7 razlogov za pridobitev osebnega posojila - ugodnosti in stvari, ki jih je treba upoštevati

Finančno odgovorni ljudje uporabljajo kreditne kartice za vsakodnevne nakupe, financirajo nakupe avtomobilov z zavarovanimi posojili za vozila in najemajo hipotekarna posojila za nakup stanovanj, ki jih nikoli ne bi mogli sanjati o plačilu z gotovino.

Zavarovana in nezavarovana osebna posojila so vse bolj priljubljena tudi pri preudarnih posojilojemalcih. Po podatkih Experiana je stanje osebnih posojil v ZDA v drugem četrtletju 2018 doseglo 273 milijard dolarjev, kar je za 11,4% več kot v drugem četrtletju 2017. Rast osebnega posojila je prehitela kreditno kartico, študentsko posojilo, avto posojilo in hipotekarno stanje, vse ki je zrasel za dobro pod 10%. Začetki Fintech, kot sta Lending Club in SoFi, ki imajo na splošno uporabniku prijazne spletne aplikacije in ponujajo hitro financiranje, vodijo velik del rasti prostora.

Afiniteta potrošnikov do osebnih posojil ne preseneča. V primerjavi z alternativami, kot so kreditne kartice in posojila na dan plačila, imajo nezavarovana osebna posojila več ključnih prednosti. Čeprav so zavarovana posojila manj pogosta, imajo tudi za kvalificirane posojilojemalce resnično vrednost.

Tu je podrobnejši pogled na ključne prednosti zavarovanih in nezavarovanih osebnih posojil in nekatere glavne razloge za njihovo uporabo.

Prednosti najema osebnega posojila

Zakaj bi raje dali osebno posojilo pred običajnimi alternativami? Upoštevajte te ugodnosti, vendar ne pozabite, da je idealen kreditni produkt za vsako dano situacijo odvisen od številnih dejavnikov, vključno s posojilojemalcem, dohodkom, premoženjem, prednostnim rokom odplačevanja in predvidenim namenom posojila ali kreditne linije.

1. Potencial za višje omejitve izposojanja kot kreditna kartica

Po poročilu urada za varstvo potrošnikov na trgu potrošniških kreditnih kartic 2017 se je povprečna velikost kreditne linije v letu 2017 gibala od nekaj manj kot 10.000 dolarjev za super-prve posojilojemalce, do približno 6.500 dolarjev za glavne posojilojemalce, do približno 1.250 dolarjev za podrejene posojilojemalce.

Omejitev porabe vsake kartice spada v obseg, ki ga določa izdajatelj ali kartično omrežje, pri čemer so nižji limiti rezervirani za prosilce, ki komajda izpolnjujejo pogoje za kartice, in višji limiti za zelo dobro usposobljene prosilce. Na primer, kreditne omejitve za zavarovano kreditno kartico, namenjene potrošnikom z oslabljenimi krediti, lahko znašajo od 300 dolarjev za najšibkejše prosilce do 5000 dolarjev za najmočnejše. Na kreditni kartici za vračilo gotovine brez letne pristojbine lahko limiti znašajo od 2.500 do 10.000 dolarjev. Na ultra-premium potovalni kreditni kartici, kot je Chase Sapphire Reserve, se lahko omejitve gibljejo med 10.000 in 50.000 dolarjev.

Tako kot ponudniki osebnih posojil tudi izdajatelji kreditnih kartic za določitev omejitev porabe uporabljajo več dejavnikov. Večina izhaja iz poročil o potrošniških posojilih:

• Razmerje med dolgom in prihodkom
• Nedavni stečaji ali zamudniki
• Čas in pogostost poizvedb o kreditih (močni posojila)
• Vzorci plačil na drugih aktivnih kreditnih računih
• Zgodovina dohodka in zaposlitve
• Bonitetna ocena

Omejitve zadolževanja pri osebnih posojilih so ponavadi velikodušnejše od omejitev kreditne linije. Medtem ko se omejitve zadolževanja razlikujejo glede na posojilodajalce, večina osebnih posojilodajalcev prevzame omejitve glavnic posojil od 25.000 do 30.000 dolarjev. Nekateri so bolj radodarni; SoFi omogoča kvalificiranim posojilojemalcem, da zaprosijo za do 100.000 USD v enem samem posojilu.

