, se lahko poglobijo v svojo preteklost in odkrijejo predmete, ki povzročajo zavrnitev vaše najnovejše prošnje za zaposlitev.
Dostop do kreditnega poročila CoreLogic in vašega osrednjega rezultata
CoreScore še ni na voljo. Vendar FICO in CoreLogic pričakujeta, da boste po zaključku modela točkovanja in ko ga bodo ponudniki finančnih storitev začeli uporabljati, lahko kupili rezultat, podobno kot trenutno lahko kupite oceno FICO.
Vaše kreditno poročilo CoreLogic je trenutno na voljo za vas. V skladu z zakonom o poštenem kreditnem poročanju imate vsako leto pravico do ene brezplačne kopije katerega koli poročila o potrošniških kreditih, kar vključuje tudi vaše poročilo CoreLogic. Za informacije o pridobitvi brezplačnega poročila se lahko obrnete na CoreLogic na 877-532-8778.
Poleg tega naj bi se nekega trenutka leta 2012 poročilo CoreLogic dodalo na AnnualCreditReport.com, tako da bo poleg kreditnih poročil treh glavnih kreditnih birojev lažje dostopen..
Ne pozabite preveriti informacij v poročilu CoreLogic in oporekati netočnim informacijam. Če želite oporekati informacijam, morate imeti dokumentacijo, ki dokazuje, da so napačne. Kot druge agencije za kreditno poročanje je tudi CoreLogic potreben za raziskovanje sporov in odpravljanje napak v poročilu.
Končna beseda
CoreScore ponuja še eno orodje za profiliranje ponudnikov finančnih storitev, da lahko hitro presodijo o vaši zmožnosti ravnanja z denarjem, na podlagi katerih temeljijo na velikih odločitvah glede vaše finančne prihodnosti. To pomeni, da morate bolj paziti, da se izognete finančnim napakam ali zamudnim plačilom - in morate biti pozorni, da zaščitite še eno kreditno poročilo pred netočnimi informacijami. Toda ohranite kreditno čist in močan in CoreScore vam lahko ponudi priložnost, da izstopite pred konkurenco - drugimi posojilojemalci - pri iskanju posojila, najema ali celo zaposlitve.
Ste že preverili svoj CoreScore? Kakšni so vaši občutki glede te nove metode poročanja o kreditnih sposobnostih?
