Kaj je kreditno svetovanje - kako delujejo načrti za upravljanje dolga

Obstaja milijarda dolarjev, ki jo vodijo neprofitne in vladne agencije, pa tudi neprofitna podjetja, ki pomagajo Američanom pri reševanju dolžniških težav. Nekatere storitve, ki so na voljo ljudem, ki se spopadajo z dolgom, vključujejo refinanciranje posojil, posojila za konsolidacijo dolga, storitve poravnave dolgov in kreditno svetovanje. Mnogi Američani se odločijo, da se bodo povečali dolg na podlagi "naredi sam", pri čemer bodo najeli nezavarovana osebna posojila za poplačilo dolga z višjimi obrestmi in svoje različne obveznosti razvrstili v eno samo mesečno plačilo.

Načrti za upravljanje dolga: Osnovna storitev kreditnega svetovanja

Veliko različnih organizacij ponuja storitve kreditnega svetovanja. Mnogi, čeprav ne vsi, imajo neprofitni ali javni status. Lahko so samostojne agencije, ki ponujajo samo storitve kreditnega svetovanja ali oddelke večjih organizacij, kot so kreditne zveze, univerze in vojaške baze. Nekatere neprofitne banke ponujajo tudi storitve kreditnega svetovanja.

Veliko ljudi pride k kreditnim svetovalnim agencijam, da pripravijo načrt upravljanja dolga (DMP) za poplačilo neobvladljivega dolga. Čeprav ni priporočljivo za vse, je to lahko koristna funkcija kreditnega svetovanja.

DMP je zavezujoča pisna pogodba med vami in vašim kreditnim svetovalcem, da v določenem roku odplačate nekatere ali vse svoje dolgove. Ko se vpišete, bo vaša svetovalna agencija nastopala kot posrednik med vami in vsemi upniki, ki so vključeni v načrt. Svetovalna agencija se lahko z nekaterimi ali vsemi svojimi upniki dogovori o znižanju obrestne mere ali denarne kazni, čeprav to ni zagotovljeno. Naročiti morate redno mesečno nakazilo na escrow račun, ki ga vaše kreditno svetovanje uporabi za plačilo upnikov.

Kaj stane??

DMP prihajajo s pristojbinami, kot so začetne pristojbine in mesečne pristojbine za vzdrževanje. Na primer, neprofitna agencija GreenPath Debt Solutions zaračunava namestitveno pristojbino v višini 50 USD ali mesečno pristojbino v višini 75 USD ali manj. (Vaše mesečno plačilo je odvisno od velikosti vaših dolgov in števila upnikov, vključenih v načrt). Teh pristojbin ni mogoče zakonito pobrati, dokler ne opravite vsaj enega plačila sodelujočim upnikom.

Prednosti in pomanjkljivosti

Glede na velikost vaših dolgov in vašo plačilno sposobnost lahko DMP traja od dve do pet let. Čeprav bo vaše kreditno poročilo zabeležilo, da agencija za kreditno svetovanje plačuje dolgove v vašem imenu, samo dejstvo, da ste vpisani v DMP, ne bo neposredno vplivalo na vaš rezultat FICO.

Vendar večina kreditnih svetovalnih agencij zahteva, da prekličete sodelujoče kreditne kartice, razen ene kartice za nujne primere in drugih dolžniških računov. To bo verjetno povzročilo znižanje ocene. Nemogoče je reči, kako resen bo učinek ali kako dolgo bo trajal. Ker pa dolžina vaše kreditne zgodovine določa 15% vaše ocene FICO, z daljšo zgodovino pa na višji rezultat, bo zadetek bolj boleč, če boste prisiljeni zapreti starejše račune.

Poleg tega vam mnogi načrti prepovedujejo, da bi trajali novo posojilo ali kreditne kartice. In vsi DMP zahtevajo zajetna mesečna plačila brez prekinitev. Kot pri drugih dolgovih lahko tudi zaostajanje pri plačilih DMP dramatičneje vpliva na vašo kreditno sposobnost.