2. Potencial za nižjo obrestno mero kot kreditna kartica

Osebne obrestne mere za posojila so običajno primerljive za obrestne mere kreditnih kartic.

Zavarovanje osebnih posojil se začne pri 5% ali 6% APR za zelo kvalificirane posojilojemalce. Nasprotno pa je redko najti celo kreditne kartice z nizko stopnjo APR z običajnimi APR-ji pod 10%, ne glede na moč prosilca. Številne kreditne kartice imajo nizke ali neobrestne uvodne ponudbe, ki trajajo 12, 15 ali celo 21 mesecev, vendar se po koncu obdobja uvajanja stopnja poveča na 10%, 15%, 20% ali več.

3. Zavarovanje običajno ni potrebno

Za nezavarovana osebna posojila posojilojemalci ne zahtevajo, da dajo zavarovanje. Posledice neplačila posojila, ki ni zavarovano, so hude, vendar izguba vozila, hiše ali neprecenljivega družinskega dediščine ni med njimi.

4. Lažje upravljate z več računi na kreditnih karticah

Enotno osebno posojilo s fiksno obrestno mero, ki se financira v pavšalnem znesku, je veliko lažje upravljati kot več računov kreditnih kartic z različnimi omejitvami porabe, obrestnimi merami, datumi zapadlosti plačil in politiko izdajatelja. Če veste, da se morate izposoditi 25.000 dolarjev, zakaj ne zaprosite za posamezno osebno posojilo v tem znesku namesto za štiri kreditne kartice z omejitvami porabe 6.250 dolarjev na kos?

5. Predvidljivi načrt vračila

Osebna posojila so obročna posojila s fiksnimi obrestnimi merami, pogoji odplačevanja in mesečna plačila. Ob odobritvi boste natančno izvedeli, koliko boste morali odplačevati vsak mesec, koliko mesečnih odplačil boste morali opraviti in vaše skupne stroške obresti v celotni dobi posojila.

Obnovljive kreditne linije, kot so kreditne kartice in domače lastniške kreditne linije, niso tako predvidljive. Edina stalnica je vaš rok mesečnega plačila; zahtevano minimalno mesečno plačilo je odvisno od porabe kredita, vaša obrestna mera pa se lahko spremeni z referenčnimi stopnjami.

6. Daljši rok vračila kot nekatere alternative

Večina osebnih posojil ima odplačilno obdobje od dve do pet let, nekateri nezavarovani ponudniki osebnih posojil pa ponujajo pogoje sedem let ali več. Priljubljene nadomestne možnosti, kot so posojila za plače in posojila zastavljalnice, imajo precej krajše pogoje - in veliko višje obrestne mere.

Glavni razlogi za pridobitev osebnega posojila

To so med najpogostejšimi razlogi za prijavo osebnega posojila. Zavedajte se, da namen vašega posojila lahko vpliva na velikost, obrestno mero in rok vračila posojila. Če je dovoljeno, dajanje zavarovanja s posojilom skoraj zagotovo zniža obrestno mero.

1. Za refinanciranje obstoječih dolgov

Številna nezavarovana osebna posojila so konsolidacijska posojila, najeta z izrecnim namenom konsolidacije več obstoječih posojil ali kreditnih linij v eno posojilo, pogosto po nižji obrestni meri.

Posojila za konsolidacijo dolgov:

• Je lažje upravljati kot množica kreditnih linij, ki jih nadomeščajo
• Predvidljive, saj gre za obročno posojilo z določenimi plačili
• Lahko imajo nižja mesečna plačila, zlasti ko konsolidirajo dolg na kreditnih karticah

Kako delujejo posojila za konsolidacijo dolgov

Recimo, da imate 20.000 USD obstoječega dolga na kreditni kartici, razporejenega na štiri račune, na katerih trenutno izvajate minimalna plačila v skupni vrednosti 800 USD na mesec.

