3 zavarovalne politike za pomoč pri načrtovanju nepremičnin

Vendar obstajajo dodatne komponente za načrtovanje nepremičnin, ki bi, če bi jih spregledale, lahko poškodovale sicer dobro zastavljene načrte do te mere, da bi se nekoč veliko premoženje lahko v celoti izčrpalo.

Ključna orodja za načrtovanje nepremičnin

1. Politika invalidskega zavarovanja

Če ste dovolj premožni, da bi svoj mesečni dohodek nadomeščali s prihranki in naložbami za daljše časovno obdobje, morda ne boste potrebovali invalidske politike, saj bi veljali za samozavarovalnico. Vendar večina ljudi nima takšnih sredstev in ne bi imela dohodka, če bi jih prizadela huda bolezen ali nesreča.

Pravilniki o invalidnosti nadomestijo od 70 do 80% vašega mesečnega dohodka, če postanete invalidni in ne morete delati. Odvisno od politike lahko zajemajo kratkoročna ali dolgoročna časovna obdobja.

Pomembno je vedeti, da se načrtovanje posesti začne, preden ste zgradili posestvo, medtem ko še vedno delate. In ne morete graditi posestva, če nimate dohodka, niti ne morete zgraditi posestva, če morate izčrpati prihranke in naložbe za plačilo računov, medtem ko ste invalidi. Zato je politika invalidskega zavarovanja ključno orodje za načrtovanje nepremičnin.

2. Politika zavarovanja kritične oskrbe

Politika kritične oskrbe je zavarovalno orodje, ki plača pavšalni znesek denarja, če imate kritične zdravstvene težave, kot sta srčni infarkt ali rak ali izčrpavajoča bolezen, kot je mišična distrofija. Te politike so zelo priljubljene v Angliji in Avstraliji, vendar so v ZDA še vedno neznane. Dejansko jih prodaja le nekaj podjetij v državi, vključno s kombiniranim zavarovanjem, ameriškim splošnim in zavarovalnim življenjskim zavarovanjem..

Kako deluje politika kritične oskrbe
Zaradi dejstva, da sodobna medicina lahko pomaga ljudem preživeti večje nujne primere in stanja, morate plačati za oskrbo, ki je nastala pri okrevanju po teh dogodkih. Tu so izredno koristne politike kritične oskrbe ali druge politike s komponentami kritične oskrbe. Razmislite o naslednjem primeru:

• Moškemu je diagnosticiran rak, a ga zdravniki zgodaj ujamejo. Ima operacijo in začne kemoterapijo.
• Njegovo zdravstveno zavarovanje krije večino stroškov operacije in nekaj kemoterapije. Ne zajema soplačil ali sozavarovanja, zato je treba vsoto vzeti iz naložb. Če ima invalidsko zavarovanje, ga lahko aktivira in lahko v določenem obdobju dobi do 80% svojega mesečnega dohodka.
• Težava je v tem, da njegova družina za plačilo vseh računov potrebuje več kot 80% svojega predhodnega dohodka. Torej bo razlika prišla od naložb in prihrankov.
• Če pa bi imel kritično politiko oskrbe, bi mu izplačali pavšalni znesek, ki bi ga lahko uporabil za zapolnitev vrzeli med zdravstvenimi in invalidskimi načrti in mu s tem omogočil, da večino svojih prihrankov ohrani nedotaknjene.

Kritična oskrba kot voznik življenjskega zavarovanja
Voznik katastrofalnih bolezni na zavarovalni polici življenjskega zavarovanja vam bo tudi omogočil, da za takšen dogodek vzamete pavšalni znesek - običajno pa to storite na račun življenjskega kritja. Poleg tega morate pogosto aktivirati kolesarja. Na primer, zdravniku bo morda treba potrditi, da imate za aktiviranje kolesarja samo 6 ali 12 mesecev življenja. Čeprav je takšen kolesar morda spodobna možnost za nekoga, ki si sicer ne more privoščiti samostojne politike kritične oskrbe, ni idealen.

