Pripravljeni za otroke? - 12 finančnih ukrepov za predhodno pripravo

Ko smo bili pripravljeni razmisliti o družini, smo sestavili kontrolni seznam finančnih kriterijev, ki jih moramo izpolniti, preden smo se podali. To je bila zastrašujoča naloga, vendar smo želeli zagotoviti, da smo finančno stabilni, preden smo otroke spravili v mešanico.

Če razmišljate o otrocih, boste morda soočeni z isto dilemo. Čeprav ni nič podobnega občutku, da bi vas sin ali hči poljubila lahko noč, je pričakovani strošek vzgoje otroka v teh dneh blizu 250.000 dolarjev - in to ne vključuje niti šolnine. Preden se sami odpravite, poskusite preveriti čim več teh elementov s svojega seznama.

Premakne pred izdelavo otrok

1. imeti stalen vir dohodka

Ena stvar je zaposlitev, ki plačuje račune, druga stvar pa je stabilna in varna zaposlitev. Čeprav je res, da nobena industrija ni imuna na gospodarske pretrese, nekatera delovna mesta nudijo večjo zaščito kot druga.

Zastavite si ta vprašanja, ko se odločite, ali je pravi čas za otroke:

Sem bil na istem delovnem mestu več kot eno leto? Običajno je, da v svoji karieri večkrat menjate podjetja. Če pa razmišljate o otrocih, je pametno počakati, da se boste ustalili na svojem trenutnem delovnem mestu.
Sem stalni uslužbenec z uradnim nazivom? Nič ni narobe s tempingom, vendar razen če ste stalno zaposleni v neki organizaciji, verjetno nimate zdravstvenih koristi in vaše podjetje ni dolžno, da bi opravljalo svoje delo za vas, ko ste na porodniškem oz. očetovski dopust.
Ali je moja plača dosledna in zanesljiva? Nekateri delajo po naročilu; drugi so podvrženi odmikom in toku samostojnih del. Morda se boste počutili bolj samozavestno, ko boste otroke slikali, če je plačilo od doma od vas vsaj nekoliko predvidljivo.
Je moje podjetje stabilno? Prihodnosti ne morete napovedati, lahko pa ste pozorni na znake, da vaše podjetje morda zapira trgovino. Če se proračunski proračuni nenehno zmanjšujejo in ljudje okoli vas odpuščajo, to upoštevajte kot znak, da vaše delo morda ni tako varno, kot bi želeli.

Morda imate na sprednji strani nekaj prostora, če je dohodek zakonca ali partnerja bolj zanesljiv od vašega. Če ste na primer samostojni podjetnik s sčasnimi plačami, vam morda ne bo treba skrbeti, če je vaš zakonec finančni svetovalec, ki ga redno plačujejo.

Kljub temu je vedno lepo imeti dve stabilni, stabilni zaposlitvi, zato boste morda želeli nekaj spremeniti, preden boste imeli otroke, vključno z naslednjim:

Poiščite stalno mesto v svojem podjetju, če ga še nimate
Spremenite strukturo nadomestil, tako da prejmete tedensko ali dve tedensko plačo, namesto da se samo zanašate na provizije
Zagotovite si službo v podjetju v boljši finančni formi kot trenutno in vzemite leto ali dve, da se ustanovite, dokler ne razširite družine

2. Ustvari proračun

Ob vseh neznanih vzgoja otrok je bolj kot kdaj koli prej pomembno, da ustvarite proračun, ki se ga resnično lahko držite. Dobiti morate natančno sliko, koliko porabite in kje boste morda morali zmanjšati. Proračun mora vključevati vse vaše stalne stroške, na primer plačilo z avtomobilom ali račun za kabel, in pustiti nekaj prostora za spremenljive stroške, na katere lahko naletite, na primer račune za zdravništvo ali sezonsko potovanje.

Ustvarite lahko proračun in spremljate svojo porabo s programsko opremo, kot je Quicken. Lahko pa nastavite tudi svojo preglednico ali uporabite spletni program, kot je Mint.