Vložite vlogo za eno samo nezavarovano osebno posojilo z glavnico 20.000 USD ali morda nekaj odstotnih točk več, če posojilodajalec zaračuna izvorno pristojbino. Dobiček iz posojila takoj porabite za izplačilo svojih štirih kreditnih kartic. Nato v preostalem roku vašega nezavarovanega posojila opravite fiksna mesečna odplačila. Ko bo vaše posojilo odplačano, ste zaključili pot dolga, ki se je začela prvi mesec, ko niste odplačali ene od teh štirih kreditnih kartic v celoti.

Kaj iskati pri posojilu za konsolidacijo dolgov

Idealno posojilo za konsolidacijo dolga:

• Ima nižjo obrestno mero od povprečne obrestne mere za konsolidirane dolgove
• Ima bistveno nižje mesečno plačilo od skupnega zneska konsolidiranih dolgov (to je funkcija posojilne obrestne mere in roka; na primer mesečno plačilo za 20.000 USD nezavarovano osebno posojilo s petletnim rokom in 10% APR znaša približno 425 USD )
• Je dovolj velik, da lahko doseže cilje konsolidacije dolgov

2. Za financiranje večjega enkratnega nakupa

Nezavarovano osebno posojilo je lahko primerna finančna rešitev za večji enkratni nakup, če:

• Vaša kreditna sposobnost, dohodek in drugi dejavniki zavarovanja vam ustrezajo obrestni meri, bistveno nižji od vaše najbolj dostopne navadne kreditne kartice APR
• Ne pričakujete, da boste lahko kupnino poplačali do konca katerega koli promocijskega okna 0% (okna so običajno največ 21 mesecev v primerjavi s 60 ali več meseci za običajno osebno posojilo)
• Prodajalec ne sprejema kreditnih kartic
• Vaš skupni kreditni limit ni dovolj visok, da pokrijete celotne stroške, in ne želite zaprositi za drugo kartico

Pogosti enkratni nakupi, za katere lahko vzamete osebno posojilo, vključujejo:

• Prevoz. Če kupujete nov ali rabljen avtomobil pri prodajalcu, boste verjetno zavarovano posojilo za vozilo dobili nižjo stopnjo in manjše mesečno plačilo, vendar je morda nezavarovano osebno posojilo najboljša stava pri zasebni transakciji, ki konvencionalni posojilodajalci ne bodo financirali neposredno. Izkupiček iz posojila lahko uporabite za financiranje dviga gotovine ali izdaje bančnega čeka.
• Izboljšanje doma. Če v vašem domu primanjkuje zadostnega kapitala - vsaj 15% ali 85% razmerje med posojilom in vrednostjo -, da izpolnite pogoje za zavarovano posojilo z lastniškim kapitalom ali kreditno linijo, je lahko nezavarovano osebno posojilo vaša naslednja najboljša stava za financiranje projekt za izboljšanje doma, kot je prenova kuhinje. Izkupiček iz posojila lahko uporabite za financiranje nakupov, povezanih s projekti, morda z debetno kartico ali nagradite kreditno kartico, vezano na račun za financiranje, če vsak mesec v celoti plačate kakršno koli stanje na kreditni kartici.
• Počitnice. Če večjih počitnic ne morete plačati v enkratnem znesku, lahko najamete posojilo, preden rezervirate letalsko karto in hotel, preostali izkupiček pa porabite za pokritje stroškov, nastalih med samim potovanjem, kot so ogledi, vstop v atrakcije, restavracija jedi in spominki. Medtem ko osebnega posojila ne bi smeli uporabljati za upravičenje dopusta, ki si ga ne morete privoščiti, vam lahko pomaga, da stroške dopusta razdelite na več obvladljivih mesečnih plačil.

