9 nasvetov za izboljšanje bonitetne ocene

Vendar bi moralo. Resnica je, da lahko slaba kreditna ocena na vse načine vpliva na vaše življenje. Številne vrste podjetij, od zavarovalnic do potencialnih delodajalcev, preverite vašo bonitetno oceno, da dobite predstavo o tem, kako zanesljivi ste. Če je vaš kreditni rezultat nizek, to lahko škoduje vašim možnostim za zaposlitev, stanovanje, pogodbo za mobilni telefon ali dostojno ceno na vašem avtomobilskem zavarovanju..

Na srečo slab kreditni rezultat ni stalna težava. Če upoštevate nekaj preprostih pravil, lahko počistite svojo kreditno zgodovino in začnete zvišati ta kreditni rezultat. Sčasoma lahko rezultat dvignete na raven, ki vam bo pomagala, namesto da bi vam škodila.

Kako delujejo kreditne ocene

Če želite razumeti, kako povečati svoj kreditni rezultat, morate vedeti, kako se izračuna, še posebej, ker je veliko mitov o kreditnih ocenah. Vaš kreditni rezultat temelji na petih ključnih dejavnikih:

• Zgodovina plačil. Prva stvar, ki jo želi katerikoli posojilodajalec vedeti, ali boste vrnili denar, ki si ga je izposodil. Ko vzamete posojilo in ga vrnete pravočasno, se rezultat poveča. Če plačujete z zamudo ali zamudite plačila, se rezultat zmanjša. Zgodovina plačil predstavlja 35% vašega skupnega kreditnega rezultata.
• Znesek dolga. Posojilodajalci ne motijo ​​toliko, da vidijo, da že nekaj denarja dolgujete drugim posojilodajalcem. Če pa se vam zdi, da porabite toliko kredita, kolikor jih lahko dobite, to vidijo kot rdečo zastavo. Poraba vsakega kosa vašega razpoložljivega kredita je znak, da ste pretegnjeni in lahko v prihodnje zgrešite plačila. Znesek, ki ga dolgujete na kreditnih karticah in posojilih, znaša do 30% vaše kreditne ocene.
• Dolžina kreditne zgodovine. Če že dolgo uporabljate kredit, posojilodajalci to vidijo kot pozitiven znak. Če ste si dolga leta izposojali denar in ga vračali, je to dober znak, da boste to še naprej počeli. Vaš kreditni rezultat je faktor v starosti vseh računov in koliko časa je minilo, odkar jih uporabljate. Vaša kreditna zgodovina predstavlja 15% vaše bonitetne ocene.
• Credit Mix. Posojilodajalci radi vidijo, da ste dober pri poplačilu vseh vrst dolga. Posojilojemalec z več različnimi vrstami posojil, kot so kreditna kartica, avtoposojilo in hipoteka, se jim zdi boljši kot tisti, ki ima samo dve ali tri kreditne kartice. Vaš dejavnik kreditne ocene tako pri trenutnih posojilih kot pri že plačanih. Skupaj predstavljajo le približno 10% vašega rezultata, vendar so pomembnejši, če vam ni treba veliko drugega, na čemer bi lahko temeljili na rezultatu.
• Nove kreditne prijave. Če vzamete več novih posojil hkrati, je to znak, da obupate zaradi denarja. To pomeni, da imate večjo verjetnost, da boste imeli težave pri vračilu izposojenega. Vsakič, ko zaprosite za novo posojilo, vam zniža bonitetno oceno - vendar le malo, in to le na kratko. Nove zahteve za kredit znašajo 10% vaše ocene in odidejo v enem letu.

FICO, podjetje, zadolženo za bonitetne ocene, sešteje vse te dejavnike za izračun vaše ocene. Nato vam dodeli številko med 300 in 850. Z odlično bonitetno oceno - vsaj 780 -, boste ponudili najboljše cene za večino posojil. Nasprotno pa slaba kreditna ocena 600 ali manj pomeni, da bi sploh lahko imeli težave s posojilom.

