Kaj je myRA - Kaj je treba vedeti o novem računu za upokojitev

Medtem ko statistika ostaja, je to nekoliko razumljivo - preprosto je določiti prednostno pokojninsko varčevanje, ko se trudite plačevati mesečne račune. Izgovore, kot so: "Obožujem svoje delo, zato bom še naprej delal, dokler ne bom umrl," ali "Takoj, ko bom dokončno odplačeval dolg s kreditne kartice, bom odprl račun.".

Na žalost so tudi neverjetno kratkovidni. Upokojitev ni vedno prostovoljna. Po podatkih Nacionalnega inštituta za zdravstveno varstvo in upokojitev (NIA) Študija o zdravstvenem varstvu in upokojevanju je več kot polovica moških in več kot tretjina žensk, ki so se upokojili pred starostjo 62 let za socialno varnost, storila zaradi težav, povezanih z zdravjem. Možganske kapi, bolezni srca in upadanje kognitivnih funkcij igrajo pomembno vlogo pri sposobnosti človekovega dela - in to niso vse predvidljive.

Četudi lahko večino svojega časa ostanete zdravi, zadnjih pet let življenja pogosto potrebujete velike zdravstvene stroške, ki lahko poudarjajo vaše družinske finance. Raziskava Medicinske šole Mount Sinai je pokazala, da tudi tisti, ki imajo pokritost Medicare, v zadnjih petih letih življenja povprečno znašajo 38.688 dolarjev. Če nimate nazaj pokojninskih prihrankov, kdo bo pokril stroške?

Neuspeh pri načrtovanju pa ni edino, kar ljudem preprečuje varčevanje. Za mnoge je vlaganje v upokojitev zmedeno in drago. Medtem ko IRA dejansko ne zahtevajo minimalne mesečne naložbe ali odpiranja depozita, lahko za naložbe znotraj Roth IRA veljajo takšni minimalni zneski in provizije ter provizije za upravljanje. Za nekoga, ki šele začne majhen pokojninski sklad, bi napačna naložba lahko povzročila visoke provizije, ki bi prihranile prihranke, namesto da bi jih dodali.

Zato si je predsednik Barack Obama nameraval namestiti program myRA (moj pokojninski račun), ki bo Američanom pomagal začeti gnezditi jajce pokojninskih prihrankov. Gre za preprost in preprost program, naložbe znotraj računa ne zaračunavajo provizij in ne nalagajo minimalnih zahtev za ravnotežje.

myRA Osnove

Če ste se kdaj upokojili zaradi pokojninskega varčevanja, lahko olajšate vzdih. Program myRA je pravzaprav zelo preprost. Njegov namen je Američanom olajšati začetek varčevanja, četudi je to le 5 USD na plačilno obdobje.

Upravičenost

Trenutno morate biti zaposleni, če želite izpolnjevati pogoje za odprtje računa myRA - mesečne naložbe morajo biti neposredno najete pri delodajalcu. Druge zahteve za upravičenost vključujejo naslednje:

• Morate biti zaslužek (plačno zaposlen)
• Ne smete zaslužiti več kot 129.000 dolarjev na leto kot posameznik ali več kot 191.000 dolarjev kot družina

Kako odpreti račun

myRA-ji so osebno pokojninski skladi, ki jih podpira finančna blagajna ZDA. Razen začetnega depozita so vsa sredstva neposredni depoziti vašega delodajalca po davku - računi myRA trenutno niso na voljo samozaposlenim posameznikom. To pomeni, da morate imeti pri delodajalcu na voljo obrazec za neposreden polog, da lahko denar pošljete na svoj račun.

Če se želite prijaviti, preprosto pojdite na namensko spletno mesto ameriškega ministrstva za finance in se vpišite. Ta postopek traja približno 10 minut in zahteva osnovne osebne podatke (ime, datum rojstva, telefonska številka), številko socialnega zavarovanja, domači naslov, e-poštni naslov in vozniško dovoljenje, državno identifikacijsko številko, potni list ali vojaško osebno številko.

Če želite odpreti račun, preprosto plačate mesečni neposredni polog s plače. Ko to storite, je zadnji korak, da svojemu delodajalcu zagotovite obrazec za neposredno odobritev depozita, ki ga lahko prenesete s spletnega mesta myRA, tako da bo vaš izbrani depozit pravilno posredovan s plačila na račun myRA.

Na kratko, tukaj je, kako lahko odprete svojo myRA:

• Vpišite se za program na spletni strani myRA
• Zavežite se za mesečni odbitek plače (najmanj 5 USD na mesec)
• Delodajalcu zagotovite obrazec za neposredni polog, da bo od plače odštel vaš mesečni polog

Če delate na več delovnih mestih in želite prispevati na svoj račun prek več delodajalcev, vsakemu delodajalcu predložite obrazec za neposredni polog, da začne izvajati prenose z vseh vaših plač. Ko delodajalcu posredujete obrazec za neposredni polog, boste morda želeli predložiti tudi pismo, ki ga je predložila myRA, v katerem je razložen namen neposrednega pologa. To pismo lahko prenesete tudi s spletne strani myRA.

