Kako izbrati najboljši načrt zdravstvenega zavarovanja za svojo družino

Toda s toliko možnostmi izbire, kako izbrati najboljši načrt zdravstvenega zavarovanja za svoje potrebe? Najprej se splača razumeti prednosti in slabosti vsake vrste načrta.

Osnovne vrste načrta

Na trgu zdravstvenega zavarovanja obstajajo štiri osnovne kategorije načrtov: bron, srebro, zlato in platina. Ti načrti se razlikujejo glede na povprečni odstotek izdatkov za zdravstveno varstvo, ki ga plačajo. Višja kot je zlato in platina - več jih plačate za svoje zdravstvene stroške in nižje stroške, ki jih imate v žepu..

Ko nakupujete zavarovanje, boste slišali veliko začetnic, kot so HMO (organizacije za vzdrževanje zdravja), PPO (organizacije za prednostne ponudnike) in POS (načrti ponudbe storitev). Obstajajo tudi načrti za storitve in zavarovanje za dolgotrajno oskrbo. Nekateri načrti omejujejo vaš dostop do izvajalcev zdravstvenih storitev zunaj vašega omrežja, medtem ko druge vrste omogočajo ogled skoraj vsakega zdravnika. Takole se ti načrti postavljajo drug proti drugemu.

HMO načrti

Prednosti: Vaši stroški za žep so pogosto nižji in veliko bolj predvidljivi. Običajno vam ni treba vložiti zahtevka, ki vam bo povrnil stroške.

Slabosti:Storitve, ki jih nudi zdravnik ali specialist zunaj vaše mreže, običajno niso zajete, razen v nujnih primerih. Za pregled specialista skoraj vedno potrebujete napotnico zdravnika primarne nege.

PPO in POS načrti

Prednosti: PPO in POS so veliko bolj prilagodljivi kot HMO, saj pogosto krijejo zunajkomercialne zdravstvene stroške. Prav tako cene ponavadi niso tako visoke kot pri načrtu plačila storitev.

Slabosti:Pogosto je težje napovedati svoje stroške.

Načrti plačevanja storitev

Prednosti: Za zdravstveno oskrbo ne potrebujete predhodnih odobritev ali napotitve kamor koli želite in od kogar koli želite.

Slabosti:Plačujete višje premije in odbitke. Običajno plačate tudi zdravstvene storitve vnaprej, nato pa zavarovalnici vložite zahtevek za povračilo.

Načrti z visokim odbitkom (katastrofalni)

Prednosti: Visoko odbitne premije za načrte so običajno precej nižje kot pri plačil PPO ali POS. Stroški, ki se nanašajo na lastne žepe, se dogovarjajo med zavarovalnico in izvajalcem zdravstvene oskrbe, kar pogosto vodi do nižjih stroškov, ki so povezani z žepi..

Slabosti: Če potrebujete visoko stroškovno zdravstveno oskrbo, kot je operativni poseg, morate izpolniti svoj odbitni prispevek, preden vam zavarovanje plača karkoli, odbitki pa so zelo visoki. Na primer, v letu 2019 je IRS opredelil visoko odbitni načrt z načrtom z najmanj 1350 dolarjev za posameznika in 2700 dolarjev za družino, čeprav se odbitki lahko povzpnejo veliko višje. Vendar pa lahko drastično zmanjšate svoje stroške iz žepnine iz te vrste načrta, tako da dodate račun za zdravstveno varčevanje iz Živahno (več o tem spodaj).

Zavarovanje dolgotrajne oskrbe

Žal je, vendar Medicare in večina načrtov zdravstvenega zavarovanja omejuje ali izključuje dolgotrajno oskrbo. Če želite pokriti, se morate prijaviti na ločen načrt dolgoročnega zdravstvenega zavarovanja.

Stroški vašega načrta so odvisni od več stvari, kot so vaša starost, največje število dni ali let, ki jih bo politika plačala, in največji znesek, ki ga bo politika plačala na dan. Ko načrtujete upokojitev, upoštevajte stroške zavarovanja za dolgotrajno oskrbo.

Hibridni načrti zdravja

Hibridni načrti običajno plačujejo 20 evrov doplačil za obisk v pisarni. Ponujajo cenovno ugodne letne odbitke, ki se pogosto začnejo že pri 500 USD. Vendar pa vaš odbitek ne velja za nujno ali nujno oskrbo, nujne obiske zdravnika, fizikalno terapijo in številne rutinske storitve zdravnika, kot so laboratorijski testi in rentgenski žarki. Vendar pa boste dosegli 100-odstotno kritje brez stroškov, ki bi bili brez žepa, potem ko dosežete svoj najvišji žep.

