VA Streamline Refinance (IRRRL) - Prednosti, Upravičenost in Kako se prijaviti

Če ste se pridružili vojski in zdaj želite kupiti dom, lahko znatno koristite posojilo, ki ga podpira VA. Če že imate posojilo, ki ga podpira VA, lahko še vedno izkoristite nekaj zanimivih ponudb.

Če na primer živite v domu, kupljenem s posojilom, ki ga podpira VA, lahko hipoteko refinancirate z orodjem, ki je na voljo samo lastnikom domov, ki izpolnjujejo pogoje VA: posojilo za znižanje obrestne mere (IRRRL) ali poenostavljeno refinanciranje VA.

IRRRL bi lahko glede na vaše razmere znižal stroške obresti za tisoče dolarjev. Poleg tega je manj stresno in nižje stroške kot druge možnosti refinanciranja, vključno z refinanciranjem denarnih izplačil, ki jih podpira VA.

Takole lahko shranite velike.

Kaj je racionaliziranje VA (IRRRL)?

Dolgoročno posojilo za refinanciranje VA vam omogoča, da znižate obrestno mero ali zagotovite ugodnejše pogoje za obstoječe stanovanjsko posojilo, ki ga podpira VA. Tipične uporabe vključujejo:

Posojilo v posojilo z nižjo obrestno mero z enakim izrazom (na primer refinanciranje hipoteke s 30-letno fiksno hipoteko 6% APR v hipoteko s fiksno obrestno mero 4% APR)
Posojilo v kratkoročno posojilo, ki lahko povzroči višjo obrestno mero, vendar nižje življenjsko plačilo (na primer refinanciranje 30-letnega posojila s fiksno obrestno mero v 15-letno posojilo s fiksno obrestno mero)
Posojanje hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM) v hipoteko s fiksno obrestno mero, preden se stopnja ARM prilagodi navzgor

Veliko hipotekarnih posojilodajalcev ponuja VA poenostavitev posojila za refinanciranje, nekateri pa ne. Cene, pogoji in se razlikujejo glede na posojilodajalca, zato nakupujte, preden se odločite.

VA Koristi za refinanciranje

Potencial za stroške, ki niso v žepu. Vse honorarje in stroške, povezane z vašo IRRRL, lahko prevzamete v glavnico posojila, pri čemer niso potrebni nobeni stroški. To je neverjetna ugodnost za lastnike stanovanj z omejenim denarnim tokom ali tesnim proračunom. Vendar pa poviša glavnico posojila in zato mesečno plačilo - običajno le za nekaj dolarjev na mesec, po možnosti pa tudi več, odvisno od roka posojila.
Noben kreditni ček ni potreben. VA ne potrebuje bonitetnih pregledov za VA, ki poenostavljajo kandidate za refinanciranje. Vendar pa nekateri posojilodajalci vseeno, zato ne pozabite vprašati med prvim posvetovanjem.
Presoja ni potrebna. VA ne potrebuje ocen za poenostavitev posojil za refinanciranje. Spet nekateri posojilodajalci to storijo in mnogi stroške (običajno 300 do 500 dolarjev) prenesejo skupaj z lastniki stanovanj. Če je mogoče, nakupujte posojilodajalca, ki ne potrebuje ocene.
Lahko skrajša posojilo. Nekateri posojilodajalci ponujajo IRRRL, ki skrajšajo prvotno posojilo - najpogosteje iz 30-letnega obdobja s fiksno obrestno mero na 15-letno. Če želite svoj dom izplačati hitreje in na tisoče prihranite pri obrestih, je to velika korist. Vendar pa skrajševanje posojila neizogibno povzroči višje mesečno plačilo, morda preko meja trenutnega denarnega toka vašega gospodinjstva.
Lahko se uporablja na domnevni hipoteki. Posojila za VA so predvidljiva, kar pomeni, da se lahko prenesejo z ene strani (prodajalca) na drugo (kupec) z minimalnimi spremembami cen in pogojev. Če ste domnevali obstoječo hipoteko, zaščiteno z VA, jo lahko pozneje refinancirate z IRRRL.
Priložnost za financiranje energetsko učinkovitih izboljšav na domu. Čeprav vam IRRRL ne omogočajo zadolževanja pri lastniškem kapitalu, obstaja ena pomembna izjema: za financiranje energetsko učinkovitih izboljšav na domu, ki zmanjšujejo stroške komunalnih storitev, si lahko izposodite do 6.000 dolarjev (več v določenih omejenih okoliščinah). Ker je za takšne izboljšave na voljo veliko državnih in zveznih davčnih olajšav za energetsko učinkovitost, bi lahko bili vaši skupni prihranki od te ugodnosti celo večji od prihrankov pri komunalnih storitvah.