Pristojbine, bilance in garancije

Račun myRA resnično loči od drugih pokojninskih naložb je, da ni provizij in minimalnih zneskov, in ko enkrat nakažete denar na svoj račun, zagotovo ne boste izgubili vrednosti. Podprto je s finančno blagajno ZDA, kar pomeni, da nosi popolno vero in zasluge vlade ZDA. Lahko se počutite samozavestni, da je vaš denar varen - funkcija, ki je lahko še posebej pomembna, ko prvič potopite prste v naložbene vode.

Prispevki in obdavčitev

MyRA ima enake omejitve za prispevke kot Roth IRA: 5.500 dolarjev na leto ali 6.500 dolarjev na leto za ljudi, stare 50 let ali več. Ker se prispevki štejejo za obdavčitev, kot je Roth, tudi uporabnikom omogočajo dvig prispevkov brez kazni - vendar jih ne morete odšteti od dohodka na davčnem obračunu. Poleg tega vam ni treba plačevati kapitalskih dohodkov ali dohodnine od dobička na računu, dokler jih ne umaknete pred upokojitvijo. Ko napolnite 59 1/2 (in je bil račun odprt vsaj pet let), lahko dvignete brez davkov in kazni.

Obrestna mera

Vaše naložbe v myRA zaslužijo obresti po spremenljivi obrestni meri, za katero je zagotovljeno, da bo enaka kot v državnem varčevalnem načrtu varčevalnega načrta za zvezne zaposlene. Povprečna letna donosnost načrta varčevanja s prihranki v zadnjih treh letih je bila 2,24% - nekoliko višja od letne stopnje inflacije. To je zelo konkurenčno glede na druge zajamčene račune. Na primer, petletne zgoščenke trenutno znašajo 1,82% od leta 2015.

Umiki in prenosi

Imetniki računa myRA lahko kadar koli odvzamejo glavnico brez kazni ali obdavčitve. Če pa na računu dvignete zasluženi denar, preden dopolnite 59 1/2, morate plačati davek od dohodka in 10% predčasno kazen za dvigni znesek.

Če se imetnik računa predčasno umakne obresti, račun pa je odprt pet let, ni dolgovana dohodnina ali 10-odstotna davčna kazen, če imetnik računa izpolnjuje naslednje zahteve:

• Ali je ob umiku starejši od 59 1/2
• Za prvi nakup doma porabi do 10.000 dolarjev denarja
• Plača za stroške izobraževanja
• Je onemogočen
• Če brezposelne uporablja denar za plačilo zdravstvenih stroškov ali premij za zdravstveno zavarovanje

Imetniki računov lahko kadar koli preusmerijo denar z myRA računov na druge zasebne pokojninske račune. Za to prevračanje ni nobene kazni ali pristojbine.

Omejitve myRA

Za nov program za myRA je treba veliko povedati, vendar ni za vsakogar. Preden odprete račun, upoštevajte naslednje.

• Nizki potencial za zaslužek. Ob obrestnih merah, ki komajda odpravljajo letno stopnjo inflacije, ne boste mogli zbrati hitrih, pomembnih pokojninskih prihrankov. Če si lahko privoščite, da odprete IRA z večjo koristjo za nagrado za tveganje, je morda vredna naložbe.
• Nizek največji omejitev računa. Ko račun preseže omejitev 15.000 USD, ga je treba preusmeriti na drug, zasebni pokojninski račun. S tem ni nič narobe - ni pristojbine za prevračanje - toda če si lahko privoščite odpiranje IRA na prvem mestu, zlasti tistega z višjimi obrestnimi merami, boste morda v času svojega računa lahko prihranili več..

Kdo je za

Čeprav je myRA mišljen kot pokojninski naložbeni račun, bi bilo morda bolje razmišljati kot o »varčevalnem« varčevalnem računu za upokojitev. Z varčevanjem do 15.000 dolarjev po obdavčitvi na računu myRA lahko razvijete večje zaupanje v svojo sposobnost varčevanja in sprejemanja močnih finančnih odločitev, preden jih preusmerite v tradicionalno ali Roth IRA.

Če imate 401k, pokojnino ali drug pokojninski račun, ki ga je podpiral in upravlja vaš delodajalec, myRA morda ne bo za vas. Najbolj primeren je za tiste, ki trenutno nimajo pokojninskega načrta, ki ga podpira delodajalec, ali za tiste, ki se borijo, da bi v svojem proračunu našli prostor za odpiranje posameznega pokojninskega računa. Naložba na plačilo je lahko tako nizka ali visoka, kot si jo želi imetnik računa, tako da praktično vsakdo najde način, kako začeti odlagati gnezdo.

Končna beseda

Čeprav myRA ni pravi pokojninski račun za vse, je odlična možnost za zagon za tiste, ki preprosto niso bili sposobni prednostno varčevati do te točke. Njegova enostavnost pripomore k zmanjševanju zmede okoli pokojninskih prihrankov in olajša začetek varčevanja za bolj trden pokojninski portfelj v prihodnosti.

Ali bi želeli odpreti račun myRA? Zakaj ali zakaj ne?