Življenjsko zavarovanje vojaških pripadnikov - smrtna nadomestil in SGLI

V bistvu to počne življenjsko zavarovanje za vašo družino. Življenjsko zavarovanje zagotavlja denar v sili, s katerim lahko preživite svojo družino, v primeru, da bi sponzor načrta - oseba, ki črpa iz redne vojaške plače - minila. Kakšna so vaša finančna sredstva in možnosti, ko družinski član umre, in kako najbolje zaščititi sebe in svojo družino? Če se vam kaj zgodi, bo z vašim zakoncem, otroki ali starši vse v redu? Od kod bo prišel denar, da jih boste prenesli?

Smrtna nagrada

Smrtna nadomestil je prva obrambna linija vojaških družin, ki izgubijo službeno službo. To je dejansko brezplačno zavarovanje, ki ga v celoti plača vlada. Če uslužbenec umre v okviru dolžnosti, zvezna vlada izplača smrtno nadomestilo: enkraten pavšalni znesek 100.000 ameriških dolarjev določenemu upravičencu ali upravičencem ali sorodnikom. Za to ni zapadlih premij, zato se vam ni treba ničesar prijaviti. To dobiš samo zato, ker si v vojski. Vendar morate določiti upravičenca ali skupino upravičencev. Če tega ne storite, bo vojska podelila nagrado, ki je prednostno določena na naslednji način:

1. Preživelim zakoncem osebe
2. Preostalim otrokom osebe in potomcem umrlih otrok po zastopanju
3. Preživelim staršem ali njihovim preživelim dedičem, če so starši umrli
4. Pravilno imenovanemu izvršitelju ali upravitelju zapuščine osebe
5. Ostali sorodniki, ki imajo pravico prebivanja osebe v času smrti osebe

Kljub temu je pomembno, da določite svojega upravičenca. Zgoraj navedeni uradni vrstni red se ne ujema z vašimi željami ali resnično potrebo po sredstvih. Na primer, če z vami živi otrok, ki ni formalno posvojen in niste poročen, bi lahko slučajno onesposobil otroka. Če gre denar na vaše posestvo, gre skozi potrdilo, kar pomeni, da bo vlada in vsi vaši upniki dobili jabolko prej vaš naslednji sorodnik.

Z določitvijo naslednjega sorodnika kot upravičenca pred vašo posestjo, dovolite, da vaše premoženje zaobide izjavo. To potencialno drastično poveča znesek denarja, ki bo šel družini namesto upnikom.

Mimogrede, to je tudi razlog, da morate upravičence določiti po imenu vseh življenjskih zavarovanj, rente in pokojninskih računov - da jih boste zaščitili pred usmeritvijo in požiranjem odvetniških stroškov in upnikov.

Življenjsko zavarovanje vojaških oseb (SGLI)

Druga obrambna skupina je življenjsko zavarovanje vojaških uslužbencev oziroma SGLI. To poznajo skoraj vse vojaške družine. Na kratko, lahko kupite do 400.000 dolarjev življenjskega zavarovanja za uslužbenca po ugodnih kletnih cenah. Vlada subvencionira premije, tako da so izražene premije precej cenejše od enakovrednega zneska zavarovanja brez sklepanja zavarovanj - to je zavarovanja, kupljenega z zajamčenim izdanjem ali brez zdravstvenega izpita, na trgu zasebnih zavarovanj.

Kaj pomeni "termin zavarovanje"? Preprosto to: Življenjsko zavarovanje velja za določeno časovno obdobje, tj. Izraz. V tem primeru je izraz običajno od vašega neobdelanega datuma do datuma odvajanja (razen če prej umrete ali prekličete kritje).

Pri SGLI si je treba zapomniti, da ko starejši postaneš, več ga imaš za posel. Če ste stari 40 let, SGLI zagotavlja največjo smrtno nadomestilo v višini 400.000 USD s premijo 23 USD na mesec - enako premijo, kot jo plačuje 20-letnik. Za pridobitev primerljivega zneska življenjskega zavarovanja na zasebnem trgu bi 40-letnik morda moral plačati skoraj dvakratnik tega zneska - in tudi takrat se ne more kvalificirati. Če imate zdravstvene težave, na primer visok krvni tlak, ali če kadar koli razvijete bolezen, kot je rak, boste morda zavrnili pokritje s komercialnim prevoznikom. Za SGLI je izdana polica zagotovljena, ne glede na vašo zdravstveno anamnezo.

