6 ključev do udobne in srečne upokojitve

Odgovornost za udobno upokojitev je skoraj v celoti na plečih posameznega delavca. Vladni programi, kot so socialna varnost in Medicare, prejemnikom zagotavljajo minimalno raven dohodka in stroškov zdravstvenega varstva, saj naj bi se te ugodnosti dopolnile z ugodnostmi delodajalca in zasebnimi prihranki.

Ker v svojih zaslužnih letih niso dovolj privarčevali ali bili žrtve slabih naložbenih odločitev, mnogi starejši odkrijejo, da upokojitev, ki so jo pričakovali, ni dosegljiva. Posledično delajo dlje, zmanjšujejo stroške za nazaj in odpuščajo nekatere svoje sanje. Toda na srečo ni vse izgubljeno, tudi za tiste, ki se jim sanje o upokojitvi zdijo premražene.

Ključi do upokojitve, ki ste si jih vedno želeli

Kljub oglasom potovalne panoge, ki prikazujejo starejše, ki se sprehajajo po pesku na eksotičnih, tujih plažah ali plešejo noč na potovanju po Karibih, je manj kot eden od petih delavcev "zelo" prepričan, da se lahko udobno upokojijo, kaže anketa o zaupanju upokojencev 2014 . Le eden od štirih upokojencev je "zelo" prepričan, da bodo imeli dovolj denarja, da bodo lahko udobno živeli skozi svoja upokojitvena leta.

Čeprav so obeti za upokojitev lahko motni, lahko za izboljšanje svojega finančnega položaja in sreče med upokojitvenimi leti storite nekaj korakov..

1. Povečajte dotok dohodka

Malo ljudi, ki se upokojijo, ima še naprej enako raven dohodka kot pri delu. Kljub temu obstajajo možnosti za povečanje vašega dohodka:

• Dajatve za socialno varnost. Upravičencem socialne varnosti je na voljo več možnosti umika, ki lahko vplivajo na vašo mesečno ugodnost. Če je to sploh mogoče, se izogibajte razdeljevanju pred običajno upokojitveno starostjo (67 let, če ste rojeni leta 1960 ali po njej). Nadaljevanje dela do 70. leta vam bo omogočilo odlog in povečanje zneska ugodnosti za 8% za vsako leto odloga. Poleg tega, če ste poročeni, obstaja več strategij v zvezi z družinsko ugodnostjo, ki lahko pomenijo več tisoč dolarjev dodatnega dohodka v vaših upokojitvenih letih. Obiščite spletno stran uprave socialne varnosti za informacije in brošure, ki podrobno opisujejo možnosti umika za posameznike in zakonce.
• Prednosti podjetja. Če vas zajema načrt z določenimi zaslužki delodajalca, razmislite, katere možnosti plačila vam bodo prinesle največji prihodek v predvideni življenjski dobi. Ne pozabite vključiti svojega zakonca in kako lahko vpliva nanj. Če imate načrt z določenimi prispevki, na primer 401 tisočakov, razmislite o sestavi naložb, ki bo odražala vašo starost in profil tveganja. Ko se bližate dejanski upokojitvi, zmanjšajte svojo izpostavljenost tržni nestanovitnosti in razumejte svoje možnosti umika in kako lahko vplivajo na vaš obdavčljivi dohodek. Ko se upokojite, je čas, ko boste upokojeni, da zmanjšate davčni zalogaj.
• Osebni prihranki. Če imate tradicionalne ali Roth IRA (ali druge davčno odložene načrte) skupaj z varčevalnimi računi, upoštevajte svoje naložbe kot celoto, kot da bi bile eno portfelj. Spremembe po potrebi spremenite, da boste bolje ustrezali svojim naložbenim ciljem in profilom tveganja. Če ste investirani v upravljana sredstva - na primer vzajemne sklade - upoštevajte stroške provizij in provizij za upravljanje ob uspešnosti. Številni vlagatelji se namesto z upravljanimi sredstvi obračajo na poceni sklade, ki se trgujejo na borzi (ETF), saj lahko obrijejo 1% ali več portfeljskih stroškov.
• Celotna politika življenjskega zavarovanja. Če imate polno plačano ali skoraj v celoti plačano polno življenjsko zavarovanje, razmislite o zadolžitvi v višini denarne vrednosti in vložite preostali znesek na račun z višjimi zaslužki. Namen zavarovanja je zagotoviti varnost svojim upravičencem, če imate prezgodnjo smrt. V času, ko dosežete upokojitveno starost, je večina obveznosti, kot so nakup stanovanja in izobraževanje na šolah za otroke, že izpolnjena. Ocenite možnost uporabe terminskih zavarovanj in ne celo življenje, če potrebujete zavarovanje za likvidnost nepremičnin.
• Povratna hipoteka. Za starejše, starejše od 62 let, z lastniškim kapitalom na njihovih domovih, je lahko povratna hipoteka ugoden način za sprostitev lastniškega kapitala, zaklenjenega v vašem domu, in zaustavitev stroškov prihodnjih plačil v hiši. To vozilo vam omogoča, da izkoristite vgrajeni lastniški kapital v vašem domu, ne da bi vam bilo treba prodati. Medtem ko ostaja finančna obveznost plačevanja davka na nepremičnine, ohraniti veljavno zavarovanje stanovanja in vzdrževati hišo pravilno vzdrževano, lastniki domov ohranijo pravico, da ostanejo v svojih domovih, dokler živijo.

