6 Denarnih lekcij, ki se jih lahko naučite iz tisočletne generacije

Po mnenju številnih komentatorjev je razlog za to ubijanje razsodnik v tem, da so milenileji leni, se absorbirajo in zasvojijo z luksuznimi dobrinami. Ne morejo privarčevati dovolj za upokojitev ali predplačilo za hišo, ker odvračajo vse, kar imajo na avokadu in dragih elektronskih pripomočkih. Podoba, ki najbolje zajame ta stereotip, je naslovnica revije Time 2013, ki prikazuje mlado žensko, ki s svojim iPhoneom snema selfie, skupaj z naslovom, "The Me Me Generation."

Nove raziskave pa naslikajo zelo drugačno sliko tisočletnikov. Študije kažejo, da ima tisočletja res svoj delež finančnih težav, vključno z nižjimi realnimi plačami, nižjim premoženjem in višjim dolgom študentskega posojila kot prejšnje generacije. Vendar so zaradi teh težav generacija Y - kot je znano tudi - povzročila previdnost pri upravljanju tega, kar imajo. S svojimi nakupi iščejo vrednost, privarčujejo, kolikor lahko, se izogibajo dolgov in vlagajo previdno.

Na splošno je videti, da ne smejo zabavati na tisočletjih, zato bi bilo govorom, ki govorijo v internetu, boljše, če bi se iz njih želeli učiti. Tu je nekaj najpomembnejših lekcij, ki jih lahko ta generacija nauči, kako ravnati z našim denarjem.

1. lekcija: zaslužite več za svoj denar

Glede na študijo zvezne rezerve iz leta 2018, milenijci porabijo manj prek celotne deske kot baby boomeri (rojeni med letoma 1946 in 1964) in generacija X (rojeni med letoma 1965 in 1980). Del tega je preprosto zato, ker so tisočletja mlajša, zato imajo navadno nižje dohodke. Vendar avtorji tudi ugotavljajo, da milenijci v povprečju zaslužijo manj, kot so to storili boomeri in Gen Xers v svoji starosti. Kot rezultat tega so bili prisiljeni omejiti svojo porabo še več, kot so to počeli mladi Američani v preteklosti.

Zaradi tega se tisočletja osredotočajo na to, da kar najbolje izkoristijo vsak dolar, ki ga porabijo. To se kaže v velikem obsegu v kategorijah, kjer ti potrošniki osredotočajo svojo porabo, in v majhnem obsegu, saj iščejo najboljšo vrednost pri vsakem posameznem nakupu.

Porabite manj za luksuze

Stereotip tisočletnikov je, da se navadno preživljajo brezskrbno, živijo v kleteh svojih staršev, da lahko plačujejo svoje plače na nove fitnes sledilce in gurmansko kavo. Toda slika, ki jo je naslikala študija Fed, kaže na ravno nasprotno. Iz njega je razvidno, da tisočletniki večji delež svojega dohodka porabijo za potrebe, kot so stanovanje, hrana in zdravstveno varstvo, kot starejši Američani, ko so bili mladi. Nasprotno, za oblačila, zabavo in alkoholne pijače porabijo manj kot prejšnje generacije - skratka, vrste stroškov, ki bi jih večina ljudi označila za neresne.

Vendar avtorji ugotavljajo, da so te razlike v porabi večinoma posledica sprememb v gospodarstvu kot celote, ne pa zaradi posebnih odločitev tisočletja. Vsi Američani danes - ne le mlajši, - večino svojega dohodka porabijo za stanovanje in zdravstveno varstvo kot v preteklosti, ker so se stroški lastništva doma in stroški zdravstvenega varstva zvišali hitreje kot cene na splošno. Prav tako vsi Američani danes porabijo manj za oblačila, ki so se močno znižala, saj je več oblačil narejenih v tujini. Torej tisočletniki ne morejo biti zaslužni za porabo manj denarja za razkošje kot prejšnje generacije - vendar zagotovo ne zapravljajo več.

