Kaj je kritje zavarovalnic in koliko stane polica?

Končno sem se odločil za politiko samo zato, da bom na varni strani. Zavarovalni agent mi je rekel, naj seštejem stroške za vsak predmet v moji hiši, ne le za izdelke z velikimi vozovnicami. Ko sem vse to razčlenil, sem bil šokiran! Vrednost vsega, kar imam v lasti, je pravzaprav veliko več, kot bi si lahko privoščil, da bi zamenjal svoj žep.

Po raziskavi, ki jo je izvedla Bankrate, polovica Američanov, ki živijo v najemu, nima zavarovanja najemnikov. Čeprav mislim, da vsak najemnik ne sme imeti politike, ga več kot polovica verjetno potrebuje.

Tukaj je, kako se odločite, kakšno zavarovalno polico najemnika pridobite, koliko dobite in če jo sploh potrebujete.

Osnove zavarovanja najemnikov

Zavarovalna polica najemnikov deluje podobno kot zavarovanje doma ali avtomobilsko zavarovanje. Izberete raven pokritosti in odbitek, nato pa mesečne premije. Če se vam kaj zgodi, na primer tatvina, požar ali poškodba vode, lahko vložite zahtevek. Potem, ko boste plačali svoj odbitki, vam bo zavarovalnica plačala, da zamenjate svoje stvari.

Zavarovanje najemnikov lahko pobere tudi jeziček po drugačni nesreči. Če nekdo pade na vaše korake in vas toži za svoje zdravniške račune, bi ga lahko zavarovanje najemnikov pokril. Če se boste morali po požaru izseliti od doma, bodo številne zavarovalne police najemnikov krile tudi stroške hotelske sobe. Pomembno pa je pregledati svojo politiko najemnikov, saj se pokritost razlikuje med podjetji in je morda manj celovita, če plačate relativno nizko premijo.

Vrste politik

Zavarovalnice prodajajo najemnike zavarovanje na podlagi dejanske vrednosti ali nadomestitvene vrednosti vašega premoženja. Obe politiki načeloma delujeta enako, vendar imata zelo različne ideje, ko gre za izplačilo.

• Dejanska denarna vrednost. Če vložite zahtevek po dejanski denarni vrednosti, si zavarovalnik pregleda škodo na svojih stvareh in nato odšteje stroške amortizacije, preden vam ponudi znesek odškodnine. Na primer, televizor, ki ste ga pred petimi leti kupili za 800 dolarjev, je danes zaradi amortizacije vreden le 300 dolarjev. To pomeni, da če vam televizor ukradejo in vložite zahtevek za to, vam bo zavarovalnica odštela 300 dolarjev. Verjetno pa je, da boste za nakup primerljivega televizorja s tistim, ki so ga ukradli, morali poiskati denar iz svojega žepa. Zato imajo dejanske politike denarne vrednosti nižje premije kot njihove nadomestne politike.
• Vrednost nadomestitve. Pri načrtu nadomestne vrednosti vam zavarovalnica plača dejanske stroške za zamenjavo televizorja. Z drugimi besedami, če vam ukradejo televizor z 800 dolarji, ki ste ga kupili pred petimi leti, vam bo zavarovalnica povrnila 800 dolarjev ali kolikor stane, da bi danes dobili isto televizijo. Ta vrsta načrta običajno prihaja do višjih premij, vendar je dobro, če boste kdaj morali vložiti zahtevek.

Dodatna pokritost

Če živite na določenih območjih ali želite zavarovati posebej dragocene predmete, boste potrebovali dodatek k politiki, s katerim boste zagotovili kritje. Nekatere zavarovalne police najemnikov bodo krile škodo ali izgubo strukture zaradi vdorov na domu, požara in težav znotraj same najemnine. Skoraj vse najemniške politike krijejo škodo ali izgubo osnovnega premoženja, kot so elektronika, pohištvo in oblačila.

Če imate v življenju karkoli zunaj norme, tipičen načrt morda ne bo zagotovil ustrezne pokritosti. Na primer, živim v New Orleansu, ki je v bistvu sedmi sloj zavarovalnega čistilca. Ker živim tako v orkanskem območju kot dva gazlijona milj pod morsko gladino, moj redni načrt zavarovanja najemnikov ni bil dovolj. Medtem ko je redni načrt zajemal tatvine, požar, vandalizem in težave z napravami ali ožičenjem v moji hiši, sem moral kupiti kolesarja, ki pokriva visoko škodo na vetru (kot na primer orkani), kot tudi poplavno politiko. Če živite na območju, ki je nagnjeno k kakršnim koli naravnim nesrečam, boste morda morali povečati svojo pokritost.

Številni najemniki se odločijo tudi za dodatek, ki zajema njihove zbirke ali posebne izdelke. Na primer, moj prijatelj je lastnik več kot 2000 DVD-jev, ki jih ima na ločenem pravilniku. Če imate lastnik drag nakit, velike zbirke česar koli ali neprecenljive starine, razmislite o nakupu posebnega kritja.

Stroški zavarovanja najemnikov

Zavarovanje najemnikov običajno vključuje relativno nizke premije - v nekaterih primerih manj kot 1 dolar na dan. Vaša dejanska mesečna cena pa se razlikuje glede na ponudnika, kje živite, koliko zavarovanja imate in morebitne dodatne police.

Večji ponudniki, kot so GEICO, Progressive in Nationwide, zagotavljajo brezplačne spletne ponudbe, če želite pridobiti zgornjo mejo premij. Kljub temu je pomembno primerjati posebne pokritosti med podjetji, saj se lahko razlikujejo.

Ali ga potrebujete?

Odločitev, ali boste dobili zavarovalno polico najemnika, se spušča k oceni vašega premoženja in osebnih financ. Če imate majhno garsonjero z redko opremo in brez večjih vstopnic, njihovo nadomestitev pa lahko krijete iz svojega žepa, morda ne boste potrebovali zavarovanja najemnikov. Po drugi strani pa vam lahko koristi politika najemnikov, če imate v lasti več, kot si lahko privoščite za zamenjavo.

Pojdite skozi vsako sobo v vašem domu, sestavite seznam njihove vsebine in ocenite, koliko bi vas stalo, da jih zamenjate. Ne pozabite na manjše predmete, kot so oblačila, posoda, lonci in ponve, knjige in DVD-ji. Zdaj seštejte celoto. Če nimate denarja pri roki za nadomestitev zalog, poiščite ponudbo za polico in preverite, ali jo lahko umestite v svoj proračun.

Končna beseda

Če se odločite za zavarovalno polico najemnikov, si oglejte podvig na enak način kot vsako zavarovanje. Zahtevajte ponudbo več zavarovalnic in povprašajte zavarovalnega zastopnika o razpoložljivih popustih in o tem, kaj se krije.

Mnoga podjetja ponujajo popuste za stranke, ki izvajajo več polic, na primer avtomobile in najemnike. Prav tako lahko dobite popuste, če imate ali namestite varnostne sisteme za dom, zaskočne ključavnice, detektorje dima in brizgalne sisteme.

Najpomembneje je, da ne želite plačevati kritja, ki ga dejansko ne potrebujete. Oglejte si, kaj je najemodajalec odgovoren za popravilo ali zamenjavo najemnine - to bi morali obravnavati v najemu. Poleg tega bi zavarovalna polica vašega najemodajalca že morala pokriti določene škode za vsaj zunanjost in strukturo vašega doma.

Imate zavarovanje najemnikov? Če je tako, ali ste kdaj morali vložiti zahtevek?