Kako izbrati pravi načrt za izpolnjevanje svojih potreb

Nekateri načrti zdravstvenega zavarovanja so boljši od drugih. To je dano. V letu 2020 HealthCare.gov širi program ocen kakovosti zdravstvenega zavarovanja na vse države. Na podlagi lestvice od 1 do 5 (5 je najvišje), ocene kakovosti upoštevajo izkušnje članov, administracijo načrtov in splošno zdravstveno oskrbo, kar vam omogoča primerjavo načrtov in sprejemanje informirane odločitve. Čeprav so pomembne kot smernica, ocene ne bi smele biti edini pokazatelj kakovosti načrta.

Naslednja vprašanja vam bodo pomagala pri najboljši odločitvi.

1. Kakšne so omejitve pokritosti?

Ena ključnih stvari, ki jih je treba upoštevati pri izbiri načrta zdravstvenega zavarovanja, je največja življenjska doba. Najdaljši znesek življenjskih dajatev je najvišji znesek v dolarju, ki ga vaš načrt zdravstvenega zavarovanja plača v času vaše življenjske dobe za nepomembne zdravstvene storitve, kot so akupunktura, ortotika, kiropraktike, lasulje in slušni pripomočki. Klavzule o najvišjih življenjskih ugodnostih ne veljajo za nujne storitve, kot so nujne službe, medicinsko potrebna hospitalizacija, nosečnost ali oskrba novorojenčka..

Ključnega pomena je razumevanje omejitev pokritosti, še posebej, če imate kronično bolezen, kot je sladkorna bolezen in potrebujete nekaj, kar je razvrščeno kot nepomembno - na primer ortotiko - ali vseživljenjsko stanje, kot je izguba sluha in potrebujete slušni aparat..

Tudi če nimate kroničnega ali življenjskega stanja, če uporabljate storitve, kot so akupunktura, kiropraktična nega ali kaj drugega, kar se vam v načrtu šteje za nepomembno, izračunajte, kako bodo na vas vplivale največje življenjske koristi.

2. Kakšni so vaši stroški, ki niso v žepu?

Če morate zdravnika pogosto obiskati ali imate drag poseg ali diagnozo, se stroški, ki nastanejo v žepu, začnejo sešteti vse leto. Zato je pomembno preučiti zahteve vsakega načrta za stroške, ki so žepni, kot so odbitki in doplačila ali sozavarovanje.

Odbitki

Odbitek je znesek, ki ga plačate za zdravstveno oskrbo, preden začne plačevati vaš zdravstveni načrt. Če je na primer odbitek vašega načrta 1000 USD, boste plačali 100% vseh upravičenih zdravstvenih stroškov, dokler računi ne bodo znašali 1.000 USD. Ko se srečate s svojimi odbitki, začne vaše zdravstveno zavarovanje.

Plačila

Vplačilo ali plačilo je določen znesek, ki ga plačate za katero koli pokrito zdravstveno storitev, običajno v času opravljanja storitve. Plačila za obisk k zdravniku primarne nege so običajno približno 25 dolarjev, čeprav so v nekaterih načrtih celo nižja. Vendar pa se plačila razlikujejo od storitve do storitve za stvari, kot so laboratorijski testi, recepti in obiski specialista.

Sozavarovanje

Namesto plačilnih rezerv vam nekateri načrti plačujejo sozavarovanje. Sozavarovanje je odstotek vašega zdravstvenega računa, ki ga plačate, preostanek pa vam plača načrt zdravstvenega zavarovanja, ko izpolnite svoj odbitni prispevek. Najpogostejša zavarovalnica je delitev 80/20, kar pomeni, da plačate 20% vsakega računa, zavarovanje pa krije 80%. Na primer, če obiščete zdravnika in prejmete račun za 200 dolarjev, plačate 40 dolarjev, vaše zavarovanje pa plača preostalih 160 dolarjev.

Maksimalni izpušni žepi

Vaš najvišji znesek žepnine je največ, kar boste morali plačati za pokrite storitve v načrtnem letu. Ko plačate ta znesek v plačilih, sozavarovanju in odbitkih, vam zdravstveni načrt plača 100% stroškov za morebitne pokrite ugodnosti. Vendar pa v vaš najvišji žep ne spadajo vaše mesečne premije ali nič, kar porabite za storitve, ki jih vaš načrt ne pokriva.

