Življenjski načrt varčevanja - glavni življenjski stroški in načela varčevanja v vsaki starosti

Odločitve, ki jih sprejemamo skozi življenje, prinašajo finančne posledice. Te izbire vključujejo kariero, ki jo razvijamo, šole, ki se jih udeležujemo, ljudi, ki se poročimo, velikost naše družine in življenjski slog, ki ga sprejemamo. Čeprav se mnoge od teh odločitev morda zdijo izven našega nadzora, je možno po poti prilagoditi, da bi zmanjšali njihove najhujše finančne posledice. Prednost, ki je na voljo vsem, je čas: Prej ko bomo razumeli dolgoročni vpliv naših odločitev in izvedli potrebne spremembe, večja je verjetnost, da bomo dosegli finančne cilje.

Glavni življenjski stroški

Ljudje imajo skupne kategorije stroškov, ko prehajajo skozi različne življenjske faze. Vendar se velikost in čas vsakega posameznika razlikujeta od posameznika do posameznika. Na primer, ena oseba ima lahko 25.000 dolarjev dolga študentskega posojila, druga pa nobenega. Ena oseba se lahko poroči pri 22 letih in ima dva otroka, medtem ko se druga poroči pri 35. letu in ima tri otroke - druga se sploh ne more poročiti.

Posledično so naslednje kategorije nujno široke in posebna kategorija odhodkov morda ne bo veljala za vse. Kljub temu vam groba časovna časovnica, ki predvideva stroške prihodnjih stroškov, omogoča, da prihranite del svojega dohodka skozi vsako življenjsko obdobje in vam pri tem udobno plačate stroške, ko se pojavijo, in na koncu privede do znatnega pokojninskega sklada..

1. Študentski dolg

Po nedavnem poročilu Inštituta za dostop do uspeha do uspeha je sedem od desetih diplomiranih študentov leta 2013 študentska posojila znašala v povprečju 28.400 dolarjev. Srednji dolg za tiste, ki zaslužijo podiplomske diplome, je dodatnih 57.600 ameriških dolarjev, po podatkih Nove Amerike - vsak deseti podiplomski študent dolguje 150.000 dolarjev ali več.

Stroški pridobitve dodiplomske ali podiplomske stopnje še naprej naraščajo. Medtem ko obstajajo razlike v omejitvah posojil, obrestnih merah in zahtevah odplačevanja, se mora vsak posojilojemalec odločiti, ali se mora čim hitreje osredotočiti na odplačilo ali izvesti minimalna plačila in začeti varčevalni program.

2. Lastništvo doma

Že desetletja je lastništvo doma veljalo za pomemben del ameriških sanj. Vendar pa so po razpadu hipotekarne varnosti iz leta 2008 številni lastniki domov videli, da se njihove hiše zmanjšujejo v vrednosti, in jih puščajo pod vodo - s hipotekarnim dolgom, ki je večji od tržne vrednosti njihovih nepremičnin..

Lastniki stanovanj poleg zajetnih polog in mesečnih stroškov glavnice in obresti hipotekarnega posojila plačujejo tudi davke na nepremičnine in preživnino. Najem ali zakup hiše, ne pa nakup, je lahko boljša finančna možnost za številne ljudi.

3. Otroci

Čustvene in psihološke koristi, ki jih imajo otroci, so neizmerljive, vendar so finančni stroški njihovega vzgoje precejšnji. Čeprav so dodatni otroci nekoliko manj dragi, bo vaša odločitev zagotovo vplivala na letne stroške in sposobnost varčevanja. Čeprav davčni zakonik določa letno oprostitev, indeksirano na inflacijo (3.950 USD za vsakega otroka v letu 2014), je to precej pod dejanskimi stroški vzgoje otroka vsako leto.