Voznik za travmatične poškodbe

Kot dodatno prednost ima SGLI tudi dodatno vožnjo: pokritje s travmatičnimi poškodbami. Premija znaša 1 USD na mesec za aktivne člane in člane rezervnih sestavnih delov s polnim delovnim časom, in 1 USD na leto za člane rezervnih komponent s pokritjem za krajši delovni čas. Če bi morali postati invalidi, vam plača spremenljivo korist, odvisno od posebne škode. Pokritje travmatičnih poškodb prinaša koristi od 100.000 dolarjev zaradi izgube okončine ali vida.

Družinsko zajetje

Razmislite o tem, da bi dobili nekaj pokritja z družinskimi člani - zlasti zakonca, tudi če zakonca ne delujeta zunaj doma. Razlog je v tem, da boste verjetno morali najeti nekoga, ki bo naredil vse, kar počne vaš zakonec za vas in vaše otroke, če umre - in to bo stalo denarja. V nekaterih primerih morajo uslužbenci z majhnimi otroki zaradi smrti zakonca zaradi odsotnosti nadomestnega skrbnika oditi iz vojske..

SGLI zagotavlja cenovno ugodno kritje do 100.000 dolarjev za zakonce in do 10.000 dolarjev na otroka. Družinski SGLI zagotavlja popolno kritje v višini 100.000 USD s premijo v višini le 5 USD na mesec za zakonce, mlajše od 35 let, in 6,50 USD na mesec za zakonce med 35. in 39. letom. Najvišja premija po tem načrtu je 50 dolarjev na mesec za zakonce, starejše od 60 let..

Za zavarovanje otrok vam ni treba kupiti dodatnega kritja. Otroci, ki so člani vašega gospodinjstva in so vpisani v sistem DEERS (Obrambni sistem za prijavo upravičenosti do vpisa v obrambni sistem), samodejno prejmejo 10.000 USD kritja na otroka, pod pogojem, da je član storitve vpisan v SGLI.

Popravljanje mita

Občasno lahko slišite, da SGLI ne bo plačal smrtne dajatve, če storite nekaj neumnega, na primer vožnjo pod vplivom ali če ne oblečete varnostnega pasu. Ni tako. SGLI v vseh teh okoliščinah izplača smrtno nadomestilo. Okoliščine, v katerih bo program SGLI ne plačati odškodninski zahtevek je zelo omejen in vključuje samomor v dveh letih po izdaji, smrt med izvršitvijo kaznivega dejanja ali če na prošnjo lažete o svojem zdravju in umrete v prvih dveh letih (tako imenovano "obdobje izpodbijanja" v življenju zavarovanje) police.

Ali je SGLI dovolj?

Morda boste pomislili, da je najvišji znesek obračuna SGLI v znesku 400.000 dolarjev v kombinaciji s še 100.000 dolarji smrtne nagrade veliko denarja. Ni. Dejansko mnoge vdove in vdove ugotovijo, da gre hitro presenetljivo - še posebej, če žalostni zakonec vzame prosti čas za delo, ki ga preživi z otroki. Če ste aktivni, vojska običajno financira zadnjo premestitev v vaš matični dom, če tako izberete vi ali vaš preživeli - tako da lahko malo pomagate.

Vendar mora ta denar porabiti celo plačo. Poleg tega mora podpirati skoraj celoten znesek ugodnosti, vključno s pokojnino, ki je niste dobili za zaslužkom, leti osnovne plače in zvišanjem osnovne osnove, ki je niste zaslužili, ter leti stanovanjskih dodatkov . Če živite na dragih območjih, kot so Havaji, San Francisco ali San Diego, se stanovanjski dodatek poveča na precej.