Izboljšanje kreditne ocene

Ni slabe kreditne ocene. Graditi dobro kreditno sposobnost je nekoliko podobno izgubi teže; potreben je čas, da se spravite v slabo formo in potreben je čas, da se vrnete ven. Vendar takoj, ko začnete kreditno uporabljati kreditno sposobnost, boste opazili počasi in stalno naraščajoč rezultat skozi čas.

Tu je nekaj preprostih strategij, s pomočjo katerih boste lahko dobili dobro kreditno sposobnost.

1. Preverite svoje kreditno poročilo

Vaš kreditni rezultat temelji na podatkih v vašem kreditnem poročilu. To je povzetek vašega zadolževanja, ki ga je sestavil eden od treh glavnih kreditnih birojev: Experian, Equifax in Transunion. Dejansko imate tri kreditna poročila, po eno od vsakega urada.

Vendar se ta podjetja zanašajo na posojilodajalce, da jim sporočajo informacije - in posojilodajalci niso popolni. Včasih delajo napake, kot recimo, da še vedno dolgujete denar za posojilo, ki ste ga odplačali pred leti. Takšne napake lahko povlečejo vašo kreditno oceno.

Dobro je, da redno preverjate svoja kreditna poročila. Popravljanje napak v kreditnem poročilu, ki vas prizadenejo, je najhitrejši način za povečanje bonitetne ocene. Tukaj je opisano, kako to storiti:

1. Naročite svoje poročilo. Po ameriškem zakonu imate pravico do brezplačnega letnega kreditnega poročila vsakega od treh birojev. Te lahko naročite na spletnem mestu AnnualCreditReport.com. Vendar vam ni treba dobiti vseh treh poročil hkrati. Namesto tega jih lahko razdelite po vsem letu, pri čemer jih vsaka štiri mesece dobite v drugem uradu. Tako lahko redno spremljate svoje dobroimetje in hitro opazite napake.
2. Poiščite napake. Ko prenesete poročilo, ga natančno preberite. Prepričajte se, da so vsi računi, navedeni na njem, resnično vaši in da vsak prikazuje ustrezen znesek, ki ga dolgujete. Preverite tudi, ali so plačila navedena kot zamuda ali neplačana in se prepričajte, da so informacije resnične. Na koncu preverite, ali obstajajo morebitne negativne postavke, kot so zamude pri plačilih, stare več kot sedem let. V večini primerov naj se slabe ocene, kot je ta, izvzamejo iz poročila po sedmih do desetih letih.
3. Spor o napakah. Če v poročilu najdete napake, se obrnite na urad, ki jih bo oporekal. Vsi trije biroji imajo na svojih spletnih straneh spletne obrazce, s katerimi lahko vložite spor. Lahko pa predsedstvu pošljete pismo, v katerem navedete podrobnosti o sebi in napaki, z uradno zahtevo, da jo odpravite. Zvezna komisija za trgovino ima vzorčni dopis, ki ga lahko kopirate. Priložite kopijo kreditnega poročila in vse druge dokumente, ki podpirajo vaš zahtevek.
4. Počakajte na rezultate. Agencija bi vam morala v 30 dneh povrniti rezultate spora. Če ugotovi, da je prišlo do napake, jo bo odpravil in brezplačno poslal kopijo posodobljenega poročila. Informacije bodo posredovali tudi posojilodajalcu, ki je storil napako, kot tudi drugim dvema birojema.

Drug način, da spremljate svoj kredit, je, da brezplačno preverite svoj kreditni rezultat. Storitve, kot je Credit Karma, omogočajo dostop do rezultatov in do informacij, na katerih temelji. To vam omogoča spremljanje vašega kreditnega poročila skozi celo leto in lovljenje napak takoj.

2. Plačajte račune v času

Pravočasna plačila so največja sestavina vašega kreditnega rezultata. Če samo nekaj dni zamujate s plačilom računa, lahko to povzroči resen prodor v vaši kreditni oceni. In kasneje ko boste s plačilom, bolj boli vaš rezultat.