Porabite več za izkušnje

Razlika med tisočletji in starejšimi generacijami je, da Gen Y raje porabi več denarja za izkušnje. V raziskavi Harris leta 2014 je 78% tisočletnikov izjavilo, da bi raje porabili denar za izkušnje kot materialne stvari. Več kot 80% tisočletnikov je izjavilo, da so se v preteklem letu udeležili različnih izkušenj v živo - kot so zabave, koncerti, festivali, športne prireditve in kulturne predstave - v primerjavi z 70% drugih generacij.

Po mnenju ekonomistov je to pametna izbira. Številne študije na področju ekonomije sreče so pokazale, da poraba denarja za izkušnje prinaša več zadovoljstva kot poraba istega zneska za imetje. Anketa Harris predlaga en razlog za to: Odlične izkušnje postanejo srečni spomini, v katerih lahko uživate vse življenje. Več kot tri od štirih tisočletnic poročajo, da so bili dogodki ali izkušnje v živo, v katerih so sodelovali, med najsrečnejšimi spomini.

Ignoriraj imena blagovnih znamk

Druga razlika med potrošniškimi navadami tisočletnikov in navadami prejšnjih generacij je, da so veliko manj zvesti znamki. Glede na študijo iz leta 2017, ki jo je izvedla skupina Cadent Consulting Group, več kot polovica tisočletnikov pravi, da med blagovnimi znamkami in izdelki zasebnih blagovnih znamk "nimajo resničnih prednosti" v primerjavi s samo 39% baby boomerjev. Cadent to navaja kot enega največjih dejavnikov za stalno rast priljubljenosti blagovnih znamk od leta 2005.

Če ignoriramo ime na etiketi in se osredotočimo samo na tisto, kar je znotraj paketa, pomagajo milenijci dobiti večjo vrednost za svoje nakupovalne dolarje. Analiza potrošnikov za leto 2015 je pokazala, da blagovne znamke supermarketov stanejo približno 25% manj kot blagovne znamke, v mnogih primerih pa je njihova kakovost prav tako dobra.

Nekateri novejši trgovci na drobno, kot so Aldi, Lidl in spletna trgovina Brandless, so privlačni za osredotočenost podjetja Gen Y na vrednost, saj ponujajo izbran izbor visokokakovostnih izdelkov z zasebnimi znamkami. Na primer, Brandless nosi organsko deviško kokosovo olje, toaletni papir brez dreves in otroške prijazne organske vrečke iz jabolčne omake, vse za le 3 USD na kos.

2. lekcija: Osredotočenost na prihranke

Kljub svojim varčnim navadam se veliko tisočletnikov še vedno trudi prihraniti denar. V raziskavi leta 2017, ki jo je GoBankingRates opravil nad 8.000 Američanov, je več kot 60% vseh tisočletnikov povedalo, da imajo v banki manj kot 1000 dolarjev, več kot 40% pa nima nobenih prihrankov. Študija Fed je našla nekoliko bolj spodbudne rezultate, ki so pokazali, da so milenijalci v letu 2016 imeli povprečno 4400 dolarjev skupnih "finančnih sredstev". Vendar jih to še vedno uvršča med baby boomerje, ki so v isti starosti imeli 5 600 dolarjev premoženja, in Generacija X, ki je imela 6.800 dolarjev.

Shranjevanje navad

Vendar to ni zato, ker ta generacija ni usmerjena v varčevanje. Nasprotno, v raziskavi leta 2018, ki jo je opravilo podjetje Allianz Life Insurance, je več kot 40% tisočletnikov povedalo, da vsak mesec namenijo denar za prihranke. To je 5% več od stopnje za anketirance iz skupine X, ki na splošno zaslužijo več.