Upoštevati je treba dve glavni kategoriji odhodkov:

Tekoči letni stroški. Po zadnjih podatkih USDA lahko starš z otrokom, rojenim leta 2013, od rojstva do 18. leta starosti pričakuje, da bo porabil skupno 245.340 USD (prilagojenih 304.480 USD za predvideno inflacijo). Od leta 2013 se letni stroški vzgoje otrok za družino z dvema staršema gibljejo med 12.800 in 14.970 dolarjev na otroka, odvisno od njihove starosti.
Fakulteta. Leta 2014 so se štiriletni stroški šolnine in honorarja gibali od 39.400 dolarjev za rezidenta javne univerze do 134.600 dolarjev za zasebni fakulteti. Ti isti stroški naj bi se leta 2033 povzpeli na 94.800 do 323.900 dolarjev. Te ocene ne vključujejo knjig, sobe ali deske. Zaradi teh visokih stroškov bodo morali številni starši izbirati med pomočjo otrokom na fakulteti ali varčevanjem za pokoj.

4. Upokojitev

Glede na nedavno predstavitev JP Morgan Chase imajo pari, stari 65 let, 89-odstotno možnost, da bo eden od partnerjev živel vsaj 15 let dlje kot drugi, in skoraj 50-odstotno možnost, da živijo do 90. leta. Naše daljše življenje pomeni da potrebujemo večji pokojninski portfelj za kritje življenjskih in zdravstvenih stroškov.

Na žalost večina Američanov ne uspe ustrezno varčevati - manj kot eno od desetih delovnih gospodinjstev izpolnjuje konzervativne cilje pokojninskih varčevanj glede na svojo starost in dohodek, navaja Nacionalni inštitut za pokojninsko varnost. NIRS še navaja, da je povprečna srednja salda pokojninskega računa za vsa gospodinjstva v letu 2010 znašala 3000 USD. Tisti med 55. in 64. letom so privarčevali le 12.000 dolarjev. Za ponazoritev tega primanjkljaja upoštevajte, da vsota, ki je potrebna za zagotovitev 3.000 USD mesečnega dohodka za 15-letno obdobje (od 65 do 80 let) s 6-odstotno letno stopnjo rasti, znaša 357.288 dolarjev.

5. Zdravstvo po upokojitvi

Stroški zdravstvenega varstva so eden največjih stroškov za upokojence, tudi ko imajo Medicare. Po poročanju Fidelity Benefits Consulting lahko 65-letni par, ki se danes upokoji, pričakuje, da bo porabil 220.000 dolarjev za stroške zdravstvenega varstva, ki jih Medicare ne pokriva ali nego na domu za nego.

Že leta si prizadevajo zvezna vlada in delodajalci, da bi stroške zdravstvenega varstva dobili pod nadzorom. Žal je bil večinoma neuspešen. Poleg tega narašča odpornost na dodatne premije in ugodnosti Medicare. Zaradi tega bodo bodoči upokojenci morali več osebno kriti svoje zdravstvene stroške ali se odpovedati zdravljenju.

Načela varčevanja

Da bi imeli dovolj kapitala za plačilo družinskih in pokojninskih stroškov, morate redno nameniti del svojega sedanjega dohodka in ga vlagati, dokler ne bo potrebno. Izvajanje naslednjih načel v finančnem načrtu vam lahko pomaga povečati vaše morebitne prihranke.

1. Živite znotraj svojih sredstev

Vaše življenjske odločitve dolgoročno vplivajo na vašo sposobnost samostojnosti, ko se upokojite. Sposobnost odložitve zadovoljstva in razlikovanja med potrebami in željami je ključnega pomena za doseganje življenjskih ciljev. In zapomnite si, da je "držati korak z Jonesesi" boj brez dobitka.

Kombinacija dveh delovnih odraslih v družini, zamude pri rojstvu otrok, najema ali nakupa manjšega stanovanja, daljše vožnje z avtomobili in omejitve porabe dolga potrošnikov (kreditnih kartic) so odlični načini za zmanjšanje porabe.

Dolga leta so investicijski svetovalci in finančni načrtovalci predlagali, da bi prihranili 10% vašega bruto dohodka v delovnih letih, ko boste končno upokojili 85% vašega dohodkovnega dohodka, na podlagi črpanja 4% vašega portfelja. Na žalost analitiki zdaj napovedujejo, da bodo dolgoročne donosnosti naložb verjetno nižje od preteklih zaradi nižjih stopenj inflacije in nizkih donosov naložbenega dolga. Zato zdaj mnogi svetovalci priporočajo 15-odstotno stopnjo prihranka pred obdavčitvijo in nižjo stopnjo umika med upokojitvijo (2% do 3%).

