Koliko življenjskega zavarovanja potrebujem? - tipični zneski kritja

Pozneje sem odkril, da obstajajo priljubljena pravila za izračun zneska življenjskega zavarovanja, ki ga potrebujete (8 do 10-kratnik vašega letnega dohodka je značilen). Izvedela sem tudi, da je položaj vsake osebe drugačen in se mora sčasoma spreminjati. Posledično bi morali oceniti svoje stanje in življenjsko zavarovanje vsakič, ko se zgodi pomemben dogodek v vašem življenju, kot so poroka, rojstvo, nakup stanovanja, novo podjetje, smrt ali upokojitev.

Kako ugotoviti potrebe po življenjskem zavarovanju

Če želite približati svoje potrebe po zavarovanju, upoštevajte naslednje:

1. Določite idealno količino

• Pomnožite svoj letni dohodek po obdavčitvi na število let, za katere pričakujete, da bodo obstajale. Na primer, vaš zakonec bo do upokojitve 40 let morda potreboval dohodek po obdavčitvi v višini 40.000 dolarjev ali skupno 1.600.000 dolarjev.
• Dodajte stroške večjih dogodkov (npr. Otrok, fakultete, večjih prihodnjih nakupov). Če nadaljujemo z zgornjim primerom, bi 1 600.000 ameriških dolarjev potrebovali skupaj 500.000 USD za otroke skupaj 2.100.000 USD.
• Odštejte vrednost čistih sredstev (sredstev, zmanjšanih za obveznosti), ki jih imate. Na primer, če imate 100.000 USD sredstev, bi znesek 2.100.000 USD, izračunan v prejšnjem koraku, zmanjšal na 2.000.000 USD.
• Določite sedanjo vrednost vsote z uporabo tabele sedanje vrednosti ali finančnega kalkulatorja z 2,0% kot obrestno mero. Trenutna vrednost je, koliko bi morali danes vložiti, da dosežemo svojo izračunano prihodnjo potrebo. Vsako leto stopnja rasti v višini 2,0% je konzervativna in realistična glede na pretekle naložbene rezultate in inflacijo.

2. Izračunajte, koliko imate na voljo premij
Po plačilu za druge potrebe, kot so zavetišče, hrana, oblačila, prevoz in zdravstveno zavarovanje, določite, kolikšno premijo si lahko privoščite tako trenutno kot v času trajanja mandata..

3. Nabirajte ponudbe več ponudnikov zavarovanja
Bodite prepričani, da razumete zahteve glede prevzema zavarovanja in pridobite ponudbe od vsaj treh ponudnikov. Genworth je ena možnost, ki jo lahko pogledate. Na primer, če ste kadilec, zaslužite stroške politike kadilcev, ne pa se zanašajte na oglašeno premijo ali na tisto, kar bi plačal nekadilec z idealnim zdravjem. V zgornjem primeru bi nekadilski 25-letni moški z dobrim zdravjem verjetno plačeval premijo med 1.500 in 2.000 dolarjev na leto za 910.000 dolarjev pogodbenih zavarovanj.

Nasvet za profesionalce: Če uporabljate podjetje, kot je PolicyGenius, se boste lahko spočili, saj boste vedno dobili najboljše cene. Glede na vaše individualne potrebe vam bodo zagotovili 12+ personaliziranih ponudb vseh najboljših ponudnikov zavarovanj. Niste prepričani, koliko kritja dejansko potrebujete? Imajo kalkulator pokritosti, ki vam bo pomagal razbrati to.

4. Izberite optimalnega lastnika za nakup pravilnika
Medtem ko ste zavarovano življenje, je lahko lastnik police zaupnik, vaš zakonec ali kdor koli drug, ki ima v vašem življenju zavarovalni interes. Prepričani morate biti, da razumete davčne vidike morebitnih zavarovalnih prihodkov, ki so jih prejeli upravičenci ob smrti. Na primer, lastnik police lahko ima drugi zakonec, s čimer bi se izognil davkom na nepremičnine na zavarovalne prihodke, ki bi jih zapadli, če bi bil pokrit zakonec tudi lastnik police.

Vendar obstajajo zakonske zahteve za zagotovitev, da izkupiček ostane zunaj zapuščine. Pri reševanju vprašanj ob koncu življenja se je vedno pametno posvetovati z načrtovalcem nepremičnin ali odvetnikom.

