Naložbene strategije za vojaške pripadnike aktivne dolžnosti

Nedavna študija FINRA razkriva, da se vojaški pripadniki kljub redni plači spopadajo z velikim dolgom. 82% vojaških družin ima povprečno stanje na kreditni kartici 10.000 USD - in poslabša se. Vsak četrti član storitve poroča, da je v zadnjem letu prekoračil svoj tekoči račun, vsak peti je v zadnjih petih letih uporabil posojilo na dan plačila ali posojilo z lastniškimi naslovi, le eden od dveh pa ima sklad za nujne primere.

To pomeni, da večina vojaških pripadnikov sploh ne bi smela razmišljati o resnih naložbah, dokler se ne znebijo dolgov in ne razvijejo varčne blazine. Toda za tiste člane, ki so odplačali svoj hipotekarni dolg in imajo ustrezen sklad za nujne primere, je čas, da prihranijo za upokojitev.

Če ste v vojski, vam plača morda ne bogati, imate pa odlične priložnosti za varčevanje in naložbe, ki niso na voljo civilistom. Z razumevanjem, kako izkoristiti takšne priložnosti, si lahko zagotovite svojo prihodnost in zgradite zavidanja vredno gnezdo.

Upokojevanje

Vojaški pokojninski sistem je najpomembnejši finančni vir, ki je na voljo članom službe, ki se odločijo ostati v službi 20 ali več let. Zagotavlja takojšnji letni dohodek ob upokojitvi, ki ustreza 50% osnovne plače člana pri 20 letih, in se dodatno poveča za 2,5% za vsako dodatno leto delovne dobe.

Poleg tega bo upokojenec letno povečal življenjske stroške, povezane z indeksom cen življenjskih potrebščin (CPI). Skupaj z impresivno pokojnino vojaškim upokojencem zagotavljajo cenovno dostopno zdravstveno kritje in dostop do drugih ugodnosti, kot so dostop do baze in privilegije za izmenjavo nakupov..

Kljub tem ugodnostim vojaška pokojnina pogosto ne zadostuje za pokritje vseh letnih stroškov.

Načrt varčevanja s prihranki

Načrt varčevanja s prihranki pri ameriški vladi (TSP) je močno premalo izkoriščen naložbeni vir. Trenutna statistika kaže, da se za sodelovanje odloči le 37% vojaških pripadnikov. Če ste vojaški pripadnik, ki želi prihraniti za upokojitev, je TSP priročen, poceni in davčno pameten način za to.

Davčne ugodnosti

Tako kot 401 tisoč prispevkov tudi denar, vložen v TSP, ni zavezan za dohodnino, kar dejansko poveča znesek, ki ga lahko prispevate. Na primer, če uslužbenec, ki plača 25% davkov, prispeva 10.000 ameriških dolarjev za svoj TSP, bo le plačilo domačega plačila zmanjšal za 7.500 dolarjev. To je lahko v veliko korist, saj lahko časovna vrednost denarja povzroči znatne denarne dobičke. Potem pa morajo člani po umiku sredstev med upokojitvijo plačati dohodnino za celoten dvig.

Vendar lahko člani, ki prispevajo bojno plačilo, oproščenega davka, prekličejo te davčne prispevke v pokoju, ne da bi plačali davke na dvige. To je impresivna ugodnost, ki je ni na voljo drugje.

Nizki odhodki

Druge koristi za vlaganje v TSP so stroški, ki se nanašajo na dno, povezane s programom. Razmerje stroškov za TSP je približno tako nizko, kot ga boste našli kjerkoli, in znaša približno 0,015%. Če je razmerje med stroški tako nizko, se lahko vaši prispevki sestavijo hitreje kot v tradicionalnem vzajemnem skladu, ki običajno znaša 1,5-odstotno stroškovno razmerje.

Nizki količniki stroškov pomagajo članom obdržati več vloženega težko zasluženega dolarja, namesto da bi denar plačali dragim upravljavcem vzajemnih skladov. To je še posebej dragoceno, saj TSP ponuja tudi sredstva za ciljni datum z izjemno dobro oblikovanimi drsnimi potmi, ki zmanjšujejo tveganje, ko se bližate upokojitvi. Običajno imajo te vrste skladov še višje deleže odhodkov, kadar so kupljeni zunaj TSP.

Omejitve prispevka

Najvišji dovoljeni prispevek za varčevalni načrt varčevanja znaša 16.500 dolarjev, če ste mlajši od 50 let, ali 22.000 dolarjev, če ste starejši od 50 let. Ta zmanjšana meja prispevkov omogoča, da zaposleni, ki se hitro bližajo upokojitveni starosti, zapravijo več denarja v preostalem delu delovna leta.

Na žalost vojaški pripadniki, za razliko od svojih civilnih kolegov, trenutno niso upravičeni do skladov, ki ustrezajo TSP ali avtomatskim prispevkom agencij zaradi velikodušnega sistema pokojnin z določenimi zaslužki (pokojnine), ki je trenutno v veljavi.

