Kako pridobiti osebno posojilo - postopek prijave

Najprej morate postaviti temelje za svojo prijavo. Tukaj je opisano, kako to storiti in kaj lahko pričakujete od postopka prijave osebnega posojila.

Priprava prošnje za osebno posojilo

Pred pošiljanjem prvega osebnega zahtevka za posojilo izpolnite ta opravila.

1. Preverite bonitetno oceno in poročilo

Tudi če se na koncu odločite, da trenutno ne boste zaprosili za osebno posojilo, pojdite v navado, da redno preverjate svoj kreditni rezultat in poročate.

Pridobivanje brezplačne bonitetne ocene in poročila

Po zakonu imate pravico do enega brezplačnega kreditnega poročila na leto od vsakega od treh glavnih birojev za poročanje o potrošniških kreditih. Pojdite na AnnualCreditReport.com, da dobite svoje.

Za pogostejše posodobitve rezultatov ustvarite račun z brezplačno naročnino na kreditne ocene, kot je Kreditna Karma. Credit Karma vam omogoča, da brez omejitev ali stroškov preverjate svoj kreditni rezultat kadarkoli želite.

Preverjanje kreditne ocene na te načine zahteva tisto, kar je znano kot "mehka poteza", kar je ločeno od "napornih" poizvedb katerega koli posojilodajalca, s katerim zaprosite za nov kreditni račun, vključno z osebnim posojilom. Mehko vlečenje ne vpliva negativno na vašo kreditno oceno.

Kaj storiti s kreditno oceno

Kljub temu da posojilodajalci niso edini dejavniki, ki jih posojilodajalci upoštevajo, pa vaša kreditna ocena veliko pove o vašem tveganju za posojilojemalca. Vaš FICO rezultat, zlati standard za poročanje o potrošniških kreditih, vsebuje pet različnih sestavnih delov:

• Koeficient izkoriščenosti kreditov (skupni zneski revolving dolga, deljeni s skupnim razpoložljivim revolving kreditom)
• Zgodovina vračil (vključno s pravočasnimi in resno zamudnimi ali zamudnimi plačili na kreditnih računih, ki trajajo sedem let)
• Dolžina kreditne zgodovine (povprečna starost odprtih in zaprtih računov sega do 10 let)
• Kreditna kombinacija (vrste kreditov, vključno z obročnimi posojili, kreditnimi karticami in računi na drobno)
• Nov kredit (obseg zadnjih kreditnih poizvedb in na novo odprtih računov)

Če vaša številka ni tam, kjer bi želeli, poiščite kratkoročne priložnosti za izboljšanje kreditne ocene, preden zaprosite za posojilo. Na primer, lahko zaprosite za novo kreditno kartico za znižanje količnika porabe kredita in vzpostavljanje vzorca pravočasnih plačil. Lahko se tudi prijavite Experian Boost ki bo z uporabo zgodovine plačil z vašega računa za mobilni telefon in komunalne storitve izboljšal vašo kreditno sposobnost.

Pridobitev bonitetne ocene je tudi dober način za določitev začetnih pričakovanj za osebne ponudbe za posojilo, ki jih boste prejeli. Veliko osebnih posojilodajalcev izdaja posojila skoraj posojilodajalcem, ki so v glavnem in v glavnem, zato vas kreditna ocena pod 640 ne bo nujno izključila s trga osebnih posojil. Pričakujete pa, da bodo morebitne ponudbe za posojilo prejemale višje obrestne mere, nižje glavnice in morda manj ugodne pogoje odplačevanja, kot če bi imeli višjo oceno.

Nasprotno, če je vaš kreditni rezultat boljši, kot ste pričakovali - recimo nad 740 -, boste verjetno upravičeni do ugodnih stopenj in pogojev in morda boste lahko zaprosili za posojilodajalce, ki izključno poskrbijo za prime in super prime. posojilojemalci, kot so SoFi in veliko tradicionalnih bančnih posojilodajalcev.

