Kako izbrati najboljše naložbe za svoj načrt 401k

Na primer, nekateri delodajalci prispevajo do 6% plače zaposlenega na osnovi dolarja za dolar, do višine prispevka zaposlenega. Če zaslužite 50.000 USD na leto in odštejete 10% svoje plače v višini 401.000 (5000 USD), bi v tem scenariju vaš delodajalec prispeval dodatnih 3000 USD (6% od 50.000 USD), s čimer boste skupno naložbo povečali na 8.000 USD. To je velika korist, ki bistveno pospešuje rast kapitala.

Vlaganje 5000 USD na leto v obdobju 20 let s 5-odstotno stopnjo rasti pomeni sklad v višini 104 493 USD; Če v istem obdobju z istim donosom vložimo 8000 dolarjev, ustvari sklad v višini 167 188 dolarjev. Končni saldo je kombinacija vloženega denarja in donosnosti, ki jo sčasoma zaslužite. Glede na to bi si morali prizadevati za čim večje prispevke - vključno z ustreznim prispevkom delodajalca - tako, da izberete naložbe, ki vam bodo pomagale pri doseganju vaših upokojitvenih ciljev.

Nasveti za izbiro najboljših 401k naložb

Določitev, katere naložbe so "najboljše" naložbe, ni prizadevanje "ena velikost za vse". Vsi začnejo varčevati v različnih starostnih obdobjih, z različnimi cilji, različnimi prihodki in odhodki ter različnimi upokojitvenimi pričakovanji. Vsi ti dejavniki vplivajo na to, katere naložbe najverjetneje ustrezajo vašim potrebam. Vaša odločitev se lahko dodatno zaplete zaradi naložbenih možnosti, ki vam jih je dal na voljo vaš delodajalec.

Po zakonu morajo načrti 401k, ki vam omogočajo izbiro lastnih naložb, ponuditi vsaj tri raznovrstne možnosti, vsaka z različnimi tveganji in donosi. Na splošno vam ni dovoljeno vlagati v zbirateljske predmete, kot so umetnost, starine, dragulji ali kovanci, vendar lahko pod določenimi pogoji vlagate v plemenito kovino, kot je zlato. Te se običajno ne priporočajo za pokojninske načrte, saj ne zaslužijo standardnih donosov, ampak nihajo v ceni, ki temelji na psihologiji vlagateljev in industrijski vrednosti.

1. Vaša naložbena raven

Vsaj vložite najmanj v višino ustreznega prispevka delodajalca. V letu 2014 lahko prispevate do 17.500 dolarjev (ali 23.000 dolarjev, če imate 50 let ali več), z najvišjim prispevkom 52.000 dolarjev (vključno s kombinacijo vašega prispevka in prispevka delodajalca). Večini ljudi je najlažje razdeliti letne prispevke na enake dele, odštete za vsako plačilno obdobje. Na primer, če želite prispevati 12.000 USD na leto, bi zahtevali, da se od plače odšteje 1.000 USD vsak mesec.

Najboljši nasvet za vse, ki varčujejo za pokoj, je, da vlagajo zgodaj in pogosto. Prihranitev v zgodnji življenjski dobi maksimira korist brezkompozicijskih mešanic. Vzemimo primer Mika in Toma:

Tako Mike kot Tom vsako leto zaslužita enako petodstotno obrestno mero za svoje naložbe. Mike pri svojih 25 letih začne privarčevati 200 dolarjev mesečno v 401-kratnem načrtu svojega podjetja, dodatnih 100 dolarjev na mesec pa prispeva njegov delodajalec, skupno 3600 dolarjev na leto. V 40-letni karieri je v pokojninski načrt prispeval 96.000 dolarjev. Do 65. leta se Mikeovo stanje poveča na 468.636 dolarjev.

Tom pa po drugi strani čaka, da bo star 45 let, da začne varčevati v načrtu delodajalcev. Mesečno prispeva 400 dolarjev na tekmo z delodajalcem, ki znaša 200 dolarjev, za skupni prispevek 7.200 dolarjev letno. Medtem ko Tom prispeva enak znesek kot Mike - 96.000 dolarjev -, ima njegova naložba le 20 let za rast. Ko se upokoji pri 65 letih, njegova celotna naložba znaša le 250.923 dolarjev, kar je približno polovica končne bilance Mikea.

