Počitniška posojila Če želite financirati potovanje?

Takoj označite svoj koledar in shranite datum.

Potem se resničnost potopi. Ni vam treba preverjati svojega bančnega računa ali odpirati aplikacije za proračun, da veste, da si potovanja nikoli ne boste mogli privoščiti. Vsaj kmalu, vsaj. Poleg tega je ta zabava oddaljena le nekaj mesecev.

So vaše sanje spuščene? Morda pa tudi ne. Veste, da ni pametno povečati stroškov kreditnih kartic, povezanih s počitnicami, ampak kaj, če bi imeli na razpolago cenejšo možnost izposoje?

Kot se izkaže, tudi vi. Če imate dostojno posojilo ali bolje, se lahko kvalificirate za osebno posojilo, ki zadostuje za pokritje vašega deleža počitniških stroškov.

V tej objavi si bomo podrobneje ogledali mehaniko uporabe osebnega posojila za financiranje kakršnih koli počitnic - naj bo to destinacijski rojstni dan, daljna poroka ali družinsko potovanje do jezera. Na spodnjem seznamu si oglejte prednosti najema osebnega posojila za počitnice, skupaj z litanijo razlogov, zakaj to morda ne ustreza vsem.

Kako delujejo počitniška posojila

Počitniško posojilo je osebno posojilo, najeto za financiranje stroškov, povezanih z dopustom. Strukturno se ne razlikuje od osebnega posojila, ki ga lahko vzamete za kateri koli drug dovoljen namen, kot so konsolidacija dolgov, stroški izboljšav stanovanja, poročni stroški ali stroški zagona podjetja..

Kaj pričakovati od počitniškega posojila

Osebne posojilne stopnje in pogoji se med posojilodajalcem in posojilojemalcem močno razlikujejo. Za kvalificirane posojilojemalce imajo zavarovana in nezavarovana osebna posojila praviloma nižje letne odstotne stopnje (APR) kot kreditne kartice premijskih gotovin ali potovalne nagrade. V času tri do pet let trajanja vašega posojila bi lahko prišlo do tisoč dolarjev obresti. Na splošno lahko kvalificirani posojilojemalci z odličnimi bonitetami - ocene FICO nad 720 do 740 - pričakujejo, da bodo upravičeni do osebnih posojil z:

Pristojbine za poreklo pod 2%
Cene pod 10% do 12% APR, vključno s pristojbinami za nastanek
Termini trajajo sedem let, čeprav je pet pogostejši maksimum

Izposojenci z dobrim boniteto - ocene FICO nad 660 do 680 - lahko pričakujejo, da bodo upravičeni do osebnih posojil z:

Pristojbine za poreklo pod 4%
Cene pod 15%, vključno s pristojbinami za nastanek
Trajanje treh do petih let

Manj kvalificirani posojilojemalci lahko pričakujejo višje stopnje in provizije skupaj s krajšimi pogoji odplačevanja.

Trgovina za posojila

Vsak posojilodajalec je drugačen. Nekateri so specializirani za posojilojemalce s poštenimi ali oslabljenimi krediti, medtem ko drugi omejujejo posojilojemalce le z odličnimi krediti.

Ne glede na vaš kreditni profil in finančni položaj je v vašem najboljšem interesu (kazen je namenjena) nakupovanju s čim več posojilodajalcev. V večini primerov preverjanje vaše stopnje in zbiranje ponudb za posojilo ne bo vplivalo na vašo kreditno oceno. Posojilodajalci posojilo samo "potegnejo" - kar začasno zmanjša vašo kreditno oceno -, ko uradno zaprosite za posojilo. Če ste bili v svoji prvotni preiskavi resnični in iskreni, se bo to morda moralo zgoditi samo enkrat.

Na videz majhne razlike v stopnjah in pogojih lahko drastično vplivajo na stroške vašega posojila in mesečno plačilo. Na primer, tukaj je, kako se lahko mesečno plačilo in skupni stroški financiranja 5000 USD počitniškega posojila spremenijo z različnimi stopnjami in pogoji za posojilo:

8% APR in 36-mesečni rok. Ta izraz pomeni mesečno plačilo 156,68 USD in skupne stroške obresti v višini 640,55 USD. Izrazite na 60 mesecev in gledate na mesečno plačilo v višini 101,38 USD in skupne stroške obresti v višini 1 082,92 USD.
11% APR in 60-mesečni rok. Ta izraz je enak mesečnemu plačilu 108,71 USD in skupnim stroškom obresti v višini 1522,73 USD. Izberite termin 36 mesecev in mesečno plačilo 163,69 USD s skupnimi stroški obresti v višini 892,97 USD.
14% APR in 36-mesečni rok. Zaradi tega izraza mesečno plačilo znaša 170,89 USD in skupne stroške obresti v višini 1,151,97 USD. Izrazite na 60 mesecev in gledate na mesečno plačilo v višini 116,34 USD in skupne stroške obresti v višini 1.980,48 USD.
17% APR in 60-mesečni rok. Ta izraz ima za posledico mesečno plačilo 124,26 USD in skupne stroške obresti v višini 2,455,77 USD. Termin pokličite nazaj na 36 mesecev in gledate na mesečno plačilo 178,26 USD in skupne stroške obresti v višini 1,417.49 USD.

Brez obračunavanja sprememb obrestnih mer krajši pogoji ustvarjajo nižje skupne obresti in višja mesečna plačila. Daljši pogoji povzročajo višje skupne stroške obresti in nižja mesečna plačila.

Namesto preverjanja cen in pogojev pri več posojilodajalcev lahko uporabite Credible.com. Prilagojene posojilne stopnje od do 11 posojilodajalcev lahko prejmete v samo dveh minutah.

Prednosti uporabe osebnega posojila za počitnice

Ne pričakujte, da vam bo kdo, ki deluje v vašem najboljšem finančnem interesu, priporočil, da vzamete osebno posojilo za financiranje diskrecijskega potovanja. Namesto tega pričakujte, da bodo odkljukali dolg seznam odgovornejših uporab za vašo dragoceno posojilo - ali pa vam bodo odvzeli zadolževanje, da bi v celoti financirali diskrecijske stroške..

Kljub temu ima uporaba osebnega posojila za počitnice koristi in obstaja majhna možnost, da bi pravočasno posojilo za počitnice zmanjšalo vaše skupne potne stroške. Tu je nekaj potencialnih koristi najema osebnega posojila za naslednje počitnice:

1. Za časno občutljive izlete vam ni treba varčevati

Dražji so počitnice, dlje boste morali prihraniti vnaprej. Kreditiranje počitniških stroškov odpravi potrebo po čakanju.

Seveda je za resnično prostovoljna potovanja v prostem času najbolj finančno odgovoren postopek odloga nakupov, povezanih s potovanjem, dokler ne prihranite dovolj denarja za njihovo plačilo. Vendar to ni vedno možnost, zlasti za časovno občutljiva potovanja, ki jih raje ne zamudite. Na primer, verjetno ne boste imeli več kot nekaj mesecev za načrtovanje:

Obisk prijateljeve poroke, na katero ste prejeli samo uradno povabilo in ne prej »povabi datum«
Obisk ožjega družinskega člana, ki okreva po večji operaciji
Pozdrav dojenčku ožjega družinskega člana
Pred odhodom od vas ali s partnerjem, se zapustite "babymoon" pari
Obisk rojstnih staršev ali skrbnikov posvojitelja

2. Sredstva boste imeli pripravljena za priložnostne nakupe

S financiranjem vašega posojila boste pripravljeni izkoristiti začasne padce cen, bliskovito prodajo in omejene paketne posle.

Na dragih potovanjih - recimo mednarodnih počitnicah, za katere stroški letalskih vozovnic za samostojno potovanje lahko presežejo 1000 dolarjev na osebo - bi ta strategija lahko zmanjšala vaše potne stroške za več sto dolarjev. Čeprav je malo verjetno, je mogoče, da se kumulativni prihranki pri pravočasnih nakupih ujemajo ali presežejo skupne stroške financiranja na kratkoročnem posojilu z nizko obrestno mero..

3. Ne boste zamudili potencialno neprecenljivih spominov

Potovanja v prostem času so samo ustvarjanje spominov. Samo vi lahko določite, kaj velja za "nepozabno", vendar nekatere ali vse časovno občutljive ideje verjetno ustrezajo vašim standardom. Enako velja za našo hipotetično destinacijsko rojstnodnevno zabavo in morda bližnjo prijateljico destinacijskega prvoligaša ali bachelorette zabave.