Določitev zneska kritja

Za člane storitev, ki imajo družine, ki jih podpirajo, je dobro pravilo, da imate v lasti več kot 10 do 20-kratnik vašega dohodka, vključno z osnovnim dodatkom za stanovanje, dodatki, kot so morska plača, plačilo leta, skokovito plačilo, plačilo znanja tujih jezikov in druga posebna plačila, vključno z letnimi stroški zdravstvenega zavarovanja, če želite, da vaša družina izstopi iz vojaškega sistema TRICARE. TRICARE je sistem vojaškega zdravstvenega zavarovanja in nekateri člani menijo, da kakovost oskrbe in kritje ni tako visoka kot nekatere možnosti komercialnega zavarovanja. Če ste mladi, se nagnite k 20-krat. Če se bližate upokojitvi, vam dohodka ne bo treba nadomeščati toliko let, in upajmo, da boste zbrali nekaj prihrankov, da ublažite udarec.

Če 400.000 USD ne ustreza vašim potrebam, boste morda želeli kupiti dodatno kritje pri zunanjem prevozniku. USAA se ponavadi trži kot ponudnik vojaških storitev, kot tudi Navy Federal Credit Union. Vendar obstajajo tudi druge možnosti.

Upoštevati morate, da je treba izbrati polico življenjskega zavarovanja, ki ne vključuje izključitve "vojnega dejanja". Nekatere politike se ne izplačajo, če umrete zaradi vojnega dejanja. To pomeni, da morda ne boste želeli dobiti politike z najnižjimi stroški na trgu. Kar zadeva življenjsko zavarovanje, je politika, ki družinsko, finančno varuje družino, pred stvarmi, ki vas verjetno ubijejo, veliko pomembnejša od varčevanja dolarja ali dveh na mesec z nakupom police, ki vas ne krije, če umrete v boju ali umreti od ran, prejetih v boju. Vedno si oglejte tisk pravilnika, da vidite, kaj je posebej izključeno.

SGLI ni stalna pokritost

Če želite trajno zavarovalno polico, v nasprotju s terminsko zavarovalno polico, kot je SGLI, boste morali iti k zunanji zavarovalnici in od agenta zahtevati, da vam pokaže celotno življenjsko zavarovanje, univerzalno življenjsko zavarovanje ali spremenljivo življenjsko zavarovanje. Te politike imajo vsaj kratkoročno višje premije, vendar imajo ključno dolgoročno prednost: zasnovane so za izplačilo smrtne dajatve, ne glede na to, koliko let imate, ko umrete.

Medtem ko od terminske police ne dobite ničesar, če ne umrete med mandatom (razen nekaj polic "vračila premije" z višjimi premijami), se bo denar v trajni zavarovalni polici sčasoma vrnil k vaši družini. , pod pogojem, da ohranite veljavno politiko. Prav tako pridobivajo denarno vrednost, kar je lahko koristna oblika prihranka z davkom.

Vendar trajna pokritost nima smisla za vse. Najbolje uspeva družinam, ki lahko redno odpravijo dodaten denar. Najbolje je, da se s svojim zavarovalnim agentom in vsaj enim drugim dobro poznanim strokovnjakom pogovorite o tem, ali potrebujete stalno kritje in ali je v vašem primeru smiselno.

Prehod iz obratovanja

SGLI je zelo dober posel življenjskega zavarovanja za tiste, ki še služijo. Ko pa zapustiš vojsko, pa ti ugodnosti prenehajo. Stric Sam ve, da ne potrebujete zaščite življenjskega zavarovanja skupaj z orodjem na koncu svoje ključe. Vi in vaša družina še vedno potrebujete zaščito življenjskega zavarovanja.

Tukaj prihaja življenjsko zavarovanje Veteranov Group. V bistvu je podobno kot SGLI, zmanjšano za travmatično škodo, in ker izgubite državno subvencijo premij, se mesečne cene povečujejo.

Na koncu vam ostane standardna, a draga petletna politika. Izdaja je zajamčena, razen če jo zavrnete, ko zapustite storitev. Pokritje lahko povečate, vendar se premija poveča na vsakih pet let. Sčasoma so premije tako močne, da skoraj vsi opustijo politiko, preden umrejo.