Tisočletno poročilo banke Bank of America za leto 2018, ki je zajemalo 1500 Američanov v vseh starostnih skupinah, je našlo še močnejše rezultate. V tej raziskavi je 63% tisočletnikov reklo, da varčujejo. Več kot polovica vseh tisočletnic (57%) jih je rešilo, da imajo cilj varčevanje, dve tretjini pa jih je reklo, da se tega cilja uresničujejo vsak mesec ali večino mesecev. Za primerjavo, le 42% obeh baby boomerjev in Gen Xersa je postavilo cilje varčevanja.

Zakaj ima toliko tisočletnikov težave pri varčevanju? Tako Fed kot GoBankingRates opozarjata na dva dejavnika: nizke plače in visok dolg študentskega posojila. Ne samo, da tisočletniki zaslužijo manj denarja kot prejšnje generacije v svoji starosti, tudi diplomirajo na fakulteti z več študentskimi posojili. Ta plačila ustvarjajo stalen beg njihovih financ, kar otežuje varčevanje.

Kljub temu pa študije kažejo, da nekaterim tisočletjem te težave vsaj uspe premagati. Študija majhne banke Bank of America je pokazala, da je imelo 47% tisočletnikov vsaj 15.000 USD prihrankov. Večja študija GoBankingRates na splošno nariše veliko manj rožnato sliko, vendar je celo ugotovilo, da je od 13% do 20% tisočletja prihranilo vsaj 10.000 USD - in to število se je od leta 2016 do 2017 močno povečalo.

Varčevanje za upokojitev

Zlasti pri pokojninskih varčevanjih generacija Y deluje še bolje. Številne študije kažejo, da se tisočletniki začnejo varčevati pred upokojitvijo in varčujejo z denarjem z višjimi stopnjami kot prejšnje generacije. Tukaj je vzorčenje njihovih ugotovitev:

• Koliko jih varčuje. Po raziskavi iz leta 2018 Centra za upokojitvene študije TransAmerica 71% vseh tisočletnikov dela na varčevanju za upokojitev. Ni verjetno, da bi prihranili kot starejši ljudje, ki so imeli več let dela na tem cilju, vendar raziskava kaže, da so se milenile začele prej. Povprečno tisočletje je začelo varčevati za upokojitev pri 24 letih, v primerjavi s 30 leti za generacijo X in 35 let za dojenčke.
• Koliko varčujejo. Tudi milenijci pogosteje kot druge generacije prihranijo vsaj 10% mesečne plače za upokojitev, kot priporoča večina strokovnjakov. Raziskava Allianz je pokazala, da je 48% tisočletnikov, ki so imeli 401 (k), prispevali vsaj ta znesek, saj sta premagali oba dojenčka (44%) in Gen Xers (36%).
• Koliko so že prihranili. Čeprav finančni strokovnjaki pravijo, da nobena generacija, vključno s Gen Y, za pokojnino resnično ne varčuje dovolj, se strinjajo, da milenijci opravljajo boljše delo kot prejšnje generacije. Podatki iz raziskovanja potrošniških financ Zveznih rezerv kažejo, da je 42% Američanov, mlajših od 35 let, v letu 2016 imelo pokojninski račun, srednji znesek 12.300 ameriških dolarjev. To ni veliko, je pa veliko bolje, kot če imaš samo 10.000 dohodniških upokojitev le 120.000 dolarjev, kar je veljalo za povprečnega dojenčka. Študija FED-a za leto 2018 je pokazala, da so tudi milenijci za pokojnino prihranili več kot prejšnje generacije: povprečno 18.800 dolarjev v primerjavi s 16.800 dolarjev za generacijo X in le 6.600 dolarjev za dojenčke, ki so se namesto tega pogosto zanašali na pokojnine.
• Glede na najnovejšo raziskavo potrošniških financ imajo gospodinjstva, ki jih vodi nekdo, mlajši od 35 let, povprečno 12.300 USD pokojninskih prihrankov. To ni dovolj. Toda niti 120.000 ameriških dolarjev, kar je povprečje za starosti od 55 do 64 let - in ti ljudje so dejansko na robu upokojitvene starosti.