Ne spreglejte redkih priložnosti. Na primer, avgusta 2017 je več tisoč Američanov prevozilo velike razdalje, da bi srečalo pot prvega popolnega sončnega mrka od obale do obale v 99 letih, poroča Space.com. Mnogi so se na prostem kampirali v 70 kilometrov širokem večinoma podeželskem pasu, ki se je raztezalo od Oregona do Južne Karoline; drugi so spali v vozilih za rekreacijo. Tisti, ki tega ne želijo ali ne morejo, so bili prisiljeni plačati previsoke cene za nastanitev v hotelu in kratkoročni najem. Tudi najbolj skromni moteli so razprodani po celotnem loku celote, kar kaže na to, da se bodo ljudje zelo potrudili, da bodo trajno spominili.

4. Morda je ceneje kot polnjenje vaše kreditne kartice

Če imate kreditno kartico z dovolj visokim limitom porabe, lahko seveda na svojo kartico zaračunate počitniške stroške in poravnate iz meseca v mesec, dokler se potovanje ne izplača v celoti..

Če pa niste upravičeni do uvodne promocije za nakup 0% APR ali imate zelo nizek redni APR, je ta možnost skoraj vedno dražja kot uporaba osebnega posojila. Poleg tega za diskrecijske stroške nikoli ni priporočljivo, četudi so to stroški, brez katerih raje ne bi.

Slabosti uporabe osebnega posojila za počitnice

Pomembno je znova poudariti, da v normalnih okoliščinah osebnih posojil ne bi smeli uporabljati za dopust. V nekaterih primerih so osebna posojila koristna in so lahko celo koristna. Vendar so le redko pametna odločitev za diskrecijsko potovanje. Tule je razlog:

1. To lahko vpliva na vašo kreditno sposobnost

Najem posojila lahko negativno vpliva na vašo kreditno oceno in oslabi pritožbo posojilodajalcem.

Najpomembnejše tveganje za znižanje kreditne ocene je možnost zgrešenih plačil. Če se vaše finančno stanje med trajanjem posojila spremeni na slabše in ne morete opraviti mesečnega plačila, lahko posojilodajalec pošlje negativno poročilo trem glavnim birojem za kreditno poročanje. Če podatki o zgodovini plačil ostanejo v vašem kreditnem poročilu sedem let v normalnih okoliščinah, lahko manjka niti eno plačilo posojila velike dolgoročne kreditne posledice.

Dodajanje glavnega novega kreditnega računa ločeno povečuje razmerje med dolgom in dohodkom (DTI). Čeprav to razmerje ne vpliva neposredno na vašo kreditno oceno, je za posojilodajalce pomembno upoštevati. Hipotekarni posojilodajalci običajno ne dajejo posojil posojilojemalcem z razmerjem DTI nad 43%, nekateri osebni posojilodajalci pa vlagatelje odrežejo 40% DTI.

2. Ne morete se izogniti obrestim

Ko v celoti izplačate svojo kreditno kartico pred datumom zapadlosti izjave, se v celoti izognete stroškom obresti.

Osebna posojila ne delujejo tako. Vsako plačilo vključuje glavnico in obresti. Če si želite ogledati natančno kombinacijo katerega koli plačila, si oglejte amortizacijski načrt posojila. Izplačilo glavnice ali izplačilo posojila pred planilom bo zmanjšalo skupne stroške posojila glede na amortizacijski načrt, vendar tudi ne odpravi obresti za obresti.

3. Morda boste morali pripraviti zavarovanje

Če imate močno posojilo, se boste verjetno kvalificirali za nezavarovano osebno posojilo z dostopno obrestno mero, nizko ali neobstoječo pristojbino za nastanek in ugodnim pogojem.

Če pa vaša posojila niso tako močna, boste morda izbrali med nezavarovanim posojilom z APR, ki ustreza ali presega kreditno kartico, ali cenovno ugodnejšim zavarovanim posojilom, ki zahteva, da svoj zavarovalni naslov postavite kot zavarovanje.

Zaostajanje pri zavarovanih posojilih ni samo slabo za vašo kreditno sposobnost. Če postanete resni prestopniki - 90 dni ali dlje - bi se lahko posojilodajalec lotil vašega zavarovanja.

4. Verjetno ne vlagate v sebe ali v svoje premoženje

Z možnimi izjemami tudi zasluženi dopust ne velja za naložbo v sebe ali premoženje. Vendar pa projekt za izboljšanje stanovanja, ki bo verjetno povečal prodajno vrednost vašega stanovanja, velja za naložbo v večjo vrednost. Ali pa je usklajeno prizadevanje za konsolidacijo obstoječih dolgov z visokimi obrestmi, ki bi lahko drastično zmanjšalo vaše dolgoročne stroške financiranja, še en primer naložbe v večjo vrednost.