Ne pozabite vključiti naslednjih postavk:

Plačilo najemnine ali hipoteke plus davki na nepremičnine
Zavarovanje lastnikov stanovanj ali zavarovanje najemnikov
Avtomobilsko zavarovanje
Plačilo z avtomobilom
Prevozni stroški, vključno s plinom, cestnino in vozovnicami za avtobuse ali vlake za potovanja
Stroški vzdrževanja doma, vključno s storitvami, kot so travnate storitve in služkinje
Komunalne storitve, vključno z računi za elektriko, plin in vodo
Pristojbine za kabel, telefon in internet
Medicinski stroški, vključno z zavarovanjem, zdravili in doplačili za ponavljajoče se sestanke
Živila, toaletne potrebščine in pripomočki za čiščenje
Članstvo v telovadnicah
Pristojbine za varstvo otrok ali vrtca
Rekreacija in prosti čas, vključno s filmi in večerjami

Poleg tega ne pozabite vključiti vrstice za popravila in izboljšave doma. To je lahko težavno, saj gre za variabilne stroške, a hiter pregled izpisov bank ali kreditnih kartic v preteklem letu bi moral pokazati, koliko ste porabili. To številko razdelite na 12 mesecev, da dobite mesečno dodelitev.

Isti koncept velja za darila in obveznosti. Če veste, da se nameravate udeležiti več poletnih porok ali pričakujete veliko menjavo daril med zimskimi počitnicami, vzemite ta znesek in ga razdelite na 12 mesecev.

3. Ustanovite sklad za nujne primere

Nikoli ne veste, kdaj vas bo zaradi nujnega ali nepričakovanega izgube zaposlitve pustil brez dohodka, ko pa imate otroke, je možnost, da ne boste mogli plačati računov, še bolj zastrašujoča. Preden prevzamete odgovornost za družino, ustanovite sklad za nujne primere, ki bo pokril tri do devetmesečne stroške.

Če želite ugotoviti, koliko vložiti v svoj sklad za nujne primere, se posvetujte s proračunom in izračunajte, koliko porabite vsak mesec za življenjske potrebe. Medtem ko lahko vedno začasno odrežete stvari, kot so rekreacija ali članstvo v telovadnici, s čimer prihranite pri stroških, pa predmeti, kot sta elektrika in hrana, niso predmet pogajanj..

Ne pozabite, da se lahko nekateri stroški, medtem ko ste brez zaposlitve, zmanjšajo, drugi pa lahko povečajo. Če na primer porabite 300 dolarjev za mesečno vozovnico vlaka, lahko ta znesek odštejete od tistega, kar morate prihraniti, saj gre za neposredne stroške odhoda v službo - dokler še vedno ne potrebujete prevoza za iskanje službe.

Po drugi strani pa, če za zdravstveno zavarovanje porabite 200 dolarjev mesečno, ker vaše podjetje subvencionira skupne stroške vaše premije, se lahko stroški za zdravstveno varstvo povečajo, medtem ko ste brez službe, saj boste morda prisiljeni v nov načrt ali morate plačati vaš trenutni načrt v celoti.

4. Ustanovi nov sklad za dojenčke

Prinašati otroka na svet pomeni soočiti se s številnimi stroški. Za lažje breme odložite sklad, namenjen takojšnjim in kratkoročnim potrebam po dojenčku.

Zdravniška oskrba je morda največji največji strošek, ki nastane ob rojstvu otroka, stroški predporodnih in novorojenih otrok pa so odvisni od tega, ali imate zavarovanje in kakšen načrt imate. Na koncu bi lahko porabili le nekaj sto dolarjev ali več za 10.000 dolarjev, odvisno od kritja ali pomanjkanja.

Če želite ugotoviti, koliko lahko plačate iz svojega žepa, preglejte svoj pravilnik in ugotovite, za kaj ste odgovorni. Če nimate zavarovanja, se posvetujte s svojim zdravnikom o pristojbinah ali kritju nakupa, preden začnete. Glede na vaš dohodek ste morda upravičeni do državnih ali zveznih programov, ki subvencionirajo plačilo zavarovanja. Upoštevajte, da se lahko po zakonu o ugodni negi srečujete z davčnimi kaznimi, če vi ali vaši otroci nimate zadostnega kritja.