Nadaljnje premisleke

Preden začnete z DMP, se morate strinjati z njegovimi pogoji v pravno zavezujoči pogodbi. Ne podpisujte ničesar, ne da bi potrdili naslednje:

Kako dolgo bo trajal načrt
Kateri dolgovi so vključeni
Kako dostopate do svojega računa, npr. prek spleta, po telefonu ali po pošti
Kako bo načrt vplival na vašo kreditno sposobnost - bodite skeptični do trditev, da ne bo imel negativnega vpliva, še posebej, če morate preklicati kreditne kartice sodelujočih
Kako in kdaj bodo plačniki plačani vsak mesec

Ko se vaš DMP začne, natančno spremljajte njegov napredek. Prepričajte se, da je vsak upnik privolil v sodelovanje, preden jih prenehate neposredno plačevati in začnete z mesečnimi nakazili v DMP. Vsak mesec se sproti dogovarjajte s svojimi upniki, da zagotovite, da jih vaša svetovalna agencija plačuje pravočasno. Preverite izjave svoje kreditne agencije proti upnikom, da preverite, ali so kakršna koli znižanja obrestnih mer ali opustitev pristojbin resnična.

Druge storitve, ki jih ponujajo kreditne svetovalne agencije

Za razliko od stečaja, ki ga izvršuje sodišče in postane predmet javne evidence, je DMP za vas in vaše upnike zaupen in prostovoljen. Toda tudi če se soočate z resnim dolgom, morate izčrpati možnosti, ki ne bodo toliko vplivale na vašo kreditno oceno, in pred začetkom postopka temeljito finančno oceniti. Če vas kreditni svetovalec spodbudi k vpisu, preden ponudite druge možnosti, vključno s prilagojenim proračunom za gospodinjstvo, bodite skeptični.

Poleg načrtov za upravljanje dolga organizacije za kreditno svetovanje ponujajo še nekaj drugih storitev:

Začetno informiranje in posvetovanje. Ko se obrnete na njih, vam zakonite organizacije za kreditno svetovanje na splošno pošljejo brezplačne informacije o njihovih storitvah. Ko boste predstavili osnovno ozadje o svojem položaju, bodo tudi zakazali brezplačno posvetovanje, da bi natančneje pregledali vaše finance. Bodite skeptični do organizacij, ki teh storitev ne ponujajo brezplačno.
Podpora za proračun. Nasveti za oblikovanje proračuna in upravljanje denarja so značilnosti kreditnega svetovanja. Mnoge organizacije za svetovanje nudijo to podporo s posamičnimi posvetovanji s predstavnikom, skupinskimi seminarji in delavnicami (ki bodo morda zahtevale doplačilo) ter tiskanimi ali digitalnimi izobraževalnimi materiali. Prav tako bi morali imeti dostop do prilagojenega mesečnega proračuna, ki ga običajno pripravi pooblaščeni zastopnik v tesnem posvetovanju z vami. Na splošno bi vam morala kreditna svetovalna služba omogočiti veliko boljši oprijem osnovnih konceptov proračuna in osebnih financ.

Ugledne organizacije bi vas morale spodbuditi, da preizkusite druge storitve, preden se prijavite za načrt upravljanja dolga. Agencije, ki so akreditirane pri Nacionalni fundaciji za kreditno svetovanje (NFCC), razsodnik neprofitnih storitev kreditnega svetovanja, na splošno ponujajo te storitve brezplačno. Tisti, ki niso akreditirani, vključno z neprofitnimi agencijami, lahko zaračunajo določene svetovalne storitve.

Ugotavljanje, ali je načrt upravljanja dolga pravi za vas

Načrti za upravljanje dolga niso priporočljivi vsem. Nasveti o pripravi proračuna, ki jih zagotavljajo ugledne agencije za kreditno svetovanje, se na splošno uporabljajo, tudi če nimate resnih dolgov. Samo sedenje in pogovor z nekom, ki razume osebne finance, je lahko izjemno koristno, če živite plačo do plače, vendar se niste spustili v začaran krog neplačanih obveznosti.