2. Začnite varčevati zgodaj in bodite dosledni

Prej ko začnete varčevati, večja je možnost, da dosežete svoje finančne cilje. Razmislite o razliki med Billom, ki začne varčevalni program pri 25 letih, in Jamesom, ki začne pri 35. letih:

Iste mesečne naložbe v višini 200 dolarjev. Bill začne privarčevati 200 dolarjev mesečno pri 25 letih, James pa pri 35. letih. Vsak zasluži 6% letno. Z začetkom prej je Billov začetni znesek naložbe za 24.000 dolarjev večji (96.000 ameriških dolarjev) kot James (72.000 dolarjev). Vendar pa ima Bill na svojem računu pri 65. letu 400.290 dolarjev, James pa le 201.908 dolarjev - razlika 198.382 dolarjev. Po upokojitvi je Bill lahko prejemal 3.361 dolarjev mesečno 15 let, preden bi mu zmanjkalo denarja. James bi lahko potreboval enako količino 3.361 dolarjev samo pet let in enajst mesecev, preden bi ga zmanjkalo. Lahko pa vzame približno pol toliko - 1.695 dolarjev mesečno - za isto 15-letno obdobje.
Skupna naložba v višini 96.000 dolarjev. James, vedoč, da začne pozneje, se odloči, da bo povečal svoj mesečni prihranek na 266,67 dolarja, tako da bosta skupaj z 65. leti vložila enak znesek. Vsak zasluži enakih 6% svojih prihrankov. Ko dosežejo 65 let, Bill prihrani 400.290 dolarjev, James pa 269.213 dolarjev, kar je razlika 131.077 dolarjev. Čeprav sta oba leta vlagala isti kapital, ima Bill veliko prednost, saj je začel že prej.
Enaka vrednost računa pri 65 letih. Da bi dosegel enake skupne prihranke, kot jih je Bill nabral pri 65. letu starosti (400.290 dolarjev), mora James svojo mesečno naložbo zvišati na 397 dolarjev na mesec, kar je skoraj dvakrat več od zneska Billovih mesečnih prihrankov ali skupno več kot 46.000 dolarjev v 35-letnem obdobju..

3. Upravljanje življenjskih tveganj

V celotnem življenju smo izpostavljeni fizičnim, finančnim in pravnim tveganjem, odvisno od starosti, sredstev, dejavnosti, okolice in odgovornosti. Z ustreznim obvladovanjem teh tveganj - bodisi s prenosom na druge ali zmanjšanjem verjetnosti in učinka - lahko posamezniki zmanjšajo možnost katastrofe zase in za svoje bližnje. Obvladovanje teh tveganj zahteva tudi uravnoteženje prednostnih nalog med tem, kar se lahko zgodi, in tistim, kar se najverjetneje zgodi.

Na primer, odločitev za uporabo tobaka kljub dokazani povezavi s smrtonosnimi vplivi na zdravje lahko ima v prihodnosti pomembne finančne posledice. Oceni letni stroški 250-letne 20-letne police življenjskega zavarovanja za 30-letnega moškega, ki ne kadi, znašajo 334,54 dolarja - ali manj kot 1 dolar na dan. 30-letni kadilec plača več kot dvakrat za isto zavarovanje (722 dolarjev). Pri 60. letih nekadilec lahko kupi enako 250.000 dolarjev za 2.492 dolarjev, medtem ko kadilec plača 6.699 dolarjev.

Učinkovito kadilec na dan porabi skoraj 184.000 dolarjev za cigarete in dodatne premije za zdravstveno zavarovanje kot nekadilec od 30. do 65. leta. Če se kadilci odločijo, da prenehajo pri 30 letih in vložijo denar, ki bi ga porabili za cigarete in presežne zavarovalne premije s 5-odstotnim donosom bi lahko nakopičili stanje pokojninskih skladov v višini več kot 330.000 do 65. leta starosti. Namesto, da bi denar pustil zgorel v dimlju in povzročil dodatna zdravstvena tveganja, bi preudarni poslovodja odpustil kajenje.