Poleg zdravstvene oskrbe namenite denar za kritje naslednje opreme, pohištva in potrebščin:

Avtomobilski sedež. Osnovni model stane slabih 60 dolarjev, medtem ko modeli višjega cenovnega razreda stanejo 200 dolarjev ali več.
Voziček. Osnovni modeli stanejo 50 dolarjev, vendar bi lahko brez težav porabili 500 dolarjev za enega z več funkcijami.
Otroški monitor. Osnovni zvočni monitor lahko stane kar 40 dolarjev, video monitorji pa običajno 100 do 200 dolarjev.
Jaslice in posteljnina. Varne, zanesljive jaslice lahko najdete za samo 150 dolarjev, čeprav nekateri modeli prodajajo za več kot 2000 dolarjev. Dejavnik v dodatnih 100 do 150 dolarjev za otroško posteljico in 100 dolarjev za posteljnino.
Toaletna miza ali previjalna blazinica. Toaletna miza stane slabih 100 dolarjev, čeprav bi vam ljubši model lahko povrnil 300 dolarjev ali več. Če že imate predalnik ustrezne višine, lahko namesto tega kupite menjalnik za 30 dolarjev in ga postavite nad svoj kovček. Prepričajte se le, da ponuja varno mesto za polaganje otroka.
Otroški voziček. Prostorsko varčni modeli, ki se prilepijo na običajne stole, stanejo od 50 do 80 dolarjev, vendar večina samostojnih modelov stane od 80 do 150 dolarjev.
Potrebščine za hranjenje. Pričakujte, da boste za blazino za hranjenje porabili od 40 do 50 dolarjev in še 10 do 20 dolarjev za krpe za krpanje. Če se hranite s krmnimi mešanicami, so plastenke in bradavičke nuja, zaganjalni kompleti pa stanejo od 25 do 60 dolarjev. Če dojite, morda ne boste potrebovali kompleta za steklenice, ampak boste v nekaj nedrčkov za dojenje potrebovali 60 dolarjev in 30 do 35 dolarjev za ročno prsno črpalko ali 100 do 500 dolarjev za električno črpalko.
Osnovna omara za novorojenčke. Za 200 dolarjev naj bi vam kupili kolekcijo oblek, pižam, oblek in nogavic, da vas bodo v prvih nekaj mesecih.
Potrošni material. Faktor v vrednosti od 30 do 50 dolarjev za plenico s plenicami in 40 dolarjev za osnovno vrečko za plenice (čeprav bi zlahka porabili 300 dolarjev za model blagovne znamke). Dodajte še 100 dolarjev za prvo mesečno dobavo plenic, robčkov in mazila.
Kopalniške potrebščine. Kopel za dojenčke stane od 30 do 40 dolarjev. Upoštevajte tudi 20 do 30 dolarjev za mehke brisače in umivalnike, dojenčke do kože, in 30 dolarjev za milo, šampon, glavnik in komplet za nego nohtov.
Igrače. Takoj ne potrebujete veliko igrač, ampak za nakup nekaj ropotuljic in mobilnega telefona porabite vsaj 50 dolarjev, kar stane od 20 do 40 dolarjev.

Na vseh teh otroških predmetih, razen na avtomobilskem sedežu, lahko prihranite denar, če jih kupite prek eBayja in Craigsliste ali v lokalni garažni prodaji. Zaradi varnostnih pomislekov nikoli ne kupujte rabljenega avtomobilskega sedeža.

5. Kickstart prihranke za upokojitev

Ko se otroci znajdejo, bo morda težje kot kdaj koli prej odložiti denar za upokojitev. Zato je tako pomembno, da se navadiš varčevati za pokoj, preden boš imel otroke. Prej ko začnete, več časa mora rasti vaš denar.

Pokojninski načrti vam omogočajo, da prihranite denar, do katerega ne nameravate dostopati do upokojitve na računih, ki na splošno pomagajo zmanjšati davčno obremenitev. Če vaše podjetje ponuja načrt v višini 401 tisočakov, začnite prispevati čim prej. V skladu s smernicami IRS znaša meja prispevkov pred obdavčitvijo 18.000 dolarjev za leto 2015 za osebe, mlajše od 50 let. Nekateri delodajalci ponujajo načrt ujemanja 401 tisočakov, kjer ustrezajo vašim prispevkom za dolar do določenega zneska. Če ne morete zamahniti vseh 18.000 USD, si prizadevajte prispevati dovolj, da izkoristite vse ustrezne programe, ki jih ponuja vaše podjetje, saj gre v bistvu za brezplačen denar.