2. Zmanjšajte denarni odtok

Življenjska vitkost je izbira življenjskega sloga, ki vam bo prinesla koristi skozi celo življenje. Ko je mlad, lahko presežni dohodek investira za izgradnjo pokojninske varnosti. Ko se upokojite, ohranjanje nadzora nad stroški pomaga dolarjem dohodka še naprej.

Obstajata dva elementa vitkega življenja:

1. Kupite Smart. Razumejte razliko med "željami" in "potrebami". Pred nakupom si vzemite čas za razmislek, ali in kako bo nakup naredil vaše življenje bolj varno, lažje ali srečnejše. Izkoristite starejše popuste za potovanja, obroke in restavracije. Če uživate v potovanjih, razmislite o skupinskih ogledih, izven sezonskih obiskov in zamenjavi hiš z organizacijami, kot je Home Exchange. Nakup dvo- ali triletnega avtomobila, ne pa novega in se z avtomobilom pripeljite na 100.000 milj ali več. Pridružite se zadrugi za hrano ali CSA in tako prihranite denar za trgovine, pridružite se hotelskim potovalnim klubom za popust v sobah in razmislite o nakupu letovišč za letovišča in muzeje, ki jih verjetno uporabljate večkrat. Končno kupite izkušnje, ne pa stvari. Fotografije vzbujajo spomine, pa tudi, če ne boljše, kot drage natikače, ki zavzamejo prostor in nabirajo prah.
2. Izogibajte se dolgu. Če imate dolg, morate plačati obresti - po možnosti na kar 21% letno na kreditnih karticah - za privilegij zadolževanja, medtem ko odplačilo pomeni zahtevek za vaš prihodnji dohodek. Denar, ki ga porabite za poplačilo dolga, ne bo na voljo za kritje drugih stroškov. Poleg tega so starejši na splošno omejeni pri prihodnjem povečanju dohodka, zaradi česar je njihov stalni dohodek bolj izpostavljen inflaciji - to pomeni, da bodo dohodki kupovali manj storitev v vsakem naslednjem letu. Brez dolga vam zagotavlja popoln nadzor nad celotnim dohodkom in kje ga porabite, obenem pa se izogibajte stresu, ki običajno spremlja zadolževanje.

Kombinacija maksimiranja dohodka in zmanjševanje stroškov zmanjšuje vaše potrebe po črpanju naložb za plačilo življenjskih stroškov in vam tako zagotavlja več varnosti in miru.

