Kaj je pojasnjena hipoteka s fiksno obrestno mero - opredelitev, prednosti in slabosti

S hipoteko s fiksno obrestno mero lahko lastnik stanovanja vsak mesec opravi isto plačilo, dokler se hipoteka ne izplača. Vendar lahko ta predvidljivost povzroči višje stroške zapiranja, tradicionalna 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero pa je ena najtežjih hipotek, za katero je treba odobriti. Čeprav vsekakor obstajajo slabosti, je lahko pridobitev hipoteke s fiksno obrestno mero smiselna za nekatere kupce.

Razumevanje hipotek s fiksno obrestno mero

Dolžina fiksne stopnje

Ko večina ljudi pomisli na hipoteko s fiksno obrestno mero, si predstavlja hipoteko, v kateri je stopnja vsak dan enaka. En trik, ki so ga v zadnjih nekaj letih uporabili pri številnih nič sumljivih kupcih stanovanj, je, da bi posrednik povedal, da je hipoteka 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero, ko je v resnici 30-letna hipoteka, v kateri je stopnja je določen le za nekaj let.

Če kupujete hipoteko s fiksno obrestno mero in vam je ponujen posel, ki je nekoliko preveč dober, da bi bil resničen, ne pozabite razjasniti, koliko časa bo obrestna mera ostala nespremenjena. Če je obrestna mera določena na 5 let, hipoteka pa na 30, morda nimate pojma, kakšna bodo vaša plačila, ko poteče obdobje fiksne obrestne mere.

Določitev obrestne mere

Pri določanju obrestne mere za fiksno hipoteko se upošteva veliko dejavnikov, vključno z:

• Trenutne prevladujoče obrestne mere. Za razliko od hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM), kjer se obrestna mera lahko občasno spreminja, bo obrestna mera za resnično hipoteko s fiksno obrestno mero trajno ostala enaka. Stopnja, ki jo dobite, temelji na prevladujočih obrestnih merah, ki so na voljo v času, ko podpišete svoje papirje.
• Vaše osebno finančno stanje. Vaš kreditni rezultat, znesek položnice in velikost hipoteke, ki jo želite pridobiti, prispevajo k določitvi vaše stopnje. Upoštevajte to, ko preverjate povprečne hipotekarne stopnje na spletnem mestu, kot je Bankrate, ker ne odražajo vaše osebne situacije.
• Kdo plačuje zaključne stroške. Drug način, na katerega lahko vpliva vaša obrestna mera, je, ali se odločite za določitev določenih stroškov v obrestno mero. Na primer, morda boste pripravljeni sprejeti nekoliko višjo obrestno mero, da bi banka pokrila vaše zaključne stroške. V resnici je to dokaj pogosto - morda ste tudi slišali, da je bilo navedeno kot "posojilo brez stroškov."
• Zasebno hipotekarno zavarovanje. Drugi način, da vam lahko koristi višja stopnja, je, če se odločite za hipotekarno zavarovanje, ki ga plačuje posojilodajalec, namesto da bi sklenili zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI). Tu spet banka namesto da plača znesek iz svojega žepa, plača stroške, da zavaruje vaše posojilo v zameno za vašo višjo stopnjo.

Stroškovni odmik predvidljivega plačila

Čeprav je hipoteka s fiksno obrestno mero najbolj priljubljena hipotekarna možnost, je na splošno najdražja tudi v smislu, kar morate plačati predplačilo. S hipoteko z nastavljivo obrestno mero banka zasluži več denarja, ko se obrestne mere zvišujejo, a s hipoteko s fiksno obrestno mero banka naredi 30-letno stavo. Če se obrestne mere po hipoteki dvignejo, banka izgubi potencialni dobiček, vsekakor pa je bolje za vašo denarnico. Zaradi morebitne izgube dobička je običajno velika hipotekarna razlika med hipoteko s fiksno obrestno mero in hipoteko z nastavljivo obrestno mero.

