Kaj je domača lastniška kreditna linija (HELOC) - kako deluje, prednosti in slabosti

Potem pa nekega dne od banke ali podjetja, kot je Figure.com, dobite dopis, ki vam ponuja priložnost, da odprete kreditno linijo domačega kapitala (HELOC). Pojasnjuje, da je to način, da izkoristite vrednost svojega doma za gotovino. V pismu piše, da bi si lahko na ta način izposodili do 30.000 dolarjev za samo 5% obresti.

Na prvi pogled je to videti kot rešitev vseh vaših težav. Toda oklevate in mislite, da mora biti ulov. Ali je izposojanje denarja pri vašem domu dobra ideja? Preden se odpeljete do banke, morate natančno razumeti, kako deluje HELOC in kakšne so prednosti in slabosti. Tu je vse, kar morate vedeti za pametno finančno odločitev.

Kako deluje HELOC

Ko vzamete kreditno linijo domačega kapitala, si pri banki sposodite denar pri svojem domu. HELOC-ovi se razlikujejo od drugih vrst stanovanjskih posojil, saj si ne sposodite fiksnega zneska in ga sčasoma odplačujete. Namesto tega vam HELOC omogoča dostop do baze gotovine, v katero se lahko potopite po potrebi.

Tako kot kreditna kartica je tudi HELOC revolving posojilo. Izposodite si lahko kateri koli znesek do kreditnega limita. Nato lahko celoten ali del salda vrnete nazaj - na primer plačilo računa za kreditno kartico - in ga ponovno potegnete. Z drugimi besedami, velikost posojila se lahko poveča in zmanjša, da ustreza vašim potrebam.

Vendar za razliko od kreditne kartice HELOC ponavadi pride s časovno omejitvijo. Denar lahko črpate le za določeno obdobje, običajno 5 do 10 let. To je znano kot "obdobje žrebanja". V času črpanja so vaša mesečna plačila samo za obresti na posojilo.

Pri nekaterih HELOC-jih takoj, ko se konča obdobje žrebanja, zapade celotno bilanco. Vse, kar ste še dolžni, je treba takoj vrniti v enkratnem znesku. Vendar ima večina HELOC-ov „odplačilno obdobje“ od 10 do 20 let. V tem času redno plačujete glavnico in obresti, dokler se posojilo ne izplača.

HELOC se včasih imenuje "druga hipoteka", ker gre za dodatno posojilo, ki ga lahko vzamete pri hiši, ki že ima hipoteko. Vendar je ta izraz zavajajoč. Večina HELOC je drugih hipotek, vendar lahko HELOC vzamete tudi na domu, ki je v celoti izplačan. Po drugi strani pa je mogoče vzeti drugo hipoteko, ki je posojilo za določen čas - običajno se imenuje posojilo za lastniški kapital - in ne kreditna linija.

Razlogi za uporabo HELOC-a

Lastniki stanovanj najpogosteje uporabljajo HELOC za plačilo prenove ali popravil domov. Uporaba HELOC-a na ta način je smiselna, saj številne izboljšave doma dodajo vrednost vašemu domu. Če denar porabite pametno, bi lahko prodali hišo naprej.

Vendar lastniki domov uporabljajo HELOC tudi za številne druge potrebe - nekatere modrejše od drugih. Na primer, lahko vzamejo HELOC za:

Plačilo za fakulteto (zase ali za svoje otroke)
Kupite avto
Nakupite predplačilo za nakup počitniške hiše ali naložbene nepremičnine od Roofstocka.
Konsolidirajte druge dolgove, kot je dolg na kreditni kartici
Plačajte račune v času finančne krize, kot je izguba zaposlitve, če nimajo sklada za nujne primere

Eden posebej slabih razlogov, da vzamete HELOC, je, da za vsakodnevne potrebe pridobite več denarja. Če si morate izposoditi denar, da se konci srečujejo, je to jasen znak, da način življenja ne bo trajnosten. Če ne storite nekaj za odpravo težave, posojila ne boste mogli odplačati, ko bo zapadlo. Namesto da se zadolžujete, morate iskati načine, kako uravnotežiti svoj proračun - bodisi z raztezanjem plače bodisi z dodatnim dohodkom.