3. Zabavajte se

Življenje je več kot hrana, ki jo jemo, dom, v katerem živimo, in odgovornosti, ki jih moramo izpolnjevati. Dobro počutje sebe, smejanje, druženje z drugimi in sodelovanje v dejavnostih, v katerih uživamo, so ključnega pomena za srečo in zadovoljstvo.

Ko ste upokojeni, ste zmagali na dirki, zgrabili zlati prstan in rokovali medveda. Upravičeni ste biti nekoliko sebični in se razvajate, ne glede na to, ali spi dodatno uro ali se izognete tisti večerji z ljudmi, s katerimi nimate nič skupnega. Vprašajte se: »Kaj bi storil, če bi moral ugajati nikomur razen sebi?

Razvijte in se prepustite občutku za humor. Stari kavboj naj bi rekel: "Vsi bomo nekoč prišli v hlev. Nekateri ljudje se tam bolj zabavajo kot drugi. " Bodite manj preudarni, še posebej do sebe. Poskusite biti odprti za srečo in smeh. Ne čakajte, da vas veselje najde - poiščite ga.

Mnogi ljudje so popolnoma odvisni od pokojnin iz socialne varnosti, vendar so kljub temu srečni ljudje. Če vaša vizija upokojevanja potuje po svetu - vendar vam primanjkuje finančnih sredstev, da bi se odpravili v eksotične kraje - poiščite izkušnjo s knjigami, filmi in predavanji. Če uživate v gurmanskem obroku, vendar si ne morete privoščiti, da bi hodili v najboljše restavracije, se naučite kuhati in ustanovite domski jedilni klub z drugimi, ki imajo enak interes.

Kupite hišnega ljubljenčka. Začnite nov hobi. Dajte svoj čas drugim, ki potrebujejo več kot sami sebi. Svoj čas si osvobodite s prijatelji, ostanite psihično pozorni in telesno aktivni, dodajte leta v svoje življenje in se počutite pomembne in zadovoljne. Ne pozabite, da udobna upokojitev ni stvar finančne vrednosti, temveč lastnega občutka lastne vrednosti.

4. Bodite zdravi

Po besedah ​​dr. Roberta Waldingerja, psihiatra v Splošni bolnišnici Massachusetts v Walthamu v Massachusettsu, je "vadba številka ena vstopnica, ki jo je treba zagotoviti za dolgo in srečno življenje. Ščiti vaše srce in preprečuje invalidnost pozneje v življenju. " Mnogim staranjem pasti se lahko izognemo ali odložimo s kombinacijo zdrave prehrane in telovadbe. Če znižate krvni tlak, holesterol in težo, imate manj verjetno srčni infarkt ali možgansko kap. Vadba celo pomaga odložiti kognitivno poslabšanje, ki je pogosta bolezen s staranjem.

Ni vam treba biti tekaški narkoman in preživeti ure v telovadnici na tekalni stezi ali dvigovanju uteži. Študije so pokazale, da je 10 minut hoje trikrat na dan skoraj tako koristno kot intenzivna 30-minutna vadba.

Dan Buettner, avtor uspešnic New York Timesa, National Geographic Fellow in partner Ameriškega združenja upokojencev, je v pogovoru TED leta 2009 trdil, da so najbolj zdravi prebivalci na svetu pastirji na Sardiniji v Italiji. Njihova skrivnost: pešačenje pet milj na dan čez pobočje. To je tempo, enakovreden 96-minutni milji, veliko počasnejši od koraka povprečnega človeka.

5. Okrepite družinske vezi

Škof Desmond Tutu je družino označil za "božji dar tebi, kakršen si tudi ti", filozof George Santayana pa je trdil, da je družina "ena izmed mojstrovin narave." Vaš odnos z družino pogosto določa stopnjo zadovoljstva in sreče v vašem življenju.