Vsi se do neke mere soočajo z naslednjimi tveganji, ki temeljijo na življenjskem slogu in finančnih odločitvah:

Prezgodnja smrt. Življenjsko zavarovanje ponuja priložnost za gradnjo posestva ali izpolnjevanje finančnih obveznosti, ki v primeru prezgodnje smrti ne bi bile mogoče. Ne glede na to, ali gre za zagotovitev sredstev za dokončno odlaganje teles ali za vzgojo otrok in kritje življenjskih stroškov preživelih zakoncev, je lastništvo življenjskega zavarovanja preudarno.
Invalidnost. Verjetnost zaradi bolezni ali nesreče, da bi oseba postala invalidna in se ne more zaposliti ali skrbeti zase fizično ali finančno, je večja kot pri prezgodnji smrti. Izogibanje nevarnim situacijam, vzdrževanje varnega življenjskega sloga in prenos finančnega tveganja na druge z zavarovanjem je upravičeno za večino ljudi, zlasti primarne zaslužkarje v družini.
Zdravje. Ljudje so podvrženi boleznim in nesrečam, ki so posledica travme in kroničnih stanj. Stroški zdravljenja še naprej naraščajo. Izogibanje nezdravim navadam, kot so kajenje, alkohol in droge, je bistvenega pomena, prav tako dobra prehrana in telesna aktivnost. Zdravstveno zavarovanje je ponavadi najprimernejši način, da si privoščite drage, nepričakovane zdravstvene postopke.
Zaščita premoženja. Fizična sredstva so dovzetna za izgube, poškodbe, tatvine, zastarelost, poslabšanje in naravne katastrofe. Zavarovanje ostaja ena izmed boljših metod za obvladovanje teh tveganj.
Odgovornost. Živimo v pravdni družbi - vsi se soočajo z možnostjo tožbe. Nagrade žirije so lahko v milijonih dolarjev, stroški obrambe tožbe pa skoraj tako visoki. Politike zavarovanja osebne odgovornosti so na voljo po nizki ceni, vendar potencialnim obtožencem zagotavljajo mir.

4. Zmanjšajte davke

"V tem življenju ni mogoče reči ničesar gotovo, razen smrti in davkov." Benjamin Franklin je zapisal, da je leta 1789, čeprav tudi ni mogel predvideti številnih priložnosti, bi kompleksni ameriški davčni zakonik ponudil drznim posameznikom za zmanjšanje njihovih obveznosti. Na primer, nihče ne bi smel zamuditi možnosti, da s svojimi preddavčnimi dolarji prišteje prihranke in jim omogoči, da se z agresivno uporabo IRA in načrtov 401 tisočakov nakopičijo odloženim davkom..

Starši, študenti, lastniki stanovanj in podjetja imajo vsako leto na voljo številne oprostitve, odbitke in dobropise, da bi zmanjšali svojo davčno obveznost. Sem spadajo zasluženi dohodninski dobropis, ameriški davčni prigodi za priložnostne priložnosti, dobropis za nego in vzdrževanje otrok in davčni kredit varčevalca.

Vzemite si čas, da se naučite osnovnih določb davčne zakonodaje, ki se nanašajo na vaše stanje, ali pa se obrnite na davčnega strokovnjaka, ki vas bo vodil skozi postopek. Ne pozabite, da lahko denar, ki ga prihranite pri davkih danes, porabite jutri med upokojitvijo.

5. Povečajte donose naložb

Donosno vlaganje je lahko naporno in lahko zahteva veliko tveganje. Kljub temu je razlika med donosnostjo varne naložbe, kot je varčevalni račun, ali bolj tvegano naložbo, kot je lastniški kapital v newyorški borzi, ki kotira na borzi, precejšnja, morda dva- do trikrat nižja stopnja tveganja. Spoznajte svoj profil naložbenega tveganja - znesek donosa, potreben za doseganje finančnih ciljev in psihološko udobje s tveganjem - in naložbe držite v teh parametrih.