2. Razmislite o možnostih

Če iščete likvidnost, osebna posojila niso edina igra v mestu. Preden pošljete prvo prijavo, raziščite te možnosti:

• 0% Promocije za prenos ravnotežja APR. Te so na splošno na voljo prosilcem z dobrimi in odličnimi krediti. Če izpolnjujete pogoje in so vaše potrebe po zadolževanju dovolj skromne, da a) pridite pod omejitev prenosa stanja na kartici in b) v celoti izplačate izposojen znesek, preden začnete redno APR, je to morda najcenejša možnost izposoje.
• Posojila za domače in lastniške kredite. Če imate v svojem domu dovolj lastniškega kapitala - običajno vsaj 15% ali 85% razmerje med posojilom in vrednostjo - se lahko kvalificirate za stanovanjsko posojilo ali kreditno linijo prek Figure.com. Ker so ti izdelki zavarovani z lastniškim kapitalom, so manj tvegani kot nezavarovana posojila, zato so njihove obrestne mere nižje..
• Zavarovana posojila. Iz istega razloga so zavarovana posojila na obroke za posojilojemalce običajno cenejša kot nezavarovana alternativa. Na primer, če nameravate uporabiti svoje nezavarovano osebno posojilo za nakup rabljenega avtomobila, razmislite o prošnji za posojilo za zavarovano vozilo myAutoloan.com namesto tega.
• Redne APR kreditne kartice. Izvedba stanja na kreditni kartici ni idealna, vendar je kreditna kartica z nizko stopnjo trajanja morda najboljša možnost za posojilojemalce, katerih osebne vloge za posojilo niso dovolj močne, da bi bile upravičene do najnižjih stopenj in pogojev. Če so cene osebnih posojil severno od 15% APR, pred nadaljevanjem vloge poiščite kreditne kartice z nižjimi stopnjami.

Če želite določiti, katera od teh možnosti je najprimernejša za vas, blokirajte uro, da z nekaj osebnimi posojilodajalci preverite svoje cene in pogoje posojila. Primerjajte rezultate te vaje in jih primerjajte s stopnjami in pogoji, ki jih ponujajo druge možnosti. Na ta način lahko zberete veliko informacij; Izjave o razkritju kreditnih kartic so še posebej pregledne in za njihovo uporabo ni potrebna vloga.

Ne glede na to, kaj počnete, se izogibajte nadomestnim alternativam, kot so posojila za zastavljalnice in posojila. So izredno drage in so nagnjene k temu, da posojilojemalce lovijo v začaranih ciklih dolga.

3. Ocenite svojo sposobnost vračila

Glede na strukturo vašega posojila lahko vaše mesečno plačilo vključuje nekaj ali vse naslednje:

• Obresti na polno glavnico
• Pristojbina za nastanek, izračunana kot odstotek glavnice in odšteta od prihodkov iz vašega posojila pred financiranjem
• Kazen predplačila za izvedbo dodatnih plačil glavnice pred planom ali odplačilo posojila v celoti
• Enkratne pristojbine, kot so provizije za zamudo ali vrnjeno plačilo

Za izračun skupnega pričakovanega mesečnega plačila z uporabo različnih obrestnih mer, glavnice in pogojev odplačevanja uporabite kalkulator za osebno posojilo, kot je ta iz podjetja Credit Karma.

Vaš cilj je ugotoviti, ali si sploh lahko privoščite, da v svoj mesečni proračun sploh dodate osebno posojilo, in če je tako, najvišje plačilo, ki ga udobno opravljate, in za kako dolgo. Lahko se odločite, da predčasno izplačilo in nižji skupni stroški obresti upravičujejo kratkoročno posojilo z večjim mesečnim plačilom - ali, nasprotno, da nižja mesečna plačila upravičujejo daljši rok in višja plačila obresti.

Podrobnosti so pomembne. Na primer, v skladu s kreditno karmo boste plačevali 311 dolarjev na mesec za petletno, 15.000 dolarjev posojila pri 9% APR. Skrajšajte rok na tri leta, mesečno plačilo istega posojila pa se dvigne na 477 dolarjev.

4. Raziskovanje in ocena posojilodajalcev

S tako veliko konkurenco za vaše podjetje ni razloga, da bi šli s prvim posojilodajalcem, ki ga najdete - vsaj ne zgolj zato, ker ste jih našli prvi.