Če na naslednja vprašanja odgovorite z „da“, se morate držati kreditnih svetovalcev, ki niso DMP, ali poiskati drugo primerno možnost za načrt upravljanja dolga..

1. Ali lahko to storite sami?

Načrt upravljanja dolga ni čarobna krogla. Čeprav je lahko koristno, da svoje različne obveznosti združite v eno samo mesečno plačilo in določite nekaj razdalje med vami in vašimi upniki, načrt upravljanja dolga zahteva mesečna plačila in lahko škodi vašemu kreditnemu rezultatu. Če ste prepričani, da lahko ustvarite trajnostni proračun, poplačate dolgove s kreditne kartice, obnovite bonitetno oceno in sami ustvarite načrt za prihodnje finančne izredne razmere, DMP verjetno ni potreben.

2. Ali se ne morete zavezati za dolg postopek?

Če želite biti resnično učinkovit, načrt upravljanja dolga od vas zahteva, da se zavežete k ukrepanju in vzdržujete disciplino na dolgi razdalji. Ko vam svetovalec predstavi prilagojen proračun, s katerim lahko poplačate svoje dolgove in začnete varčevati za prihodnost, mu nekaj tednov ne morete slediti in se nato vrniti k starim navadam.

Za odpravljanje dolga je potreben čas in so potrebne nekatere žrtve, na primer naslednje:

Zmanjševanje nepomembnih stroškov, kot so restavracija
Zmanjšanje ali zmanjšanje dragih družbenih navad, kot sta kajenje in pitje
Odprava nepotrebnih nakupov na spletu
Trgovanje z novejšim, dražjim avtomobilom za enega z nižjim plačilom (ali zmanjšanje števila avtomobilov vašega gospodinjstva z dveh na eno)
Prihranite denar na trgovinah z živili, na primer z nakupom generičnih živilskih izdelkov
Če si privoščite manj krajših prostočasnih potovanj, si lahko resnično privoščite, da jih sploh vzamete

Pri discipliniranju te spremembe ne smejo biti trajne - lahko pa so sestavni del reševanja vaših neposrednih težav z dolgom.

3. Ali bi vam alternativa ustrezala?

Tudi če imate neobvladljive dolgove, načrt upravljanja dolga morda ni najboljša rešitev. Če je osnovna težava ločitev hipoteke, avtomobilskega posojila ali druge zavarovane obveznosti, se neposredno pogovorite s posojilodajalcem o možnostih refinanciranja, ki bi lahko znižale mesečna plačila, ne da bi vas potisnili na neplačilo.

Lahko pa preprosto izkoristite storitve načrtovanja in načrtovanja vašega kreditnega svetovalca. Ne morejo odplačati svojih dolgov za vas, vendar vam bodo morda dali nov pogled na vaše osebne finance.

Pomembno pa je prepoznati, kdaj je DMP najboljša alternativa. Če zaostajate za več plačil s kreditnimi karticami, ne morete najti dodatne maščobe, da bi zmanjšali svoj proračun, in vas skrbi, da bi lahko v prihodnosti prišlo do bankrota, začasni hit na vašo kreditno oceno in mesečna plačila v načrtu bi lahko bili vredni.

Namesto DMP in kreditnega svetovanja

Vpis v načrt upravljanja dolga je le ena izmed številnih priljubljenih možnosti za potrošnike, ki se spopadajo z dolgom. Če menite, da ni primeren za vas, lahko raziščete številne druge možnosti:

1. Pogajanje neposredno s svojimi upniki

Čeprav tega ne marajo objavljati, se mnogi upniki pogajajo s posojilojemalci. Navsezadnje nihče ne mara prevzeti popolne izgube na svoji naložbi. Ta postopek morate začeti tako, da pokličete posojilodajalca ali službo za pomoč strankam kreditne kartice.