Omejitve refinanciranja VA

Brez zmogljivosti za izplačilo. To je ena največjih pomanjkljivosti IRRRL in ključna točka razlikovanja med IRRRL in denarno izplačanimi posojili, ki jih podpira VA. Za razliko od posojil za denarno refinanciranje IRRRL posojil ni mogoče uporabiti za pridobivanje denarne vrednosti nepremičnine, razen če je to potrebno za financiranje energetsko učinkovitih izboljšav stanovanja v zakonskih mejah. Če se želite zadolžiti za vrednost svojega doma, če želite financirati projekte za izboljšanje stanovanja z velikimi vozovnicami, na primer preoblikovanje kuhinje ali dodajanje bonusa nad garažo, potrebujete posojilo za izplačilo denarja.
Originalno posojilo mora biti podvrženo VA-u. Posojilo za refinanciranje mora podpreti garancijski program VA Home Loan. Posojila za posojilo za refinanciranje ne morete uporabiti za nižjo obrestno mero ali ugodnejše pogoje za posojilo, ki ni VA.
Originalna posojila morajo biti aktualna. Posojilo za refinanciranje mora biti tekoče in ne sme imeti več kot enega zamudnega plačila v zadnjih 12 mesecih.
Dom mora biti prej zaseden. Če želite pridobiti posojilo za poenostavitev VA, morate potrditi, da ste prej prebivali v domu. To je bolj prizanesljivo od zahteve glede zasedenosti za druge vrste posojil VA, ki vas prisilijo, da prisegate, da nameravate zasesti (za nakup ali novo gradbeno posojilo) ali trenutno zasedati (za izplačilo denarja) dom. Ni redko, da se lastniki stanovanj odselijo od svojih domov po refinanciranju z IRRRL, nakupu novega (ali selitvi v prejšnji drugi dom) in hrambi refinancirane nepremičnine za najemnino.
Obrestna mera se običajno ne more zvišati. Vaše posojilo za posojilo za poravnavo VA običajno ne more povzročiti višjih obrestnih mer. Glavna izjema od tega pravila vključuje refinanciranje hipotekarne hipoteke v ARM v hipoteko: če se refinanciranje zgodi, preden se obrestna mera ARM prilagodi navzgor, bo verjetno novo posojilo s fiksno obrestno mero višje izhodiščno obrestno mero.
Dohodkov ni mogoče uporabiti za plačilo drugih posojil. Izkupiček IRRRL ne morete uporabiti za izplačilo posojila, razen prvotne hipoteke nepremičnine. To vključuje druge hipoteke, ki so podrejene prvotni hipoteki.

VA Racionalizirane pristojbine za refinanciranje

Najpomembnejša in nenavadna pristojbina, povezana z racionalizacijo VA, je provizija za financiranje VA.

Za večino posojil posojila za domače posojilo VA je plačana provizija za financiranje, ki lahko doseže 3% glavnice posojila za nekatere vrste posojil. Vendar pa je provizija za financiranje določena v višini 0,50% glavnice posojila za večino posojilojemalcev in 0,00% za posojilojemalce s trajnimi, celotnimi storitvenimi invalidnostmi v skladu s VA-ovim razporedom za ocenjevanje invalidnosti..