Koliko si lahko sposodite

Najvišji znesek, ki si ga lahko sposodite pri HELOC-u, je odvisen od tega, koliko kapitala imate v svojem domu. To je odvisno od dveh stvari: koliko je vreden vaš dom in koliko še vedno dolgujete hipoteko. Običajno je kreditna omejitev HELOC-a 75% do 85% vaše vrednosti doma, zmanjšana za hipotekarno stanje.

Recimo, da imate na primer hišo, ki je vredna 400.000 dolarjev, na hipoteki pa imate še 275.000 dolarjev. Vaša banka vam ponuja HELOC na podlagi 80% vrednosti hiše ali 320.000 USD. Odštejte dolgovanih 275.000 dolarjev in s tem dobite največjo omejitev v višini 45.000 ameriških dolarjev.

Vendar banka morda ne bi bila voljna, da bi vam to veliko posojala. Preden določite kreditni limit, se boste želeli prepričati, da si lahko privoščite odplačilo posojila. Da bi to ugotovila, banka pregleda vaše prihodke, vašo boniteto in druge dolgove in finančne obveznosti. Tako banka daje jasnejšo predstavo o tem, koliko si lahko privoščite za izposojo.

Z mnogimi HELOC-ji si lahko sposodite toliko ali toliko, kot želite, do kreditnega limita. Nekatera posojila pa zahtevajo, da vsakič, ko črpate kreditno linijo, izposodite določen minimalni znesek, na primer 300 USD. Drugi od vas zahtevajo, da začnete predplačilo takoj, ko nastavite HELOC.

Nekaj HELOC-ov celo zahteva, da ves čas zadržite določen znesek. To je slaba novica za vas, saj banki omogoča, da vam ves čas zaračunava obresti. Kot da bi imeli kreditno kartico, ki je ne smete odplačevati. Potrebno je imeti ta znesek v višini 300 dolarjev in plačevati obresti zanj iz meseca v mesec - ne glede na to, ali ga potrebujete ali ne.

Obrestne mere za HELOC

Večina HELOC-ov je posojila z variabilno obrestno mero, znana tudi kot posojila z prilagodljivo obrestno mero. To pomeni, da je obrestna mera vezana na indeks, kakršen je ameriški tečaj, ki ga je določila Federal Reserve, in se z njim giblje navzgor in navzdol. Banka vam v večini primerov zaračuna znesek indeksa in "maržo", kot sta dve odstotni točki. Za HELOC, ki temelji na najnižji stopnji, bi to pomenilo obrestno mero "Prime plus 2%."

Nevarnost posojila z prilagodljivo obrestno mero je, da se z višanjem obrestnih mer povečujejo tudi vaša plačila. Če je trenutna najnižja stopnja 4%, bi imel HELOC s stopnjo premije plus 2% skupni APR 6%. Če si danes sposodite 10.000 dolarjev po tej stopnji, boste mesečno plačevali 50 dolarjev obresti. Če pa obrestna mera doseže 10%, se vaša obrestna mera poveča na 12%, plačila obresti pa skočijo na 100 USD na mesec.

Na srečo obstaja omejitev višine obrestne mere za vaš HELOC. Po zakonu mora vsako posojilo z variabilno obrestno mero, ki ga zavaruje dom, imeti zgornjo mejo ali zgornjo mejo, koliko obresti lahko narastejo v času trajanja posojila. Na primer, če je vaša HELOC omejena na 16%, vaša obrestna mera nikoli ne sme preseči tega - tudi če se višina obrestne mere dvigne na 15% ali več. Nekateri načrti imajo tudi periodične zgornje meje, ki omejujejo znesek, ki se lahko obrestna mera dvigne v določenem časovnem okviru.

Včasih ima HELOC posebno uvodno stopnjo. Na primer, banka bi vam lahko zaračunala pavšalno obrestno mero v višini 2,5% APR za prvih šest mesecev. Po tem bi obrestna mera skočila na standardno.

Druge pristojbine za HELOC

Ko postavite HELOC, morate običajno plačati številne iste pristojbine, ki ste jih plačali, ko ste prvič dobili hipoteko. Na primer, lahko bi vam zaračunali:

Prijavnina, ki se ne povrne vedno, če ste zavrnili posojilo
Ocena nepremičnine za oceno vrednosti stanovanja
Vnaprej plačani stroški, kot so "točke", pri čemer je ena točka enaka 1% vašega kreditnega limita
Stroški zapiranja, na primer iskanje naslovov in odvetniške honorarje

Če povem, da lahko za postavitev novega HELOC-a stane več sto dolarjev. Poleg tega imajo nekateri HELOCi stalne pristojbine, ki trajajo skozi celotno življenjsko dobo posojila. Na primer, lahko plačujete letno pristojbino za vzdrževanje posojila ali transakcijsko provizijo vsakič, ko črpate kreditno linijo.