Recimo, da na začetku svojega načrtovalnega leta ugotovite, da potrebujete operacijo zamenjave kolena, in stala bo dopustne stroške v višini 30.000 dolarjev. Vaš načrt ima 1500 odbitnih dolarjev, vaša zavarovalnica pa 20%. Vaš najvišji žep znaša 2.200 dolarjev. Po plačilu odbitnega zneska znaša 20-odstotna zavarovalna vrednost zavarovanja 5700 dolarjev. Ker pa je vaš maksimum v žepu določen na 2.200 dolarjev in ste že plačali odbitek 1.500 dolarjev, boste plačali le dodatnih 700 dolarjev. Ostalo bo plačala zavarovalnica.

3. Kakšno je vaše zdravje?

Izbira pravega načrta za vas običajno privede do ravnovesja med odbitki in premijami. Bolj kot ste pripravljeni plačati premijo vsak mesec, nižji je vaš odbitek.

Načrti so načrti z visokim odbitkom najboljši za ljudi, ki so na splošno zdravi. To vključuje ljudi, ki nimajo kroničnih stanj, ne obiskujejo svojega zdravnika in ne predvidevajo visokih zdravstvenih stroškov v prihodnjem letu, kot so stroški nosečnosti. Ker mnogi od teh načrtov omogočajo plačilo doplačila, ko obiščete zdravnika, namesto da plačate do odbitka, pa nekaj obiskov na leto ne bo pokvarilo banke za zdravo osebo. In premije so veliko cenejše.

V nasprotnem primeru, če se zgodi kaj katastrofalnega ali imate v načrtnem letu diagnozo kroničnega stanja, morate veliko višje odšteti, preden se začne zavarovanje.

Z načrtom z majhnim ali brez odbitka boste svoj odbitk izpolnili veliko hitreje, običajno pa boste plačali veliko višjo premijo. Vendar pa so ti načrti vredni ljudi, ki pričakujejo, da bodo njihovi zdravstveni stroški v prihodnjem letu visoki.

Če imate kronične bolezni, predvidite več potovanj k zdravniku ali bolnišnici ali boste morali v prihodnjem letu obiskati več specialistov, boste verjetno prihranili denar z nižjim odbitkom. To velja tudi za družine, zlasti če so otroci pogosto bolni ali se ukvarjajo s športom.

In zapomnite si: Če se vaše zdravje spremeni, morate s svojim trenutnim načrtom živeti le eno leto.

Kje dobiti zdravstveno zavarovanje

Ko ste preučili vse možnosti načrta zdravstvenega zavarovanja, je čas, da poiščete najboljše zavarovanje zase in za svojo družino. Najdete ga na različnih krajih.

Mnogi ljudje dobijo zdravstveno zavarovanje prek delodajalca. Večina načrtov delodajalcev je skupinskih načrtov, delodajalec pa plača del premije. Če vam delodajalec ne nudi ugodnosti za zdravstveno zavarovanje, obstajajo drugi načini zavarovanja, na primer:

Skupinski načrt pokritja delodajalčevega partnerja ali partnerja
Načrt skupinskega zavarovanja prek druge organizacije, kot je klub, strokovno združenje ali zveza
Staršev načrt, če ste stari 25 let ali mlajši
Posamezni načrt zdravstvenega zavarovanja prek trga zdravstvenega zavarovanja ali od druge zdravstvene zavarovalnice, kot so United Health Group, Humana ali Aetna (odprt vpis za kritje leta 2020 prek zakona o ugodni oskrbi je od 1. novembra do 15. decembra 2019 v večini države)
Vladni programi, kot so Medicaid, Medicare ali program otroškega zdravstvenega zavarovanja (CHIP)
Za vojaško osebje, Veteranska uprava, USAA ali Tricare
Vaša država, če nudijo načrte zdravstvenega zavarovanja
Če ste izgubili službo, nadaljujte s svojim nekdanjim delodajalcem v skladu s prečiščenim zakonom o usklajevanju proračuna (COBRA)
Agenti zdravstvenega zavarovanja

Možnosti za osebe s posebnimi potrebami

Če imate invalidnost, obstajajo dodatne agencije, ki vam lahko pomagajo pri vaših potrebah po zdravstvenem zavarovanju:

Oddelek za invalidnost in zdravje na spletnem mestu Centrov za nadzor in preprečevanje bolezni, ki vsebuje članke, nasvete in informacije o programih
Uprava za socialno varnost
Viri mestnih ali okrožnih vlad, na primer vaša lokalna agencija za javno zdravje
Državne agencije za socialno varstvo, na primer oddelki za zdravje

Alternativa tradicionalnemu zdravstvenemu zavarovanju

Z naraščajočimi stroški tradicionalnega zdravstvenega zavarovanja nekateri iščejo druge možnosti, ki zagotavljajo nekaj enakega kritja, vendar brez pretiranih stroškov. Druge možnosti lahko vključujejo:

Načrti za zdravje v skupni rabi

Načrti za delitev zdravja podjetja, kot je Medi-Share v resnici niso zavarovalni načrti. So članske zadruge, v katerih se člani strinjajo, da bodo plačali delež zdravstvenih računov drugih članov. Plačujete mesečno premijo, vendar tako člani kot ponudniki pravijo, da so skupni letni stroški skoraj vedno manjši kot pri standardnih načrtih zdravstvenega zavarovanja.

Neposredna osnovna oskrba

Neposredna osnovna oskrba, znana tudi kot concierge medicine, je druga možnost, ki zagotavlja dostop do zdravstvene oskrbe s cenovno dostopno pavšalno članarino. Za storitve v času pisarniškega zdravljenja in testov ni plačila pristojbin za storitve in plačevanja tretjih oseb ni. Delo plačujete za storitve, ki jih nudijo drugi prodajalci, na primer delo s krvjo ali testi. Toda mnogi zdravniki iz conciergea so se dogovorili o posebnih cenah s ponudniki drugih ponudnikov, ki jih običajno plačujete neposredno. Zdravnik ne označi njihovih služb.

Z neposredno oskrbo imate tudi dostop do zdravnika, ki ga izberete, čeprav vsi zdravniki ne nudijo neposredne nege. Toda pavšalni znesek, ki ga plačujete, velja samo za zdravnika primarne zdravstvene nege. Morate plačati iz svojega žepa ali uporabiti zavarovanje za specialiste, razen če imate podoben dogovor z njimi. Za nekatere je najbolje imeti vsaj visoko odbitno zavarovanje v primeru nezgode ali diagnoze kronične bolezni.

Računi za zdravstveno varčevanje

Račun za varčevanje z zdravjem (HSA) od nekoga všeč Živahno ponuja davčne ugodnosti poleg tega, da pomaga pokriti zdravstvene stroške. Vendar ga je treba kombinirati z vsaj visoko odbitnim zdravstvenim načrtom, ki bo zajemal katastrofalne poškodbe ali bolezni. Mnogi delodajalci zagotavljajo HSA, vendar so na voljo za individualni nakup, če jih vaš ne ponuja.

IRS omejuje prispevke na vaš račun HSA. Toda plačila v vašem HSA so predplačniška in za dvig denarja ni kazni, če ga uporabljate za plačilo zdravstvenih stroškov.

Končna beseda

Tako kot avtomobilsko zavarovanje je zdravstveno zavarovanje nekaj, kar plačate in upam, da ga nikoli ne potrebujete. Ko pa to storite, je prijetno vedeti, da imate načrt, ki vam pomaga pri nepričakovanih stroških zdravstvene oskrbe.

Načrti za zavarovanje so na splošno dragi, toda če nimate, lahko to stane še več. Ni presenetljivo, da je bilo zdravstveno zavarovanje v ZDA v preteklosti drago in nedosegljivo mnogim ljudem. Zakon o dostopni oskrbi je naredil veliko, da so posamezni načrti zdravstvenega zavarovanja postali cenovno dostopnejši. A kljub temu je bilo leta 2018 27,5 milijona ljudi brez zavarovanja v nekem trenutku med letom - kar je več kot v letu 2017. Nedvomno so bili glavni razlog stroški zdravstvenega zavarovanja.

Vendar pa vam zdravstveno zavarovanje omogoča mir, da imate med svojimi bančnimi računi in visokimi zdravstvenimi stroški varovalni pas. Ne čakajte, da se vi ali družinski član razboli, preden najdete pravi načrt za vas.

Standardno pravilo vključuje nekaj takega: izberite načrt s premijo, ki si jo lahko privoščite, ki zajema tudi zdravnike in zdravila, ki jih želite in potrebujete.

Ste že izbrali zdravstveni načrt? Kakšne nasvete imate za varčevanje pri zdravstvenem zavarovanju?