Zapiralni stroški

Kot vsi hipotekarni krediti tudi VA poenostavljajo posojila za refinanciranje dodatne stroške zapiranja. Ti so ponavadi nižji od stroškov, povezanih z denarnimi posojili za refinanciranje ali posojila za nakup, ker posojilodajalci poenostavljajo posojila za posojila, ki jih posojilodajalci lažje nastanejo, in ker so VA racionalizirane pristojbine za refinanciranje z zakonom omejene. Ne pozabite, da lahko vse te stroške znesete v svoje posojilo, tako da morda ne boste morali plačati ničesar vnaprej.

Skupni stroški zapiranja, povezani z IRRRL, vključujejo:

Predplačani davki na nepremičnine. To ponavadi krije najbolj plačilo davka na nepremičnine. Glede na vrednost vašega doma in vaše lokalne davčne stopnje lahko znaša od nekaj sto do nekaj tisoč dolarjev.
Predplačniško zavarovanje za nevarnost. To zajema zavarovalne premije vašega lastnika za leto, v katerem se izvede refinanciranje. Pogosto se plačuje zunaj zapiranja in morda ni uporabno, če je vaša zavarovalna polica za zavarovanje nevarnosti že plačana.
Iskanje naslova. Iskanje naslova pregleda verigo lastništva in lastništva vaše lastnine, pri čemer se prepriča, da ni zastavnih pravic ali zavez (in da ste lastništvo čisti lastnini). Iskanje naslovov običajno stane manj kot 400 USD.
Naslov Zavarovanje. Zavarovanje naslova varuje vaše zanimanje za nepremičnino in krije stroške odprave morebitnih pomanjkljivosti, odkritih pri prvotnem iskanju naslova. Stroški se lahko močno razlikujejo glede na pristojnost in zahtevnost, vendar je 1.000 dolarjev pošteno merilo. Dobra novica za kupce na dragih trgih je, da osnovni stroški nepremičnine omejeno vplivajo na stroške zavarovanja lastninske pravice.
Snemanje. Stroški snemanja transakcije z ustreznimi pristojnostmi, običajno mesto ali okraj, v katerem se nepremičnina nahaja. Običajno je od 100 do 200 dolarjev, vendar ima vsaka pristojnost drugačno ceno.
Določitve poplav in okoljske presoje. Ugotavljanje poplave nepremičnino postavi na trenutne poplavne karte in potrdi, ali je potrebno poplavno zavarovanje. V nekaterih primerih je potrebno stalno spremljanje poplav. Na nekaterih območjih so potrebne druge okoljske presoje in potrdila - na primer umestitev v požarno nevarna območja v Kaliforniji. Pričakujte, da boste plačali približno 20 USD za določitev poplave in več, če bodo potrebne dodatne ocene ali stalno spremljanje.
Pristojbina za izvor. To je eden večjih zaključnih stroškov, povezanih z VA poenostavitvijo posojil za refinanciranje. Prav tako je precej nejasno. Posojilodajalci pogosto pokrijejo različne stroške zapiranja, vključno s stroški odstopanja in pristojbinami za dokumente, v pristojbino za izvirnik, zato se je treba vprašati, kaj točno je vključeno. Po zakonu so VA racionalizirane pristojbine za refinanciranje omejene na 1% zneska posojila.

Vsak posojilodajalec je drugačen in to ne pomeni izčrpnega seznama zaključnih stroškov, povezanih z IRRRL. Preden izberete partnerja za refinanciranje VA, pojdite okoli, da boste dobili občutek za cene, pogoje in pristojbine, ki se zaračunavajo na vašem območju..