Prednosti HELOC-a

HELOC ima več prednosti pred drugimi načini izposoje denarja. Tej vključujejo:

Prilagodljivost. HELOC vam omogoča, da natančno izberete, koliko boste izposojali in kdaj. Denar lahko vzamete in ga brezplačno vrnete ves čas črpanja. Ko se konča obdobje črpanja, imate običajno dolg rok odplačevanja posojila.
Nizko obresti. HELOC je za posojilodajalca manj tvegan kot številna druga posojila, ker ima vaš dom kot zavarovanje. Zaradi tega banke ponavadi ponujajo nižje obrestne mere za HELOC, kot druge vrste kreditov. S tem je HELOC koristen način za konsolidacijo dolgov z višjimi obrestmi, kot je dolg na kreditni kartici. Vendar pa je to koristno le, če kreditnih kartic vzdržujete, medtem ko odplačujete dolg. Če se obrnete in izplačate ravnotežje desno nazaj, boste imeli le nov dolg povrh starega.
Pravica do predčasnega plačila. Ne glede na to, kakšno minimalno plačilo je na vašem HELOC-u, se lahko vedno odločite za plačilo več. Pravzaprav se mnogi potrošniki odločijo, da bodo s svojim HELOCom ravnali tako kot z drugimi posojili in ga odplačevali v obrokih. Recimo, da vzamete 20.000 USD iz svojega HELOC-a in ga porabite za nakup čolna. Nato lahko razdelite teh 20.000 dolarjev na 60 plačil, dodate obresti in jih povrnete v petih letih. Tako je tako, kot da imate navadno posojilo za čoln, vendar po ugodnejših obrestnih merah.
Brez plačila, ko ni ravnotežja. Tako kot kreditno kartico lahko HELOC kadar koli v celoti izplačate. Če to storite, vam ni treba plačevati, dokler ne znova plačate. Seveda vam ta funkcija ne pomaga, če vaš HELOC zahteva minimalno bilanco.
Davčne olajšave. Ker je HELOC vrsta stanovanjskega posojila, so obresti zanj običajno odtegnjene. To je dobrota, ki je večina oblik kreditov, kot so kreditne kartice in avto posojila, nima.
Priložnost za spremembo uma. Ko v osnovnem domu vzamete HELOC, imate zakonsko pravico, da ga v treh dneh prekličete in ne plačate nič. Lahko si premislite iz katerega koli razloga ali pa brez razloga. Vse, kar morate storiti, je, da pisno obvestite posojilodajalca, ta pa mora preklicati posojilo in vrniti vse plačane pristojbine. Če dobite boljšo ponudbo od drugega posojilodajalca - ali če se odločite, da denarja ne potrebujete - imate priložnost, da odstopite.

Pomanjkljivosti HELOC-a

Čeprav je HELOC lahko priročen način izposoje denarja, ni najboljša izbira za vse. HELOC-ovi imajo nekaj resnih pomanjkljivosti, med drugim:

Tveganje zaprtja. Največja težava HELOC-a je, da svojo hišo postavite na vrsto. Če kdaj ne boste mogli izplačati - bodisi zato, ker se vaš dohodek znižuje, bodisi ker se plačila povišajo - lahko banka izkoristi vaš dom. Če je vaš dohodek nestabilen, je HELOC za vas verjetno preveč tvegan.
Nevarnost, da bi bili pod vodo. Če vaš dom pade na vrednost, medtem ko mu še vedno dolgujete denar, bi lahko na koncu ostal dolžan več, kot je hiša vredna. V tem primeru je tvegano, saj če prodate hišo, morate takoj plačati celoten znesek na svojem HELOC-u. Če boste morali prodati nepričakovano, vas bodo lahko ujeli brez dovolj denarja, da bi ga vrnili.
Nevarnost zamrznitve kredita. Če banka ugotovi, da se je vaša hiša zmanjšala ali se je dohodek znižal tako nizko, da bi lahko imeli težave s plačili, se lahko odloči za zamrznitev vaše kreditne linije. V tej situaciji vas ne morejo pregnati iz hiše, hkrati pa tudi ne morete črpati svojih dobropisov. To je velik problem, če ste sredi preurejanja kuhinje in banka nenadoma prekine vaš dostop do denarja, ki ga uporabljate za plačilo izvajalcem.
Negotov tečaj. Ker je večina HELOC-ov posojila z variabilno obrestno mero, lahko mesečno plačilo na njih skoči - včasih tudi močno. To je lahko težava, če imate zelo majhen proračun. Preden se prijavite v HELOC, preverite, kakšna je omejitev življenjske dobe, in ugotovite, kakšno bi bilo vaše mesečno plačilo po tej najvišji stopnji. Če je to plačilo več, kot ga zmorete, to posojilo ni dobra izbira za vas.
Visoki vnaprejšnji stroški. Kot je navedeno zgoraj, vas lahko z uvedbo HELOC plača na stotine dolarjev. Zaradi tega je slaba izbira, če si morate izposoditi le majhno vsoto denarja. Znesek, ki ga v tem primeru prihranite pri obrestih, verjetno ne bo dovolj za poravnavo vnaprejšnjih stroškov. Za tovrstno posojilo vam je bolje, če imate kreditno kartico z nizko obrestno mero - ali še bolje, kreditno kartico z uvedbo brez obresti. Vendar so banke včasih pripravljene odpovedati nekatere ali vse stroške zapiranja na HELOC-u, zato preverite pogoje, preden izključite to vrsto posojila kot opcijo.
Veliko končno plačilo. Kadarkoli vam HELOC poteče, morate plačati vse, kar vam še vedno dolguje posojilo, in to vse naenkrat. Če si ne morete privoščiti tega plačila z balonom, lahko izgubite dom.
Omejitve najema. V skladu z nekaterimi HELOC-ji vam ni dovoljeno oddajati svojega stanovanja, medtem ko ste dolžni denar. V tem primeru, če se boste morali preseliti, ne boste imeli druge izbire, kot da prodate hišo - in plačate celoten znesek na svojem HELOC-u. Zaradi tega je HELOC slaba izbira, če menite, da se boste morda morali kmalu preseliti.

Alternativa HELOC-om

Če v svojem domu ohranjate veliko premoženja, je HELOC koristen način, da ta kapital spremenite v denar. Vendar pa to ni edini način. Obstajata vsaj še dve vrsti posojil, s katerimi lahko črpate denar iz doma: posojila z lastniškim kapitalom in refinanciranje gotovine. Ena od teh možnosti bi bila za vas lahko bolj uporabna kot HELOC.

Posojila za lastniški kapital

Tradicionalno posojilo za lastniški kapital je veliko enostavnejše posojilo kot HELOC. Vnaprej si izposodite določen znesek denarja in ga vrnete v določenem obdobju. Za razliko od HELOC-ov imajo posojila za lastniški kapital običajno fiksno obrestno mero. To pomeni, da vaša plačila ostanejo enaka iz meseca v mesec, zato ni presenečenj.

Posojila za lastniški kapital imajo tudi druge ugodnosti. V enem primeru so obresti, ki jih plačate za posojilo iz naslova lastniškega kapitala, običajno odbitne od davka, tako kot za HELOC. Poleg tega pri tej vrsti posojila običajno ni treba plačati nobenih stroškov zapiranja. Kljub temu boste morda morali plačati druge pristojbine, na primer pristojbino za prijavo ali cenitev cen.

Če primerjate obrestne mere za HELOC in posojila za lastniški kapital, boste verjetno opazili, da imajo HELOCi nekoliko višji APR. Vendar to ne pomeni nujno, da je posojilo za lastniški kapital cenejše, ker se APR pri obeh vrstah posojil izračuna drugače. APR za HELOC temelji izključno na indeksirani obrestni meri (na primer najvišji obrestni meri). S posojilom za domači lastniški kapital pa nasprotno dejavniki APR vključujejo obrestno mero, točke in druge finančne stroške.

Druga razlika med HELOC-om in posojilom za lastniški kapital je, da lahko s HELOC-om pogosto plačujete samo obresti - tudi po izteku obdobja črpanja. S posojilom za lastniški kapital v nasprotju sčasoma odplačujete glavnico in obresti. Zaradi tega so mesečna plačila nekoliko višja. S pozitivne strani to pomeni, da se ob koncu trajanja posojila ne boste plačali z balonom.