Vaše končno stanje je vsota vloženega denarja, stopnja zaslužka in čas, ko se vaša naložba lahko poveča. Z več in daljšim prihrankom zmanjšate zaslužek, ki ga morate doseči, da dosežete končni cilj. Ko se stopnja zaslužka znižuje, se znesek tveganja, potrebnega za pridobitev te stopnje zaslužka, tudi zmanjša, kar poveča možnosti izbire naložb, ki so vam na voljo.

2. Vaš časovni okvir upokojitve

Čas med današnjim in današnjim dnem, ko se želite upokojiti, je pomemben dejavnik pri izbiri najboljšega naložbenega načrta. Preprosto rečeno, privoščite si več tveganj, ko imate več časa. Večina naložb je kratkoročno nestanovitna - cene na začetku rastejo in padejo na podlagi psihologije vlagateljev, ne pa dejanskih finančnih rezultatov. Ko čas mineva, dejanski rezultati nadomestijo psihologijo, tako da cene odražajo sposobnost podjetja, da dosledno prinaša dobiček. Potencial postane resničnost.

Kot primer, cena delnice Apple se je 15. februarja 2013 zaprla pri 442,80 dolarja za delnico; eno leto pozneje (14. februarja 2014) se je zaprlo pri 543,99 USD na delnico. Če bi 15. februarja 2013 kupili delnico in jo prodali 14. februarja 2014, bi zaslužili 101,19 USD na delnico ali 22,8% od svoje naložbe. Med letom pa se je cena delnice gibala od 385,10 USD na delnico (19. aprila 2013) do 575,14 USD (5. decembra 2013). Z drugimi besedami, lahko bi izgubili kar 13% ali pridobili kar 29,8%, če bi prodali svoje zaloge pred koncem leta.

Apple je ob pogledu na dolgoročne trende odličen primer nadaljnje rasti. Apple že leta dokazuje kakovost svojega upravljanja, zgodnji vlagatelji pa zdaj že žanjejo nagrade. Na primer, Apple delnice v letu 2009 presegla 213,95 $, Apple zaloga leta 2004 pa 34,40 $. Nekdo, ki je leta 2004 kupil Apple zaloge za približno 34 dolarjev na delnico in je 14. februarja 2014 prodal za 544 dolarjev na delnico, bi prinesel 1600-odstotni donos od svoje začetne naložbe. To dokazuje koristnost časa pri obravnavi tveganja in nagrade.

Ko se upokojitvena starost bliža in se vaš naložbeni horizont skrajša, na žalost izgubite varnost, ki jo z dobrim upravljanjem podjetja povzroči višja cena delnic. Tudi če morate zmanjšati naložbeni cilj, je pametno izbrati bolj varne naložbe, s katerimi boste omejili nestanovitnost z izmenjavo potenciala za gotovost. Medtem ko 30-letnik lahko vlaga agresivno in ima 35 let ali več, da bi nadoknadil napake, 60-letnik tega razkošja nima, saj čas ni na njegovi strani.

3. Vaše naložbeno znanje

Kaj veste o različnih naložbah? Ste kupili ali prodali navadne delnice, kupili podjetniško ali državno obveznico ali imeli vzajemni sklad? Ali razumete, kako diverzifikacija - lastništvo več sredstev in ne enega - vpliva na tveganje in donos? Ali so vaše izkušnje omejene na odpiranje varčevalnega računa ali nakup delnic vašega podjetja? Ali imate čas, da se seznanite z naložbami in alternativnimi naložbenimi alternativami, ki so vam na voljo? Glede na strukturo vašega 401k je veliko odločitev, še posebej, če vam delodajalec dovoli, da naložbe usmerite v svoj račun.