Če ste samozaposleni ali nimate dostopa do pokojninskega načrta, ki ga financira delodajalec, lahko nastavite individualni pokojninski račun (IRA). Po smernicah IRS je najvišji prispevek za leto 2015 5500 USD za tiste, mlajše od 50 let, pri čemer se davčni prihranki uporabljajo na tistih 5500 USD za tiste, ki so poročeni in vložijo skupaj s spremenjenim prilagojenim bruto dohodkom 183 000 USD na leto ali manj..

6. Odplačajte dolg s kreditne kartice

Še vedno imate staro stanje na kreditni kartici? Ko boste imeli dodatne stroške, ki nastanejo zaradi tega, da imate otroke, je manj verjetno, da boste imeli dovolj prostora v proračunu, da boste odpravili ta stari dolg. Poleg tega lahko obresti zanjo povzročijo toliko težje obvladovanje.

Čeprav je res, da so stroški, povezani z dojenčki, na začetku pomembni, potem ko otroci opravijo s plenicami, ne minejo povsem. Pravzaprav so otroci v šoli lahko dražji od dojenčkov, ker potrebujejo dražja oblačila in hrano ter denar za dejavnosti, kot so nogometni tečaji in baletni tečaji.

Ne glede na starost vaših otrok bodo šli na vaša sredstva. Če imate možnost poplačati dolg s kreditne kartice, to storite zdaj.

7. Začnite sklad sklada

Ob današnjih stroških fakultete bi morali resnično začeti razmišljati o varčevanju za šolanje svojega otroka, preden sploh zanosi. Po mnenju odbora za koledar gre za povprečne stroške šolnine, pristojbin ter sobe in penziona za šolsko leto 2014–2015:

18.943 dolarjev za štiriletno državno javno šolo
32.762 ameriških dolarjev za štiriletno javno zunajzakonsko šolo
42.419 dolarjev za zasebni štiriletni fakulteto

Prej ko boste lahko začeli varčevati za izobraževanje svojega otroka, večja je verjetnost, da si ga lahko privoščite, ko pride čas. Tudi če lahko le malo denarja vložite na račun, namenjen fakulteti, je to odličen način, da začnete na pravi nogi. Tu je nekaj možnosti za začetek tega sklada:

529 Načrt. Z načrtom varčevanja v višini 529 dobiček od vaših naložb raste brez davka in ga je mogoče uporabiti za kvalificirane stroške izobraževanja. Načrt 529 lahko odprete še preden se otrok rodi. Vstavite račun v svoje ime in nato načrtujte, da boste upravičenca spremenili, ko se bo njegov otrok rodil in prejel številko socialnega zavarovanja.
Obračunski varčevalni račun Coverdell. Coverdell ESA je podoben načrtu 529, le da ima omejitve v zvezi z dohodkom. Če vi in vaš zakonec zaslužite več kot 220.000 dolarjev na leto, niste upravičeni do ESR, in ne glede na vaš dohodek vam je dovoljen najvišji prispevek v višini 2000 USD na leto. Tako kot načrt 529 lahko tudi v svojem imenu odprete ESA in svojega otroka označite za njegovega upravičenca po rojstvu.
Upromise. Upromise je program, ki vam omogoča, da z rednimi nakupi pridobite denar, ki ga lahko sčasoma uporabite za plačilo fakultete. Račun lahko odprete v svojem imenu in določite upravičence. Za razliko od 529 načrtov in ESA-jev pri Upromise dejansko ni treba prispevati svojega denarja. Namesto tega zaslužite nazaj na stroških, kot so spletni nakupi na drobno in restavracijske obroke.

8. Pridobite zdravstveno zavarovanje

Stroški predporodne oskrbe in novorojenčka so lahko pomembni, zdravstveno zavarovanje pa vam lahko pomaga omejiti stroške, ki jih imate v žepu, kar bi sicer lahko pomenilo finančno izčrpavalni čas v vašem življenju. Če vam delodajalec ponuja načrt, razmislite, ali bo strošek udeležbe primeren. Glede na poročilo za leto 2014, ki ga je objavila fundacija Kaiser Family, delavci prispevajo v povprečju 90 dolarjev na mesec za premije za lastno kritje, povprečno pa 402 dolarja na mesec za družinsko kritje.