2. Posojila za konsolidacijo dolgov

Posojilo za konsolidacijo dolga je vrsta orodja za refinanciranje, ki svoje obstoječe dolgove razvrsti v en sam sveženj. To je podobno kot prerazporeditev: Če imate v petih različnih institucijah 15.000 USD dolga na kreditni kartici, se bo vaše posojilo začelo z dobroimetjem v višini 15.000 USD. Morda bo nižja obrestna mera od starih računov za kreditne kartice, čeprav je to odvisno od vaše kreditne zgodovine in od tega, ali posojilo zavarujete s premoženjem (kot je vaša hiša).

Glede na vašo bonitetno oceno in zgodovino boste morda prejeli posojilo za konsolidacijo dolga od banke ali kreditne unije. Specializirana finančna podjetja, na primer OneMain Financial, ponujajo tudi ta posojila. Če vaše posojilo ni veliko, je lahko dobra možnost tudi posojila, kot je Lending Club.

3. Prenosi ravnotežja

Če se boste zavezali, da jih boste odplačali v določenem časovnem okviru, lahko prenos dobroimetja na kreditnih karticah na kartice z nižjimi obrestnimi merami znatno zmanjša dolgoročne stroške vaših dolgov. Če pa se cene nove kartice povečajo, lahko končate tam, kjer ste začeli. Mnoge družbe s kreditnimi karticami na novo izdane kartice vabijo kupce z 0% APR za 18 do 24 mesecev, stopnje pa se po uvodnem obdobju dvignejo na 15% ali 20%.

4. Poravnava dolga

Ponudniki za poravnavo dolgov se pogajajo neposredno z vašimi upniki za zmanjšanje neplačanih zneskov, pri čemer vam zagotavljajo račune za spremljanje (podobno kot načrti za upravljanje dolga) za financiranje vsake poravnave. Ta podjetja so vezana na iste predpise, ki urejajo agencije za kreditno svetovanje, vendar je večina dobičkonosnih, zato imajo večjo verjetnost za večji delež prihrankov svojih strank. Tako kot načrt upravljanja dolga tudi poravnava dolga lahko resno vpliva na vašo kreditno oceno.

5. Stečaj

Stečaj je morda najboljša možnost, odvisno od resnosti vaših dolgov. Zmerne težave z dolgom se lahko rešijo v poglavju 13 (reorganizacija), medtem ko bi lahko 7. poglavje (likvidacija) zahtevalo nepotrebne obremenitve. Vsaka izbira lahko poškoduje vašo kreditno oceno, izčrpa nekaj prihrankov in zahteva, da se delite z določenimi sredstvi.

Kje poiskati pomoč

Storitve kreditnega svetovanja, vključno z načrti za upravljanje dolga, so na voljo iz številnih neprofitnih virov. Kot pri vsaki pomembni finančni odločitvi je tudi najbolje, da agencije ne izbirate v naglici. Ne pozabite, da pomanjkanje preteklih pritožb ne zagotavlja, da bo agencija nadstandardna.

Za začetek je nekaj dobrih krajev:

1. Vaša lokalna kreditna unija

Če vi ali družinski član spadate v kreditno unijo, se pogovorite s predstavnikom, kaj (če sploh) ponuja kreditno svetovanje. Če v podjetju ni na voljo ničesar, vas bodo morda napotili k ugledni zunanji agenciji.

2. Vaša vojaška baza

Čeprav kreditne zadruge, kot je Navy Federal, nudijo kreditno svetovanje vojaškim članom in njihovim družinam, jih vojaške baze (ali veje oboroženih sil na splošno) ne nudijo neposredno. Vendar lahko vojaške družine v uradu za finančne storitve v njihovi bazi najdejo zanesljive podatke o lokalnih agencijah za kreditno svetovanje, vključno s tistimi, ki ponujajo vojaške popuste ali opustitev pristojbin. Če razmišljate, da bi se vključili v vojsko z velikimi dolžniškimi lastnimi knjigami, je to nekaj v mislih.