Večina načrtov delodajalcev ponuja vsaj tri možnosti, od katerih ima vsaka različna tveganja in donosi. Izbire lahko vključujejo naslednje:

Skladi denarnega trga. Ta naložba velja za nizko tvegano in nizko nagrado, saj ima naložbe v kratkoročne zakladnice in zvezno zajamčena bančna potrdila o vlog. Naložbenega tveganja praktično ni, donosnost pa je običajno enakovredna stopnji inflacije. Vsak denar, za katerega menite, da ga boste potrebovali v naslednjem letu, bi moral biti vložen v nizko tvegano sredstvo, kjer obstaja malo izgube.
Obvezniški skladi. Upravljani sklad državnih obveznic ali državnih obveznic z večjo zapadlostjo na splošno velja za nizko do srednje tvegano, z nizko do srednjo plačo. Medtem ko obvezniški skladi nimajo naložbenega tveganja (obveznice se izplačujejo, ko zapadejo v plačilo), vsebujejo tveganje obrestne mere. Z drugimi besedami, cena obveznic se spreminja obratno glede na obrestno mero. Ko se obrestne mere zvišajo, cene obveznic padejo, tako da imajo nove in prej izdane obveznice paritetno na trgu. To pomeni, da bi se obveznica z nominalno vrednostjo 1000 USD in 4% kuponom prodala po 667 USD, če bi se obrestne mere dvignile na 6%, čeprav se ob zapadlosti izplačajo v polni nominalni vrednosti. Obratno pa bi se obveznica s 6-odstotno obrestno mero prodala po 1.500 dolarjev, če bi obrestne mere padle na 4%, čeprav je obveznica unovčena ob zapadlosti za 1.000 USD. Ta sredstva so kot nalašč za zmanjšanje splošnega tveganja za vaše pokojnine in predstavljajo povečan odstotek vašega celotnega portfelja v petih letih, do upokojitve..
Uravnoteženi skladi. Medtem ko uravnoteženi skladi zaradi večje izpostavljenosti delnic nosijo večje tveganje kot obvezniški skladi, uravnoteženi skladi ponujajo tudi večjo možnost za donos. Ko odstotek obveznic v vašem portfelju narašča, se volatilnost vašega portfelja zmanjšuje. Večina uravnoteženih skladov vključuje raznolik portfelj zrelih ameriških skupnih delnic. Ta podjetja so običajno dobro vodena, z dolgo zgodovino donosnosti. Njihova velikost naredi velike izgube malo verjetne, prav tako malo verjetno je tudi izredni dobiček (lažje je podvojiti milijon dolarjev zaslužka kot 100 milijonov dohodka). Uravnoteženi skladi običajno zaslužijo v višini 2% do 3%, povečani za inflacijo, in naj bi bili temeljni delež večine pokojninskih portfeljev..
Rastni skladi. V celoti sestavljajo naložbe v delnice, portfelj skladov za rast se običajno razlikuje glede na posebnost upravljavca sklada. Lahko so specifične za panogo (npr. Tehnologija), posebna stopnja rasti podjetja (npr. Razvijajoči se trgi) ali pa so osredotočene na velikost podjetja (npr. Majhna rast kapitalov). Rastni skladi so bolj nestanovitni od uravnoteženih skladov - njihova cena se iz dneva v dan razlikuje - zato imajo večje tveganje za izgubo, vendar večje možnosti za nagrado. Rastni sklad bi moral zagotoviti nadomestilo od 4% do 5% nad inflacijo za nadomestilo povečanega tveganja.

Številni delodajalci vam dajo možnost, da svoje prispevke razdelite med naložbe ali celo premikate svoja sredstva na četrtletni ali letni osnovi. To pomeni, da lahko svoj portfelj aktivno upravljate glede na dogajanje na trgu. Na primer, če verjamete, da bo gospodarstvo naslednje leto upadlo, lahko prodate svoje delniške sklade in svoj denar vložite v denarni trg z nižjim tveganjem ali obvezniške sklade. In ko vidite, da se trg giblje, lahko prodate svoj denarni trg in obvezniške sklade za naložbe v lastniške sklade. Ta strategija je učinkovita, če:

Imate čas, da ostanete na vrhu tržnih in gospodarskih projekcij
Prenosi med skladi so dovoljeni z minimalnimi stroški
Zavedate se, da vaš poklicni upravitelj skladov načrtuje tudi trg in izvaja ukrepe za zaščito ali izboljšanje vašega portfelja. Z drugimi besedami, vaša prizadevanja za izboljšanje donosnosti so morda odvečna za prizadevanja upravljavca sklada.