Uporabite verodostojen osebni vir posojila, da poiščete posojilodajalce, ki ponujajo vrsto posojila in sodelujete s posojilojemalci, ki se približno ujemajo z vašim kreditnim profilom. Če imate odlično kreditno sposobnost, se izogibajte posojilodajalcem, ki so specializirani za posojila, ki niso v glavnem; če imate sub-prime kredite, se ne trudite z ekskluzivnimi posojilodajalci, razen če imate kosignerja.

Preverite svoje cene pri vsakem primernem posojilodajalcu; glejte korake 1 do 5 spodaj za več podrobnosti o tem delu postopka. Preverjanje cen za namene pogojne odobritve ne vpliva na vaš kredit, zato vam ni treba skrbeti za več poizvedb, ki se pojavljajo na vašem kreditnem poročilu, razen če sprejmete in uradno zaprosite za več ponudb za posojilo.

Tukaj je več o tem, kaj lahko pričakujete od osebne vloge za posojilo. To je le splošen vodnik na visoki ravni; vsak ponudnik osebnih posojil je drugačen, zato se podatki tukaj ne ujemajo s točno določenimi vprašanji, na katere morate odgovoriti, ali med dokumenti, ki jih morate predložiti med prijavnim postopkom..

1. korak: Določite namen posojila, želenega glavnega in želenega termina

Najprej boste morali določiti parametre posojila. Običajno to vključuje:

• Namen posojila. Skupni nameni vključujejo konsolidacijo dolgov, izboljšanje stanovanja in poslovne stroške. Že zdaj bi morali vedeti, zakaj zaprosite za posojilo.
• Ravnatelj. To je bruto znesek financiranja vašega posojila - začetno stanje, na katerem plačujete obresti. Če posojilodajalec zaračuna nadomestilo, je dejanski znesek financiranja morda manjši.
• Izraz vračila. To je obdobje, v katerem boste posojilo odplačevali, običajno mesečno. Pogoji osebnega posojila se običajno gibljejo od dveh do petih let, vendar so možni pogoji, ki so krajši od enega leta in največ sedem let.

Ne pričakujte, da boste imeli kakšno besedo glede obrestne mere ali nadomestila za izposojo vašega posojila; te določi posojilodajalec in so odvisne od vašega profila posojilojemalca.

2. korak: Navedite svoje kontaktne podatke in osebne podatke

Navesti boste morali:

• Tvoje ime
• Vaš poštni naslov (in pretekli naslovi, če živite na trenutnem naslovu manj kot pet let)
• Vaša telefonska številka in e-pošta
• Želeni način stika
• Vaša številka socialnega zavarovanja

Na tej točki ali pozneje v prijavi boste morda morali navesti dodatne informacije, na primer ime vašega zakonca in dekliško ime matere..

3. korak: Odgovorite na osnovna vprašanja o zaposlovanju in dohodkih

Ta razdelek zajema vaše:

• zaposlitveni status. Seznam je odvisen od posojilodajalca, vendar lahko na splošno določite, ali ste tradicionalno zaposleni, samozaposleni, zaposleni kot neodvisni pogodbeni izvajalec ali imate uradno registrirano podjetje.
• Osebni dohodek. To je dohodek, ki ga kot posameznik zaslužite iz zaposlitve ali poslovnih dejavnosti in nekaterih drugih virov, kot so obdavčljive naložbe. Izključite lahko nekatere vrste dohodka, na primer preživnino in preživnino.
• Dohodek gospodinjstva. To je vaš skupni dohodek gospodinjstva. Če ste poročeni ali ste v domačem partnerstvu, boste na splošno vključili partnerjev dohodek, zmanjšane za vse vire, o katerih niste dolžni poročati.

Nekateri posojilodajalci zaprosijo za več podrobnosti o vaši zaposlitvi. Na primer, tradicionalni zaposleni bodo morda morali navesti ime svojega delodajalca, kontaktne podatke, naziv in delovno dobo. Lastniki podjetij bodo morda morali poimenovati svoje podjetje, navesti skupni prihodek in navesti, kako dolgo poslujejo. Bodite pripravljeni, da pozneje v postopku varnostno kopirate dokumentacijo.