Tipični zneski kritja

Glede na ta postopek je tukaj nekaj primerov potreb tipične osebe po življenjskem zavarovanju:

Pred poroka in otroci

Mladi in poročeni brez otrok običajno nimajo večje potrebe po življenjskem zavarovanju. Razen pogrebnih stroškov in odplačevanja posojil v šoli in dolgov potrošnikov so obveznosti minimalne. Če oba zakonska partnerja delata, nimata stanovanja ali ne nabirate večjih dolgov, je malo zavarovanja, da bi zavarovali svojo zaslužkovno sposobnost, saj bo preživeli verjetno še naprej delal. Poleg tega se mladi preživeli partner verjetno ponovno poroči. Znesek potrebnega življenjskega zavarovanja je navadno manjši od 50.000 USD za katerega koli partnerja.

Nakup hiše ali nastanek večjega dolga

Če ste samski in dolga nihče ni zavezan, se lahko sredstvo proda in izkupiček porabi za plačilo. Če ste poročeni in želite, da sredstvo ostane nedotaknjeno, bi znesek potrebnega zavarovanja vključeval preostalo stanje dolga.

Na primer, če je vaša hipoteka 200.000 USD, bi bila vaša potreba 200.000 USD. Ko se hipoteka izplača, bi se znesek potrebnega zavarovanja zmanjšal. Vendar pa morate v vsakdanje življenjske stroške upoštevati stalne stroške hišnega zavarovanja in davke. Zavarovanje za nekoga na tem položaju - pogosto v svojih 30-ih, po tem članku podjetja Simply Insurance - verjetno znaša med 400.000 in 600.000 dolarjev.

Otroci

Po nedavni raziskavi ameriškega ministrstva za kmetijstvo povprečni stroški za vzgojo otroka, rojenega leta 2010, do 18. leta starosti znašajo 226.920 dolarjev. Fakulteta stane še 21.447 dolarjev na državni javni univerzi. Ponovno se potreba po zavarovanju za kritje teh stroškov zmanjšuje, ko še naprej živite, delate in varčujete. Na začetku boste morda potrebovali približno 300.000 dolarjev kritja za novorojenčka (vključno s predvidenimi stroški kolidža); vendar se ta strošek vsako leto otrokovega življenja zmanjša.

Ne pozabite, da je zavarovanje namenjeno zagotavljanju dohodka, ki ga niste sposobni zagotoviti zaradi predčasne smrti; plača se le, če umreš. Za kritje takšnih stroškov je potreben ločen element varčevanja, po možnosti v obliki nabranih denarnih vrednosti v zavarovalni polici. Osebe z otroki bi morale poleg drugih potreb imeti najmanj 200.000 ameriških dolarjev na otroka.

Začetek podjetja

Kadar umre lastnik podjetja, je treba plačati davek na nepremičnine. Življenjsko zavarovanje je eden od načinov za zagotavljanje likvidnosti, kadar je to potrebno - razen če niste pripravljeni prodati podjetja.

Če imate partnerstvo, bodo vsi poslovni partnerji želeli financirati pogodbo o nakupu in prodaji z zavarovanjem. To zagotavlja, da jim ni treba pokriti stroškov podjetniških obveznosti, ki jih nosi partner, in da imajo na razpolago denar za nakup interesov pokojnega partnerja v podjetju od njegovih dedičev.

Tovrstno kritje je mogoče doseči s skupnim življenjskim zavarovanjem s kritjem, ki ga prej umre. Zaradi različnih pravnih in davčnih vprašanj je treba to zavarovanje kriti v ločeni polici z različnimi lastniki kot zavarovanje, kupljeno za nakup družinske varnosti.

Davek na smrt in nepremičnine

V času, ko večina ljudi upokoji starost, življenjsko zavarovanje ni malo, razen če ima oseba veliko premoženje (po trenutnih davčnih zakonih več kot milijon dolarjev). V tem primeru, zlasti kadar je premoženje težko prodati ali bi ga morali upravičenci stiskati, mnogi posamezniki ohranjajo življenjsko zavarovanje le zaradi svoje likvidnostne vrednosti. Če je vaše posestvo v tej kategoriji, obiščite odvetnika, ki bo opravil celoten načrt načrtovanja nepremičnin - plačal bo sam z prihranjenimi davki.

Končna beseda

V vrvežu vsakdana včasih pozabimo na finančne obveznosti do družin in poslovnih partnerjev. Lastništvo življenjskega zavarovanja je ljubezensko dejanje in zagotavlja duševni mir, da našim ljubljenim ne bo treba trpeti izgube zakonca ali starša z dodatnim bremenom finančnih prepirov.

Zakaj verjamete, da je treba kupiti življenjsko zavarovanje? Ste že kdaj doživeli primer, ko je izkupiček življenjske zavarovalnice izboljšal stres zaradi nepričakovane izgube?

To objavo je navdihnilo življenjsko zavarovanje Genworth.