3. Vaša država ali zvezni stanovanjski organ

Ameriško ministrstvo za stanovanjski razvoj in razvoj mest (HUD) sklene pogodbe z lokalnimi stanovanjskimi organi za zagotavljanje brezplačnih ali poceni kreditnih svetovanj lastnikom stanovanj. Nasveti in proračunska podpora, ki jih zagotavljajo, so usmerjeni v pomoč ljudem, da ne zaostajajo pri svojih hipotekah in tvegajo izključitev, vendar so usposobljeni tudi za govor o splošnih vprašanjih osebnega financiranja.

4. Nacionalna fundacija za kreditno svetovanje

Tako kot AICCCA tudi NFCC vzdržuje stroge standarde kakovosti za svoje neprofitne člane. Člani NFCC prepovedujejo pridobivanje potencialnih strank s predhodno prikazanimi ponudbami (podobno kot predhodno prikazane ponudbe kreditnih kartic) za načrte upravljanja dolga, ki bi lahko bila zlorabljiva taktika, in morajo prejeti akreditacijo organizacije, preden se promovirajo. Poleg tega morajo biti vsi zaposleni člani certificirani kot strokovnjaki za kreditno svetovanje.

5. Ameriško združenje za finančno svetovanje

Ameriško združenje finančnega svetovanja (FCAA) je edina trgovinska skupina za kreditno svetovanje, ki je odprta za neprofitne organizacije. Čeprav je njegova glavna funkcija politično zagovorništvo, vas lahko poveže tudi z agencijami za kreditno svetovanje, ki drugje ne oglašujejo.

6. Državni in lokalni uradi za varstvo potrošnikov

Vse vlade držav ter številne okraje in mesta vzdržujejo biroje za varstvo potrošnikov, ki ocenjujejo profitne in neprofitne kreditne svetovalne agencije. Oglejte si svoja spletna mesta lokalne in državne uprave.

7. Boljši poslovni urad

Better Business Bureau (BBB) zbira podatke, zgodovino pritožb in povratne informacije strank o neodvisnih agencijah za kreditno svetovanje v državi (tako za nepridobitne organizacije) kot tudi o večjih organizacijah, ki ponujajo storitve kreditnega svetovanja. Poiščite informacije o lokalnih možnostih v spletu ali pri lokalni podružnici.

8. Skrbniški program Združenih držav Amerike

USTP, oddelek ameriškega ministrstva za pravosodje, vzdržuje bazo podatkov o vsaki neprofitni kreditni svetovalni agenciji, ki ponuja storitve pred stečajem. Vsak vnos vsebuje kontaktne podatke, sezname storitev in povratne informacije prejšnjih strank.

9. Ameriški sistem razširitve sodelovanja

Oddelek ameriškega ministrstva za kmetijstvo (USDA), ameriški zadružni sistem razširitve (USCES) je mreža finančnega izobraževanja, ki je usmerjena v podeželske prebivalce, vendar je na voljo vsem. Njegove lokalne pisarne, ki obstajajo v vsaki državi, ne zagotavljajo neposredno upravljanja dolga, vendar vas lahko povežejo z uglednimi organizacijami, ki opravljajo - skupaj z drugimi finančnimi proizvodi in storitvami, ki so zanimivi za podeželje, na primer hipotekarna posojila USDA.

Nasveti za izogibanje prevaram

Kot ponudniki proračunske podpore, storitev finančnega načrtovanja in nasvetov o dolgu je večina storitev kreditnega svetovanja uglednih in dobronamernih. Toda načrti za upravljanje dolga, ki jih ponujajo številni kreditni svetovalci, lahko negativno vplivajo na vašo boniteto. A status neprofitne organizacije ne pomeni samodejnega spoštovanja - nekatere agencije lahko uporabijo premalo taktike, da izvlečejo več denarja iz svojih strank.