4. korak: Odgovorite na vprašanja o svoji izobrazbi

Skoraj zagotovo boste prosili, da razkrijete stopnjo izobrazbe, ki ste jo dosegli: srednjošolsko diplomo, nekaj visokega šolstva, izrednega sodelavca, diplomo. Nekateri posojilodajalci zahtevajo več podrobnosti, kot so:

• Vaše dodiplomske, podiplomske in strokovne šole, če je primerno
• Vaše diplomsko leto
• Vaša diploma
• Vaš neporavnani saldo za študentska posojila (to se lahko pokaže v naslednjem koraku)

5. korak: Odgovorite na vprašanja o svojem finančnem profilu

Zadnji korak v fazi "preverjanje tečaja" vključuje osnovna vprašanja o vašem finančnem stanju. Da bo jasno, bo posojilodajalec temeljito preučil vaše kreditno poročilo in finančne podrobnosti, ko sprejmete ponudbo za posojilo, vendar boste morda morali pregledati, preden preverite svojo ceno. Pričakujte, da vas bomo vprašali o:

• Vaša likvidna sredstva, vključno z denarnimi rezervami in obdavčljivimi računi vrednostnih papirjev
• Opredmetena sredstva, na primer vaš dom in vozila
• Vaš kreditni profil, vključno z vrstami posojila in stanjem

Glede na posojilodajalca so ta vprašanja na tej točki morda kratkočasna. Pomembno pa je biti iskren; posojilodajalec bo potrdil te podatke, ko bo imel vaše dobroimetje, morebitna neskladja pa bi lahko ogrozila vašo prijavo.

6. korak: Ocenite svoje ponudbe

Večina spletnih posojilodajalcev sprejme ali zavrne začetne vprašalnike o odobritvi posojilojemalcev v nekaj minutah po oddaji.

Če ste pogojno odobreni za posojilo, boste prejeli eno ali več formalnih ponudb za posojilo. Če podatki, ki ste jih posredovali, ne izpolnjujejo posojilodajalskih standardov za odobritev, ste lahko:

• Prosili za dodatne informacije
• Navodila za prijavo pri enem od partnerjev posojilodajalca (kjer so standardi zavarovanja za nekatere vrste posojilojemalcev nižji ali ustreznejši)
• Rekel sem, da ne izpolnjujete posojilnih standardov posojilodajalca

Če se prijavljate z več posojilno mrežo, kot je npr Neverjetno, boste morda prejeli:

• Več ponudb več posojilodajalcev
• Ena ali več ponudb enega posojilodajalca, za katere velja, da so najbolj primerne za vaš profil posojilojemalca

V obeh primerih boste želeli raziskati vsakega posojilodajalca, da bi potrdili, da so v porastu.

Branje razkritja resničnega posojanja

Po zakonu mora vsaka ponudba za osebno posojilo vključevati razkritje resničnega posojanja (TIL), navaden angleški obrazec razkritja, ki ga določa zakon in ureja Urad za zaščito potrošnikov..

Razkritje TIL ponudbe mora vsebovati:

• Skupni finančni znesek. To je skupni znesek, ki ste ga dolžni plačati v času trajanja posojila.
• APR. Vaša letna odstotna stopnja (APR) je letni strošek vašega posojila, vključno z obrestmi in pristojbinami, kot je vaša pristojbina za nastanek. Vaša APR ni samo vaša obrestna mera; verjetno bo višji od tega, morda bistveno.
• Znesek financiran. To je skupni znesek, ki ga izposojate. Provizija za izposojo vašega posojila, če obstaja, se odšteje, preden se posojilo financira, vendar še vedno plačate obresti na celotni znesek financiranja.
• Skupna plačila. To je vsota vaših finančnih stroškov, odplačil glavnice in neobveznih provizij. Na primer, posojilo z glavnico v višini 10.000 USD in 2000 USD finančnih stroškov vključuje plačilo v višini 12.000 USD.
• Urnik plačila. Ta razdelek določa zneske in datume plačila. Plačila so vedno fiksna in se običajno izvajajo mesečno.
• Pristojbine. V tem razdelku so navedene dodatne pristojbine, ki jih posojilodajalec lahko zaračuna v določenih okoliščinah, na primer pristojbine za zamudo pri plačilu.
• Predplačniška politika. V tem razdelku so opisane morebitne kazni, ki jih boste imeli za predčasno plačilo. Mnoga osebna posojila nimajo predplačilnih kazni, vendar so lahko pomembna tam, kjer obstajajo.