Študija iz leta 2013 Merrill Lynch Wealth Management z Age Wave je pokazala, da ima več kot polovica ljudi, starejših od 50 let, vnuke, ki imajo v povprečju pet vnukov. Ker sta se »zabavala skupaj« (stari starši in vnuki) in »poučevala in prenašala družinske vrednote«, ocenjena kot prva dva kazalca dobrega dedka in dedka, je prosti čas, ki spremlja upokojitev, kritičen do stopnje sreče, ki izhaja iz razmerja.

Žal je po besedah ​​Joshua Colemana, sopredsednika Sveta za sodobne družine, odtujitev staršev / odraslih otrok "tiha epidemija." Vendar večina družinskih svetovalcev verjame, da ne glede na to, kako huda je odtujenost (razen v primerih zlorabe), odrasli otroci lahko sčasoma pridejo naprostiti staršem. Ključnega pomena za to so ponižnost, vztrajnost in zmožnost izpustiti jezo. Kot priporoča Susan Kuczmarski, strokovnjakinja za družinske odnose na Kellogg School of Management na univerzi Northwestern, „Nikoli ne obupaj nad svojim otrokom. Naslednja komunikacija je morda tista, ki vodi v spravo. "

Medtem ko so harmonični, ljubeči družinski odnosi ključnega pomena za osebno srečo, se morajo starejši družinski člani - zlasti tisti v slabem finančnem stanju - izogibati, da bi postali finančna banka družine. V isti študiji iz leta 2013 je bilo ugotovljeno, da 6 od 10 oseb, starih 50 let in več, nudi družinsko člane finančno podporo, bodisi enkratno bodisi stalno. Poleg tega je pomoč pogosto zagotovljena brez pričakovanja, da bo poplačana. Tisti ljudje, ki imajo manj kot 250.000 dolarjev naložbenih sredstev, povprečno znašajo 9.200 dolarjev skupne finančne podpore družini.

Čeprav je takšna podpora lahko pohvalna, lahko izdatki negativno vplivajo na občutek finančne varnosti starejših in povečajo stres med družinskimi člani. Poleg tega je eden največjih strahov postati breme za družino. Darovanje sredstev ali denarja, ki jih boste potrebovali po poti, je kratkovidna (in pogosto neučinkovita) strategija za gradnjo močnejših družinskih odnosov.

6. Sprejmite resničnost

Eden od mitov življenja je, da se na koncu vse izkaže za najboljše. Resnica je, da vsak človek žanje tisto, kar je posejal.

Če ste potrošni igralec ali igralec na srečo in ne uspete varčevati za upokojitev, boste verjetno imeli finančne težave, ko se boste upokojili. Če kadite, pijete prekomerno in ste bili celo življenje vztrajni kavč krompir, imate večjo verjetnost, da boste imeli zdravstvene težave kot tisti starejši, ki so poskušali živeti zdravo. Če ste bili sebični, samovšečni in nestrpni, se boste verjetno v svojih upokojitvenih letih znašli osamljeni, četudi ste finančno varni.

To je resničnost. A resničnost je tudi ta, da nikoli ni prepozno, da spremenite svoje navade in manire ali nadomestite napake.

Končna beseda

Perret je pravilen: četudi se moraš spoprijeti z manj "sira", svobodo delaš, kar hočeš, kdaj hočeš, je darilo, ki ga doživi le malo ljudi. V idealnem svetu bi vsi ljudje zgradili velike zneske pokojninskih skladov - vendar večina od nas ne.

To ne pomeni, da bo večina od nas preživela zadnjih 20 ali 30 let pod stresom, ne da bi uživala v nobenem vidiku življenja. Upoštevajte vse vidike svojega življenja, prilagodite se, kjer lahko, sprejmite resničnost, kjer nimate možnosti, in nadaljujte. Kot je Abraham Lincoln pred več kot pol stoletja prepoznal, "je večina ljudi tako srečnih, kot se odločijo, da bodo."

Katere dodatne nasvete bi predlagali za udobno upokojitev?