Kaj je balonska hipoteka?
Ena od teh manj uporabljenih vrst hipoteke je znana kot balonska hipoteka, imenovana tudi balonska plačilna hipoteka.
V tem članku bomo razpravljali o tem, kaj je in kako se razlikuje, kdaj ga lahko uporabljate, ter njegovih prednosti in slabosti.
Kaj je balona hipoteka?
Ko kupite dom z balonsko hipoteko, začnete z mesečnimi plačili za znesek, ki je podoben običajni 30-letni fiksni hipoteki po isti tarifi.
Vendar pa boste čez nekaj časa - običajno pet do sedem let - prenehali izvajati redna mesečna plačila in namesto tega boste morali poravnati celotno posojilo. Balonska hipoteka je v bistvu kratkoročno posojilo, ki se ustanovi kot dolgoročno posojilo prvih nekaj let.
Kako se razlikuje balonska hipoteka
Običajna hipoteka, na primer 30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero, je postavljena tako, da ko boste izpolnili vsa plačila v času trajanja posojila, jo boste v celoti poplačali in na koncu ničesar ne dolgujete. Postopek razdelitve vaših plačil imenujemo "amortizacija". Če se plačila vzpostavijo tako, da pokrijejo celotno stanje v celotni dobi posojila, je to posojilo "popolnoma amortizirano".
Hipoteka za plačilo z balonom je zelo različna, ker bo posojilo določeno dolžino in boste redno plačevali mesečno, ta plačila ne bodo zadostovala za poplačilo stanja do konca posojila. Na koncu hipoteke ostane plačilo z balonom ali zelo velik znesek zapadlih zneskov. Pogosto je "plačilo z balonom" skoraj tako veliko kot prvotni znesek posojila, odvisno od trajanja hipoteke.
Reperkusije
Razen, če je posojilojemalec prišel do nabora denarja, si večina ljudi ne more privoščiti plačila z balonom in bo takrat posojilo refinancirala. Če ima hipoteka možnost ponastavitve, se lahko posojilojemalec odloči, da bo ponastavil in nadaljeval hipoteko z novim plačilom in novim posojilom. Če pa ne morete refinancirati, uporabite možnosti ponastavitve ali plačila z balonom, bo vaš dom zaprt.
Ponastavitev možnosti
Nekatere balonske hipoteke imajo določbo o "ponastavitvi", pri čemer se posojilo pretvori v popolnoma amortizirano hipoteko in posojilodajalec samodejno preračuna hipotekarna plačila na podlagi vnaprej določenega roka posojila. To je v bistvu hipotekarno refinanciranje, vendar pogoji morda niso tako ugodni, če bi posojilojemalec poiskal ali upravičil do refinanciranja po trenutnih obrestnih merah.
Balonske hipoteke z določbo o ponastavitvi so včasih znane tudi kot "zamenljive" balonske hipoteke. Pogosto so napisani v skrajni roki, da dokažejo, koliko časa imate pred ponastavitvijo. Na primer, hipotekarna hipotekarna baterija 3/27 bo imela tri leta plačila po prvotni obrestni meri. Potem, če plačilo z balonom ne bo izvedeno v četrtem letu, se bo posojilo pretvorilo v fiksno amortizirano 27-letno hipoteko. Nova obrestna mera se pogosto določi glede na prevladujoče obrestne mere in je lahko dobra ali ne tako dobra kot obrestna mera refinanciranja.
Zakaj dobiti hipoteko na balonu?
Mnogi se izogibajo teh hipotek, ker se zdijo zapletene in naravnost strašljive. Pogosto imajo nižje obrestne mere in jih uporabljajo ljudje, ki svoje nepremičnine ne nameravajo imeti dolgo časa, na primer vlagatelji ali tisti, ki se pogosto selijo.
Prednosti
- Nižje obrestne mere kot običajne 30-letne hipoteke s fiksno obrestno mero
- Pogosto se lažje kvalificirate
- Nižji stroški zapiranja
- Lahko se ponastavi na običajno, v celoti amortizirano hipoteko (če je zamenljiva)
Slabosti
- Morate refinancirati ali pridobiti veliko denarja za poplačilo posojila na koncu roka (če ni zamenljiv ali ni mogoče ponastaviti)
- Ne ponuja jih vsak posojilodajalec
- Možnost ponastavitve morda ni tako ugodna kot refinanciranje
- Tvežite, da se bodo med najemom posojila in časom refinanciranja zvišale obrestne mere
Končna beseda
Balonske hipoteke so nekoč uporabljali samo vlagatelji, zdaj pa so na voljo tudi lastnikom domov. Čeprav so lahko odlično orodje, imajo pomanjkljivosti in niso primerne za vse. Na primer, morda ne boste želeli uporabiti balonske hipoteke zgolj za znižanje obrestne mere, če se nameravate upokojiti v svojem novem domu - torej, če niste pripravljeni refinancirati v nekaj letih in ste pripravljeni biti na milost in nemilost takrat prevladujočih obrestnih mer. Kot pri vsaki hipoteki se prepričajte, da razumete, kako deluje balonska hipoteka in da ustreza vašemu položaju in ciljem, preden se podpišete s pikčasto črto.
Ste že kdaj razmišljali, da bi dobili balonsko hipoteko za svoj dom? Zakaj ali zakaj ne?