Če vaš delodajalec ne ponuja zavarovanja ali če ste samozaposleni, lahko nakupujete po najbolj ugodnem načrtu, ki ustreza vašim potrebam. Fundacija Kaiser Family poroča, da so povprečne letne premije v letu 2014 znašale 6,025 USD za kritje posameznika in 16,834 USD za pokritje družin..

Če si zasebnega zavarovanja ne morete privoščiti, poglejte svoje možnosti po zakonu o ugodni negi, ki zagotavlja kritje za tiste, ki jim zavarovanje ne nudi zavarovanja pri delodajalcih. Podatki Obamacare kažejo, da več kot polovica ljudi, ki so se za leto 2015 prijavili na podlagi zakona o dostopni oskrbi, plačuje mesečno premijo v višini 100 ameriških dolarjev po davčnih dobropisih.

9. Nakup življenjskega zavarovanja

Če še nimate police življenjskega zavarovanja, je zdaj čas, da jo dobite. Politika življenjskega zavarovanja vam lahko pomaga zagotoviti, da bodo vaši upravičenci, na primer vaš zakonec, partner ali otroci, finančno kriti v primeru vaše smrti ali dolgotrajne nezmožnosti za delo..

Na voljo imate dve osnovni možnosti življenjskega zavarovanja:

Izraz življenjsko zavarovanje. Ta vrsta zavarovanja nudi kritje za določeno časovno obdobje. Na splošno je ceneje kot celotno življenjsko zavarovanje in ima vnaprej določeno zajamčeno smrtno nadomestilo. S skrajnimi življenjskimi zavarovanji se vaše premije povečujejo v vnaprej določenih intervalih, na primer 10 let, 20 let ali 30 let, odvisno od vrste police, ki jo kupite.
Celotno ali univerzalno življenjsko zavarovanje. Znano tudi kot trajno življenjsko zavarovanje, celotno ali univerzalno življenjsko zavarovanje zagotavlja smrtno nadomestilo, ki nikoli ne poteče. Dokler se premije izplačujejo, bi morala politika trajati, dokler ne umrete in zagotoviti družine ali dediče. Te politike pogosto zagotavljajo tudi določene življenjske koristi, kot je na primer možnost izposoje denarja pri tej polici.

Ne glede na vrsto zavarovanja, ki jo izberete, se morate odločiti, koliko kritja potrebujete. Številni finančni strokovnjaki priporočajo, da bo vaš pokojninski odmerek šest do osemkrat višji od letne plače, vendar je treba upoštevati še druge dejavnike, na primer status lastništva doma in predvideno število vzdrževanih oseb, pa tudi, koliko si lahko privoščite. Če niste prepričani o svojih potrebah po pokritju, se posvetujte z neodvisnim finančnim svetovalcem in si vzemite čas za nakupovanje za pravi načrt.

10. Ustvari oporoko

Oporoka pomeni več kot le zaščito vašega premoženja; poskrbi tudi za varstvo otrok v primeru, da vas in vašega zakonca ali partnerja ni več zraven. Vaša volja lahko vključuje določbe za nerojenega otroka in se lahko spremeni tudi po rojstvu vašega otroka.

Na voljo imate dve možnosti za ustvarjanje oporoke:

Naredi si sam. Za izdelavo veljavne oporoke pravzaprav ne potrebujete odvetnika. Preprosto morate biti stari 18 let ali več in zdrave pameti. Prav tako morate podpisati svojo oporoko pred dvema pričama in poskrbeti, da bo dostopna v primeru vašega nepravočasnega prehoda. S spletnim programom ali programsko opremo lahko pripravite osnutek za manj kot 100 dolarjev.
Najem odvetnika. Stroški so bistveno več, vendar odvetnik obravnava vse podrobnosti namesto vas. Nekateri odvetniki zaračunajo pavšalno pristojbino za pripravo oporoke, drugi pa zaračunavajo urno postavko. Če uporabljate odvetnika, pričakujte, da boste plačali od 300 do 1000 dolarjev za povprečno, nezapleteno voljo. Če so vaša sredstva in posesti zapleteni ali pa je treba ustanoviti zaupanje, lahko odvetnik stane 10.000 dolarjev.