3. Pokrivati ​​nepričakovane večje stroške

Niso vsi stroški velikih vozovnic prostovoljni, nekateri pa komaj čakajo. Ko se zgodi nepričakovano, pride na vrsto hitro financiranje. Razmislite o osebnem posojilu za običajne nepričakovane stroške, kot so:

• Glavni zdravstveni računi
• Popravila nujnih vozil, ki jih ne krije avtomobilsko zavarovanje (na primer draga dela, kot je zamenjava menjalnika)
• Nujna popravila doma (na primer popravilo ali zamenjava okvarjene peči pozimi)

Mnogi posojilodajalci financirajo posojila isti dan, ko sprejmete njihovo posojilo, drugi pa skoraj vedno financirajo v dveh delovnih dneh. Če začnete nakupovati osebno posojilo v nekaj dneh od nastanka stroškov, bi moralo financiranje vašega posojila priti, preden začnete zaračunati stroške obresti ali zamuditi kakršne koli zapadle datume plačila..

Lahko pa plačate začetne stroške s kreditno kartico za dobroimetje - če vaš kreditni limit dopušča in prodajalec sprejema kreditne kartice - in znesek dohodka posojila do konca zapadlosti plačate s kreditnim karticam. Na računu v višini 5000 USD 2-odstotni denarni znesek povrne 150 evrov.

4. Za financiranje poroke

Čeprav je poroka tehnično enkratni dogodek, je to druga zver kot nujna popravila doma ali načrtovana prenova. To je zato, ker večina porok zahteva večmesečno načrtovanje in pripravo. Na večjih mestnih trgih je treba gostinske ponudbe in rezervacije lokacij opraviti leto ali več vnaprej. Zaročni nakit lahko pride še prej; Ženin zaročni prstan sem kupil 18 mesecev, preden sva uradno zavezala vozel.

Če bi se danes poročil, bi resno razmislil o najemu osebnega posojila, preden bi opravil svoj prvi nakup, povezan s poroko, ustanovil ločen brezplačni čekovni račun, da bi hranil izkupiček posojila in izplačeval mesečna plačila, in drugače uporabljal račun izključno za nakupi, povezani s poroko. Izbral bi dolgoročnejše posojilo - najverjetneje 60 mesecev -, da bi ohranili upravljanje poplačil in zagotovili, da stanje posojila ni prezgodaj poslabšalo.

5. Posvojiti otroka

Otroci so na splošno dragi, vendar posvojitev predstavlja znatne vnaprejšnje stroške, kot so:

• Potovanje in prenočišče za posvojitelje in rojstne starše
• Pravne takse za posvojitelje in rojstne starše
• Medicinski stroški za posvojenega otroka

Mednarodne posvojitve vključujejo dodatne pristojbine, vključno z:

• Agencijske pristojbine
• Vloga za državljanstvo in druge upravne pristojbine

Zasebna agencija za posvojitev American Adoptions poroča, da so se povprečni stroški, ki so jih sprejeli v začetku leta 2010, približali 40.000 dolarjem. Mednarodne posvojitve so bile odvisno od države izvora celo cenejše - skoraj 46.000 dolarjev za otroke, posvojene iz Etiopije v letih 2012 in 2013, na primer.

Tako kot načrtovanje poročnih poročil se postopek posvojitve lahko vleče že leta. In zvezne davčne olajšave za posvojitelje pogosto ne pokrijejo bremena; IRS je v letu 2018 omejil davčni dobropis za posvojitve v višini 13.810 dolarjev na otroka. Če ugotovite, da bodo stroški vašega posvojitve presegli najvišji davčni kredit zvezne države, razmislite o uporabi osebnega posojila za izposojo razlike med ocenjenimi končnimi stroški in najvišjim kreditnim zneskom.

6. Izvesti plačila davka

Vaša četrtletna ocenjena davčna plačila so ničelne obresti, kratkoročna posojila državnim in zveznim organom za prihodke. Zakaj bi plačevali obresti za sredstva, s katerimi ste plačali te predujme?