Če ste v preteklosti zamujali s plačevanjem računov, te napake ne morete izbrisati. Vendar pa lahko odtehtate tako, da dobite nadplačila in ostanete nad njimi mesec za mesecem. Vaša nedavna vedenja veliko bolj štejejo za vašo kreditno oceno, zato bodo stare napake postopoma zbledele v ozadje. Dlje ko boste pravočasno plačevali račune, bolj se bo zvišala vaša ocena.

Če se ne spomnite plačevanja računov, vam lahko pomaga nastavitev opomnikov o plačilih. Mnoge banke ponujajo to storitev kot del svojega spletnega bančništva. Ko imate zapadli račun, vam banka pošlje e-pošto ali besedilno sporočilo, da vas opomni, da ga plačate.

Prav tako lahko nastavite načrt za samodejno plačilo računov, ki vam plača račun takoj, ko pride, brez ukrepanja. Vendar ti načrti ne omogočajo preverjanja računa na napake, preden ga plačate. Prav tako na računu za vašo kreditno kartico opravijo le minimalno plačilo, kar vam ne pomaga pri poravnavi stanja.

3. Odplačilo dolga

Poleg pravočasnega plačila je največji dejavnik vašega kreditnega rezultata, koliko dobroimetja porabite. Del razpoložljivega kredita, ki ga uporabljate, se imenuje vaša stopnja izkoriščenosti. Na primer, če imate kartico s kreditnim limitom 3000 USD in stanje na tej kartici 1500 USD, je stopnja izkoriščenosti 50%.

Kreditni uradi navajajo, da je najbolje, da ta stopnja ni višja od 30%. V zgornjem primeru bi morali svoj znesek na kartici 3000 USD znižati na 900 USD ali manj. To lahko storite tako, da odplačate 600 USD svojega 1.500 USD. Več ko boste plačali, bolj boste zvišali rezultat.

Vendar pa vaš kreditni rezultat ne temelji samo na celotni uporabi kredita. Prav tako odraža število različnih računov, ki jim dolgujete denar. Če imate veliko kart z majhnimi zneski - tukaj je 100 dolarjev, 50 dolarjev - je poplačilo le-teh dober način za hitro izboljšanje rezultata.

Ko rešite majhne tehtnice, usmerite pozornost na velike. Naredite načrt za odplačilo svojih kreditnih kartic, tako da zategnete pas in vsak mesec odložite določeno vsoto, da boste plačali dolg. Če ne morete upravljati fiksnega plačila vsak mesec, poskusite s snežinko. Kadarkoli boste uspeli prihraniti majhno vsoto - tudi če je le za špecerijo le 10 dolarjev - jo dodajte k plačilu dolga za mesec.

In končno, če imate velik saldo, ki je več, kot zmorete, poglejte, ali se lahko pogajate s svojimi upniki. Včasih so posojilodajalci pripravljeni poravnati manj, kot ste dolžni, kot pa tvegati, da boste denar izgubili v celoti, če ste bankrotirali. Ta pristop lahko deluje tudi s starimi dolgovi, ki so šli v zbirke. Prepričajte se le, da boste dobili pisni dogovor.

Če pa vaši upniki nočejo odpustiti nobenega dolga, lahko poiščete osebno posojilo družbe SoFi, ki bi pripomoglo k konsolidaciji dolgov po nižji obrestni meri.

4. Prijavite se za Experian Boost

Podjetje Experian, ena od treh agencij za poročanje o kreditnih sposobnostih, je nedavno predstavilo novo funkcijo, imenovano Experian Boost. To bo pripomoglo k izboljšanju vašega rezultata, saj boste dobili dobroimetje za mobilni telefon in plačila komunalnih storitev. Ko se prijavite, boste povezali bančni račun, s katerim uporabljate plačila. Nato boste lahko izbrali in preverili plačila, ki ste jih opravili, kar vam bo pomagalo izboljšati zgodovino plačil. Ker je zgodovina plačil največji del vaše bonitetne ocene, lahko Experian Boost pomaga hitro izboljšati vašo kreditno oceno.