11. Zavarujte stabilno stanovanjsko stanje

Da bi imeli otroka, vam ni treba lastiti stanovanja, vendar pa se prepričajte, da so vaše stanovanjske razmere stabilne, preden se lotite spočetja. To pomeni, da zagotovite, da lahko vaš življenjski prostor sprejme dojenčka in da ga v nevarnosti ne boste izgubili v bližnji prihodnosti.

Če lahko kupite dom: Čeprav boste morda morali odložiti do 20% odkupne cene vašega doma, je nakup na več načinov dolgoročnejši stabilen scenarij kot najem. Pri najemu tvegate povišanje najemnine ali nepričakovano selitev, če se najemodajalec odloči, da bo ponovno zaposlil ali prodal. Če pa kupite dom in ga financirate s 30-letno hipoteko, za naslednjih 360 mesecev zaklenete fiksno mesečno plačilo. Čeprav se pri nakupu še vedno srečujete z nekaterimi neznankami, na primer zvišanjem davka na nepremičnine in potencialnimi popravili, lahko pridobite tudi davčne ugodnosti, na primer odbitek hipotekarnih obresti od dohodnine. Tudi če kupite dom pred razširitvijo družine, se imate razkošje, ko se boste nastanili v svojem novem kraju in se lotili obnove in popravil brez jokajočega otroka na rokah..
Če nameravate nadaljevati najem: Poskusite podaljšati najem po ugodni ceni in vsaj za eno leto. Tako vam ne bo treba skrbeti za premik. Če ste dober najemnik in vaš najemodajalec ne namerava prodati ali ponovno zasedeti svojega stanovanja, se boste morda lahko pogajali o večletni najemni ceni še za manj, kot trenutno plačujete.

Ne glede na to, ali se boste odločili za najem vašega trenutnega prostora, najeli nov kraj ali kupili dom, poskrbite, da bo vaš življenjski prostor primeren za dojenčka. V idealnem primeru mora vsebovati rezervno sobo, ki se lahko uporablja kot vrtec in dovolj prostora za otroško opremo. Bistveno je tudi, da je dom lahko zaščiten z dojenčki, tako da prepreči dostop do stopnic, pokrije električne vtičnice in postavi mehke odbijače na ostre vogale in robove.

12. Pridobite zanesljivo prevozno sredstvo

Varno, zanesljivo vozilo je nujno, če ne živite v kraju z zanesljivim javnim prevozom. Celo prebivalci mest, ki imajo dostop do javnega prevoza, lahko ugotovijo, da je lastništvo vozila nujno, ko so otroci na fotografiji.

Če že imate vozilo: Takoj pregledajte svoj avtomobil in takoj rešite varnostna ali delovna vprašanja. Morda boste morali za popravila avtomobilov porabiti od nekaj sto do nekaj tisoč dolarjev. Če je vaš avto star ali potrebuje številna popravila, ga je morda smiselno prodati in izkupiček porabiti za nakup novega.
Če kupujete novo vozilo: Odločite se, kateri tip avtomobila želite in nakupujte po najboljši možni ponudbi. Bodite pripravljeni odložiti do 20% odkupne cene avtomobila, čeprav boste morda prekinili posel, kjer boste morali odšteti od 500 do 1000 dolarjev. Vaša začetna in mesečna plačila so vedno odvisna od cene avtomobila in vaše finančne pogodbe.

Če nameravate prevoziti manj kot 10.000 milj na leto, je najem avtomobila smiselna možnost. Nekateri najemi so na voljo brez zapadlega denarja ob podpisu. Drugi zahtevajo od nekaj sto do nekaj tisoč dolarjev navzdol. Nekatera mesečna najemnina znaša le 200 dolarjev, druga pa 500 USD.

Končna beseda

Otrok spremeni vse in če ste pred družino na finančno neoporečnem mestu, vam lahko prilagoditev postane manj naporna na mnogih ravneh. Upoštevajte, da vas lahko, ko preverjate vse predmete na tem seznamu, finančno pripravite na to, da imate otroke, prav nič pa vas ne more pripraviti na čustvene spremembe. Imeti družino je čudovita, neverjetna stvar - samo prepričajte se, da ste nanjo popolnoma pripravljeni.

Kakšne finančne poteze bi predlagali, preden bi imeli otroke?