7. korak: Sprejmite ponudbo posojila

Vzemite si čas s tem korakom. Vaša posojilna ponudba bo verjetno imela datum poteka - skupna taktika pritiska -, vendar to ni uradni datum preseka. Nekateri posojilodajalci poskušajo nekaj dni ali tednov po začetni poizvedbi pridobiti bolj privlačne ponudbe - kot so nižje obrestne mere ali daljši pogoji odplačevanja -.

Če ste se prijavili z več posojilodajalci, skrbno preučite vsako in natančno preučite vsako ponudbo. Vedite, da sprejetje ponudbe in začetek formalnega postopka prijave pomeni soglasje za trdo posojilo, ki bo verjetno zrušilo vaš FICO rezultat za nekaj točk.

8. korak: predložite vso zahtevano dokumentacijo

Ne zamenjujte svojega sprejema z odobritvijo posojilodajalca. Vaš posojilodajalec mora še vedno voditi vašo kreditno sposobnost in preučiti vaše finance, zato lahko pričakujete, da boste zahtevani za varnostno kopijo izjav, ki ste jih dali med kvalifikacijskim postopkom. To bi lahko pomenilo:

• Zagotavljanje plačilnih sporočil, davčnih napovedi ali bančnih izpiskov kot dokazila o dohodku in zaposlenosti (samozaposleni prosilci se običajno soočajo z večjim nadzorom kot tradicionalni zaposleni)
• Zagotavljanje izpiskov bank in naložbenih računov kot dokaz likvidne rezerve
• Zagotavljanje informacij o financah vašega zakonca, če je potrebno

Če nameravate sprejeti financiranje z neposrednim pologom, boste morali navesti tudi podatke o računu za financiranje.

9. korak: Takoj odgovorite na posojilodajalce

Postopek nastanka se začne, ko sprejmete ponudbo za posojilo. Ta postopek lahko traja od enega delovnega dne do enega tedna, odvisno od posojilodajalca in vašega kreditnega profila.

V tem obdobju boste morda slišali od posojilodajalca, pogosto zato, ker zahtevajo dodatno dokumentacijo in včasih, ker je treba zapleteno vprašanje razjasniti. Na vse takšne zahteve se takoj odzovejte. Ne pozabite navesti želenega načina komunikacije; če redko preverite svojo e-pošto, ne postavljajte e-poštnega naslova kot glavno kontaktno točko.

Končna beseda

Vloga za osebno posojilo ni tako dolgočasna kot prijava hipotekarnega posojila, vendar kljub temu traja nekaj časa - vsaj nekaj dni od začetka raziskovanja do dneva, ko bo odobreno posojilo.

Postopek ima veliko izklopov. Po preverjanju vaše kreditne ocene lahko ugotovite, da lahko posojilo počaka, dokler ne izpišete svojega profila posojilojemalca. Po pogojni odobritvi lahko natančno preberete razkritje vašega posojila o resničnem posojilu, ki vam bo zastalo. V zadnjem trenutku ponudba za prenos salda v višini 0% lahko zasenči osebno posojilo z višjimi obrestmi, ki ga razmišljate.

Ne glede na vaše okoliščine obravnavajte postopek vlaganja osebnega posojila z resnostjo, ki si jo zasluži. Zadnja stvar, ki jo potrebujete, mesece ali leta na poti, je rušilna obveznost, ki je ne morete privoščiti za poplačilo.

Ali razmišljate o prošnji za osebno posojilo? Če ste se nedavno prijavili za enega, kaj ste pomislili na postopek?