5. Naj bo vaše ravnovesje nizko

Ko vam je uspelo znižati stanje na 30% razpoložljivega kredita ali manj, ga morate obdržati tam. Tu je nekaj načinov za to:

• Napolnite manj. Ne povišajte računa za kreditno kartico in plačajte stvari, ki niso bistvene. Ni vam treba prenehati uporabljati kartic - v resnici je imet kartice in jih pravočasno odplačujete. Samo držite se proračuna in ne poskušajte potisniti kartic čez 30-odstotno omejitev.
• Plačilo v celoti. Ko dobite svoj račun, ga plačajte - vse. To bo vaše ravnovesje zmanjšalo na nič, zato začnete znova s ​​čisto skrilavcem. V nasprotnem primeru le še naprej nabirate nove dolgove na starih, preostali zneski pa se povečujejo. Poleg tega imate plačane obresti na vrh tega, kar že dolgujete.
• Plačajte dvakrat na mesec. Tudi če vsak mesec v celoti izplačate kartico, stanje na vašem kreditnem poročilu ne bo 0 USD. To je zato, ker večina posojilodajalcev poroča vaše stanje na kreditnih birojih, ko pošljejo vaš račun - ne takrat, ko ste ga pravkar plačali. Če torej na kartico z omejitvijo 1.000 USD zaračunate 1.000 USD, je videti, da je vaša kartica izpisana, tudi če jo plačate takoj. Vendar lahko to težavo odpravite tako, da razdelite to plačilo v višini 1000 USD na dva 500 USD, razmika na dva tedna. Tako znesek na vašem računu nikoli ne bo višji od 500 USD.
• Zvišajte svoje kreditne limite. Obstajata dva načina za znižanje stopnje izkoriščenosti. Stanje lahko znižate ali pa razpoložljivi kredit povečate. Na primer, če vzamete tisto kartico v višini 1000 USD in povečate njen limit na 3000 USD, nenadoma porabite le 33% svojega kredita. Seveda to deluje le, če ne uporabite nobenega svojega novega, višjega kredita. Če dvignete mejo na 3000 dolarjev in nato zaračunate dodatnih 2000 dolarjev, vam ni nič boljše kot prej.

6. Ne zapirajte starih računov

Nekateri ljudje mislijo, da je imeti stare dolgove na svojem kreditnem poročilu slabo. Takoj, ko plačajo s kreditno kartico, hitijo, da zaprejo račun. Če odplačajo avtomobilsko posojilo, pokličejo kreditne biroje, da poskusijo odplačati ta dolg.

To je povsem nazaj. Vsak dolg, ki ste ga odplačali pravočasno, je dobro za vaš rezultat. In dlje, ko ti dobri dolgovi ostanejo v evidenci, bolj vam bodo pomagali.

V resnici je lahko državanje stare kreditne kartice odprta dobra ideja, tudi če je nikoli več ne uporabljate. Kot prvo, to povečuje znesek kreditov, ki jih imate na voljo. Zaradi neizkoriščenih kreditov je nizka stopnja izkoriščenosti. Večji kot je kreditni limit na kartici, bolj vam bo pomagal rezultat.

Drugič, starejša kartica je koristen del vaše kreditne zgodovine. Čim starejši je vaš najstarejši odprt račun, tem boljši je za vaš kreditni rezultat. Če prekličete to staro kartico, boste le skrajšali vašo kreditno zgodovino in poškodovali rezultat. Dlje kot ste imeli kartico, bolj je koristno hraniti, tudi če le-ta sedi neporabljeno v predalu.

7. Izogibajte se novim posojilom

Vsakič, ko zaprosite za novo poljubno posojilo, posojilodajalec potegne vaše kreditno poročilo, da ga preveri. To "poizvedovanje" povzroči majhen povišanje kreditne ocene, saj je iskanje novega kredita lahko znak, da vam primanjkuje denarja. (Vendar imajo le poizvedbe posojilodajalcev ta učinek. Zahteva in preverjanje lastnega kreditnega poročila ne škoduje vašemu rezultatu.)

Običajno je ding do vašega kredita manjši. Vaš rezultat pade le za 10 do 25 točk in se po nekaj mesecih vrne na normalno. Če pa v kratkem času zaprosite za kup novih posojil, je to že druga zgodba. Če zaprosite za veliko kreditov, se posojilodajalcem dvigne rdeča zastava, kar lahko resno škodi vašemu rezultatu.