Tudi če svojega portfelja niste pripravljeni vsako leto prilagajati, je pametno redno prilagajati parametre tveganja in nagradne vrednosti svojega portfelja glede na starost, s čimer zmanjšate naložbeno tveganje, ko se približujete upokojitvi. Številni strokovni svetovalci predlagajo razmerje med 90-odstotnim lastniškim in 10-odstotnim obveznicam v petem letu pred upokojitvijo, ki nato vsako leto poveča odstotek obveznic. V letu upokojitve predlagajo razmerje med lastniškimi in fiksnimi dohodki 50% / 50%.

4. Vaš profil tveganja

Pri izbiri naložb je najpomembnejše udobje in zaupanje v vaše odločitve. Vsi dojemajo in ravnajo drugače, ne glede na to, ali gre za naložbo ali izbiro kraja za dopust. Ni prave ali napačne stopnje tolerance do tveganja, na katero na splošno vplivajo izkušnje, znanje in osebnost. Na primer, večina ljudi bi ocenila, da je vožnja avtomobila s hitrostjo 100 km nevarna, za profesionalnega voznika pa je 100 km / km le lahka vožnja na podeželju. Profesionalec ni drzen hudič - izvedel je, da nevarnost nesreče ni velika, če je njegov avto dobro vzdrževan, cesta je v dobrem stanju, voznik pa izkušen.

Dejstvo, da je vaša toleranca na tveganje sorazmerno fiksna, še ne pomeni, da mora biti vaša izbira naložb. Bolj ko se učite, bolj ste sposobni prepoznati resnična tveganja, tako kot se poklicni voznik nauči, kako hitro lahko zavije..

Če vam bo vračilo nestanovitnih naložb všeč, se potrudite, da se čim več naučite o teh naložbah, vključno s tem, kako odpraviti ali prenesti tveganje. Če se na primer odločite za naložbo v novo podjetje, ki ima velik potencial, vendar je veliko tveganje, lahko zmanjšate skupno tveganje za izgubo, tako da preostanek sredstev naložite v naložbe z nizkim tveganjem..

Ko razmislite o svojem portfelju 401 tisočakov, dva tveganja seveda zmanjšujeta:

Čas. Če imate veliko let, preden potrebujete naložbo, je mogoče premagati celo veliko izgubo.
Prispevek delodajalca za ujemanje. "Prosti denar", ki ga je zagotovil vaš delodajalec, lahko pomeni, da vam za dosego cilja ni treba tvegati, saj je vaš donos že povečan z njihovo naložbo. Če se odločite tvegati in deluje proti vam, prispevek delodajalca ublaži udarec.

Nasvet za profesionalce: Prijavite se lahko za brezplačno analizo 401 tisočakov od Bloooma. Pregledali bodo razporeditev sredstev, kako raznolik je vaš račun in pristojbine, ki jih plačujete.

Končna beseda

Vaš končni pokojninski znesek je odvisen od denarja, ki ga vložite, stopnje zaslužka in tega, koliko časa je vaš denar vložen. Nadzorujete nad količino vaše naložbe in naravo naložb, ki jih imate, medtem ko okoliščine lahko vplivajo na čas, ki ga morate vložiti. Najboljše naložbe za 401 tisočakov so tiste, ki zagotavljajo najvišji donos glede na vašo starost, dohodek, profil tveganja in prispevek delodajalca. Na srečo lahko z naporom, izobraževanjem in izkušnjami razširite izbire, ki so vam na voljo, hkrati pa ostajate udobni pri svojih odločitvah.

Imate 401k? Kako določite, kje in kako vlagati?