5. Povračilo bo leta vplivalo na vaš proračun

Ob predpostavki, da vaš proračun ne omogoča celotnega predčasnega odplačevanja, je najem osebnega posojila vsaj tri do pet let. Od 36 do 60 mesecev odštejemo plačilo posojila od svojega diskrecijskega proračuna.

Te zaveze ne bi smeli jemati previdno. Na primer, primer posojila z najnižjimi stroški - 8% APR za 36 mesecev - mesečno plačilo 156,68 USD. Za posojilojemalca, ki po odbitku davkov odvzame domov 2000 dolarjev na mesec, je to skoraj 8% njihovega dohodka. Za posojilojemalca, ki neto plača 3000 USD na mesec, je to več kot 5% njihovega dohodka.

6. Spodbuja lahko slabe finančne navade

Tudi če boste lahko odplačali počitniško posojilo pred planilom ali pred planilom, ne da bi to negativno vplivalo na proračun, se lahko izkušnja izkaže za negativno za vaše dolgoročno finančno zdravje.

Če ste financirali en večji diskrecijski nakup na kredit, boste morda v prihodnosti manj zadržani, zato ste morda bolj izpostavljeni finančnim težavam, ki jih je mogoče pripisati nekaterim bodočim posojilom. Nenehno zadolževanje na obroke vam lahko tudi prepreči, da bi dolgoročno prihranili ali redno prispevali na pokojninski račun.

Namesto uporabe osebnega posojila za počitnice

Če mislite, da se morate odločiti med fantastičnim dopustom in brez dolga, ne. Mogoče je imeti prvega brez drugega.

Če ugotovite, da vam ni koristno, da za financiranje naslednjih počitnic uporabljate osebno posojilo, upoštevajte te možnosti:

1. Zaženite sklad za počitniške prihranke

Tudi ob skromnem proračunu je lažje, kot si mislite, da prihranite za naslednje počitnice, še posebej, če se pripravite vnaprej.

Začnite z oceno skupnih stroškov načrtovanih počitnic. To bi si morali izposoditi, ob predpostavki, da ne prispevate nobenih prihrankov.

Nato poiščite ponudbe za posojilo od vsaj šestih posojilodajalcev, da boste dobili občutek, za kaj ste upravičeni. Izberite posojilo, ki najbolje ustreza vašemu časovnemu obdobju, s plačilom, ki ustreza vašemu mesečnemu proračunu. Če lahko vaš proračun sprejme to plačilo za celoten rok posojila, si lahko privoščite, da ta znesek odložite vsak mesec, dokler ne odložite skupnih stroškov počitnic..

Ker plačilo posojila vključuje obresti, boste dosegli cilj varčevanja prej, kot bi ga morali odplačati. Če pa raje ne počakate dve ali tri leta, da napolnite svoj počitniški varčevalni račun, lahko vedno zvišate svoj mesečni prispevek in iščete maščobe, ki bi jih lahko iztrgale iz proračuna drugje.

Nasvet za profesionalce: Prepričajte se, da vaš počitniški sklad vsak mesec zasluži obresti. Odpiranje računa z donosnimi prihranki skozi Banka CIT vam bo pomagal zaslužiti do 1,80% svojega denarja.

2. Začasno odložite nebistvena potovanja

Omejitev ambicioznih potovalnih načrtov ne pomeni sprejemanja življenja kot puščavnika. Prav tako vas ne sme ustaviti pri rednih prispevkih v počitniški sklad.

To pa pomeni, da določite prednost pomembnim ali posebej smiselnim potovanjem, kot so poroke bližnjih prijateljev ali družinskih članov, družinske družine ali možnosti kulturne izmenjave enkrat v življenju..

3. Načrt za varčen dopust

Če niste pripravljeni na ogrožanje trajanja ali cilja vašega počitniškega počitka, poiščite vsako priložnost, da prihranite denar na dopustu. Navsezadnje bi morala biti obrezovanje potnih stroškov, kadar koli je to mogoče, že glavna prednostna naloga.