Izbira naložb

TSP ponuja različne možnosti naložbe, odvisno od vaše tolerance do tveganja in števila let do upokojitve. Udeleženci lahko vložijo v en ali več skladov za nadaljnjo diverzifikacijo v različnih naložbah.

• G Sklad. Privzeti naložbeni sklad za TSP, sklad G, je sestavljen iz državnih vrednostnih papirjev, ki ponujajo nizko volatilnost in konzervativne donose sčasoma. Če ne izberete katerega od drugih spodaj navedenih sredstev, bodo vsi prispevki za vaš TSP privzeti v sklad G.
• Skladi F, C, S, I. Skladi F, C, S in I so indeksni skladi, ki vlagajo v obveznice, velike kapitalske zaloge, majhne zaloge kapitala in mednarodne družbe. Prizadevajo si doseči uspešnost različnih skladov indeksa odprtega trga, upravljajo pa jih vzajemni skladi BlackRock.
• L sklad. Sklad L („L“ pomeni „življenjski cikel“) je nedavno dopolnilo in omogoča vlagateljem, da izberejo datum, ki je najbližji pričakovanemu datumu upokojitve. Sklad razporeja sredstva glede na čas, ki ga imate do upokojitve, in se prilagodi bolj konzervativnim naložbam, ko se upokojevanje bliža.

Pravila o umiku

Člani lahko po 59. letu starosti 1/2 pol odvzamejo prispevke in dohodek iz svojega TSP, vsi umiki pa so obdavčeni kot običajni dohodek. Vendar pa se za umike z računa računa TSP pred 59. letom starosti 1/2 1/2 poleg davka na dohodek plača še 10-odstotna kazen.

Če se član odloči, da ne bo dohodkov upokojen do pozneje, se lahko umiki odložijo do starosti 70 1/2. Na tej točki je treba letno opraviti zahtevane minimalne razdelitve, da se lahko poravna stanje na računu. Če član v tem trenutku ne prekliče, se mu bodo grozile stroge kazni.

Posojila TSP

Če potrebujete denar od svojega TSP, ko je še vedno zaposlen v vojski, lahko najamete posojilo, ki ga je treba vrniti na vaš račun TSP v roku od 1 do 15 let, odvisno od vrste posojila. Na voljo sta dve vrsti posojila: posojilo za splošno rabo in stanovanjsko posojilo. Prvi ima odplačilno obdobje od enega do petih let in se lahko uporablja za kakršne koli namene, medtem ko ima drugi do 15 let odplačevanja in se lahko uporablja le za nakup ali gradnjo primarnega prebivališča. Poleg tega stanovanjsko posojilo zahteva dokumentacijo za dokazovanje namena uporabe.

Upoštevajte, da se pri najemu posojila odrečete kakršnemu koli zaslužku, če bi se drugače izkazal posojeni znesek in boste obdavčili dvojno, ko boste plačali obresti za vaše posojilo iz skladov po davku. To je zato, ker bodo ta sredstva znova obdavčena, ko jih dvignete med upokojitvijo.

Roth IRA

Roth IRAs ponujajo številne ugodnosti za dolgoročne vlagatelje, ki želijo rast brez davkov. Morda boste želeli svoj TSP dopolniti z Roth računom ali investirati v enega izključno, odvisno od situacije in ciljev.

Davčne ugodnosti

Za razliko od TSP davčne ugodnosti za naložbe v Roth niso takojšnje. TSP zmanjša vaš obdavčljivi dohodek, kar bo 15. aprila zmanjšalo vaše skupno davčno breme. Toda kot se zdi zmanjšanje obdavčljivega dohodka tako privlačno, je lahko rast brez davka še bolj koristna, odvisno od tega, kakšen je zdaj vaš dohodninski razred in kje mislite, da bo morda v prihodnosti. Roth IRA vam omogoča, da vlagate sredstva po obdavčitvi, na katere rast nikoli ne bo obdavčena - tudi ob umiku.

Omejitve prispevka

Zvezna zakonodaja omogoča prispevek 5000 USD na Roth IRA (6000 USD, če ste stari vsaj 50 let), če so vaši dohodki manjši od 105.000 USD na leto, če ste samski, ali 166.000 USD ali če ste poročeni. Pomembno je razumeti, da morate prispevati k družbi Roth IRA, čeprav lahko en delovni zakonec prispeva k Rothu IRA, ki ne dela, in tako omogoči skupni poročni prispevek do 10.000 USD na leto (12.000 USD za zakonski par starost 50 ali več). Za več informacij glejte največje omejitve prispevka 401k in Roth IRA.

Pravila o umiku

Kljub temu, da Roth IRA-ji ne ponujajo takojšnjega odbitka davka, vsekakor prinašajo eno pomembno ugodnost: absolutno brez davka rast in davčne razdelitve. Brez davka razdelite dohodek, se lahko izvede, ko dopolnite 59 1/2 in za razliko od TSP pravila Roth IRA ne zahtevajo obvezne razdelitve po starosti 70 1/2.