Sledite dobrim praksam, kot so diverzifikacija, dolgoročno naložbeno obdobje in redno spremljanje, da bi dosegli čim večji donos. Kot je prikazano zgoraj, 200 dolarjev na mesec, vloženih s 6-odstotnim donosom, v 40 letih naraste na 400.290 dolarjev. Istih 200 dolarjev zraste na 702,856 dolarja pri 8-odstotni letni rasti in 1,275,356 do 10%.

Besedna previdnost: Borzne cene so nestanovitne, zlasti kratkoročno, ko se govorice in čustva združijo, da bi cene pognale nerealno nizke ali visoke. Po nedavni analizi Betterment indeksa delnic Standard & Poor's 500 med letoma 1928 in 2014, dlje kot ljudje ostanejo vloženi, manjše izgube tvegajo in večja je možnost njihovega dobička.

Na primer, eno od štirih enoletnih naložbenih obdobij med leti 1928 in 2014 je imelo izgubo v vrednosti, manj kot eno od desetih desetletnih naložbenih obdobij. Poleg tega je bil povprečni kumulativni donos bistveno večji za 10-letna obdobja imetja kot za enoletna obdobja. Z drugimi besedami, dlje kot boste v celoti investirali v široko razvejan portfelj, večje so vaše možnosti za dobiček.

Življenjski cikel prihrankov

Ljudje, mlajši od 50 let, morajo upoštevati verjetnost, da se bodo pokojnine, ki so primarni sestavni del mnogih upokojenih Američanov, zmanjšale do trenutka, ko se upokojijo. To je nesrečna posledica pretiranega zveznega dolga in nepripravljenosti politikov, da bi se ukvarjali z vročim političnim vprašanjem. Mlajši Američani bodo verjetno morali čakati dlje, da bodo prejeli ugodnosti, plačila, ki jih dobijo, pa bodo verjetno nižja.

Obenem bodo Američani čez 20 let zaradi višjih odbitkov in doplačil v nacionalnem programu Medicare odgovorni za več svojih zdravstvenih stroškov. Zaradi sprememb v obeh zveznih programih je življenjska navada varčevanja kritična za mlade Američane.

Naslednje kategorije naj bi pomagale Američanom skozi vrsto varčevalnih ciljev, ki temeljijo na starosti. Seveda naj bi jih tudi prilagodili okoliščinam vsakega posameznika. Na primer, nekateri se poročijo in imajo otroke sredi dvajsetih, stroški fakultet pa nastanejo v 40. letih. Drugi začnejo družine pri svojih 30-ih in 40-ih, stroški fakultet pa se pojavijo, ko se bližajo upokojitvi. Ključ do finančnega uspeha je prepoznavanje verjetnosti, stroškov in časovnega razporeda vaših glavnih življenjskih dogodkov ter ustrezno prilagajanje strategije varčevanja.

Dvajseta leta

Po študiji PayScale iz leta 2012 povprečna letna plača za diplomante na fakulteti pri 22 letih znaša 40.800 dolarjev za moške in 31.900 dolarjev za ženske. Razlika med spoloma odraža nenehno razliko v plačah med moškimi in ženskami ter delovna mesta, ki jih izberejo (moški težijo k bolj plačljivi karieri).

Spodaj je nekaj smernic, ki jih lahko upoštevajo moški in ženske v dvajsetih letih:

Naredite minimalna plačila za študentska posojila z nizkimi obrestmi, da boste lahko povečali prihranke.
Del premoženja preusmerite v denarni sklad za nujne primere, ki je vreden od tri do šest mesecev plače, ki jo vzamete domov. Če na primer vaša mesečna plača znaša 2500 dolarjev, bi morali vzdrževati ravnovesje med 7.500 in 15.000 dolarjev.
Čim prej začnite pokojninske prihranke. Če začnete pri 22 letih, morate privarčevati polovico toliko, kot bi pri 32 letih končali z enakim zneskom pri 65. letih. Če vam delodajalec ponuja načrt v višini 401 tisoč evrov z ustreznimi prispevki, vložite vsaj toliko, da boste polni tekmo delodajalca - dejansko podvoji vašo stopnjo donosa. Izberite naložbo v okviru možnosti upokojitve, ki zagotavlja največji čisti donos po upravljavskih provizijah, stroških in provizijah.
Povečajte svojo stopnjo prihranka za 33% od vsakega dviga plače. Z drugimi besedami, če se vam plača poveča na 100 USD na mesec, preusmerite dodatnih 33 dolarjev od tega na prihranke.
Čim bolj se izogibajte dolgu na kreditni kartici. Prepustite se navadi, da boste vsak mesec plačevali celoten znesek.

Izplača se razviti dobre navade varčevanja in porabe v mladih letih, saj bodo verjetno ostale v celotni delovni dobi. Na žalost ponavadi obstajajo tudi slabe navade.

Trideseta

Plačajte maturantkam v povprečju najvišje pri 39 letih, ki imajo običajno 60.000 USD letne plače in ostanejo na ravni do upokojitve. Številni stroški, povezani s poroko, nakupom domov in starševstvom, se pojavljajo v tem desetletju. Eden od zaslužnih zakoncev bo verjetno prenehal delati za obdobje, preden otroci začnejo šolati. Posledica tega je eno bolj stresnih obdobij v vašem finančnem življenju, ko dohodek upada in se stroški povečujejo.

Nekatere smernice za to desetletje vključujejo naslednje:

Naj bo vaš denarni sklad v sili nedotaknjen. Z novim zakoncem, hišo in otroki se neizogibno pojavijo nujne situacije. Ko črpate svoj sklad, ga poskusite obnoviti čim prej.
Zavrnite skušnjavo, da bi si sposodili ali se umaknili s svojih pokojninskih računov za nakup stanovanja.
Ohranjajte ustrezen prispevek v vseh načrtih delodajalcev, saj so donosnosti preprosto predobri, da bi jih lahko poslali. Še naprej ohranjajte vsaj 90% svojega pokojninskega portfelja v kapitalu, ne pa v dolžniških instrumentih.
Preverite zavarovalno kritje in se prepričajte, da ustrezajo vašim novim obveznostim. Če ste na primer nov starš, lahko povečate znesek zavarovanja in tako zagotovite, da bodo vaši otroci zagotovljeni v primeru prezgodnje smrti. Podobno je, ko zbirate sredstva ali ko vrednost narašča, je zagotovljena ustrezna finančna zaščita za fizične izgube.
Povečajte morebitne oprostitve davka, odbitke ali dobropise, do katerih ste upravičeni kot lastnik ali starš. Odbitki obresti in davki na nepremičnine so na voljo vsakemu lastniku stanovanja, prav tako plačila za varstvo otrok. Davčne olajšave so lahko na voljo tudi staršem za stroške varstva otrok, izobraževanja in zdravstva, odvisno od dohodka.

Če pričakujete, da boste svojim otrokom pomagali pri njihovih stroških, je to morda zadnja priložnost, da vzpostavite načrt varčevanja v šoli 529. Če začnete načrt varčevanja na šolah že zgodaj v otrokovem življenju, vam lahko prihrani potrebna sredstva, ne da bi morali iskati izredne donose z izjemnim tveganjem izgube. Načrt iz 529 omogoča, da ti skladi rastejo brez davkov, dokler se ne uporabijo.

V tem desetletju ne bodite razočarani, če se vam zdi, da finančno tečete po vodi. Verjetno imate nove odgovornosti in stroške prvič. Če lahko živite v okviru svojega zmanjšanega dohodka - ob predpostavki, da bo zakonec ostal doma - in obdržite sklad za nujne primere, medtem ko prispevate delodajalčeve prispevke za 401 tisočakov, ste pred igro.