Možnosti varčevanja se razlikujejo glede na pot. Razmislite o teh skrbnih idejah za poletne počitnice:

Kampiranje v najetih šotorih v brezplačnih kampih v bližini doma
Najem prijetne hiše in odhod na domače jedi
Prevzemanje zunajsezonske ponudbe hostla v vašem najljubšem severnoameriškem ali evropskem mestu
Nahrbtniki v nižjih cenah, kot so Latinska Amerika ali Jugovzhodna Azija

Če uporabljate kreditno kartico za potovalne nagrade, lahko stroške počitnic subvencionirate z gotovino v točkah za kritje letalskih vozovnic, hotelov, najema avtomobilov in naključnih stroškov..

Poiščite priložnosti za povečanje odkupne vrednosti točk. Na primer, lahko izkoristite velikodušne ponudbe za prenos točk ali unovčite sorazmerno drage prekomorske lete.

4. Unovčite svoje potovanje

Najzanesljivejši način za zmanjšanje stroškov naslednjih počitnic je unovčitev izkušenj.

Na primer, če redno potujete v službene namene, ste verjetno na priloženi službeni poti priložili prosti dan ali dva. Omejevalni dejavniki so vaš dodatek za izplačani dopust in ne glede na obveznosti doma vas čakajo.

Če imate več diskrecijske pravice glede dejavnosti poslovnega potovanja - recimo, da imate lastniško podjetje ali ste relativno visoki v svoji organizaciji - lahko bolj izrecno mešate delo in prosti čas na destinacijah, kjer vaša organizacija deluje ali namerava poslovati.

Če ste samostojni podjetnik ali samostojni podjetnik ali imate talent, ki se ujema s strastjo do potovanj, lahko potovanja zaslužite na ad hoc osnovi. Nedavno potovanje na Tajsko sem subvencioniral na primer tako, da sem večji del potovanja namenil raziskovanju in pisanju vodnikov o ogledih v Bangkoku in potovanju na Tajsko s proračunom. Brez te možnosti zaslužka ne bi mogel preživeti skoraj dveh tednov na drugi strani sveta.

5. Zbirajte sredstva od prijateljev in družine

V pravih okoliščinah se obrnite na svoje razširjeno osebno omrežje, da subvencionirate svoje potne stroške.

Kontekst je pomemben. Ne trudite se zapravljati sredstev za kampanjo množičnega financiranja za svoj konec tedna, ko ste v teku iz mlina; tako ali tako ne boste dobili veliko prejemnikov Shranite prošnjo za izredne načrte, na primer destinacijski medeni mesec.

Registri medenih mesecev so vse bolj priljubljeni. Mnogi mladoporočenci bi raje poročni gostje subvencionirali nepozabno avanturo v tujini, namesto da bi jih napolnili z domačimi izdelki, ki jih nikoli ne bodo uporabljali.

6. Tapnite v zavarovano kreditno linijo

Če imate dostop do zavarovane kreditne linije z nizkimi obrestnimi merami, kot je na primer domača lastniška kreditna linija (HELOC) Figure.com, tapnite vanj, preden vzamete nezavarovano posojilo za počitnice. HELOCi imajo vedno nižje obrestne mere kot nezavarovana posojila, kar pomeni nižje skupne stroške financiranja. Takole je videti:

Pri 5000 USD HELOC v znesku 4,5% APR, izplačanem v 36 mesecih, boste mesečno plačali 148,73 USD in skupne stroške obresti v višini 354,45 USD.
Za 5000 nezavarovanih osebnih posojil v višini 14% APR, odplačanih v 36 mesecih, boste mesečno plačali 170,89 USD in celotne stroške obresti v višini 1,151,97 USD.

To je razlika v višini 22,16 USD na mesec in 797,52 USD v obresti v 36-mesečnem obdobju.

Končna beseda

Vsi si zaslužijo oddih, ampak za kakšno ceno? Če se bo vaše finančno stanje spremenilo na slabše in ste prevzeli nov dolg za financiranje popolnoma diskrecijskega dopusta, lahko primanjkljaj povzroči resne, dolgotrajne posledice za vaše kreditne in osebne finance.

Če je vaše srce kmalu na počitnicah, razmislite o uporabi svojega osebnega posojila za poplačilo obstoječega dolga na visoki obrestni kreditni kartici, če ga imate, in prihranite sredstva v potovalni sklad. Pri tem boste imeli več miru in se boste dolgoročno postavili za večje možnosti za finančni uspeh.

Ali nameravate vzeti osebno posojilo za financiranje naslednjih počitnic?