Nihanje plačil

Ko nekaj let živijo v svojem domu in vsak mesec napišejo isti ček, mnogi ljudje s hipotekami s fiksno obrestno mero prejemajo račun, ki je višji od tistega, kar so navajeni plačevati. Ta scenarij se običajno pojavi, kadar imajo lastniki stanovanj davke na nepremičnine in zavarovanje stanovanja, ki so bili plačani za pobeg. Če imate escrow račun, vaše mesečno plačilo poleg hipotekarnega plačila vključuje tudi del davkov in zavarovanja. Presežek znesek se nato usmeri na račun escrow. Ko bodo zapadle premije za zavarovanje stanovanja in davki na nepremičnine, bo hipotekarna družba upravljala ta plačila s escrow računa.

Če pa se vam davki ali stroški zavarovanja povišajo, bo vaš hipotekarni serviser povišal vaše mesečno plačilo za kritje povečanja - čeprav se vaše dejansko hipotekarno plačilo ne bo spremenilo.

Primernost

Čeprav je to najbolj priljubljena možnost, je hipoteka s fiksno obrestno mero morda boljša za nekatere lastnike stanovanj kot za druge. Na splošno je hipoteka s fiksno obrestno mero najboljša za tiste, ki nameravajo ostati v istem domu več let ali se refinancirajo in načrtujejo, da bodo še naprej živeli v domu.

Ti lahko ne izkoristite hipoteko s fiksno obrestno mero, če za vaš položaj velja kateri koli od naslednjih scenarijev:

• Če so trenutno prevladujoče stopnje, verjetno ne smete zaklepati s tako visoko stopnjo.
• Če doma ne nameravate več kot nekaj let, bi lahko vnaprejšnji stroški hipoteke s fiksno obrestno mero naredili manj stroškovno učinkovite.
• Če nimate dobrega kredita, se morda ne boste mogli kvalificirati po ugodni tarifi ali pa se sploh ne boste mogli kvalificirati..
• Če trenutno ne morete plačati hipoteke s fiksno obrestno mero, vendar boste kmalu imeli dodaten dohodek (npr. Če dopolnjujete zdravstveno rezidenco), se hibridni ARM lažje kvalificira za.

Prednosti

Imeti hipoteko s fiksno obrestno mero ponuja številne prednosti:

1. Predvidljivost plačil. Vaša hipotekarna plačila bodo ostala enaka - čeprav se lahko nihanje plačil do vašega serviserja spremeni.
2. Enostavnost plačevanja glavnice. Večina hipotek s fiksno obrestno mero ne prihaja do preveč omejujočih predplačilnih kazni, zato boste lahko več plačevali proti glavnici brez provizij..
3. Stabilne obrestne mere. Če se hipotekarni trg bistveno poslabša, vam ni treba skrbeti za plačilo več obresti. In če postane boljše, lahko refinancirate, da dobite boljši tečaj.

Slabosti

Kljub ugodnostim je alternativna hipoteka morda primernejša, odvisno od vašega položaja. Zaradi pomanjkljivosti se lahko odločite, da hipoteka s fiksno obrestno mero ni za vas:

1. Dragi predhodni stroški. Stroški zapiranja, kot so pristojbine za izdajo, diskontne točke in provizije za zavarovanje, so pogosto višji kot pri drugih vrstah posojil.
2. Višja primerljiva obrestna mera. Če ne nameravate biti doma dlje časa, boste verjetno izbrali boljše obrestne mere za čas, ko boste tam, z izbiro hibridnega ARM-a.
3. Težko se kvalificirati za. Ker je plačilo višje in zaključni stroški večji, bodo imeli tisti, ki imajo slabo posojilo ali ki nameravajo narediti manjši polog, težko dobiti dobro ponudbo ali sploh dobiti posel..

Končna beseda

Medtem ko je 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero še vedno najbolj priljubljeno posojilo, ki je na voljo, to predvidljivost stane več kot v posojilu z prilagodljivo obrestno mero. In z naraščajočo mobilnostjo ameriških družin veliko ljudi ne ostane v svojih domovih dovolj dolgo, da bi resnično izkoristilo prednosti hipoteke s fiksno obrestno mero. Temeljito ocenite svojo situacijo, da ugotovite, kakšna vrsta posojila je prava za vas, in se pred podpisom dokumentov obrnite na več posojilodajalcev.

Kateri dejavniki so za vas pomembni pri odločanju o vrsti hipoteke?

(foto kredit: Bigstock)