Štirideset

Medtem ko plače za diplomante na moških univerzah največ dosežejo pri 48 letih z 90.000 dolarjem plače, ameriška gospodinjstva dosegajo vrhunce porabe pri 45 letih, poroča JP Morgan Chase. Na srečo se zakonci, ki so v zgodnjih letih vzgoje otrok ostali doma, pogosto vračajo na delo in zaslužijo dohodek.

Če ste samozaposleni in lahko vaši otroci za vas opravljajo zakonito delo, razmislite o njihovem najemu in izplačilu plače, ki jo lahko vložijo za fakulteto. Odvisni otroci lahko zaslužijo do 6.100 dolarjev na leto, ne da bi morali vložiti davčno napoved, čeprav so njihovi zaslužki obdavčeni z davki FICA in so odbitni kot poslovni stroški.

Povečajte delež prihrankov, da nadoknadite nižje prispevke za prejšnje desetletje. Če je mogoče, vsako leto prispevajte največji zakonski prispevek na svoje pokojninske račune. Ko se vaš dohodek povečuje, postane povečanje davčnih prihrankov pomembnejše.

Ohranite večino (90%) svojih naložb v lastniške vrednostne papirje in ne v dolžniške instrumente. Upokojitev bo v prihodnosti 20 do 25 let, zato se bo vpliv kratkoročnih gibanja cen lastniških vrednostnih papirjev - zlasti na nižjih trgih - znatno zmanjšal.

Iz študije Betterment upoštevajte naslednje:

Na podlagi cen zapiranja S&P 500 ob koncu meseca ni niti enega primera izgube za obdobje imetja 20 let ali dlje od januarja 1950
Od leta 1950 je 10-letna doba imetja S&P 500 devetkrat večja verjetnost, da bo prinesla dobiček kot izgubo (599 od 659 obdobij lastništva)
Skoraj 20% vseh petletnih obdobij od leta 1950 je povzročilo izgube (137 izgub v 719 obdobjih)
Približno ena četrtina petletnih obdobij od leta 1980 povzroči izgube (84 od 359 obdobij), kar pomeni, da je doseganje dobička v petih letih ali manj vse težje

Zgodaj začeti pokojninski načrt, ostati v celoti naložen v širok in raznolik portfelj delnic in ohraniti naložbe 20 let ali več je najboljši način za dosego svojih upokojitvenih ciljev.

Petdeseta

Petdeseta leta so "resnično" desetletje vašega življenja. Medtem ko vam ne zmanjka časa, zagotovo vidite ciljno črto svojega delovnega življenja. Ali boste verjetno uživali ali zdržali v prihodnosti, je odvisno od vaših naložbenih rezultatov iz preteklih let.

Ljudje imajo pri svojih 50. letih dva glavna vprašanja:

Fakulteta za otroke. Kljub želji morda niste varčevali za šolanje svojih otrok. Čeprav je to težko, se ne prepustite skušnjavi, da bi ga financirali na račun upokojitve. Poiščite načine za zmanjšanje stroškov fakultete. Na primer, otroci lahko prve dve leti obiskujejo šolo za mlajše, medtem ko živijo doma; lahko se udeležijo državne državne univerze in ne zasebne šole; in med študijem se lahko zaposlijo s krajšim delovnim časom - in sicer vse v času štipendiranja in nepovratnih sredstev. Kljub želji, da pomagate svojim otrokom, starši v nobenem primeru ne bi smeli jamčiti za zvezni študentski dolg, saj je obveznost trajna in se lahko celo pobere z vašega posestva. Z drugimi besedami, študenti bi morali vzeti posojila, ki temeljijo na izobraževanju, samo v svojem imenu. Tolažite se v dejstvu, da je samostojnost med upokojitvenimi leti za vaše otroke boljša, kot da se morate nanje zanesti za finančno pomoč.
Upokojitev. Če zaostajate po svojem urniku, prihranite čim več dohodka, zlasti pokojninskih skladov. Razmislite tudi o zmanjšanju deleža lastniškega kapitala v svojem portfelju na 70% do 75% do dopolnjenega 60. leta starosti. Zamenjajte te delnice z obveznicami s fiksno obrestno mero ali dolgom z ročnostmi, manjšimi od pet do osem let, da zmanjšate obrestno mero tveganje. Če imate malo možnosti za dosego svojih upokojitvenih ciljev, se prilagodite nadaljnjemu delu s polnim ali s krajšim delovnim časom. Kljub temu ne pozabite, da čeprav mnogi ljudje načrtujejo delovno starost 65 let, skoraj 70% pusti delovno silo pred tem zaradi zdravstvenih težav ali invalidnosti, poroča JP Morgan Chase.