Ker vam posojilo za lastniški kapital daje pavšalni znesek, je lahko uporabno za velike enkratne projekte, kot je prenova stanovanja. Vendar pa najem velike vsote naenkrat poveča tudi tveganje, da boste na posojilu končali pod vodo. Ko črpate manjše vsote iz HELOC-a, obstaja manjša možnost, da si boste izposodili več, kot je vredno vašega doma.

Refinanciranje gotovine

Drug način, kako izkoristiti kapital v vašem domu, je refinanciranje gotovine. To pomeni, da svoj dom refinancirate za več kot znesek, ki ga dolgujete, in dodaten denar v denarju.

Ko refinancirate hipoteko doma, preprosto zamenjate staro posojilo z novim posojilom za enak znesek, vendar po nižji obrestni meri. Recimo, da imate hipoteko v višini 200.000 dolarjev pri 6-odstotnem aprilu in ste že odplačali 50.000 dolarjev tega posojila. Odkar ste dobili to posojilo, so se obrestne mere znižale in zdaj so hipotekarne stopnje približno 4,5% APR. Torej, odplačate staro posojilo in nanesete novo za 150.000 USD pri 4,5%, s čimer znižate mesečno plačilo.

Predpostavimo pa, da si poleg znižanja obrestne mere izposodite še dodatnih 30.000 USD za preoblikovanje kuhinje. V tem primeru lahko izvedete refinanciranje izplačila. Namesto da vzamete novo posojilo za 150.000 dolarjev, ki jih dolgujete, vzamete eno za 180.000 dolarjev. Tako boste dobili višje mesečno plačilo kot naravni refinanciranje, vendar bo še vedno manj od tistega, kar ste plačevali s svojim starim posojilom.

Refinanciranje izplačevanja denarja pogosto, čeprav ne vedno, ponuja nižje obrestne mere kot posojilo za lastniški kapital ali HELOC. Ena pomanjkljivost je, da morate plačati stroške zapiranja, ko refinancirate hipoteko. To lahko vašemu posojilu doda stotine ali celo tisoč dolarjev.

Refinanciranje gotovine je dobra možnost, če imate težave s staro hipoteko, na primer:

Visoka obrestna mera. Če so obrestne mere padle za 1% ali več, odkar ste dobili hipoteko, je ponavadi ugodno refinanciranje. Z refinanciranjem izplačila lahko znižate mesečna plačila in hkrati dobite gotovino.
Negotova obrestna mera. Če imate trenutno hipoteko z nastavljivo obrestno mero, tvegate, da se bodo mesečna plačila povišala, če se bodo obrestne mere zvišale. Če se refinanciranje nove hipoteke s fiksno obrestno mero zaklepa, vam omogoča, da za čas posojila zaklenete nizke stopnje.
Predolg rok. Refinanciranje vam lahko pomaga tudi predčasno odplačati hipoteko. Če imate 30-letno hipoteko, vendar ste že izplačali veliko stanja, lahko spodnjo bilanco refinancirate v krajšem roku, na primer 15 let. Prehod na krajši rok vam ponavadi prinese še nižjo obrestno mero in vam pomaga hitreje izstopiti iz dolga.

Pridobivanje najboljše ponudbe

Če se odločite, da je HELOC prava vrsta posojila za vas, pojdite po nakupih in poiščite posel, ki ustreza vašim potrebam. Najprej preverite svojo osnovno banko, saj nekatere banke ponujajo popust na HELOC za svoje redne stranke. Tam dobite podrobno ponudbo, ki vključuje podatke o obrestnih merah, zgornjih mejah in pristojbinah. Nato si oglejte druge posojilodajalce in si oglejte, kako se primerjajo njihove ponudbe.