Nekateri finančni pisci opozarjajo, da morajo milenijci, ki zaslužijo manj denarja kot prejšnje generacije, še bolj povišati svoje prihranke, da dosežejo svoje pokojninske cilje. Na primer, članek CNBC iz leta 2016 kaže na raziskavo, v kateri je bilo ugotovljeno, da bi 25-letnik, ki zasluži 40.000 dolarjev na leto - srednja vrednost za osebe v tej starostni skupini - moral privarčevati 22% tega dohodka, da bi se lahko upokojil v starosti 67 let Vendar so se strokovnjaki za članek na splošno strinjali, da je ta cilj nerealen. Dejali so, da lahko tisočletniki, ki trenutno varčujejo bolj razumnih 10% svojega dohodka, dosežejo svoje cilje, če izkoristijo sredstva, ki jih delodajalec uskladi, in prihranijo svoje prihranke nekoliko več, vsakič, ko dobijo povišico.

Lekcija 3: Izogibajte se potrošniškemu dolgu

Tisočletniki imajo vsekakor pravičen delež dolga. Raziskava FED-a za leto 2018 je pokazala, da ima na splošno povprečni tisočletnik v letu 2016 dolg v vrednosti 43.700 dolarjev. Vendar je to še vedno manj kot 49.000 dolarjev dolga, ki ga je imel povprečen Gen Xer v isti starosti. V primerjavi z generacijo X so milenijci dolgovali manj denarja za hipoteke (kot je razvidno spodaj), manj za kreditne kartice in približno enak znesek za avtomobilska posojila.

Ena kategorija, v kateri tisočletniki dolgujejo bistveno več, je bil dolg študentskega posojila. Približno vsak tretji tisočletnik je imel v letu 2017 stanje študentskega posojila v primerjavi z le enim od petih Gen Xers leta 2004, mediana teh posojil pa je bila približno 18.000 dolarjev za tisočletja in le 12.800 dolarjev za generacijo X. Vendar pa mnogi finančni strokovnjaki menijo študentska posojila, da je dober dolg, ker je visoka izobrazba naložba, ki se bo plačala sama.

Možno je, da nekateri tisočletniki nosijo manj dolga preprosto zato, ker so premladi, da bi imeli trdno kreditno zgodovino, zato si denarja ne bi mogli izposoditi, če bi želeli. Vendar dokazi kažejo, da jih veliko dejansko ne želi. Število kreditnih pregledov - za pridobitev posojila - je bilo v letu 2017 precej manjše kot leta 2004, upad pa je bil še posebej oster, če primerjamo tisočletja z generacijo X. Avtorji študije kažejo, da je finančna kriza leta 2007 morda naredila tisočletja več odpornosti do dolga, ko so videli, koliko škode je storil posameznikom in gospodarstvu kot celoti.

Tisočletja so še posebej previdna glede dolga na kreditnih karticah. Zgodba iz leta 2018 v MarketWatchu poroča, da imajo Američani, mlajši od 35 let, veliko manj dolga po kreditnih karticah kot vsi, razen najstarejših Američanov (tistih, starih 75 let in več). Osebe, mlajše od 35 let, so imele v povprečju 5.808 dolarjev dolga, medtem ko so osebe med 35. in 64. leti imele med 8.200 in 9.000 dolarjev.

Pravzaprav veliko tisočletnikov kreditnih kartic sploh ne bo uporabljalo. Glede na zgodbo Bloomberga iz leta 2016 samo eden od treh tisočletnikov redno nosi kreditno kartico. Študija banke West of 2018 za leto 2018 je pokazala, da skoraj polovica tisočletja kreditne kartice običajno ne uporablja niti za spletne nakupe in le 38% tisočletnikov jih uporablja v trgovinah.