VA Poenostavi zahteve za upravičenost do refinanciranja

Če želite biti upravičeni do katerega koli posojila, ki ga podpira VA, morate biti sedanji ali nekdanji pripadnik oboroženih sil, nacionalne garde, posebne rezerve ali nekaterih vojaških sosednjih institucij in organizacij ali preživeli zakonec umrlega člana teh skupin. Če ste nekdanji član, morate biti razrešeni na način, ki ni nepošten. "

Vaša upravičenost je odvisna od vaše veje storitve, dolžine storitve in datumov storitve:

Osebje oboroženih sil. Vsa sedanja in častno odpuščena osebja oboroženih sil, ki so služili po 2. septembru 1980, so upravičena do posojila, ki ga podpira VA, po najmanj 24 zaporednih mesecih služenja. Poleg tega so osebe, ki so vsaj enkrat med poklicno potjo poklicane na aktivno službo, upravičene po službi med 90 in 181 dnevi aktivne službe, odvisno od datuma potovanja. Pred 8. septembrom 1980 so častno odpuščeni pripadniki oboroženih sil, ki so služili v nekaterih formalnih čezmorskih akcijah (vključno z vojno v Vietnamu in Koreji), upravičeni po službovanju med 90 in 181 zaporednimi dnevi v aktivni službi. Trenutno osebje oboroženih sil je upravičeno po 90 zaporednih dneh aktivne službe.
Nacionalna garda in osebje iz posebnih rezerv. Častno odpuščeno osebje Nacionalne garde in Posebne rezerve (rezervisti), ki je službovalo po 2. avgustu 1990, so upravičeni po prijavi najmanj 90 zaporednih dni aktivne službe. Osebje nacionalne garde in posebne rezerve, ki ne izpolnjuje teh meril, je še vedno upravičeno po snemanju vsaj šest zaporednih let delovne dobe.
Preživeli zakonci. Preživeli zakonci pokojnih članov storitev so pod določenimi pogoji upravičeni do posojil, zavarovanih z VA. Med upravičenimi razredi zakoncev spadajo zakonci, ki niso bili poročeni, katerih partnerji so umrli med služenjem (ne nujno v boju); neporočena zakonca, katerih zakonca sta umrla zaradi invalidnosti, povezanih s storitvami, kot so hude opekline; se ponovno poročila preživela zakonca, stara najmanj 57 let in ki sta se poročila po 16. decembru 2003; in preživeli zakonci 100% invalidnih veteranov, ki so umrli, vendar katerih smrt ni nujno posledica njihove invalidnosti.
Naturalizirani ameriški državljanski veterani zavezniške kampanje. Veterani, ki so med drugo svetovno vojno službovali v ameriških zavezniških vojskah (na primer Kanada ali Združene države) in so nato postali naturalizirani državljani ZDA, so upravičeni do VA.
Člani vojaško usklajenih organizacij. Ta raznovrstna skupina vključuje nekdanje kadete na ameriški vojaški akademiji, akademiji zračnih sil ali akademiji obalne straže; sedanji ali bivši uslužbenci javne zdravstvene službe; nekdanji vojaki na ameriški pomorski akademiji; in sedanji ali nekdanji častniki Nacionalne uprave za oceane in atmosfere.

Popolne informacije o upravičenosti so na voljo v tabeli upravičenosti VA.

Pridobitev potrdila o upravičenosti (SE)

Ker lahko IRRRL uporabljate samo na domu, kupljenem s posojilom VA, je upravičenost do IRRRL lažja kot kvalifikacija za nakup, ki ga podpira VA, ali posojilo za denarno odplačilo. Namesto da zaprosite za novo potrdilo o upravičenosti (CoE), ki dokazuje, da ste upravičeni do posojilnega programa za VA, lahko preprosto ponovno uporabite svoj obstoječi CoE (ki je opisan tudi z uporabo "upravičenosti" vašega obstoječega posojila VA).