Šestdeseta

Med zadnjimi delovnimi leti velike odločitve vključujejo naslednje:

Medicare. Pri 65 letih ste upravičeni do Medicare delov A in B, čeprav do 66. in 67. leta starosti ne morete biti upravičeni do socialne varnosti, odvisno od datuma rojstva. Prepričajte se o različnih načrtih in njihovih stroških - morda boste ugotovili, da je vladni program cenejši od zasebnega zavarovanja.
Socialna varnost. Če so stvari šle po načrtih, se lahko umaknete po pričakovanjih. Medtem ko ste upravičeni do plačil socialne varnosti pri 62 letih, je kazen za njihovo predčasno odvzemanje precejšnja. Razen v hudih nujnih primerih ali v primerih, ko bi zdravstvene težave lahko povzročile smrt in omejile obdobje, za katerega prejemate izplačila, predčasni umiki ne morejo biti finančno upravičeni. Hkrati z zamudo pri plačevanju do 70. leta lahko mesečne ugodnosti zvišajo za 8% na leto, zajamčena donosnost pa presega številne naložbe.
Nadaljevanje zaposlitve. Po potrebi ali po izbiri lahko delate po običajni upokojitveni starosti. Kombinacija plačil socialne varnosti in zunanjih zaposlitev je lahko zapletena. Preden izkoristite ugodnosti socialne varnosti, se prepričajte, da razumete posledice. Če se odločite za starost 62 let, ne pa pri običajni upokojitveni starosti 67 let, zniža mesečne dajatve za 30%. Po drugi strani pa zamuda do 70. leta poveča vaš mesečni znesek za 24% (8% letno med 67. in 70. letom).
Domači kapital. Številni upokojenci se znajdejo kot "bogati v hiši in slabo gotovinsko." Če je bila hipotekarna hišna odplačana, morda razmislite o povratni hipoteki za dodaten pokojninski dohodek. Čeprav je to zapleten finančni instrument, so mnogi upokojenci ugotovili prednosti dodatnega denarja in zagotovilo, da lahko živite v svojem domu, dokler smrt ne bo koristna.

Upokojitev

Po besedah JP Morgan Chase je leta 2013 povprečna poraba gospodinjstev, starih od 65 do 74 let, znašala 44.886 dolarjev na leto. Uprava za socialno varnost trdi, da je povprečna mesečna dajatev znašala 1.294 dolarjev, 50-odstotna ugodnost za zakonca (647 dolarjev na mesec) ali 23.292 dolarjev na gospodinjstvo z dvema zakoncema. Glede na te številke bi povprečno upokojeno gospodinjstvo potrebovalo sklad, ki bi letno ustvaril 21.594 dolarjev. Pri 4-odstotni letni stopnji rasti bi bilo potrebno sredstva v višini skoraj 250.000 dolarjev, da bi ta dohodek zagotovili 15 let.

Končna beseda

Ključi do uspeha so vztrajnost, stalno spremljanje in nenehno prilagajanje. Če želite zagotoviti, da uživate v upokojitvi, začnite vlagati v zgodnji starosti, zvišajte stopnjo prihranka, ko raste vaš dohodek, ohranite davčno obveznost za rast sredstev na najnižji možni ravni in nadzirajte svoje življenjske stroške. S tem lahko po vsej verjetnosti živite dodatnih 25 do 30 let po upokojitvi. Zagotovite, da lahko nadaljujete z aktivnostmi, v katerih uživate, tako da imate na voljo dovolj sredstev za zadovoljevanje svojih potreb.

Se boste lahko upokojili v slogu, na katerega se nadejate?