Strokovnjaki pravijo, da je to izogibanje dolgu na kreditnih karticah pametna denarna poteza. Kakršen koli dolg vleče vaš proračun s stalnimi mesečnimi plačili, vendar je dolg na kreditnih karticah še posebej velik, ker so obrestne mere tako visoke. V nasprotju s tem imajo tisočletniki najtežji dolgovi študentskih posojil ponavadi sorazmerno nizke, fiksne obrestne mere in dolge plačilne pogoje, zato so manj obremenjujoče.

Lekcija 4: Ne kupujte hiše, ki je ne boste mogli

Ena vrsta dolga, ki ga imajo milenijci veliko manj kot starejše generacije, je hipotekarni dolg. Glede na študijo Fed je imelo tisočletja povprečno hipotekarno stanje 24.300 v letu 2016 v primerjavi s 33.700 dolarji za generacijo X leta 2004.

To ni zato, ker tisočletniki kupujejo manjše hiše ali dobivajo posebno ugodne hipotekarne kredite; je zato, ker jih manj manj sploh kupuje domove. Zgodba iz leta 2017 v podjetju Business Insider poroča, da je stopnja lastništva domov za Američane, stare od 25 do 34 let, - ki so jih prej videli kot tipične kupce prvega stanovanja - dosegla rekordno nizko raven. Nekateri komentatorji to jemljejo kot znak, da milenijci raje najemajo lastništvo nad lastništvom in to celo navajajo kot primer, kako bega ta generacija, saj trdijo, da nočejo odlagati korenin kamor koli.

Vendar pa komad za leto 2018 v Forbesu pripoveduje drugačno zgodbo. Kaže, da 82% tisočletnikov meni, da je nakup stanovanja prednostna naloga, poleg tega pa je bolj verjetno, da bodo zainteresirani za lastništvo naložbene nepremičnine kot generacija X ali baby boomeri.

Čeprav tisočletniki stremijo k lastništvu, jih za zdaj odlagajo, ker si tega ne morejo privoščiti. Konec leta 2018 je po podatkih Zillow-a povprečna cena stanovanja v ZDA znašala 222.800 dolarjev. Za hišo s to ceno bi 20-odstotno polog znašal 44.560 dolarjev. Med njihovimi podpovprečnimi dohodki in nadpovprečnim študentskim dolgom je to več kot več tisočletnikov.

S čakanjem na nakup stanovanja, dokler si ga ne morejo privoščiti, se tisočletniki izogibajo pretiranemu proračunu ali žrtvujejo druge cilje, na primer varčevanje za upokojitev. Dejansko po poročanju Business Insiderja več kot 25% mlajših tisočletnikov, starih od 25 do 34 let, živi s starši, da bi prihranili še več denarja.

Lekcija 5: Ne nagnite k povpraševanju

Čeprav stereotipi milenile nakazujejo kot nepomembne, je v poročilu Bank of America za leto 2018 ugotovilo, da niso sramežljivi, ko gre za prošnjo za povišanje v službi. V raziskavi je 46% vseh milenijcev v zadnjih dveh letih zaprosilo za povišanje v primerjavi s 36% gensov Xers in 39% baby boomerjev. Poleg tega je 80% tistih, ki so zaprosili za povišico, dobil enega.

Če ste pripravljeni zaprositi za povišanje, povečujete svoje finance na dva načina: več denarja daje v žep tukaj in zdaj, poleg tega pa poveča znesek, ki ga lahko namenite za upokojitev. Če trenutno namenjate 8% vsake plače, boste s povečanjem dohodka s 3.000 na mesec na 3.500 dolarjev samodejno dodali dodatnih 40 USD na mesec v gnezdo.

Če pa greste še korak dlje in hkrati povečate svojo stopnjo prihrankov z 8% na 12%, boste povečali pokojninske prihranke za 180 dolarjev na mesec - povečanje za približno 75%. In zaradi tega se ne boste počutili revnejšega, saj boste še vedno porabili ostalih 320 USD na mesec.