Vsak zaslužek, umaknjen pred 59. letom starosti 1/2, bo IRS obdavčil in kaznoval 10%. Pomembno pa je opozoriti, da se pri odvzemu prispevkov ne uporabljajo kazni, ker so ti zneski že obdavčeni. Na srečo, če od Roth-a opravite kakršne koli dvige pred starostjo 59 1/2, se bodo šteli za umike prispevkov, dokler ne dvignete vsega, kar ste vnesli na račun. Šele po tem - ko boste odvzeli zaslužek - boste obdavčeni in kaznovani.

Izbira naložb

Odlična stvar pri podjetju Roth IRA je, da ga lahko odprete prek skoraj katere koli finančne institucije, ki prodaja vrednostne papirje in vlaga v naložbe. Z drugimi besedami, vaše naložbene možnosti so skoraj neskončne. Nekateri se odločijo za vlaganje v vzajemne sklade, medtem ko drugi aktivno trgujejo s posameznimi vrednostnimi papirji v okviru svoje Roth IRA. Ker imate široko paleto naložbenih možnosti, lahko iščete takšne, ki ustrezajo vaši starosti, strpnosti do tveganj in stilu vlaganja, hkrati pa vam omogočajo tudi nadzor nad stroški.

Tradicionalna IRA

Vojaški pripadniki, ki jim je všeč ideja o znižanju obdavčljivega dohodka, vendar iščejo več naložbenih možnosti, kot jih ponuja TSP, lahko namesto ali kot dodaten načrt varčevalnega varčevanja odprejo tradicionalno IRA. Tako kot Roth IRA so tudi tradicionalni IRA na voljo prek številnih finančnih institucij in ponujajo skoraj neomejeno število naložbenih možnosti.

Davčne ugodnosti

Tako kot TSP tudi prispevki za tradicionalno IRA odložijo davek in zmanjšajo letno davčno breme člana. To pa lahko dejansko poveča znesek, ki ga lahko prispevate. Na primer, prispevek v višini 5000 USD bi vas lahko stal le 3750 dohodka, če bi drugače plačali 25% davka za ta denar.

Omejitve prispevka

Če ste mlajši od 50 let, lahko prispevate do 5000 USD ali 6000, če ste starejši od 50 let. Vi ali vaš zakonec se morate potruditi, da prispevate denar, ne glede na vaš dohodek pa lahko odprete in prispevate k tradicionalni IRA. Če pa želite v celoti odšteti davke, morate zaslužiti manj kot 56.000 dolarjev na leto, če ste samski, ali manj kot 90.000 dolarjev na leto, če ste poročeni.

Besedna previdnost, če menite, da vlagate tako v Roth kot v tradicionalno IRA: Zvezni zakon prepoveduje prispevati več kot zgoraj omenjene omejitve enemu ali več IRA-jem. To pomeni, da ne morete prispevati več kot 5000 USD na leto za Roth in tradicionalno IRA (razen če ste stari vsaj 50 let; v tem primeru lahko prispevate 6000 USD).

Pravila o umiku

Za razliko od podjetja Roth ne morete umakniti nobenega denarja pred 59. letom starosti 1/2, ne da bi vam odmerili 10-odstotno kazen predčasnega umika ter redni dohodninski odmerek. Prispevki in dohodki, ki se predčasno umaknejo, bodo obdavčeni in kaznovani.

Zaradi tega je Roth IRA pametna možnost, če boste morda potrebovali del ali vse prispevke pred upokojitvijo. Poleg tega morate začeti izdelovati zahtevane minimalne razdelitve iz tradicionalne IRA, ko dopolnite 70 1/2 ali se spopadite s strogimi kaznimi.

Izbira naložb

Tako kot Roth IRA je tudi tradicionalno IRA mogoče odpreti kvečjemu katero koli finančno institucijo, ki upravlja z naložbami. To pomeni, da so vaše možnosti za vlaganje tako raznolike kot vaša domišljija. Na primer, lahko investirate v ciljne datume, vzajemne sklade, ETF, delnice, obveznice ali opcije. Naložbeni svet je vaša ostrige in lahko izberete vrsto naložbene strategije in dolgoročne metode, ki najbolje ustrezajo vaši osebnosti in ciljem.

Končna beseda

Zvezi o varčevalnem varčevanju bi morali biti eno prvih postaj za vojaške pripadnike, ki si prizadevajo za učinkovito rast pokojninskih sredstev. Razlog za to je, da visoka struktura nizkih stroškov pristojbin TSP omogoča prihraniti bogastvo pristojbin za upravljanje in odhodkov v primerjavi z večino naložb, ki so na voljo civilistom. Toda člani, ki želijo še bolj diverzificirati svoj naložbeni portfelj, bi bilo pametno razmisliti o odprtju Roth ali tradicionalne IRA. Vsa ta vozila lahko investirate posamično ali v kombinaciji.

Izbira je vaša in v veliki meri jo bodo določili vaš davčni razred, vaša razmišljanja o prihodnjih davkih, koliko svobode želite izbrati naložbe in koliko lahko prispevate. Ti pokojninski računi vam lahko služijo kot odličen vir bogastva in varnosti v poznejših letih in so odličen dodatek vaši vojaški pokojnini.