Poleg tega so premije VGLI visoke, ker vsi z zdravstvenimi težavami zapuščajo vojaške znake. Zdravi veterani imajo druge možnosti in zato dobijo drugačno zavarovanje. Ta postopek neugodne izbire pušča VGLI s slabim tveganjem, kar povečuje premije za tiste, ki so še vedno v uporabi, kar še dodatno spodbudi zdrave veterane, da zapustijo in kupijo drugo kritje. Zato nastane začaran krog.

Če imate zdravstvene težave, zaradi katerih bi vas zavarovalnice (dodeljene dražjemu skladu s tveganji) "ocenile", je to pot do VGLI. Če pa ste zdravega zdravja, poiščite druge možnosti.

Pretvarjanje v trajno pokritost

Ena od pogostih pomanjkljivosti zelo poceni življenjskega zavarovanja je pomanjkanje možnosti za prehod na trajno življenjsko zavarovanje. Poleg tega SGLI ne ponuja trajne police življenjskega zavarovanja. Vendar pa imajo vpisniki SGLI pot do stalnega zavarovanja: člani služb, ki preidejo iz vojaške službe, in njuni zakonci imajo malo znano možnost, da svoje SGLI kritje pretvorijo v celotno življenjsko politiko po standardnih cenah, ne glede na zdravstveno stanje.

Polna življenjska politika je oblika trajnega zavarovanja - nikoli ne poteče. Dokler boste še naprej plačevali premije, kot je bilo dogovorjeno, bo ta ostala v veljavi za vedno in tudi sčasoma povečevala denarno vrednost. (Aktualno so politike življenjskega sloga oblikovane tako, da je njihova denarna vrednost enaka smrtni dajatvi v starosti 121 let, in vam pošljejo ček in ga prekličete, ko dopolnite 121 let, če je vaša politika še vedno v veljavi.)

Za uveljavitev te možnosti imate 120 dni po odhodu iz storitve. Če pa imate resne zdravstvene težave, ki bi lahko v omejenem številu let povzročile vašo smrt, boste morda bolje ostati z VGLI, namesto da se preusmerite na trajno politiko. To je lahko težka stava, saj se medicinska tehnologija vsako leto izboljša. Veliko ljudi živi več let, tudi s hudimi zdravstvenimi težavami.

Če živite zelo dolgo, vam je bolje, da se s stalno politiko. Če umrete v prvih 5 do 15 letih, vam je bolje, da se držite VGLI, tudi če morate enkrat ali dvakrat obnoviti. Dlje kot boste ostali živi, ​​bolj smiselno je imeti stalno politiko. To je klic sodbe in je zelo odvisen od vašega posameznega položaja v času, ko zapustite storitev.

Poleg tega, če imate dobro zdravje, boste morda bolje kupovali vse življenje ali drugo trajno življenjsko zavarovanje, ki ga potrebujete na odprtem trgu - če se lahko kvalificirate za ugodnejše ali izberete želene cene ali njihove enakovredne cene pri tem prevozniku, ki so cenejše od standardnih cen.

Končna beseda

SGLI je izjemen program, vendar to ni edina rešitev, ki jo potrebuje večina vojaških družin. Upoštevati morate skupni znesek kritja, kritje za vso družino, ceno in verjetnost, da bo vaše zavarovanje dejansko veljalo, ko zavarovanec umre. Poceni termin se lahko izteče, preden pride čas - in premije za vsa ta leta boste zapravili. Kljub temu, da je predrago in vas bo zamikalo, da bi politiko odpovedali.

Najboljša politika ni stalna in to ni izraz. Ni poceni in ni drago - vsaj na dolgi rok. Najboljše zavarovalne police so tiste, za katere je najbolj verjetno, da bodo veljali, ko zavarovanec umre.

Ste vi, prijatelj ali ljubljena oseba kdaj v družini doživeli smrt? Kako je življenjsko zavarovanje - ali pomanjkanje - vplivalo na preživele družinske člane?