Za začetek, ker to zahteva vaš denarni tok. Če imate podjetje ali samostojno podjetništvo, ki ustvarja neredne ali sezonske dohodke - na primer restavracija v obmorskem počitniškem mestu ali računovodsko podjetje, ki je specializirano za pripravo davkov - morda aprila ne boste imeli dovolj sredstev za izplačilo enakih plačil v aprilu , Junij, september in januar.

Če pričakujete, da boste lahko zapadli dobroimetje v celoti poravnali do roka zapadlosti ali kmalu zatem, je ena možnost plačilo davkov s kreditno kartico. Brez podaljšane večmesečne promocijske dobe v višini 0% APR pa visoki stroški obresti oslabijo primer plačila davka na kreditne kartice v daljših pogojih. Osebno posojilo z nižjimi obrestmi je stroškovno učinkovitejša alternativa.

7. Začetek ali razširitev podjetja

Če potrebujete denar, če želite začeti podjetje ali začeti svojo kariero samostojnega podjetnika, vam ni treba zaprositi za komercialno posojilo. Nezavarovano osebno posojilo bo dobro, če njegova glavnica zadostuje za pokritje vaših začetnih stroškov zagona.

Najboljša osebna posojila

Preden vzamete osebno posojilo, je treba skrbno skrbeti. Poglejte, kakšne pogoje ponuja vsako podjetje in ugotovite, kaj bo najbolje za vaše potrebe. Tu je nekaj najboljših osebnih posojilodajalcev na voljo.

SoFi

Za razliko od mnogih osebnih posojilnic SoFi ne zaračunava pristojbin za nastanek in predplačil. Poleg tega so ena edina podjetja, ki ponujajo posojila v višini do 100.000 dolarjev. S pogoji od dveh do sedmih let lahko izberete možnost odplačevanja, ki ustreza vašim potrebam. Če izgubite službo, se lahko kvalificirate za zaščito pred brezposelnostjo, kar vam omogoča začasno zaustavitev plačil.

Več o osebnih posojilih SoFi tukaj.

Na začetku

Upstart verjame, da ima oseba več od njihove kreditne ocene. Zato tudi pri odločanju o posojilih upoštevajo izobrazbo, dohodkovni potencial in delovno zgodovino. Lahko izberete tri- ali petletni odplačilni načrt in ni predplačniških kazni.

Več o nadgradnji osebnih posojil najdete tukaj.

Kreditni klub

Posojilni klub vam omogoča, da zaprosite za osebno posojilo in prejmete odločitev v nekaj minutah. S to medvrstniško posojilno platformo boste opravili eno fiksno mesečno plačilo, kar je super za vse, ki si želite utrditi dolg z visokimi obrestmi. Posojilni klub ne zaračunava predplačniške kazni, vendar ima plačilo od začetka od 1% do 6%.

Več o osebnih posojilih posojilnega kluba najdete tukaj.

Končna beseda

Medtem ko so zgoraj omenjene med najpogostejšimi utemeljitvami za najem novega dolga v obliki osebnega posojila, to niso edini razlogi za to.

Če ste pred kratkim zaprosili za osebno posojilo prek spleta, ste zagotovo opazili izbiro »Drugo« v spustnem meniju »Namen posojila«. Osebni posojilodajalci želijo podrediti svoje posojilo, kolikor ga boste morali financirati, da so pripravljeni upoštevati posojila, ki ne ustrezajo običajnim primerom uporabe..

To je odlična novica za posojilojemalce. Dokler izpolnjujete osnovne kvalifikacije in dohodkovne kvalifikacije in ste morda pripravljeni sprejeti manjše posojilo, kot bi želeli, obstaja velika verjetnost, da boste našli posojilodajalca, ki bo odobril vašo prijavo. Čas je, da začnete razmišljati o tem, kako boste porabili izkupiček iz posojila.

Ste se že kdaj prijavili za osebno posojilo? Kakšen je bil tvoj razlog?