Nekateri sedanji in nekdanji člani storitev uporabljajo svoje začetne pravice VA za zavarovanje hipotek z nastavljivo obrestno mero z zelo nizkimi izhodiščnimi obrestnimi merami, nato pa uporabijo posojilo za refinanciranje VA za zavarovanje hipoteke s fiksno obrestno mero, preden se njihova stopnja ARM prilagodi navzgor. Tako lahko v času posojila prihranite več tisoč dolarjev, zato je vredno drobiti številke, da ugotovite, ali je v vaši situaciji smiselno.

Če se odločite prevzeti orožje na novo kupljeni nepremičnini z namenom, da se refinancira, preden se vaša stopnja prilagodi navzgor, s to tabelo določite, kaj morate dokazati, da izpolnjujete pogoje za posojilo, podprto z VA:

Veterani oboroženih sil. Predložiti morate obrazec Ministrstva za obrambo 214 (DD214). Najpomembnejša poglavja, ki jih morate izpolniti, sta točki 24 in 28, ki pojasnjujeta naravo ločitve in značaj vaše storitve.
Aktivni člani službe. Od poveljnika ali ustreznega osebja morate predložiti podpisano izjavo o službi, v kateri so navedeni datum vpisa v službo in izgubljeni čas službe (če obstaja).
Trenutni ali nekdanji rezervisti in pripadniki nacionalne garde z aktivnimi izkušnjami. Navesti morate DD214, vključno z vrsto ločitve in vrsto storitve.
Trenutni rezervisti in pripadniki nacionalne garde brez izkušenj z aktivno službo. Od poveljnika ali ustreznega osebja morate predložiti podpisano izjavo o vročitvi.
Odpuščeni rezervisti brez izkušenj z aktivno službo. Predložiti morate kopijo zadnje izjave o upokojitvi in sprejemljive dokaze o častni službi, ki se lahko razlikujejo od primera.
Razrešeni pripadniki nacionalne garde brez izkušenj z aktivno službo. Za vsako storitev morate zagotoviti ločene evidence storitev in poročila o ločitvi. Lahko pa predložite računovodski izkaz o pokojninskih točkah skupaj s sprejemljivimi dokazi o častnem delovanju.
Preživeli zakonec prejema nadomestila in nadomestila odškodnine (DIC). Predložiti morate veteranski DD214 in izpolniti VA obrazec 26-1817.
Preživeli zakonec ne prejema ugodnosti DIC. Na lokalnem uradu za odškodnine in pokojnine morate predložiti veteranski obrazec DD214, VA obrazec 21-534, potrdilo o smrti veterana ali poročilo o nesrečah Ministrstva za obrambo (DD1300) in svojo poročno licenco..

Končna beseda

Tudi majhne spremembe obrestne mere hipoteke lahko imajo velik vpliv na stroške lastništva vašega doma. Pri hipoteki v višini 200.000 dolarjev s 30-letnim fiksnim obdobjem britje obrestne mere s 6% na 5% prihrani več kot 45.000 USD v času trajanja posojila. Pri večjih hipotekah z višjimi obrestnimi merami in strmejšim znižanjem obrestnih mer so potencialni prihranki veliko večji.

VA poenostavljena posojila za refinanciranje so zasnovana tako, da poenostavijo postopek zmanjšanja življenjskih stroškov hipotekarnih posojil, ki jih podpira VA. Če je vaša glavna motivacija za refinanciranje vašega trenutnega posojila VA zmanjšati njegove skupne stroške (v nasprotju s posojanjem za lastniški kapital v vašem domu za financiranje projektov za izboljšanje stanovanja), potem uporaba racionalizacijskega načrta za VA ne pomeni več. Prihranili bi lahko na tisoče - in doma uživali v prihodnjih letih.

Za odgovore na ostala hipotekarna vprašanja si oglejte druge vodiče glede nepremičnin.

Ali izpolnjujete pogoje za posojila VA? Ali nameravate kmalu refinancirati IRRRL?