Na srečo to velja le, če zaprosite za več različnih posojil hkrati. Če samo nakupujete po najboljših cenah za eno posojilo, to ni problem. V 30-dnevnem roku lahko zaprosite za toliko hipotekarnih, avto ali študentskih posojil in šteje samo eno poizvedbo. Dokler vzamete samo eno dejansko posojilo, se bo vaše posojilo samo enkrat zmanjšalo.

Vendar pa vam lahko pogosto najemanje novih posojil škodi tudi na drug način. Tako kot staranje starih računov je dobro za vaš rezultat, tudi veliko novejših računov škodi vašemu rezultatu. Če vsako leto odprete eno ali dve novi kreditni kartici, boste vedno imeli »mlado« kreditno zgodovino. Če imate manj računov in jih hranite dlje, vam čas za izdajo kreditnega poročila pomaga, da dosežete rezultat.

Strokovnjaki prav tako pravijo, da če nameravate kmalu najeti veliko posojilo, na primer hipoteko, vsaj šest mesecev prej ne smete zaprositi za nobeno novo posojilo. To je zato, ker bi vas lahko tudi manjši kratkoročni kreditni rezultat spustil pod presek zaradi boljših obrestnih mer. Na primer, če imate trenutno »dobro« bonitetno oceno 705, bi vas lahko eno samo poizvedovanje spustilo na samo »pošteno« bonitetno oceno 685. Lahko bi na koncu plačali višjo obrestno mero za svoje posojilo ali celo bili popolnoma zanikano.

8. Razmislite o kreditnem svetovanju

Vsi zgornji nasveti vam lahko pomagajo pokazati, da imate zdrave finance. Če popravite napake, plačate stanje, vodite stare račune in se izognete novim, se lahko izognete vtisu, da ste v finančnih težavah, ko niste.

Kaj pa, če imate res težave s postavljanjem koncev? Kako se lahko izkoplješ, ne da bi poškodoval kreditno oceno preveč slabo?

Vaša najboljša stava je v tem primeru kreditno svetovanje. Te storitve vam lahko pomagajo sestaviti načrt za poplačilo dolgov z obvladljivimi mesečnimi plačili. V nekaterih primerih se lahko dogovorijo tudi z vašimi upniki, da znižajo obresti in kazni, ki jih morate plačati.

Če se odpravite k kreditnemu svetovalcu, vam rezultat ne bo takoj pomagal. Ko pa boste plačevali in zmanjšali obseg svojega dolga, se bo vaš kreditni rezultat postopoma izboljševal. Kratkoročno iskanje pomoči pri kreditnem svetovalcu ne bo škodovalo vaši bonitetni oceni.

Vendar bodite previdni. Medtem ko je veliko resničnih kreditnih svetovalcev, ki vam lahko pomagajo, je tudi veliko lažnikov, ki zgolj obupajo denar iz obupanih ljudi. V ZDA lahko najdete zakonitega kreditnega svetovalca prek ameriškega skrbniškega programa, ki ga vodi ministrstvo za pravosodje.

9. Pazi na prevare

Verjetno ste videli tiste oglase za storitve, ki obljubljajo, da bodo »popravili« slabo bonitetno oceno. Številni trdijo, da lahko "izbrišejo" slabo posojilo, izbrišejo slabe dolgove s svojega zapisa ali pa vam celo podelijo novo kreditno identiteto.

Te trditve zvenijo predobro, da bi bile resnične - in so. Medtem ko obstajajo nekatere zakonite storitve popravljanja kreditnih storitev, tiste, ki obljubljajo, da bodo slabe kredite izginile kot čarovništvo, niso nič drugega kot prevare. Izogibajte se vseh storitev, ki storijo kar koli od naslednjega:

• Obljublja hiter popravek. Številna podjetja za popravila kreditov pravijo, da lahko preprosto izginejo vsa zamuda pri plačilih, zastavne pravice in celo stečaji. To je laž. Napake lahko odstranite iz svojega kreditnega poročila, vendar ni nobenega zakonitega načina, da izbrišete svoj dejanski zapis o izposoji. Vse, kar lahko storite, je, da počistite svoje dejanje in počakate, da se slabe ocene spustite s poročila. Običajno traja sedem let in tega roka ne morete pospešiti.
• Ne bom pisal v pisni obliki. Pravno vam mora kreditno podjetje dati pisno pogodbo, v kateri je natančno določeno, kaj bo storilo za vas, koliko časa bo trajalo in koliko bo stalo. Ta pogodba mora prav tako opisati vaše zakonske pravice - to je tisto, kar lahko zakonito storite, da sami popravite kredit. Končno vam mora dati možnost, da v treh dneh brezplačno prekinete storitev. Vsaka storitev, ki vsega tega ne bo storila, je prevara.
• Prosi za plačilo vnaprej. Po zakonu lahko kreditno podjetje za plačilo zaprosi šele po izvedbi storitve za vas. Podjetje, ki vztraja, da morate najprej plačati, preden sprejme kakršne koli ukrepe, da vam pomaga, verjetno namerava vzeti svoj denar in pobegniti.
• Ponuja vam novo identiteto. Nekatera podjetja vam ponujajo, da vam postavite povsem novo identiteto s krepko čisto bonitetno oceno. Nekateri vam namesto vaše številke socialnega zavarovanja (SSN) dodajo novo „številko kreditnega profila“ ali CPN. Videti je kot pravi SSN, včasih pa tudi - tak, ki so ga ukradli drugi osebi. Mnoga od teh podjetij ukradejo SSN-je otrokom in jih uporabljajo za postavljanje ljudi s ponarejeno identiteto. Ta shema je oblika kraje identitete in lahko bi vas pristala v zaporu.
• Povem vam, da lažete. Uporaba lažnega CPN-a ni edini nezakoniti trik, ki ga imajo ta podjetja za rokave. Nekateri od vas zahtevajo, da pri službi za notranje prihodke zaprosite za identifikacijsko številko delodajalca (EIN) in jo uporabite za prijavo novega kredita. EIN so resnične številke, ki jih uporabljajo podjetja, vendar je proti zakonu prijava za osebno uporabo v nasprotju z zakonom. Druga podjetja vas preprosto pozivajo, da se prijavite na nove prošnje za posojilo ali uporabite napačen SSN. Ti triki so tudi nezakoniti in lahko vodijo do glob ali zapora.

Resnica je, da nobena služba ne more storiti ničesar, da bi popravila kredit, ki ga ne morete storiti sami. Pomagajo vam odstraniti napake iz kreditnega poročila ali se dogovarjati z posojilodajalci - vendar so to tudi stvari, ki jih lahko brezplačno storite sami. Plačilo za storitev za njihovo ravnanje vam lahko prihrani nekaj časa in težav, vendar to ni čarobna krogla.

Končna beseda

Mnogi ljudje mislijo, da je soditi po njihovi bonitetni oceni nepošteno. Konec koncev, vaš kreditni rezultat kaže samo eno stvar o vas: kako dober ste pri odplačevanju dolga. Če nikoli niste imeli veliko dolga, ne boste imeli visokih rezultatov - vendar to zagotovo ne pomeni, da boste neodgovorni.

Nekateri poskušajo spremeniti sistem. Na primer, potrošniška unija ima spletno peticijo do državnih komisarjev za zavarovanje, ki jih poziva, naj zavarovalnicam ne dovolijo, da določijo svoje cene na podlagi kreditnih točk.

Ampak za zdaj, pošteno ali nepošteno, bo vaš bonitetni rezultat pomembno vplival na vaše življenje. Smiselno je samo, da igrate sistem in dobite svoj kreditni rezultat čim višje. Številne poteze, ki jih lahko naredite za izboljšanje svojega rezultata, na primer zmanjšanje dolga, so tako ali tako dobre za vaše finančno zdravje. In večina tistih, ki vam ne pomagajo, tudi ne more škoditi.

Ste že kdaj sprejeli ukrepe za izboljšanje kreditne ocene? Če je tako, ali so delovali?