Nekaj točk, ki jih morate upoštevati pri nakupovanju:

Preverite obrestno mero. Nakupovanje obrestnih mer na HELOC-u je nekoliko zapleteno. Ker je obrestna mera običajno spremenljiva, ne morete pogledati ene številke in je primerjati med posojilodajalci. Vsako banko morate natančno vprašati, na kakšnem indeksu temelji njena obrestna mera - na primer najnižja obrestna mera ali ameriška državna blagajna - in kakšna je marža. Ko poznate indeks, naredite malo raziskav, da ugotovite, koliko se ta indeks sčasoma spreminja in kako visok je bil v preteklosti. Tako boste dobili jasnejšo predstavo, koliko obresti boste verjetno plačevali v času trajanja posojila.
Primerjajte kape. Pomembno je tudi vedeti, kakšna je zgornja meja obrestne mere. To vam bo povedalo, kako visoko lahko mesečno plačilo posojila poviša, če se obrestne mere zvišajo. Preverite tako življenjsko dobo posojila kot periodično zgornjo mejo, če obstaja. Prepričajte se, da veste in si lahko privoščite največje možno plačilo.
Primerjajte pristojbine. Poleg primerjave APR-jev med različnimi bankami boste morali dobiti tudi podrobnosti o stroških zapiranja in drugih provizijah. Te pristojbine niso prikazane v APR za HELOC. Prepričajte se, da si lahko privoščite vnaprejšnje stroške na katerem koli HELOC-u, o katerem razmišljate, in na mesečna plačila.
Pazite na uvodne ponudbe. Nekatere banke vas poskušajo zvabiti z nizko uvodno stopnjo. Vendar ta mamljivo nizka stopnja traja le kratek čas, na primer šest mesecev. Če vam banka ponudi uvodno obrestno mero, ugotovite, kdaj se ta stopnja izteče in kaj se zgodi z vašimi plačili, ko se zgodi.
Razumevanje, kako delujejo plačila. Ugotovite, ali bodo mesečna plačila na vašem HELOC vključevala glavnico in obresti ali samo obresti. Plačilo samo za obresti zveni kot dober posel, ko pa se načrt konča, boste morali plačati celotno glavnico v velikem balonskem plačilu. Tudi če vaša plačila vključujejo glavnico in obresti, preverite, ali bo del, ki gre proti glavnici, dovolj, da do konca izposoje izplača celoten znesek. Če ni, boste še vedno plačali z balonom. V nekaterih primerih je možno podaljšati posojilo ali refinancirati plačilo z balonom, če boste morali. Spoznajte te možnosti pred časom.
Preverite kazni. Povprašajte posojilodajalce, kakšne so kazni za zamudo pri plačilu posojila. Ugotovite tudi, pod kakšnimi pogoji posojilodajalec meni, da je vaše posojilo neplačano. Če se to kdaj zgodi, lahko posojilodajalec zahteva takojšnje plačilo v celoti - in če tega ne morete plačati, ga lahko odnese domov.
Preberite Fino tiskanje. Vsakega posojilodajalca vprašajte, ali ima HELOC kakšna posebna pravila, na primer minimalni znesek dviga ali omejitve pri najemu vašega doma. Ugotovite, ali HELOC od vas zahteva, da imate ves čas posojila ves čas posojila. Če bo šlo, boste verjetno bolje naredili kje drugje.
Poznaj svoje pravice. Po zveznem zakonu o posojanju resnice morajo posojilodajalci razkriti vse pomembne podrobnosti o HELOC-u, vključno z APR, pristojbinami in plačilnimi pogoji. Posojilodajalec vam ne sme zaračunati nobenih pristojbin, dokler vam ne posreduje teh podatkov. Če spremenite katerega koli od teh pogojev, preden podpišete pogodbo, imate pravico oditi, posojilodajalec pa vam mora povrniti vse plačane pristojbine. In tudi potem, ko ste ga podpisali, imate še vedno pravico, da v treh dneh premislite in prekličete.

Končna beseda

V nekaterih primerih je lahko sprejetje HELOC pametna finančna poteza. To je poceni način izposoje denarja za projekte, ki bodo dolgoročno povečali vaše bogastvo, na primer za izboljšanje doma ali financiranje izobraževanja. Vendar pa ima ta poceni kredit eno veliko slabost: ogroža vaš dom. Zato je še posebej pomembno, da si zagotovite, da si lahko privoščite stroške - tako vnaprej kot dolgoročno.

Preden vzamete HELOC, si oglejte vse možnosti. Naredite matematiko, da ugotovite, ali je posojilo za lastniški kapital ali refinanciranje denarnih sredstev morda boljša izbira. Primerjajte cene pri številnih posojilodajalcih in tako zagotovite najboljšo možno ponudbo. In če niste stoodstotno prepričani, da lahko izvedete plačila, ne bojte se oditi.

Ste že kdaj uporabljali HELOC? Bi ga priporočili drugim?