Lekcija 6: Previdno investirajte

Več raziskav je ugotovilo, da so tisočletja s svojimi naložbami bolj konservativne kot prejšnje generacije. V anketi Bank of the West sta dva od treh tisočletnikov dejala, da se jima zdi bolj udobno, ker večino svojega denarja odmetavata iz borze. Študija TransAmerica za leto 2018 je pokazala, da ima 22% tisočletnikov svoje pokojninske prihranke zasedene večinoma v varnih sredstvih - kot so bančni računi, skladi denarnega trga in obveznice - v primerjavi s samo 15% Gen Xers in baby boomers. In študija Vanguard za leto 2018 pravi, da ima približno 25% vlagateljev podjetja Gen Y »previdne« portfelje z malo denarja v zalogah.

Nižje tveganje, spodnje vračilo

Mnogi finančni pisci vidijo ta trend zaskrbljujoč. Poudarjajo, da imajo zaloge tvegane kot druge vrste naložb dolgoročno tudi višje donose. Trdijo, da zaradi ohranjanja svojega denarja s trga tvegajo pokojninsko varnost.

Vendar pa drugi trdijo, da je ta strah pretiran. Avtorji študije Vanguard poudarjajo, da velika večina tisočletja dejansko vlaga v zaloge; le vsak četrti se jih izogiba. Opažajo tudi, da je veliko tisočletnikov novih vlagateljev, ki si pogosto vzamejo leto ali dve, preden se potapljajo na borzi.

Nižje pristojbine

Obstaja ena stvar, ki jo tisočletni vlagatelji zagotovo počnejo pravilno: zniža znesek, ki ga plačajo za pristojbine. Študija iz leta 2018, ki jo je izvedel Charles Schwab, kaže, da več kot 90% tisočletnih vlagateljev družbe sredstva, ki se trgujejo na borzi (ETF), imenujejo svoje naložbeno sredstvo, ki ga izberejo. V povprečju imajo 42% svojega portfelja v ETF-jih in več kot polovica jih pravi, da vedno kupujejo ETF-je in ne posamezne zaloge..

ETF-ji so sredstva, ki spremljajo tržni indeks, kot je S&P 500. Ko ga kupite, je tako, kot da bi v vsak indeks vnesli majhen znesek v vsako delnico tega indeksa. To vam omogoča, da izkoristite dolgoročne dobičke, ki jih nudijo, hkrati pa vas ščiti pred velikim tveganjem nakupa posameznih zalog. Imajo tudi precej nižje provizije kot številne druge vrste skladov, zato vam izbira le-teh pomaga, da več donosnosti naložbe ohranite v žepu.

Končna beseda

Čeprav tisočletniki s svojim denarjem počnejo marsikaj, še vedno obstajajo področja, na katerih bi se lahko izboljšali. Na primer, mnogim od njih bi lahko koristile nekoliko večje tveganje s svojimi naložbami, zlasti s pokojninskimi prihranki. Čeprav je večina od njih previdna s kreditnimi karticami, jih ima še vedno nekaj dolga z visoko obrestno mero, ki jih tehtajo. Medtem ko je poraba denarja za izkušnje namesto za stvari smiselna, bi lahko te iste izkušnje dobili za manj denarja - na primer s potovanjem po proračunu -, da bi jim prihranili še več.

Na splošno pa se zdi, da je generacija Y s svojim denarjem zelo odgovorna. Tisočletja porabijo manj, prej se začnejo s pokojninskimi prihranki in se izogibajo dolgu bolj prizadevno kot generacija X in dojenčki, ki so se razmahnili pred njimi. To ne pomeni, da bi morali vsi kopirati tisočletja v vsem, najmanj pa bi lahko to, da nehamo norčevati na njihov avokadov toast.

Mislite, da z denarjem ravnate kot tisočletje? Na kakšne načine?