Da ne boste postali plen prevare, upoštevajte te nasvete:

1. Ne plačujte ničesar vnaprej

Ne delajte z agencijami, ki zahtevajo plačilo finančnega ocenjevanja, preden prejmete informacije o njegovih storitvah. Spoštljivi kreditni svetovalci posredujejo informacije o tem, kaj počnejo - in kako upravljati svoj denar - preden zaračunajo provizije ali podvržejo strankam invazivne ocene. Poleg tega kreditnim svetovalcem, ki prodajajo storitve po telefonu, ni dovoljeno pobirati pristojbin za načrt upravljanja dolga, vključno s plačili za zagon in mesečno vzdrževanje, dokler niso končali pogajanj z vsemi sodelujočimi upniki in sprejeli vašega prvega mesečnega pologa v načrt. V nasprotnem primeru je po Pravilu o prodaji telemarketinga Zvezne komisije za trgovino drugače nelegalno.

2. Pridobite seznam pristojbin

Številne agencije za kreditno svetovanje zagotavljajo pomoč pri pripravi proračuna za vse udeležence brezplačno, nekatere pa subvencionirajo tudi delavnice, tečaje in posvetovanja. Prav tako lahko znižajo pristojbine za načrt upravljanja dolga za stranke, ki se soočajo s težavami. Izogibajte se organizacijam, ki niso natančne glede tega, kaj zaračunavajo, in preden se vpišete v načrt upravljanja dolga, pisno poskrbite, da vam nikoli ne bo treba plačati več kot določen znesek na mesec.

3. Prepričajte se, da so akreditirani, in zahtevajte preglednost

Bodite skeptični do agencij, ki jih zunanja organizacija, kot sta AICCCA ali NFCC, ni certificirala. Zagotovite, da te organizacije potrjujejo njihove zaposlene ali imajo tudi ustrezno finančno usposabljanje. In vedno potrdite vir financiranja agencije - člani NFCC, ki prejemajo večino svojih sredstev od upnikov, ki sodelujejo v programih za upravljanje dolga, morajo te podatke razkriti..

4. Prosite za pisno zagotovilo o zasebnosti in varnosti

Ne delajte z agencijami, ki se ne strinjajo, da bodo vaše finančne in osebne podatke varovale in zaupne.

5. Raziščite kompenzacijo zaposlenih

Bodite previdni pri sodelovanju z agencijami, ki svoje zaposlene prek provizije spodbujajo k prodaji načrtov za upravljanje dolga ali drugih storitev. Zaposleni na uro ali na plačo so bolj verjetno, da imajo v mislih vaše najboljše interese.

6. Razumejte, da načrti za upravljanje dolga niso edini odgovor

Če vas vaša izbrana agencija za kreditno svetovanje poskuša spodbuditi v načrt upravljanja dolga, ne da bi najprej zagotovili druge storitve, se posvetujte z drugimi agencijami in preverite, ali storijo enako. DMP je najbolj donosna storitev za agencije, zato pretirano nagnjeni kreditni svetovalci morda iščejo svoj spodnji del, ne svojega.

7. Bodite skeptični do širokih zahtevkov

Izogibajte se organizacijam, ki trdijo, da bodo lahko takoj popravile vašo kreditno oceno, znebite se svojih dolgov v nekaj mesecih ali hranite podatke o preteklih kreditnih težavah (kot so zamude pri plačilih ali odplačil) od prihodnjih upnikov. Te stvari niso mogoče.

Končna beseda

Preden se vpišete, se pogovorite z več agencijami za kreditno svetovanje - in drugimi finančnimi strokovnjaki, če je mogoče, da se prepričate, da je DMP pravi za vas. Prav tako bi morali ustvariti varčen, vendar trajnosten osebni proračun in se zavezati, da ga boste sledili. To lahko vključuje nekaj žrtev, na primer rezanje počitnic ali restavracijskih obrokov, vendar se bo splačalo. In če že zamujate z več kreditnimi karticami ali drugimi dolgovi, je morda najbolje, da zdaj poiščete pomoč pri DMP - namesto da počakate, da boste morali sprejeti še bolj drastične ukrepe, na primer vložitev stečaja - in delati na svojem proračun, ko ste že vpisani.

Ali ste vi ali družinski član kdaj uporabljali storitev neprofitnega kreditnega svetovanja? Ali bi priporočili izkušnjo ali je bolje, da se dolga lotite z drugimi sredstvi?