3. Pokrivanje za dolgotrajno nego

Stroški dolgotrajne oskrbe predstavljajo največjo finančno nevarnost za starejše od 50 let. Poleg tega je 40% vseh primerov dolgotrajne oskrbe namenjenih ljudem Spodaj starost 50. Povprečni stroški bivanja v domu za ostarele so 70.000 dolarjev na leto, povprečni stroški za zdravstveno oskrbo na domu pa 30.000 dolarjev na leto. Glede na to, da večina ljudi ostane v ustanovi za dolgotrajno oskrbo več kot eno leto, se ti stroški hitro seštejejo in lahko družine vodijo v dolgove.

Na primer, bolnik z Alzheimerjevo boleznijo lahko po diagnozi živi 10 let ali več. 70.000 dolarjev na leto 10 let znaša 700.000 dolarjev, kar bi pustilo zevajočo luknjo v vašem gnezdu. Preprosto povedano, malo stvari bo v pokojninskem skladu pojedlo hitreje kot bivanje v domu za ostarele.

Kaj zajema dolgotrajno nego
Večina politik dolgotrajne oskrbe bo krila stroške domov za ostarele, zdravstvenega varstva na domu in varstva za odrasle. Izberete lahko dnevni znesek kritja, koliko let boste pokriti in koliko časa morate plačati za lastno oskrbo, preden se pokritost aktivira. Vsi ti dejavniki omogočajo prilagajanje pravilnika glede na vaše potrebe in proračun.

Dolgotrajna oskrba kot voznik življenjskega zavarovanja
Tako kot pri kritični oskrbi lahko tudi pri nekaterih policah življenjskega zavarovanja kupite voznika dolgotrajne oskrbe - ali voznika, ki pokriva tako dolgotrajno oskrbo kot kritične nege. Glede na okoliščine, ki se lahko razlikujejo glede na zavarovalnico, lahko določen odstotek kritja življenjskega zavarovanja dobite kot pavšalni znesek za plačilo dolgotrajne oskrbe. Vendar to ponavadi razveljavi vašo politiko.

Če imate življenjsko zavarovanje za kritje dohodka preživelega zakonca, plačate davke na nepremičnine ali pustite šolani sklad za svoje vnuke, to združiti s polico dolgotrajne oskrbe verjetno ni dobra ideja. Pravzaprav je v večini primerov bolje kupiti ločen polis, saj to običajno zagotavlja obsežnejše kritje.

Kdaj kupiti dolgotrajno nego
Bolje je, da dobite politiko dolgotrajne oskrbe, ko ste mlajši. To vas bo stalo manj, veliko večja je verjetnost, da se boste kvalificirali. Če na primer poiščete kritje za dolgotrajno oskrbo, ko ste že diagnosticirali zgodnje znake terminalne bolezni, lahko stavite, da nobena zavarovalnica ne bo zavarovana za kakršen koli denar. Poiščite pokritost, ko ste še zdravi.

Medicaid
Nazadnje, oddaljite se od zapletenih strategij načrtovanja Medicaid. Običajno to pomeni, da za znižanje vrednosti zapuščine uporabljate skrbniške sklade, obdarovanje in druga finančna orodja, da boste lahko s pomočjo Medicaidovega načrta svoje države plačali stroške negovalnega doma. Ne samo, da so te zapletene in potencialno neetične, temveč boste svoje možnosti omejili, ko gre za oskrbo, in morda boste morali izbirati med objekti, ki ne zagotavljajo ravni oskrbe ali ugodnosti, ki jo želite.

Končna beseda

Razmislite o svojem posestvu v štirih fazah: nabirajte ga, zaščitite, dostopajte do dohodka med upokojitvijo in ga prenesite svojim dedičem - ves čas minimizirajte davke in dokazne stroške. Medtem ko finančni načrtovalci in odvetniki večino tega procesa upadajo, so drugi korak: zaščita. Toda to je ključnega pomena, saj prepustite svoje posestvo svojim dedičem le, če vam ostane kaj zapustiti. Dobro grajena hiša na pesku se bo nekega dne sprala, načrt posestva pa ni nič drugačen. Vendar bodo omenjena orodja za posestva preprečila luknje v vašem načrtu in zagotovila trden temelj.

Katera druga orodja uporabljate za načrtovanje posesti?

(foto kredit: Bigstock)